Medicare un veselības krājkontu lietošana kopā

Medicare izdevumiem no savas kabatas ir iespējams izmantot veselības krājkontu (HSA). Tomēr, lai to izdarītu, jums ir jābūt tiesīgam saņemt HSA un jāplāno pirms pieteikšanās Medicare.

Izdevumi ārpus kabatas ar Medicare

Medicare nav bezmaksas. Ir ikmēneša prēmijas, atskaitījumi, kopijas un kopapdrošināšana. Uz dažiem priekšmetiem, narkotikām vai pakalpojumiem, iespējams, vispār neattiecas.

Medicare izmaksas ātri palielinās. Kaiser Family Foundation veiktā analīze norādīja, ka vidējais Medicare saņēmējs veselības aprūpei 2016. gadā iztērēja 5460 USD.

Izdevumi no kabatas var ietvert:

• Medicare A daļa (stacionārs / slimnīcas pārklājums): kamēr jūs vai jūsu laulātais ir maksājis vairāk nekā 40 ceturtdaļas (10 gadus) ar Medicare apliekamajā darbā, jūs saņemat segumu bez maksas. Tomēr šī pārklājuma izmantošana jums izmaksās. Par katru slimnīcas uzturēšanos līdz 60 dienām ilgi jūs maksājat 1444 USD 2021. gadā.
• Medicare B daļa (ambulatorā / medicīniskā apdrošināšana): visi maksā B daļas prēmijas. Ja vien jūs pretendējat uz Medicare uzkrājumu plānu (MSP), vismazākais, ko jūs maksātu, pamatojoties uz jūsu ienākumu grupu, ir 148,50 USD mēnesī 2021. gadā (1782 USD gadā). Izņemot dažus profilaktiskus skrīninga testus, jūs maksāsiet arī 20% par visiem pakalpojumiem.
• Medicare C daļa (Medicare Advantage plāni): Daži cilvēki reģistrēsies Medicare Advantage, nevis Original Medicare (A un B daļa). Pat ja jums ir plāns bez maksas par Medicare Advantage, jums joprojām jāmaksā B daļas prēmijas.
• Medicare D daļa (recepšu zāļu plāni): D daļas plānus vada privāti apdrošinātāji, un tāpēc tiem ir mainīgi atskaitījumi, prēmijas un kopijas. Daži Medicare Advantage plāni iekļauj D daļas pārklājumu savos plānos.
• Medicare papildinājumu plāni (Medigap): Cilvēki, kuri ievēro Original Medicare, var izvēlēties reģistrēties papildināšanas plānam, lai palīdzētu samazināt izmaksas. 2021. gadā šo plānu piemaksas svārstās atkarībā no izmantotā plāna un dzīvesvietas.

Kas ir tiesīgs saņemt HSA

Veselības krājkonti ir viens no veidiem, kā atlicināt naudu visiem medicīniskajiem izdevumiem, kas jums varētu rasties tagad vai nākotnē. Tas ietver nākotnes Medicare izdevumus no savas kabatas.

Ne visi ir tiesīgi saņemt HSA. Pirmkārt un galvenokārt, jums jāreģistrējas kvalificētā veselības plānā, par kuru var saņemt lielu atskaitījumu. Tāpat kā jebkurš veselības plāns, segums sākas tikai pēc tam, kad jūs iztērējat noteiktu naudas summu no savas kabatas, t.i., atskaitāmo summu.

Tā kā šie plāni prasa, lai jūs iepriekš samaksātu vairāk nekā vidēji plāns, tie tiek uzskatīti par finansiālu slogu, un HSA ir pieļaujama kā līdzeklis nodokļu atvieglojumu nodrošināšanai.

Pat ja jums ir augsti atskaitāms veselības plāns, jūs nevarat reģistrēties HSA, ja jums ir pieejams cits veselības plāns. Tas izslēdz atsevišķu zobārstniecības, redzes un ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanu, jo šie pabalsti nav iekļauti daudzos pašriska plānos.

Runājot par citu veselības segumu, jums nevar būt elastīga izdevumu konta (FSA) vai veselības atlīdzināšanas kārtības (HRA). Plāna atvēršanas laikā jūs arī nevarat reģistrēties Medicare, lai gan jūs varat turpināt to izmantot, kā jūs lasīsit tālāk. Visbeidzot, jūs nevarat būt atkarīgs no kāda cita nodokļu deklarācijas.

Kā darbojas veselības krājkonti

Līdzīgi kā IRA vai 401K, līdzekļus var noguldīt HSA bez nodokļiem, bet tik daudz naudas kontā var ievietot tikai katru gadu. 2020. gadā jūs varat ieguldīt līdz 3550 USD kā indivīds vai 7100 USD kā ģimene.

Ja pats ievadāt šos līdzekļus veselības uzkrājumu kontā, tad tajā gadā varat pieteikties uz nodokļu atskaitījumu. Ja jūsu darba devējs iemaksā šos līdzekļus no jūsu algas, šī ienākumu daļa netiek aplikta ar nodokli jau no paša sākuma un nodokļa atskaitīšana nav nepieciešama.

