Kā ģimenes pašrisks darbojas augsta pašriska veselības plānā

Ja jūsu ģimenes veselības apdrošināšana ir augsti atskaitāms veselības plāns, jūsu ģimenes pašrisks var darboties citādi, nekā tas bija tad, kad jums bija cita veselības apdrošināšana. Ja jūs precīzi nesaprotat, kā ģimenes atskaitījums darbojas saskaņā ar augstu pašriska veselības plānu (HDHP), jūs varētu būt pārsteigts. Jūsu veselības apdrošināšana, iespējams, nesāks maksāt pabalstus, kad domājat, ka tā būs, vai arī vienam ģimenes loceklim var būt jāmaksā vairāk, nekā jūs paredzējāt.

Ja jums nav īsti skaidrs, kas ir atskaitījums, kas tam tiek ieskaitīts un kas notiek pēc tam, kad esat samaksājis savu pašrisku, pirms došanās ceļā izlasiet sadaļu “Veselības apdrošināšanas pašriska - kas tas ir un kā tas darbojas”. tālāk. Jums būs nepieciešama šī pamata izpratne par atskaitījumiem, pirms varēsit saprast, kā HDHP ģimenes atskaitījums atšķiras no normas.

Kā ģimenes pašrisks darbojas augsta pašriska veselības plānā

Neskatoties uz to, ka tas ir kļuvis diezgan reti sastopams, ja ģimenes lokā ir HDHP, politiku var strukturēt tā, lai veselības plāns nesāktu maksāt par pakalpojumiem (izņemot profilaktisko aprūpi, kas tiek segta pirms visu vecāku plānu pašriska). jebkuram ģimenes loceklim, kamēr nav samaksāts visas ģimenes atskaitījums vai līdz brīdim, kad ģimenes loceklis, kurš saņem ārstēšanu, ir sasniedzis gada maksimālo pieļaujamo limitu ārpus savas kabatas (2021. gadā tas ir 8550 ASV dolāri;) atkarībā no tā, kas notiek vispirms. Ierobežojums, kas neļauj vienam ģimenes loceklim uzņemties vairāk nekā individuālais maksimums ārpus kabatas, tika ieviests 2016. gadā, un tas ir aprakstīts tālāk.

HDHP ar ģimenes pārklājumu var darboties tāpat kā citi veselības plāni, katram ģimenes loceklim paredzot atsevišķu iegultu atskaitījumu - un tā noteikti ir izplatītāka pieeja. Bet HDHP ir pārklājuma veids, kas tradicionāli visbiežāk izmanto kopējos atskaitījumus.

Kad katram ģimenes loceklim rodas medicīniskie izdevumi, summa, ko viņi maksā par šiem izdevumiem, tiek ieskaitīta ģimenes pašriskā. Kad šie izdevumi summējas ar ģimenes atskaitāmo summu, HDHP pārklājums sākas un sāk maksāt savu daļu no veselības aprūpes izdevumiem par katru ģimenes locekli.

HDHP, kurā tiek izmantots kopējais ģimenes atskaitījums, ģimenes atskaitījumu var izpildīt divos dažādos veidos:

1. Vienam ģimenes loceklim ir lieli veselības aprūpes izdevumi. Apmaksājot šos veselības aprūpes izdevumus, viņi sasniedz ģimenes atskaitāmo daļu un pārklājums sākas visai ģimenei. Bet, ja ģimenes pašrisks ir lielāks par maksimāli pieļaujamo vienas personas individuālo cenu, pabalsti tiks piešķirti vienam ģimenes loceklim, tiklīdz šī robeža būs sasniegta, pat ja ģimenes pašrisks vēl nav izpildīts.
   Piemēram, ja ģimenes pašrisks 2021. gadā ir 10 000 ASV dolāru, individuālam ģimenes loceklim nebūtu jāmaksā vairāk nekā 8550 ASV dolāri segtām tīkla maksām - tajā brīdī HDHP sāktu segt 100% no šī ģimenes locekļa segtajiem izdevumiem. tīkla maksas, pat ja plāns ir veidots ar kopējo ģimenes atskaitījumu, un, lai gan visas ģimenes atskaitījums vēl nebija izpildīts. Bet, ja HDHP ir pašrisks 5000 ASV dolāru apmērā, visu ģimenes atskaitījumu varētu segt ar viena ģimenes locekļa izdevumiem, jo ​​tas joprojām būtu mazāks par maksimālajiem pieļaujamajiem individuālajiem kabatas izdevumiem (atkal, ja plāns ir izstrādāts ar iegultiem individuāliem atskaitījumiem, kas gadu gaitā HDHP ir kļuvis arvien izplatītāks, ģimenes loceklis, kurš saņem veselības aprūpes pakalpojumus, spētu izpildīt savu pašrisku, nesasniedzot ģimenes atskaitāmo summu, pat ja tas ir krietni zem maksimālās maksimālās izmaksas. kabatas limits vienam indivīdam).
2. Vairākiem dažādiem ģimenes locekļiem ir mazāki veselības aprūpes izdevumi. Ģimenes atskaitījums tiek izpildīts, kad šie kopā saskaitītie mazākie izdevumi sasniedz ģimenes atskaitāmo summu.

