Saskaņā ar ASV Darba statistikas biroja datiem aptuveni 45 procentiem no visiem privātajā sektorā strādājošajiem 2018. gadā bija iespēja piedalīties augsti atskaitāmā veselības plānā (HDHP). Ar HDHP ir iespēja izvēlēties vienu no labākajiem veselības uzkrājumu kontu (HSA) nodrošinātājiem, un mēs esam apkopojuši nepieciešamo informāciju, lai izvēlētos vienu sev vai savam uzņēmumam.
Turpiniet lasīt, lai uzzinātu, kā jūs varat izvēlēties labāko uzņēmumu, kas ļaus jums nopelnīt ar nodokli neapliekamus procentus par jūsu ieguldījumu.
HSA iespējas atlikto nodokļu uzkrājumiem
- Labākais kopumā: Uzticība
- Labākais darba devējiem: HSA iestāde
- Vislabāk plāna izvēlei: Tālāk
- Vislabāk par zemām maksām: Pirmā Amerikas banka
- Vislabākais ieguldījumu iespējām: HealthEquity
- Vislabākais cenu pārredzamības noteikšanai: Dzīvs
Labākais kopumā: Uzticība
Uzticība
Uzzināt vairākKāpēc mēs to izvēlējāmies: Fidelity ir saraksta augšgalā ar ļoti mazām maksām, bez konta minimumiem, vairākām ieguldījumu iespējām un pakalpojumiem privātpersonām un uzņēmumiem.
Kas mums patīkPrivātpersonas nemaksā konta pārvaldīšanas maksu, neprasot konta minimumu
Vairākas ieguldījumu iespējas, ieskaitot daļējas akcijas
Procentu likmes ir 0.01% gada procentu likme (APY) no naudas noguldījumiem
Darba devējiem ir maksa par lietvedību, ko viņi var pārskaitīt individuāliem abonentiem
Fidelity saņēma vislielāko atzinību par pakalpojumiem privātpersonām un uzņēmumiem. Fidelity neiekasē maksu par tādiem darījumiem kā konta atvēršana, debetkaršu pasūtīšana, konta pārtēriņš un maksājumu apturēšana. Fidelity no darba devējiem iekasē uzskaites maksu, kuru viņi var izvēlēties maksāt tieši vai nodot darbiniekiem. Šī maksa ir līdz 48 USD gadā un ir atkarīga no atlikuma personas HSA kontā.
Fidelity procentu likme ir zema ar skaidras naudas noguldījumu 0,01% APY (no 2021. gada februāra). Tomēr šī likme ir saskaņota ar dažiem citiem pakalpojumu sniedzējiem tirgū. Ja vēlaties, varat izvēlēties ieguldīt savus HSA līdzekļus, mēģinot nopelnīt augstāku procentu likmi. Ja jūs to izvēlaties, Fidelity ir vairākas ieguldījumu iespējas. Tajos ietilpst iespējas, kurām nav nepieciešams minimālais atlikums un kuras piedāvā daļējas akcijas, kas ļauj ieguldīt uzņēmumos ar dārgākām akcijām. Jūs varat izvēlēties no vairākiem ieguldījumu fondiem, tostarp no Wells Fargo, T. Rowe Price un citiem.
Fidelity noguldījumi ir apdrošināti ar FDIC līdz 250 000 USD par kontu. Uzņēmums piedāvā arī tīmekļa platformu un mobilo lietotni, kas padara jūsu kontu viegli pieejamu.
Labākais darba devējiem: HSA iestāde
HSA iestāde
Uzzināt vairākKāpēc mēs to izvēlējāmies: HSA pārvalde atvieglo darba devēju un darbinieku pieteikšanos programmā. Programma ietver arī klientu atbalsta pakalpojumus un izglītību.
Kas mums patīkPielāgojami mācību materiāli jūsu uzņēmumam
Veltīta komanda darba devēju klientu apkalpošanai
Nav noguldījumu minimumu
Maksa par konta slēgšanu (25 USD), reģistrāciju papīrā (14,99 USD) un manuālu konta atvēršanu (20 USD)
Lai ieguldītu, ir jābūt vismaz USD 1000 depozītos
Kaut arī HSA pārvalde piedāvā daudz pozitīvu ieguvumu indivīdiem, uzņēmums ir īsts darba devēju izcelšanās princips, jo tas piedāvā īpašu komandu un pielāgo mācību materiālus jūsu biznesam, lai palīdzētu jūsu darbiniekiem saprast, kā vislabāk izmantot savu HSA. Turklāt uzņēmums piedāvā vairākus rīkus, kas pēc iespējas atvieglo darbinieku kontu izveidi, piemēram, tiešsaistes kalkulatori un daudzas izglītojošas prezentācijas.
