Sākotnējā Medicare (kas ietver A daļas slimnīcu apdrošināšanu un B daļas medicīnisko apdrošināšanu) sedz lielāko daļu izmaksu par uzņemto personu veselības pakalpojumiem un medicīniskajiem piederumiem. Bet ir daži izmaksu dalījumi (kopapdrošināšana un pašrisks), kas var radīt daudz izdevumu no savas kabatas, īpaši, ja esat hospitalizēts, jums ir nepieciešami kvalificēti aprūpes iestāžu pakalpojumi vai saņemat plašu ambulatoro aprūpi, piemēram, notiekošo dialīzi.
Medicare papildinājuma apdrošināšana (pazīstama arī kā Medigap polises) var segt šīs "nepilnības", uzņemot visas vai lielāko daļu no kabatas izmaksām, kas jums citādi būtu jāmaksā, ja jums pašai būtu Original Medicare. Dažas Medigap politikas maksās arī par noteiktiem veselības pakalpojumiem ārpus Amerikas Savienotajām Valstīm un papildu profilakses pakalpojumiem, uz kuriem neattiecas Medicare.
Medigap apdrošināšana ir brīvprātīga - jums tas nav jāpērk, un jūs esat atbildīgs par ikmēneša vai ceturkšņa prēmiju. Medicare nemaksās nekādas izmaksas par Medigap polises iegādi.
kali9 / Getty Images
Kā darbojas Medigap politikas?
Ja atrodaties Original Medicare (A un B daļa) un jums ir Medigap politika, vispirms Medicare apmaksā savu daļu no Medicare apstiprinātajām summām par jūsu segtajām veselības aprūpes izmaksām. Tad jūsu Medigap polise maksā savu izmaksu daļu.
Vairumā gadījumu Medigap plānā tiek iekasēti izdevumi no kabatas par lietām, kuras Medicare sedz, tikai ne pilnībā. Medigap plāns neattiecas uz tādām lietām kā ilgtermiņa aprūpe vai zobu un redzes aprūpe, jo tās ir lietas, kuras Medicare neaptver.
Piemēram, ja Jums ir 2. tipa cukura diabēts un ik pēc trim līdz četriem mēnešiem apmeklējat primārās aprūpes ārstu, lai saņemtu papildu aprūpi, Medigap polise var ietvert B daļas kopapdrošināšanu, bet ne B daļas pašrisku. Gada sākumā jums būs jāmaksā par pirmajiem 203 USD no medicīniskās vizītes izmaksām (tā ir B daļas atskaitīšana 2021. gadā).
Pēc tam Medicare maksā 80% no Medicare apstiprinātās summas par ārsta apmeklējumu, un Medigap polise maksā atlikušos 20%. Medicare apstiprina biroja apmeklējuma summu 65 USD, tāpēc Medicare maksā 52 USD, Medigap maksā 13 USD, un jums nekas nav jāmaksā.
Medigap polises pārdod privātas apdrošināšanas sabiedrības. Šīs polises ir skaidri jāidentificē kā Medicare papildinājuma apdrošināšana. Katrā politikā jāievēro federālie un štatu likumi, kas izstrādāti, lai aizsargātu patērētājus.
Visās štatos, izņemot trīs, Medigap apdrošināšanas sabiedrības var jums pārdot tikai astandartizētsMedigap politika ir identificēta ar burtiem A līdz N. Dažu burtu trūkst, jo plāni E, H, I un J pēc 2010. gada jūnija vairs netika pārdoti, un tika pievienoti plāni M un N. bija plāni, kuriem E, H, I vai J atļauts tos paturēt.
Sākot ar 2020. gadu, C un F plāni vairs nav pieejami cilvēkiem, kuri nesen ir tiesīgi pretendēt uz Medicare, lai gan cilvēki, kuri bija tiesīgi saņemt Medicare pirms 2020. gada, var paturēt šos plānus vai tikko reģistrēties.
Katram Medigap plānam jāpiedāvā vieni un tie paši pamata ieguvumi neatkarīgi no tā, kura apdrošināšanas sabiedrība to pārdod. Tātad Medigap Plan G ir tāds pats pabalstu kopums neatkarīgi no apdrošināšanas sabiedrības vai atrašanās vietas.
Ne visi plāni ir pieejami visās jomās. Un trīs štatiem - Masačūsetsai, Minesotai un Viskonsinai - ir sava Medigap politika, kas atšķiras no standarta Medigap plāniem.
Cik maksā Medigap apdrošināšana?
Cik daudz jūs maksājat par Medigap polisi, ir atkarīgs no izvēlētā plāna un apdrošināšanas kompānijas, kuru izmantojat.
Katrs no plāniem (A līdz N) piedāvā atšķirīgu priekšrocību kopumu, un izmaksas mainās atkarībā no seguma apjoma. Kopumā A plānam, kas nodrošina vismazāk labumu, parasti ir viszemākās prēmijas. Medigap plāniem, kas piedāvā vairāk priekšrocību, piemēram, F vai G plāniem, parasti ir augstāka prēmija.
