Ja jūs zaudējat vai pametāt darbu, šķiraties (no partnera, kura veselības plāns jūs sedza) vai vecāka vecāku veselības apdrošināšanas dēļ, iespējams, jūs varat turpināt turpināt darba devēja atbalstīto veselības apdrošināšanas segumu saskaņā ar konsolidētā Omnibus noteikumiem Budžeta saskaņošanas likums (COBRA).
adventtr / Getty ImagesJūsu ikmēneša COBRA prēmijas būs maksimālās jūsu veselības plāna prēmijas kopējās izmaksas plus 2% apkalpošanas maksa. Tas ļauj jums saglabāt to pašu darba devēja atbalstīto veselības plānu, kāds bija pirms statusa maiņas.
Kaut arī tas ir milzīgs ieguvums, COBRA izmaksas var būt daudz lielākas nekā varētu sagaidīt, jo jūs tagad esat vienīgais maksātājs - ne tikai ieguldītājs, kā jūs bijāt iepriekš.
Ņemiet vērā, ka, ja jūsu pārklājumu nodrošināja darba devējs ar mazāk nekā 20 darbiniekiem, COBRA nav iespēja. Bet daudzās valstīs ir valsts turpināšanas likumi, kas cilvēkiem ļauj turpināt segumu vismaz dažus mēnešus, pat ja to piedāvāja mazāks darba devējs, uz kuru neattiecas COBRA.
Augstas COBRA izmaksas
Darba devēji mēdz maksāt lielāko daļu no kopējām prēmijām, tāpēc parasti neapzinās jūsu veselības plāna patiesās izmaksas, pat ja jūs zināt, cik daudz ir atnācis no jūsu algu čekiem.
2020. gada Kaiser Family Foundation analīze liecina, ka darba devēji maksā vidēji 83% no darbinieku veselības apdrošināšanas izmaksām un 74% no kopējās ģimenes piemaksas par darbiniekiem, kuri pieskaita ģimenes locekļus savam pārklājumam. parasti pārtrauc, kad pāriet uz COBRA.
[Dažos gadījumos darba devēji subsidēs COBRA izmaksas vienu vai vairākus mēnešus; tas bija īpaši izplatīts saistībā ar plašo atlaišanu, kas notika COVID-19 pandēmijas laikā. Bet mēs šeit koncentrējamies uz to, cik maksās COBRA, ja jūsu bijušais darba devējs nepiedāvā subsīdijas prēmiju kompensēšanai.]
COBRA ir dārga, jo tā tiek aprēķināta, pievienojot to, ko jūsu darba devējs ir veicis, veicot jūsu prēmijas, tam, ko esat maksājis prēmijās, un pēc tam tam pievienojot pakalpojumu maksu.
Izprotot savu COBRA Premium
Jūsu darbinieku pabalsti vai cilvēkresursu (HR) birojs var pateikt, cik lielas būtu jūsu COBRA prēmijas, taču var būt apstākļi, kādos jūs varat un varat vēlēties to izdomāt pats, nebrīdinot darba devēju.
Jūsu personāla nodaļa var jums pastāstīt, cik daudz jūsu darba devējs katru mēnesi ir veicis jūsu veselības apdrošināšanas pabalstus. Ja pārejat uz to pašu plānu, bet saskaņā ar COBRA, jums vienkārši jāaplūko savi algu mezgli, lai redzētu, cik daudz jūs katru mēnesi esat veicis kopējo prēmiju apmērā.
Pievienojiet savas iemaksas darba devēja iemaksām un pēc tam pievienojiet 2% no kopējās summas.
Šis process ir nedaudz atšķirīgs, ja pārejat no ģimenes plāna uz vienu plānu; Skatīt zemāk.
COBRA izmaksu aprēķināšanas piemērs
Pieņemsim, ka kādreiz no katras veselības apdrošināšanas algas tika ņemti 125 ASV dolāri. Jums maksāja divas reizes mēnesī, tāpēc jūsu ikmēneša prēmiju daļa bija 250 ASV dolāri.
Jūsu darba devējs iemaksāja jūsu veselības apdrošināšanas prēmijās 400 ASV dolārus mēnesī, tātad jūsu uz darbu balstītā veselības plāna kopējās izmaksas bija 650 ASV dolāri mēnesī.