Nauda HSA tiek uzkrāta, izmantojot ieguldījumu ienākumus un procentus, bet netiek aplikta ar nodokli. Kad nauda tiek izņemta no konta un izmantota medicīnas izdevumu kvalificēšanai, tā joprojām netiek aplikta ar nodokļiem. Ja nauda tiek izņemta no konta un izmantota ar medicīnu nesaistītu iemeslu dēļ, jums būs jāmaksā ienākuma nodoklis par iztērēto summu, kā arī papildu 20% nodoklis.

HSA izmantošana Medicare izdevumiem

Jūs nevarat reģistrēties HSA, ja esat reģistrējies Medicare. Jūs nevarat arī iemaksāt līdzekļus jau esošajā kontā, un jums jāpārtrauc iemaksu veikšana vismaz sešus mēnešus pirms reģistrēšanās vai kā citādi jāsoda finansiālas sankcijas. Tas nenozīmē, ka jūs nevarat izmantot jau esošu kontu, lai apmaksātu savus Medicare izdevumus.

Pašlaik jūs varat izmantot veselības krājkontu, lai apmaksātu vairākus Medicare izdevumus. Kvalificējošie izdevumi ietver ikmēneša prēmijas par A daļu, B daļu, Medicare Advantage un D daļu. Šādā veidā var maksāt arī kopapdrošināšanu, līdzmaksājumus un atskaitījumus no A līdz D daļai.

Neattiecināmie izdevumi, kas neatbilst Medicare, ietver prēmijas par ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanu un bezrecepšu medikamentus (bet tikai tad, ja par tiem saņemat rakstisku recepti). Paturiet prātā, ka ikmēneša prēmijas par Medicare papildināšanas plāniem neattiecas uz HSA noteikumi.

Kā palielināt savu HSA par Medicare

Atkarībā no jūsu apstākļiem jūsu interesēs var būt izveidot HSA, ko izmantot, kad pārejat uz Medicare. Atliekot tūlīt neapliekamo ienākumu un līdz minimumam samazinot ienākuma nodokļus nākotnē, jūs varētu ietaupīt tūkstošiem dolāru, kad aiziet pensijā un, visticamāk, saņemsiet fiksētu ienākumu.

Lai to izdarītu, pirms pierakstīšanās Medicare vēlaties pēc iespējas ilgāk finansēt savu HSA. Lai to izdarītu, jums ir jāsaprot Medicare kalendārs.

Jūs saņemat tiesības uz Medicare, kad jums būs 65 gadi (uzņemšana sākas trīs mēnešus pirms un beidzas trīs mēnešus pēc jūsu dzimšanas mēneša). Ja tajā laikā saņemat sociālās apdrošināšanas vai dzelzceļa pensijas pabalstus, jūs automātiski reģistrēsieties Medicare A un B daļās.

Tāpat kāds, kurš veic sociālās apdrošināšanas invaliditātes apdrošināšanu (SSDI), pēc 24 mēnešiem (2 gadiem) tiks automātiski reģistrēts Medicare. Visiem pārējiem pašiem jāpiesakās Medicare.

Neskatoties uz to, ka Medicare atbilstība sākas 65 gadu vecumā, pašreizējais sociālās apdrošināšanas pensionēšanās vecums ir 67 gadi. Daudzi cilvēki aizkavē pensionēšanos līdz 70 gadu vecumam, lai maksimāli palielinātu savus sociālā nodrošinājuma ienākumus ar aizkavētiem pensijas kredītiem.

Ja jūs strādājat vairāk nekā 65 gadus vecs un jums joprojām ir tiesības saņemt darba devēja atbalstītu veselības aprūpi, iespējams, vēlēsities atlikt reģistrēšanos Medicare un turpināt sniegt ieguldījumu jūsu HSA.

Jūs varat aizkavēt Medicare uzņemšanu, izmantojot īpašo uzņemšanas periodu, ja jūsu darba devējs algo vismaz 20 pilnas slodzes darbiniekus. Tādā gadījumā jums ir astoņi mēneši, lai reģistrētos Medicare, sākot no brīža, kad pametat darbu vai zaudējat darba devēja sponsorēto pārklājumu, atkarībā no tā, kas notiks ātrāk. Pretējā gadījumā jums draudēs Medicare novēloti sodi.

Ceļā var būt potenciālas izmaiņas HSA noteikumos. Prezidents Tramps ierosināja, ka strādājošiem senioriem, kuri strādā ar ļoti atskaitāmiem Medicare Advantage plāniem (Original Medicare netiek uzskatīts par lielu pašrisku, ļautu turpināt ieguldīt viņu veselības krājkontos. Šī ideja tika ieviesta FY 2021 federālā budžeta ietvaros.

Vārds no Verywell

Veselības krājkonti var būt efektīvs veids, kā ieguldīt nākotnē. Tie samazina jūsu kopējo nodokļu slogu un ļauj jums ieguldīt un palielināt savus uzkrājumus. Īpaši svarīgi ir, lai šie līdzekļi būtu pieejami pēc aiziešanas pensijā un, visticamāk, ar fiksētu ienākumu. Ņemiet vērā, ka jūs varat izmantot HSA, lai apmaksātu kvalificētus Medicare izdevumus, taču jūs nevarat ieguldīt līdzekļus HSA, kamēr esat Medicare.