Kā tas atšķiras no ģimenes atskaitīšanas plānā, kas nav HDHP plāns?

Tradicionālāka veida veselības plānā katram ģimenes loceklim ir individuāls atskaitījums (t.i., iegultais pašrisks), un ģimenei kopumā ir ģimenes atskaitīšana. Viss, kas tiek maksāts individuālo pašrisku apmērā, tiek ieskaitīts arī ģimenes pašrisks.

Ir divi veidi, kā šie veselības aprūpes plāni, kas nav HDHP, sāks maksāt pabalstus konkrētam indivīdam ģimenē.

1. Ja indivīds atbilst viņa vai viņas pašriskam, veselības plāns dod labumu un sāk maksāt veselības aprūpes izdevumus tikai šai personai, bet ne citiem ģimenes locekļiem.
2. Ja tiek izpildīts ģimenes pašrisks, veselības plāns dod priekšrocības katram ģimenes loceklim neatkarīgi no tā, vai viņi ir izpildījuši savus individuālos atskaitījumus.

Plašāk par to, kā darbojas ģimenes pašrisks, plānos, kas nav HDHP, varat uzzināt sadaļā “Kā darbojas ģimenes pašrisks”. Kā jau minēts iepriekš, HDHP arvien biežāk tiks projektēti arī ar iegulto atskaitāmo modeli.

Atšķirība starp tradicionālā veida veselības apdrošināšanas atskaitāmo sistēmu un ģimenes atskaitāmo daļu HDHP veselības plānā ir tāda, kaindividuālais atskaitījums dažkārt tiek izslēgts ģimenes HDHP pārklājumā. Tradicionāli HDHP nesāks maksāt pabalstus par jebkuru ģimenes locekli, kamēr nav izpildīts ģimenes atskaitījums. Bet saskaņā ar jaunajiem noteikumiem, kas stājās spēkā 2016. gadā, pabalsti sākas atsevišķam ģimenes loceklim, tiklīdz viņš vai viņa sasniedz attiecīgā gada limitu ārpus savas kabatas, pat ja plānā tiek izmantots kopējs ģimenes atskaitāms modelis un ģimenes atskaitāms vēl nav izpildīts.

Turpretī ar plānu, kas nav HDHP plāns, ģimenes atskaitījumu nevar segt tikai ar viena ģimenes locekļa veselības aprūpes izdevumiem. Lai sasniegtu ģimenes atskaitījumu, nepieciešami vismaz divu ģimenes locekļu kopējie atskaitījumi.

Noteikumi tika mainīti 2016. gadā

Veselības un cilvēkresursu departaments nedaudz pārstrādāja noteikumus par veselības plāniem, kas nav bijuši vecāki, izmantojot kopējo atskaitījumu. Tajā laikā tas visvairāk ietekmēja ģimenes HDHP veselības plānus, jo tie bija tāda veida plāni, kuros, iespējams, izmantoja kopējo (pret iegulto) atskaitāmo pieeju. Pievienotā grumbiņa ir šāda: veselības plānā nevar prasīt, lai indivīds maksā atskaitījumu, kas ir lielāks par federālo limitu maksimālajam ārpus kabatas individuālajam segumam, pat ja šī persona ir pakļauta kopējam ģimenes atskaitījumam. Attiecībā uz 2021. gadu privātpersonas maksimālais kabatas maksimums ir ierobežots līdz 8550 ASV dolāriem (valdība katru gadu paaugstina ārpus kabatas esošo maksimālo robežu, lai ņemtu vērā inflāciju, un jaunos skaitļus publicē ikgadējā paziņojumā. un pabalstu parametru).

Piemērs: Pieņemsim, ka kopējais atskaitījums jūsu 2021. gada ģimenes plānam ir 12 000 USD. Kad kāds atsevišķs ģimenes loceklis ir samaksājis 8550 ASV dolāru kopējās atskaitāmās summas segšanaikonkrētais indivīds jāsāk, neprasot turpmāku izmaksu dalīšanu, piemēram, kopijas vai kopapdrošināšanu, pat ja plānā joprojām tiek izmantots kopējais atskaitāms modelis. Šīs personas pārklājums sākas, jo viņi tagad ir sasnieguši likumīgo ierobežojumu privātpersonai. Tomēr pārējo jūsu ģimenes locekļu pārklājums joprojām netiks aktivizēts, kamēr nebūs izpildīts viss ģimenes kopējais atskaitījums.

Kā jūs zināt, kādā veidā darbojas jūsu ģimenes atskaitījums?

Daži HDHP izmanto ģimenes atskaitāmo sistēmu, kurā nav individuālu atskaitījumu un neviens ģimenē nesaņem pabalstus, kamēr nav izpildīts ģimenes pašrisks. Tas ir pazīstams kākopējais atskaitāms.