Viegls reģistrācijas process var palielināt darbinieku apmierinātību ar viņu apdrošināšanas plāniem. HSA iestādei nav minimālo bilances prasību darba devējiem vai personām, kurām ir HSA.
HSA iestādes procentu likmes 0,01% apmērā līdz noguldījumiem līdz 4 999,99 ASV dolāriem ir līdzīgas citu uzņēmumu procentu likmēm. Tomēr uzņēmums piedāvā līdz 0,50% gada procentu likmi (GPL) ieguldījumiem USD 50 000 vai vairāk (no 2021. gada februāra).
Atsevišķā pusē ir noteiktas maksas, no kurām citi uzņēmumi var izvēlēties atteikties. Tie ietver reģistrācijas maksu papīra formā 14,99 USD un konta slēgšanas maksu 25 USD. Ja izvēlaties izmantot viņu ieguldījumu vietni, tas jums izmaksās 36 USD gadā.
Vislabāk plāna izvēlei: Tālāk
Tālāk
Uzzināt vairākKāpēc mēs to izvēlējāmies: tālāk tiek piedāvāti trīs HSA veidi, lai jūs varētu izvēlēties, kā pārvaldīt savu kontu.
Kas mums patīk
Piedāvā trīs HSA kontu veidus
Procentu likmes ir nedaudz augstākas nekā vairumam citu pakalpojumu sniedzēju
Lai varētu ieguldīt, depozītos ir jābūt 1000 USD
Vairāk ar kontu saistīto maksu, piemēram, maksa par konta apkalpošanu
Ja nejūtaties kā universāls HSA abonents, konta iespēja jums var būt Tālāk. Viņi piedāvā trīs veidu HSA kontus: Papildu prēmija, Papildu vērtība un Papildu atlase. Nākamās vērtības konts ir vislētākā iespēja, un tā cena ir USD 1 mēnesī.
Katrs konta veids nopelna augstāku procentu likmi nekā citi HSA nodrošinātāji, kurus mēs pārskatījām. Piemēram, ar papildu Premium HSA, kas iekasē 4 USD mēnesī, jums ir gada procentu likme 0,35% ieguldījumiem, kuru vērtība ir 2499 USD un mazāk. Maksimālā piedāvātā procentu likme ir 0,70% tālākam Premium, ja ieguldījums pārsniedz 25 000 USD (sākot ar 2021. gada februāri).
Jūs varat novērtēt turpmākās cenas un procentu likmes, lai noteiktu sev piemērotāko. Turklāt netiek iekasēta maksa par vairākiem pakalpojumiem, tostarp par konta atvēršanu / slēgšanu, maksājuma apturēšanu vai rezerves debetkaršu pasūtīšanu. Tomēr papildus pieprasa vairāk maksu nekā dažiem pakalpojumu sniedzējiem, kas iekļāvuši mūsu sarakstu. Piemēram, gada konta apkalpošanas maksa ir 18 USD.
Mums patika arī uzņēmuma “Mācību centrs”, kurā bija iekļauti izglītības rīki par dažādām tēmām, kas saistītas ar ieguldījumiem un HSA. Ja neesat pārliecināts, ar ko sākt HSA, šī centra materiāli palīdzēs.
Vislabāk par zemām maksām: Pirmā Amerikas banka
Pirmā Amerikas banka
Uzzināt vairākKāpēc mēs to izvēlējāmies: Par konta atvēršanu un uzturēšanu nav jāmaksā, kā arī augstas procentu likmes.
Kas mums patīkMinimālais ASV dolārs konta atvēršanai
Konta uzturēšanai nav ikmēneša maksas
Procentu likmes ir 0,075% ceturksnī vai līdz 0,30%
Lai veiktu ieguldījumus, konta atlikumam jābūt USD 1 000 vērtībā
Mēneša maksa 3,95 USD, ja saņemat papīra izrakstu
First American Bank ir privāta banka, kas atrodas Ilinoisā. Tomēr viņi piedāvā savu HSA visā valstī, kā arī personalizētu klientu apkalpošanu un zemas maksas klientiem. Par konta izveidošanu vai uzturēšanu nav jāmaksā, un jūs saņemsit bezmaksas Mastercard debetkarti, kuru varat izmantot, lai veiktu maksājumus ārsta birojā.
