Tā kā tik daudzi Affordable Care Act (ACA) noteikumi attiecas uz individuālo tirgu, darba devēja sponsorētais apdrošināšanas tirgus dažreiz tiek atstāts ārpus diskusijas. Bet darba devēja sponsorētā veselības apdrošināšana neapšaubāmi ir visizplatītākais apdrošināšanas veids Amerikas Savienotajās Valstīs. Tikai aptuveni 6% amerikāņu 2018. gadā individuālajā tirgū iegādājās segumu, salīdzinot ar aptuveni 50%, kuriem bija nodrošinājums no darba devēja.
Individuālais veselības apdrošināšanas tirgus šodien ir ievērojami atšķirīgs nekā tas bija pirms ACA (jeb Obamacare) ieviešanas. Lai arī izmaiņas darba devēju sponsorētajā veselības apdrošināšanas tirgū (īpaši lielo grupu tirgū) nav bijušas tik izteiktas, ir daudz ACA aspektu, kas attiecas uz veselības plāniem, ko darba devēji piedāvā saviem darbiniekiem.
Luiss Alvaress / Getty Images
Lielajiem darba devējiem ir jāpiedāvā pārklājums
Pirms 2014. gada nebija prasības, ka darba devēji saviem darbiniekiem piedāvā veselības apdrošināšanu. Lielākā daļa lielo darba devēju patiešām piedāvāja pārklājumu, taču tā bija viņu izvēle. ACA darba devēja dalītās atbildības noteikums (darba devēja pilnvarojums) prasa, lai darba devēji ar 50 vai vairāk pilna laika ekvivalenta darbiniekiem piedāvātu pieejamu veselības apdrošināšanu saviem darbiniekiem, kuri strādā vismaz 30 stundas nedēļā. Ja viņi to nedara, viņi saskaras ar sods.
Lai gan ACA individuālais pilnvaru sods vairs netiek piemērots (sākot ar 2019. gadu), lielie darba devēji, kas nenodrošina pieņemamu, minimālās vērtības segumu saviem pilna laika darbiniekiem, turpinās sodīt.
Šis darba devēja mandāts nozīmē, ka lielajiem darba devējiem jāpiedāvā nodrošinājums, kas nodrošina minimālo vērtību un tiek uzskatīts par pieņemamu darbiniekam. Tomēr darba devējiem nav jānodrošina, ka nodrošinājums ir pieejams laulātajiem un apgādājamiem, un "ģimenes kļūda" nozīmē, ka dažos gadījumos var nebūt reāla ceļa, lai iegūtu pieejamu pārklājumu darbinieka ģimenes locekļiem. (Lielākā daļa lielo darba devēju patiešām sedz lielāko daļu prēmiju pat ģimenes locekļiem. Bet tas ne vienmēr notiek).
Visiem plāniem jāaptver izmaksas no savas kabatas
2021. gadā visiem veselības aprūpes plāniem, kas nav vecvecāki, un vecmāmiņām bez vecmāmiņas, individuālajām izmaksām ir jānosaka 8550 ASV dolāri un ģimenei 17 100 USD. nepārsniedziet pieļaujamo individuālo summu no savas kabatas neatkarīgi no tā, vai plānā ir ģimenes atskaitījums.
Cenas ierobežojums attiecas tikai uz aprūpi tīklā (ja dodaties ārpus plāna tīkla, izmaksas no kabatas var būt daudz lielākas vai pat neierobežotas).
Noteikums par kabatas izmaksu ierobežošanu attiecas uz grupas (darba devēja atbalstītiem) plāniem, kā arī uz individuāliem plāniem, ja vien tie nav bijuši vecāki (plāni, kas jau bija spēkā, kad ACA tika parakstīta 23. martā) , 2010) vai vecmāmiņa (plāni, kas bija spēkā pirms 2013. gada beigām).
Būtiski ieguvumi veselībai nav dolāru ierobežojumi
ACA definēja desmit "būtiskus ieguvumus veselībai", kas jāsedz visiem jaunajiem individuālajiem un mazo grupu plāniem (lielākajā daļā valstu mazā grupa ir definēta kā līdz 50 darbiniekiem).
Ja jūs strādājat pie darba devēja, kurā strādā ne vairāk kā 50 darbinieki, un jūsu darba devējs ir iekļauts plānā kopš 2014. gada janvāra, jūsu veselības plāns aptver būtiskos ieguvumus veselībai bez dolāru ierobežojumiem, cik daudz plāns maksās par šiem pabalstiem gada laikā vai ilgāk. visu laiku, kad jums ir pārklājums. (Ņemiet vērā, ka katras pabalsta kategorijas precīzi raksturotā informācija atšķiras atkarībā no valsts, jo tā ir balstīta uz katras valsts etalona plānu.)
Ja jūs strādājat pie liela darba devēja (lielākajā daļā štatu vairāk nekā 50 darbinieki; bet Kalifornijā, Kolorādo, Ņujorkā vai Vermontā strādā vairāk nekā 100 darbinieku), jūsu veselības plāns, iespējams, neattiecas uz visu būtisko veselības stāvokli priekšrocības, jo saskaņā ar ACA tas nav jādara (kā apspriests turpmāk, profilaktiskā aprūpe ir izņēmums; visi plāni, kas nav bijuši vecāka gadagājuma cilvēki, ir nepieciešami, lai segtu noteiktus preventīvos pakalpojumus bez dalīšanas ar izmaksām, un tas attiecas uz lieliem grupas plāni).Bet neatkarīgi no tā, kādi plāni ir svarīgi veselībaidarasegumu, tas nevar uzlikt gada vai mūža dolāra ierobežojumu, cik daudz plāns maksās par šiem pabalstiem. Un lielākā daļa lielo grupu plānu aptver lielāko daļu būtisko ieguvumu veselībai, it īpaši tagad, kad ir nepieciešami lielu grupu plāni, lai nodrošinātu minimālo vērtību.