Diemžēl jūsu uzņēmums samazina štatus un jūs tiekat atlaists. Jūs izvēlaties COBRA, lai jūs varētu turpināt nodrošināt veselības aprūpi.
Aprēķina piemērs
Izmaksas tiek aprēķinātas šādi:
650 USD mēnesī (kopā jūsu un jūsu bijušā darba devēja prēmiju iemaksas)
+
2% maksa par pakalpojumu (šajā gadījumā 650 USD x 0,02, kas ir 13 USD)
Tādējādi jūsu kopējās COBRA izmaksas ir 663 USD mēnesī.
Pāreja no ģimenes plāna uz vienotu
Lai gan jums, iespējams, ir personisks iemesls, kāpēc vēlaties izvairīties no tā, jums būs jāsazinās ar darbinieku pabalstu biroju vai HR, ja pārejat no ģimenes plāna uz vienotu COBRA. Tas var būt, piemēram, ja jūs šķiraties vai novecojat no vecāku plāna.
Piemēram, pieņemsim, ka jūs pašlaik esat reģistrējies ģimenes plānā ar sava laulātā darba devēja starpniecību. Jūs šķiraties, tāpēc jums ir jāpāriet uz COBRA vienai personai, jo jūsu laulātais turpinās segt bērnus.
Darbinieku pabalstu pārzinis uzmeklēs veselības apdrošināšanas prēmiju par to pašu veselības plānu, kāds jums ir tagad, taču likmes izmanto vienai personai, nevis ģimenei.
Aprēķinot atsevišķas personas COBRA izmaksas
Lai aprēķinātu jūsu prēmiju par COBRA pārklājumu ar šo veselības plānu kā vienu personu, viņi pievienos:
- Ko uzņēmums būtu veicis, lai sasniegtu šo prēmiju (kas var nebūt nekas, atkarībā no plāna; daži darba devēji nepiedalās laulāto vai apgādājamo segšanā, lai gan lielākā daļa vismaz zināmā mērā to maksā).
- Ko viens indivīds būtu veicinājis, lai iegūtu šo piemaksu (algas atskaitījuma daļa, kuru jūsu laulātais maksāja, lai segtu jūs ģimenes plānā).
- 2% apkalpošanas maksa.
COBRA ietekme uz nodokļiem
COBRA fonā slēpjas vēl viens finansiāls trieciens - ienākuma nodokļi. Nodarbinoties, jūsu veselības apdrošināšanas prēmija tiek atskaitīta no algas, pirms tiek aprēķināti ienākuma nodokļi (pirms nodokļiem).
Līdzīgi kā iemaksas jūsu 401 (k) pensionēšanās plānā, arī veselības plāna prēmijas, kas ņemtas no algas pirmsnodokļa, padara jūsu ienākumus mazākus. Jo mazāki būs jūsu ienākumi, jo zemāki būs ienākuma nodokļi.
Kad zaudējat piekļuvi savam darbam atbilstošajam pārklājumam un pārejat uz COBRA pārklājumu, jūs maksājat savas COBRA prēmijas ar naudu pēc nodokļu nomaksas. Tas nozīmē, ka jūs zaudējat beznodokļu labumu no prēmijām, kas tiek ieturētas no jūsu algas pirmsnodokļa.
Dažos gadījumos jūs varat kompensēt šo nodokļu trāpījumu, atskaitot daļu vai visas COBRA prēmijas. Bet ne visiem ir tiesības uz šo atskaitījumu.
Pārklājuma alternatīvas
Individuālais veselības apdrošināšanas tirgus vienmēr ir bijis alternatīva COBRA. Vēsturiski individuālie tirgus plāni bija lētāki nekā COBRA, taču nozveja bija tāda, ka pārklājums bija pieejams tikai cilvēkiem, kuri varēja izturēt medicīnisko apdrošināšanu, kas nozīmēja, ka viņiem jābūt samērā veseliem. Cilvēkiem ar iepriekš pastāvošiem apstākļiem bieži vien nebija reālas alternatīvas COBRA.
Pieejamās aprūpes likums (ACA), arī Obamacare, radīja jaunas alternatīvas COBRA, nodrošinot pārklājumu individuālajā tirgū neatkarīgi no slimības vēstures. Tas arī nodrošināja piemaksu subsīdijas pretendentiem ar nelieliem vai vidējas klases ienākumiem.