Bet atkal tas tagad ir atkarīgs no tā, vai ģimenes atskaitījums ir lielāks vai zemāks par maksimālo individuālās pārklājuma limitu ārpus kabatas konkrētajā gadā. Piemēram, ja ģimenes HDHP ir 6000 dolāru ģimenes pašrisks, var pieprasīt, lai viens ģimenes loceklis izpildītu pilnu pašrisku 2021. gadā. Bet, ja ģimenes pašrisks ir 10 000 ASV dolāru, vienam ģimenes loceklim pirms pārklājuma nevajadzētu tērēt vairāk nekā 8550 ASV dolāru. šai personai iesistu 2021. gadā, neskatoties uz to, ka ģimenes atskaitījums vēl nav izpildīts. Tātad tas, vai šis noteikums kaut ko maina attiecībā uz jūsu ģimenes pārklājumu, ir atkarīgs no tā, cik liels ir jūsu pašrisks, un vai jūsu HDHP izmanto iegulto atskaitāmo vai kopējo atskaitāmo pieeju.

Ja plānā jau tiktu izmantota iegulta atskaitāmā pieeja, nekas nebūtu mainījies, jo plāns jau būtu izstrādāts tā, lai nodrošinātu, ka nevienam indivīdam nav atskaitāms lielāks par pieļaujamo maksimumu ārpus kabatas. Paturiet prātā arī to, ka HDHP ir ierobežoti ar maksājumiem ārpus kabatas, kas ir zemāki par citiem, kas noteikti citiem plāniem - 2021. gadā tas ir 7000 USD personai un 14 000 USD ģimenei. Bet federālā noteikums, kas neļauj vienam ģimenes loceklim maksāt vairāk par maksimālo pieļaujamo limitu ārpus kabatas, ir piesaistīts parastajiem maksimālajiem ārpus kabatas ierobežojumiem (ti, 2050. gadā - 8550 USD).

Lielākajā daļā veselības plānu, kas nav HDHP, jau sen tiek izmantota sistēma, kurā pabalsti sākas personām, kuras savu individuālo atskaitījumu izpilda, pirms tiek izpildīts ģimenes pašrisks. Tas ir pazīstams kāiegultais pašrisks. Jūs varat atcerēties šo terminu, ja domājat par to kā par vairākiem atsevišķiem atskaitījumiem, kas iestrādāti lielākās ģimenes pašriskā.

Jūsu veselības plāna literatūrā vajadzētu pastāstīt, kā darbojas jūsu ģimenes atskaitīšana. Tas var izmantot piemērus vai izmantot terminus agregētais atskaitāms vs iegultais atskaitāms. Ja tas nav skaidrs, zvaniet veselības plānam un jautājiet vai, ja tā ir uz darbu balstīta veselības apdrošināšana, sazinieties ar savu darbinieku pabalstu nodaļu.

Ja jūsu HDHP priekšrocību un pārskata kopsavilkumā ir uzskaitīti abi aatskaitāms vienssumma un aģimenes pašrisksne tikai pieņem, ka tā izmanto iegulto atskaitāmo sistēmu. Vienīgais atskaitījums varētu būt paredzēts personām, kuras nepieraksta visu ģimeni, nevis personām ģimenes politikas ietvaros.

Kas ir labāks, kopējais pašrisks vai iegultais pašrisks?

Parasti iegultie atskaitījumi mēdz ietaupīt ģimenes naudu no kabatas izmaksām, jo ​​dažu ģimenes locekļu veselības aizsardzība sākas, pirms ir izpildīts visas ģimenes pašrisks. Tā rezultātā slimākajiem ģimenes locekļiem veselības apdrošināšanas pabalsti sākas ātrāk ar iegultu ģimenes atskaitījumu, nekā viņiem būtu saskaņā ar HDHP metodi kā kopēju ģimenes atskaitījumu.

Tomēr tas, kā katras ģimenes locekļi izmanto veselības aprūpes pakalpojumus, ir unikāls. Spriediet, kura sistēma jūsu ģimenei darbojas labāk, pamatojoties uz ģimenes veselības apdrošināšanas lietošanas paradumiem.

Sargieties - ne visi plāni ar lielu pašrisku ir HDHP

Nedomājiet, ka, tā kā jums ir liels pašrisks, jums ir jābūt ar augstu veselības aprūpes plānu. HDHP ir īpašs veselības apdrošināšanas veids (kvalificēts ar HSA), ne tikai jebkurš plāns ar patiešām lielu pašrisku. Tā kā HDHP pārklājums dod jums tiesības piedalīties nodokļu atvieglotā veselības uzkrājuma kontā, viņiem ir citi īpaši noteikumi, kas tos atšķir no plāniem, kas nav HDHP. Lai gan jūsu HDHP varētu būt PPO, HMO, POS vai EPO, tas tomēr ievēros visus īpašos noteikumus, kas to padara par HDHP, ne tikai lielo pašrisku.

Ja jūsu plāns patiešām ir HDHP, jūsu veselības plāna literatūrā tas būtu jāatsaucas par HDHP vai augstu pašrisku veselības plānu. Turklāt tajā var būt atsauce uz jūsu veselības apdrošināšanas apvienošanu ar HSA.

Katastrofāls veselības pārklājums Vs HDHP - vairs nav tas pats