Lai veiktu ieguldījumus First American Bank, kontā jābūt vismaz 1000 USD. Tomēr, pat ja jūs neieguldāt, tā procentu likmes ir nedaudz augstākas nekā daudziem mūsu pārskatītajiem uzņēmumiem. Likmes svārstās no 0,09% līdz 1,00% GPL, pamatojoties uz jūsu kontā esošajiem līdzekļiem.
First American Bank piedāvā gan tiešsaistes portālu, gan lietotni ar nosaukumu FAB Health. Viņi ir apdrošināti FDIC, tāpēc jūsu nauda tiek aizsargāta līdz 250 000 USD. Tomēr tāpat kā visos kontos ienākumi no ieguldījumiem netiek aizsargāti.
Bankas HSA nav pilnīgi bez maksas. Ja izvēlēsieties saņemt papīra izrakstus, jums būs jāmaksā 3,95 USD mēnesī.
Vislabākais ieguldījumu iespējām: HealthEquity
HealthEquity
Uzzināt vairākKāpēc mēs to izvēlējāmies: HealthEquity piedāvā viegli saprotamus padomus par ieguldījumiem, iespēju pārvaldīt savu ieguldījumu portfeli vai izvēlēties opciju “AutoPilot”, kur viņu ieguldījumu eksperti palīdz pārvaldīt jūsu portfeli.
Kas mums patīkViegli saprotami padomi par investīcijām un iespējām
Vairāki VanGuard kopfondi, kurus izmantot kā ieguldījumu līdzekļus
Lai varētu bez maksas ieguldīt kopfondos, atlikumam jāpārsniedz 2000 USD
Ir jāmaksā ikmēneša maksa, lai ieguldītu kopfondos, ja jūsu konta atlikums ir mazāks par 2000 USD
Ja jūs uzskatāt savu HSA galvenokārt par ieguldījumu vai vienkārši vēlaties iegūt maksimālu labumu no ieguldītās naudas, HealthEquity ir laba izvēle jums. Tas piedāvā noderīgas apmācības video un tiešsaistes ceļvežu veidā viņu vietnē par ieguldījumu potenciālu jūsu HSA, kas var likt jums justies finansiāli atjautīgiem.
HealthEquity piedāvā arī iespēju izvēlēties divus naudas ieguldīšanas veidus: izvēlēties savus VanGuard kopfondus vai izmantot opciju “AutoPilot”, kur viņu algoritmi pārvalda jūsu portfeli. Vanguard ir lielākais kopfondu nodrošinātājs pasaulē un pārvalda miljardiem dolāru, kas palīdz aizdot drošību jūsu ieguldījumiem.
Tomēr ir svarīgi atzīmēt, ka HSA ir jābūt vismaz 2000 USD, pirms varat ieguldīt kopfondos, nemaksājot. Ja jūsu kontā ir mazāk nekā 2000 ASV dolāru, jūs joprojām varat ieguldīt, taču jums jāmaksā ikmēneša maksa.
HealthEquity kalpo gan privātpersonām, gan uzņēmumiem; savus HSA pakalpojumus izmanto vairāk nekā 100 000 organizāciju. Tie ir nebanku HSA “turētājbankas” risinājumi, kas piedāvā klientu apkalpošanu 24 stundas diennaktī, 7 dienas nedēļā. Ja reģistrējaties kā privātpersona, varat reģistrēties jebkurā laikā. Reģistrējoties uzņēmumā, jums jāgaida atvēršanas periods.
Citas papildu funkcijas, kuras piedāvā HealthEquity, ietver debetkarti, kuru varat izmantot ārstu un aptieku apmeklējumos, kā arī mobilo lietotni konta pārvaldīšanai.
Vislabākais cenu pārredzamības noteikšanai: Dzīvs
Dzīvs
Uzzināt vairākKāpēc mēs to izvēlējāmies: Lively savā tīmekļa vietnē norāda savu grafiku un iekasē 0 USD mēnesī personām, kurām nav nepieciešama minimālā bilance.