Mūža pabalstu maksimālo aizliegums būtiskiem veselības pabalstiem attiecas pat uz vecāku plāniem. Un ikgadējo pabalstu maksimumu aizliegums būtiskiem veselības pabalstiem attiecas uz vecāku darba devēju atbalstītiem plāniem.
Nav medicīniskās garantijas mazo grupu plāniem
Pirms 2014. gada apdrošinātāji varēja balstīt nelielu grupas prēmiju uz grupas vispārējo slimības vēsturi, lai gan dažas valstis ierobežoja vai aizliedza šo praksi. ACA ir aizliegusi veselības apdrošināšanas pārvadātājiem prēmiju noteikšanai izmantot nelielas grupas medicīnisko vēsturi. Atkal lielākajā daļā valstu tas attiecas uz darba devējiem, kuros ir 50 vai mazāk darbinieku.
Iepriekš esošie apstākļi tiek segti bez gaidīšanas periodiem
Pirms ACA darba devēja atbalstītie plāni varētu noteikt gaidīšanas periodus iepriekšējiem apstākļiem, ja dalībnieks pirms reģistrēšanās plānā nebūtu uzturējis nepārtrauktu pārklājumu (saskaņā ar HIPAA noteikumiem reģistrētie, kuri pirms reģistrēšanās bija uzturējuši nepārtrauktu uzticamu segumu) uz viņu iepriekšējiem apstākļiem neattiecās gaidīšanas periodi).
Tas nozīmēja, ka jauna darbinieka apdrošināšana varētu būt spēkā (darbiniekam maksājot prēmijas), taču iepriekšējie nosacījumi vēl netika segti. ACA to mainīja. Darba devēja atbalstītie veselības plāni jaunajiem dalībniekiem nevar noteikt iepriekšēju nosacījumu gaidīšanas periodu neatkarīgi no tā, vai pirms reģistrēšanās plānā viņiem bija pastāvīgs pārklājums.
Visos plānos ietilpst maternitātes segums
Kopš 1978. gada darba devēju atbalstītajos veselības plānos ASV bija jāiekļauj maternitātes segums, ja darba devējam bija 15 vai vairāk darbinieku un viņš izvēlējās piedāvāt veselības apdrošināšanu. Un 18 štatos pirms ACA bija spēkā noteikumi, kas prasīja maternitātes segums mazo grupu plānos pat tad, ja darba devējam bija mazāk nekā 15 darbinieki.
Bet dzemdību aprūpe ir viens no ACA būtiskākajiem ieguvumiem veselībai, kas nozīmē, ka tā ir iekļauta visos jaunajos individuālajos un mazo grupu plānos, kas pārdoti kopš 2014. gada. Tas aizpildīja nepilnības valstīs, kur ļoti mazu grupu plāni (mazāk par 15 darbiniekiem) nebija ”. Maternitātes aprūpe nav jāsedz pirms 2014. gada. Darba devējiem nav darba devēja mandāta, kurā strādā mazāk par 50 darbiniekiem. Bet, ja mazas grupas izvēlas piedāvāt saviem darbiniekiem pārklājumu, plāns tagad ietvers maternitātes aprūpi katrā valstī.
Gaidīšanas periodi nedrīkst pārsniegt 90 dienas
Kad darbinieks ir noteikts par tiesīgu uz apdrošināšanu saskaņā ar darba devēja sponsorētu plānu, gaidīšanas laiks, kad segums sāksies, nedrīkst pārsniegt 90 dienas (citi noteikumi tiek piemēroti gadījumos, kad darbiniekiem ir jāstrādā noteikts stundu skaits vai jāsaņem noteikts laiks. amatu klasifikāciju, lai noteiktu, vai ir piemērojams pārklājums).
Ņemiet vērā, ka tas atšķiras no iepriekš aprakstītajiem nosacījumu gaidīšanas periodiem. Darba devējs joprojām var likt atbilstīgam darbiniekam gaidīt līdz 90 dienām, līdz sāksies pārklājums. Bet, kad tas sākas, pirms pārklājuma stāšanās spēkā esošajiem apstākļiem nevar būt papildu gaidīšanas perioda.
Bērni var palikt vecāku plānā līdz 26 gadu vecumam
Kopš 2010. gada ir nepieciešami visi veselības plāni, lai ļautu bērniem palikt vecāku plānā līdz 26 gadu vecumam. Tas attiecas gan uz darba devēja atbalstītiem, gan individuāliem plāniem, kā arī uz vecāku plāniem. Lai saglabātu savu veselības apdrošināšanas plānu, jauniem pieaugušajiem nav jābūt studentiem vai finansiāli atkarīgiem no vecākiem.
Profilaktiskā aprūpe tiek segta bez maksas
Profilaktiskā aprūpe ir viens no būtiskākajiem ieguvumiem veselībai, kas ir iekļauts visos ACA individuālajos un mazo grupu plānos. Bet tas ir jāiekļauj arī lielo grupu plānos un pašapdrošinātos plānos (vecie plāni ir atbrīvoti no profilaktiskās aprūpes pilnvarām). Jūs varat atrast plašu profilaktisko veselības pakalpojumu sarakstu, kas tiek segts bez maksas. pacients saskaņā ar ACA profilaktiskās aprūpes mandātu ASV Medicare & Medicaid Services centru vietnē: HealthCare.gov.
.jpg)