Saskaņā ar Amerikas Medicare papildinājumu apdrošināšanas asociācijas sniegto informāciju F plāns bija populāra izvēle, un 54% Medigap dalībnieku izvēlējās plānu F 2018. gadā. Nākamais bija N plāns, kurā piedalījās 11% dalībnieku; D un G plānā kopā bija 19% reģistrēto.
Sākot ar 2020. gadu, F plāns un C plāns vairs nav pieejami jaunajiem Medicare dalībniekiem, kuri ir tiesīgi iegādāties. Tas ir saistīts ar 2015. gada Medicare Access un CHIP Reauthorization Act (MACRA), kas aizliedz pārdot (jaunatbilstošajiem dalībniekiem) Medigap plānus, kas sedz B daļas atskaitījumu, ko gan C, gan F plāns dara.
Medicare B daļai ir gada atskaitījums, kas 2021. gadā sastāda 203 USD (tas var mainīties katru gadu). Medicare saņēmēji, kuri kļuva tiesīgi saņemt atbalstu pirms 2020. gada, var saglabāt vai iegādāties C un F plānu. Pirkšana ir iespējama tikai tiem kas iepriekš bija tiesīgi pretendēt, bet reģistrējas pirmo reizi, un Medigap apdrošinātāji lielākajā daļā valstu var izmantot medicīnisko parakstīšanu, ja persona piesakās uz plānu pēc sākotnējā uzņemšanas perioda beigām.
Visplašākā iespēja, kas no 2020. gada ir pieejama jaunajiem Medicare dalībniekiem, ir G plāns; tas ir tāds pats kā plāns F, izņemot to, ka tas neattiecas uz B daļas atskaitījumu.
Medigap plāni L un K nodrošina diezgan visaptverošu pārklājumu, taču tie nesedz visas no kabatas izrietošās izmaksas. Tā vietā par lielāko daļu pakalpojumu viņi maksā daļu no kabatas izmaksām (50% par plānu K un 75% par plānu L), bet pārējie dalībnieki maksā pārējo. Šiem Medigap plāniem patiešām ir kabatas vāciņi, pēc kuriem Medigap plāns maksās pilnu segto izmaksu daļu: 2021. gadā C plāns ir 6,220 USD un plāns L - 3110 USD. A
Ir arī Medigap Plan F un Pl versija G ar lielu atskaitāmu versiju, kurā dalībniekiem jāmaksā 2370 USD, pirms Medigap plāns sāk maksāt pabalstus.
Izmaksas atšķiras atkarībā no valsts un uzņēmuma
Kaut arī Medicare nosaka, ko piedāvā katrs Medigap plāns, tas neregulē to, ko apdrošināšanas sabiedrība var iekasēt. Amerikas Medicare Papildu apdrošināšanas asociācija analizēja 2020. gada G plāna prēmijas 65 gadus vecam vīrietim un atrada prēmijas, sākot no 109 USD mēnesī Dalasā līdz 509 USD mēnesī Filadelfijā. Katrā apgabalā ir daudz apdrošinātāju, kas piedāvā plānu G, un cenas katrā apdrošinātājā ievērojami atšķiras.
Sākot ar 2020. gadu, Medigap A plāna (65 gadus vecam) mēneša prēmija Ziemeļkarolīnā svārstījās no 97 USD līdz 605 USD. Tas nozīmētu gada starpība starp prēmijām par zemāko izmaksu plānu un augstāko izmaksu plānu 6096 ASV dolāru apmērā - abiem tiem ir identiskas priekšrocības.
Kāda veida priekšrocības piedāvā Medigap polises?
Visi Medigap plāni no A līdz N ietver šādus pamata ieguvumus:
- Stacionāra stacionārā aprūpe: aptver Medicare A daļas nodrošinājumu, kā arī segumu vēl 365 dienas pēc Medicare pārklājuma beigām (visi Medigap plāni, izņemot A plānu, aptver daļu vai visu Medicare A daļas atskaitījumu)
- Ambulatorās un ārstu izmaksas: sedz Medicare B daļas nodrošinājumu par ārsta pakalpojumiem un slimnīcas ambulatoro terapiju (kas parasti ir 20% no Medicare apstiprinātās summas par pakalpojumu), bet ne B daļas gada atskaitījumu
- Asinis: aptver pirmās trīs asiņu pintes, kas jums nepieciešamas katru gadu
- Slimnīcu aprūpe: aptver A daļas hospisa aprūpes kopapdrošināšanu
Piezīme: Medigap Plāni K un L sedz daļu no ambulatoro un ārstu pakalpojumu, asiņu un hospisa aprūpes izmaksām, taču tie pilnībā nesedz šo pakalpojumu izmaksas no kabatas. Medicare.gov ir diagramma, kurā parādīts, kā katrs plāns sedz dažādas izmaksas, kas varētu būt Medicare saņēmējam.