Kas mums patīkMaksa par USD 0 mēnesī bez minimālā atlikuma privātpersonām
Nodrošina pilnu maksu sarakstu, no kurām daudzas ir 0 ASV dolāri
Nav obligāta konta atlikuma prasība
Procentu likmes ir zemākas - 0,01 procenti no naudas atlikumu gada procentu likmes
Vietne satur minimālu informāciju par izglītību un uzņēmumu
Lively zīmoli sevi apzīmē kā “modernu veselības krājkontu”, jo uzņēmums cenšas nodrošināt, lai klienti izmantotu maksimālos konta ieguvumus. Viens no veidiem, kā viņi to panāk, ir uzturēt cenas zemas un pēc iespējas pārredzamākas. Viņi savā vietnē uzskaita maksu sarakstu, no kurām daudzas ir bezmaksas, ieskaitot līdzekļu pārskaitījumu, debetkartes un pārsniegtās iemaksas.
Privātpersonas, kas atver aktīvu kontu, maksā 0 ASV dolārus mēnesī bez minimālās atlikuma prasības. Viņiem ir arī brīva pieeja ieguldījumiem, ja vēlas. Ja indivīdi vēlas iegūt vadāmus portfeļa ieguldījumus, gada maksa ir 0,50%. Darba devēji, kuri izmanto Lively, mēnesī maksā 2,95 USD par darbinieku. Lively ir apdrošināts FDIC, izmantojot bankas partneri Choice Financial.
Lively vietnē ir sniegts viņu piedāvājumu „tikai faktu” pārskats. Lai uzzinātu vairāk par uzņēmumu, nav daudz papildu lapu ar padomiem vai resursiem. Tomēr dažiem lietotājiem patiks šī vienkāršotā pieeja HSA pārvadātāja izvēlei.
Galīgais spriedums
HSA uzņēmumi atšķiras pēc procentu likmēm, maksām un klientu apkalpošanas. Lai izvēlētos sev vai darbiniekiem piemērotāko, ir rūpīgi jāapsver šie un citi faktori, lai maksimizētu ieguldījumus un samazinātu izmaksas, kas nav kabatā.
Salīdziniet pakalpojumu sniedzējus
bieži uzdotie jautājumi
Kā darbojas HSA?
Veselības krājkonts (HSA) ir daļa no apdrošināšanas plāna, daļa no krājkonta. Lai iegūtu HSA, vispirms jums ir jābūt veselības pašplānam ar augstu atskaitāmību (HDHP). Saskaņā ar HealthCare.gov teikto, 2020. gadā šis atskaitījums bija vismaz 1400 ASV dolāri indivīdam un 2800 USD ģimenei. Šī plāna veida priekšrocība ir tāda, ka pašrisks parasti ir zems, kā arī jūs varat apvienot plānu ar HSA piedzīvot nodokļu ietaupījumus un nopelnīt procentus.
Minimālais HDHP pašrisks mainās katru gadu. Jūs varat iemaksāt dolāros, kas nav aplikti ar nodokli, savā HSA, pēc tam izmantot šos dolārus, lai apmaksātu veselības izdevumus, lai sasniegtu jūsu augstāko atskaitījumu.
HSA “krājkonta” daļa nozīmē, ka līdzekļi, kurus jūs iemaksājat savā HSA, laika gaitā var nopelnīt procentus. Tā kā HSA fondi katru gadu mainās (un ienākumi netiek aplikti ar nodokļiem), iespējams, varēsit izmantot HSA kontu, lai nopelnītu naudu un samaksātu mazāk nodokļu.
Gan darba devējs, gan indivīds var dot ieguldījumu HSA. Ja jūsu darba devējs veic iemaksas jūsu HSA, saskaņā ar IRS tās nav uzskaitītas kā ienākumi.
Kas ir veselības krājkonta nodrošinātājs?
HSA pakalpojumu sniedzēji ietver apdrošināšanas sabiedrības, kas var piedāvāt HSA kopā ar savu apdrošināšanas plānu. Arī bankas un dažas finanšu iestādes var piedāvāt HSA neatkarīgi no jūsu apdrošināšanas polises. Iekšējo ieņēmumu dienests (IRS) šos uzņēmumus sauc par “HSA pilnvarotajiem”.