Uz darbu balstīta pārklājuma zaudēšana (vai nu tāpēc, ka jūs labprātīgi izstājāties vai pārtraucāt darbu) ir kvalificējošs notikums individuālajā tirgū. Tas padara jūs piemērotu īpašu reģistrācijas periodu vai nu biržā, vai ārpus biržas. Tas ir taisnība, pat ja jums ir tiesības turpināt darba devēja atbalstīto plānu, izmantojot COBRA.
Un federālā valdība ir ierosinājusi noteikumu maiņu 2022. gadam, kas arī izveidotu oficiālu īpašu uzņemšanas periodu, ko izraisītu darba devēju subsīdiju zaudēšana COBRA. Kad darba devējs nodrošina subsīdiju, lai segtu dažas COBRA pirmo mēnešu izmaksas, šīs subsīdijas izbeigšana tehniski nav kvalificējošs pasākums (lai gan HealthCare.gov to izturējās kā tādu COVID-19 pandēmijas laikā). Tāpēc valdība ir ierosinājusi noteikumu maiņu, kas padarītu šo oficiālu kvalifikācijas pasākumu un ļautu cilvēkiem šajā situācijā pāriet uz individuālu tirgus plānu, nevis turpināt COBRA pārklājumu bez darba devēja subsīdijas.
Piezīme: Premium subsīdijas saskaņā ar ACA ir pieejamas tikai biržā.
Jūsu lēmuma pieņemšana
Jūsu darba devējs jums nosūtīs paziņojumu, kurā jūs informēsit, ka esat tiesīgs saņemt COBRA, cik tas maksās, un informēs jūs, ka jums ir 60 dienas, lai izlemtu, vai turpināt savu veselības plānu ar COBRA. Šajā laikā jūs varat salīdzināt atsevišķu tirgus piedāvājumu cenas un to, ko šie plāni aptver, lai jūs varētu izlemt, kas jums ir izdevīgāks.
Jūsu īpašais reģistrēšanās periods individuālajā tirgū turpinās veselas 60 dienas pēc tam, kad jūs citādi zaudētu piekļuvi sava darba devēja plānam, pat ja šī loga sākumā izvēlaties COBRA. Tas nozīmē, ka jūs joprojām varat mainīt savas domas un pāriet uz individuālu tirgus plānu, pat ja esat reģistrējies COBRA, pilnībā neizprotot pieejamās iespējas.
Dažos gadījumos COBRA varētu būt labākais risinājums, neskatoties uz potenciāli augstajām prēmiju izmaksām. Ja jums jau gadā ir samaksāta ievērojama summa no kabatas izmaksām, pāreja uz individuālu tirgus plānu (pat no tā paša apdrošinātāja, kas nodrošina vai administrē jūsu darba devēja plānu) nozīmētu sākt no 0 USD par jauno plānu atskaitāmās un kopējās izmaksas no savas kabatas.
No otras puses, COBRA ļautu jums vienkārši turpināt jau esošo plānu ar pilnu kredītu visām izmaksām, kuras jau esat samaksājis. COBRA ievēlēšana nozīmēs arī to, ka jums nav jāuztraucas par citu pakalpojumu sniedzēju tīklu vai iekļauto narkotiku sarakstu, turpretī šīs lietas ļoti labi varētu atšķirties, izmantojot jaunu plānu individuālajā tirgū.
Tāpat kā lielākajai daļai lietu, kas saistītas ar veselības apdrošināšanu, arī šeit nav pareizas vai nepareizas atbildes - tas ir atkarīgs no jūsu apstākļiem.
Vajadzīga palīdzība?
ASV Darba departaments pārrauga COBRA atbilstību. Viņiem ir saraksts ar bieži uzdotajiem jautājumiem par COBRA, kas jums var būt noderīgs. Varat arī runāt ar kādu aģentūrā, zvanot pa tālruni 866-487-2365.
Vārds no Verywell
Ja jūs zaudējat piekļuvi darba devēja atbalstītam plānam, kas jums ir izdevies, ir mierinoši zināt, ka daudzos gadījumos COBRA dod jums iespēju iegādāties šo plānu vismaz 18 mēnešus. Bet, tā kā tas var būt dārgs piedāvājums, ir labi saprast arī individuālajā tirgū pieejamās iespējas, lai jūs varētu izdarīt labāko izvēli sev un savai ģimenei.
-and-alcohol.jpg)
-for-the-treatment-of-migraine.jpg)