Atkarībā no izvēlētā Medigap plāna jūs varat saņemt segumu par papildu izdevumiem un pabalstiem, ko Medicare nesedz, tostarp:
- Slimnīcas (A daļa) gada atskaitījums: plāni no B līdz N, bet tikai daļēji pārklāti ar plāniem K un M
- Kvalificēta aprūpes centra nodrošināšana: plāni no C līdz N, bet tikai daļēji pārklāti ar plāniem K un L
- Neatliekamā palīdzība ārvalstu ceļojumu laikā: plāni C, D, F, G, M un N
- Medicare B daļas pārmērīgas ārstu maksas: plāni F un G
Pārmērīga maksa ir summa, kas pārsniedz Medicare apstiprināto summu, ko var iekasēt ārsts, kurš nepiedalās Medicare programmā (bet nav pilnībā atteicies no tā).
Kad es varu iegādāties Medigap polisi?
Atšķirībā no Medicare Advantage un Medicare D daļas, Medigap plāniem nav gada atvērta reģistrācijas perioda.
Federālie noteikumi piešķir Medigap vienreizēju sešu mēnešu atvērtu reģistrācijas logu, kas sākas, kad esat vismaz 65 gadus vecs un esat reģistrējies Medicare B daļā. Šī loga laikā visi jūsu reģionā pieejamie Medigap plāni ir pieejami garantēti - izsniegšanas pamats neatkarīgi no slimības vēstures. Pēc šī loga beigām tas ir pazudis uz visiem laikiem.
Ir daži ierobežoti apstākļi, kas ļaus jums garantēt izsniegt tiesības iegādāties Medigap plānu pēc šī sākotnējā loga beigām, taču lielākoties Medigap plāni tiek medicīniski parakstīti pēc šī sešu mēnešu perioda beigām. A
Turklāt nav federālas prasības, lai Medigap apdrošinātāji piedāvātu plānus garantēti, kad pretendents ir jaunāks par 65 gadiem un ir reģistrēts Medicare invaliditātes dēļ (15% no visiem Medicare saņēmējiem visā valstī - vairāk nekā 8 miljoni cilvēku) ir jaunāki par 65 gadu vecumam).
Šajā kartē varat noklikšķināt uz štata, lai uzzinātu, kā Medigap piemērotība tiek regulēta katrā štatā.
Valstis var noteikt savus noteikumus par Medigap atbilstību. Lielākā daļa valstu ir ieviesušas likumus, kas nodrošina vismaz zināmu piekļuvi Medigap plāniem saņēmējiem, kas jaunāki par 65 gadiem, un dažas valstis ir atvieglojušas dalībnieku pāreju no viena Medigap plāna uz citu pat pēc sākotnējā pieteikšanās loga beigām. A
Vai man ir nepieciešama Medigap politika, ja esmu reģistrēts Medicare Advantage plānā?
Kamēr esat reģistrējies Medicare Advantage plānā, jums nav jāpērk Medigap polise, un tas nesniegtu jums nekādas priekšrocības. Patiesībā ir aizliegts ikvienam pārdot jums Medigap polisi, ja jūs plānojat Advantage.
Ja jums ir Medigap plāns un pēc tam pārejat no Original Medicare uz Medicare Advantage, jums ir atļauts paturēt savu Medigap plānu - un daži cilvēki to dara, lai nodrošinātu, ka tas joprojām būs, ja viņi vēlēsies atgriezties pie Original Medicare Medigap plāns nemaksās nevienu no jūsu Advantage plāna atskaitījumiem, līdzmaksājumiem vai nodrošinājumu, tāpēc tas būtībā būtu neaktīvs pārklājums visu jūsu Advantage laiku. plāns.
Kam vēl nav nepieciešams Medigap pārklājums?
Medigap plāni nav nepieciešami, ja papildus Medicare uz jums attiecas Medicaid (t.i., divējāda atbilstība) vai ja jums ir segums saskaņā ar darba devēja sponsorētu plānu, kas nodrošina Medicare papildinošo pārklājumu.
Saskaņā ar Kaiser Family Foundation analīzi 30% no Original Medicare saņēmējiem 2016. gadā bija papildu segums no darba devēja sponsorēta plāna, 29% bija Medigap pārklājums un 22% bija Medicaid. Lielākajai daļai pārējo - 19% no visiem Original Medicare saņēmējiem - vispār nebija papildu pārklājuma, bet 1% bija cita veida papildu pārklājums.
Kur es varu uzzināt vairāk par Medigap pārklājumu?
Pirms iegādāties Medigap plānu, ir svarīgi izprast Medicare Medigap noteikumus, savas tiesības un Medigap iespējas, kas pieejamas jūsu valstī. Šādi resursi ir laba vieta, kur sākt:
- Medigap politikas izvēle: ceļvedis no Medicare
- Original Medicare papildu apdrošināšana: Medicare Rights Center interaktīvs resurss par Medigap pārklājumu
- Valsts veselības apdrošināšanas palīdzības programmas (SHIP): programmas, kas piedāvā individuālas konsultācijas un palīdzību cilvēkiem ar Medicare