Kad esat izvēlējies HSA pakalpojumu sniedzēju (pat ja jūsu pašreizējais darba devējs dod ieguldījumu), konts ir pārnēsājams. Tas nozīmē, ka jūs varat saglabāt kontu pat tad, ja maināt darbu vai aiziet pensijā.
Kādas ir izmaksas, kas saistītas ar veselības krājkonta nodrošinātāju?
Jūs nevarat izmantot savu HSA, lai apmaksātu apdrošināšanas prēmijas, kas saistītas ar jūsu HDHP. Tādēļ jums būs jāmaksā prēmijas no savas kabatas, izmantojot naudu, kurai uzliek nodokļus.
Tomēr, ja runa ir par HDHP apvienojumā ar HSA, nauda, ko maksājat par savu atskaitījumu, joprojām ir tehniski ārpus kabatas. Tomēr nauda, kas samaksāta, izmantojot HSA, netiek aplikta ar nodokļiem.
Vai ir izslēgti gadījumi, kam naudu var izmantot?
HSA līdzekļus varat izmantot, lai apmaksātu šādus pakalpojumus:
- Līdzapdrošināšana
- Līdzmaksājumi
- Atskaitījumi
Tomēr jūs parasti nevarat izmantot HSA līdzekļus, lai apmaksātu apdrošināšanas prēmijas.
Kad esat sasniedzis 65 gadu vecumu, jūs varat izmantot savu HSA kontu visiem vēlamajiem izdevumiem. Tomēr, ja tie nav medicīniski izdevumi, par izmantotajiem līdzekļiem būs jāmaksā ienākuma nodoklis. Šīs izņemšanas priekšrocība salīdzinājumā ar pensijas kontu ir tāda, ka nav minimāla līdzekļu summa, kuru varat izņemt no HSA pēc 65 gadu vecuma vai pēc tā.
Vai HSA ir bez nodokļiem?
Nauda, kuru jūs iemaksājat HSA, netiek aplikta ar nodokli. Ideālā gadījumā šī pieeja palīdzēs jums ietaupīt naudu, lai jūs varētu izmantot neapliekamos dolārus savā HSA, lai apmaksātu kvalificētus medicīniskos izdevumus.
Tā kā šie līdzekļi netiek aplikti ar nodokļiem, ir ierobežojums, cik daudz jūs varat ieguldīt HSA. Attiecībā uz 2021. gadu šī summa ir 3600 USD par individuālo (sevis) segumu un 7 200 USD par ģimenes segumu.
Viens no HSA aspektiem, kas atšķiras no dažiem citiem līdzīgiem kontiem, piemēram, no elastīga izdevumu konta, ir tas, ka HSA līdzekļus var pārcelt katru gadu. Ja neizmantojat savu beznodokļu naudu, tā var turpināt nopelnīt procentus par jūsu HSA, un, ja vēlaties, varat to izmantot vēlāk. Peļņa vai procenti par HSA tiek uzkrāti bez nodokļiem.
Kas var izmantot HSA?
HSA ir paredzēti tiem, kuriem ir augsts atskaitāms veselības plāns. Tie ir plāni, kuriem ir minimālais pašrisks, kā to nosaka federālā valdība katru gadu. Saskaņā ar. Vidējo HDHP atskaitījumu 2020. Gadā bija 5316 USDAmerikas Medicīnas asociācijas (JAMA) žurnāls.
Lai varētu pretendēt uz HSA, jums jāatbilst šādām IRS izklāstītajām prasībām:
- Ir apdrošināšanas segums saskaņā ar HDHP
- Jums nav citas veselības aprūpes, izņemot to, ko IRS īpaši atļauj (piemēram, recepšu zāļu plāns)
- Nav reģistrēts Medicare
- Nav atkarīgi no kāda cita nodokļu deklarācijas
Arī HSA ir paredzēta tikai indivīdam. Pāriem vai ģimenēm nevar būt kopīgs HSA konts.
Metodoloģija
Mēs pārskatījām 15 uzņēmumus, kas HSA piedāvā gan indivīdiem, gan darba devējiem, pirms sašaurināja jomu līdz sešiem. Apsvērumi ietvēra klientu maksas, procentu likmes un ieguldījumu iespējas. Veicot galīgo izvēli, mēs apsvērām arī klientu apkalpošanas pakalpojumus, kā arī tīmekļa un lietotņu balstītus izglītības rīkus.