Īstermiņa invaliditātes apdrošināšana

Jose Luis Pelaez Inc / Getty Images

Īstermiņa invaliditātes apdrošināšana maksā procentus no jūsu algas, ja kļūstat uz laiku invalīds, kas nozīmē, ka jūs nevarat īsu laiku strādāt slimības vai traumas dēļ, kas nav saistīts ar jūsu darbu (darba ņēmēju kompensācijas segums nodrošinātu ienākumus nomainīšana, ja invaliditātes stāvoklis ir saistīts ar darbu izraisītu traumu). Parasti īstermiņa invaliditātes politika nodrošina 40–80% no jūsu pirmsalgas pamatalgas.

Dažiem cilvēkiem ir īstermiņa invaliditātes apdrošināšana ar darba devēja, arodbiedrības vai citas profesionālas organizācijas starpniecību. Šāda veida politika ir pazīstama kā grupas pārklājums. Atsevišķu polisi var iegādāties arī tieši no apdrošināšanas kompānijas vai aģenta, lai gan patstāvīgi iegādāties segumu parasti būs dārgāk.

Un, ja jūs iegādājaties savu īstermiņa invaliditātes politiku, jums, visticamāk, būs jāveic medicīniskā un finansiālā apdrošināšana, atšķirībā no garantētā izdevuma seguma, ko varat saņemt, ja jūsu darba devējs piedāvā grupas īstermiņa invaliditāti.

Kā darbojas īstermiņa invaliditātes apdrošināšana

Lielākajai daļai īstermiņa invaliditātes politikas vispārējais dizains ir vienāds. Jūs vai jūsu darba devējs maksājat ikmēneša piemaksu, kas jāsedz.Ja kāda slimība vai traumas neļauj strādāt, jūs piesakāties pabalstam, runājot ar kādu sava uzņēmuma personāla nodaļā vai ar apdrošināšanas aģentu. Iespējams, jums būs jāmaksā nodokļi par naudu, ko saņemat no invaliditātes polises, atkarībā no tā, vai prēmijas par polisi maksājāt jūs vai jūsu darba devējs un vai tās tika maksātas ar pirmsnodokļu vai pēcnodokļu naudu. A

Lielākajai daļai īstermiņa invaliditātes politiku ir nepieciešami ārsta pierādījumi, kas izskaidro jūsu stāvokli un novērtē, cik ilgi jūs aiziet no darba. Visticamāk, starp datumu, kad atstājat darbu, līdz datumam, kad esat tiesīgs saņemt pabalstus, būs gaidīšanas periods, lai gan īstermiņa invaliditātes politika parasti sākas divu nedēļu laikā.

Jūsu darba devējs var pieprasīt, lai jūs izmantojat dažas vai visas savas slimības dienas, pirms sāk maksāt polise. Kad gaidīšanas periods ir beidzies, jūs parasti saņemat noteiktu procentuālo daļu no algas, ko saņēmāt pirms invaliditātes.

Piemēram, ja jums maksāja 1000 ASV dolāru nedēļā un jūsu polise maksā 60% no pirms invaliditātes saņemtajiem ienākumiem, jūs saņemsiet pabalstu 600 ASV dolāru nedēļā. Īstermiņa polises parasti maksā pabalstus no trim līdz sešiem mēnešiem, lai gan daži piedāvā segumu līdz pat gadam vai ilgāk (pabalsti beidzas, kad beidzas invaliditāte, ja tas notiek ātrāk, nekā polise citādi pārtrauks maksāt ieguvumi). Ja jūs joprojām nevarat strādāt, kad beidzas jūsu īstermiņa invaliditātes pabalsti, jūs varat saņemt ilgtermiņa invaliditātes pabalstus, ja jums ir ilgtermiņa invaliditātes politika vai arī jūs varat pieteikties sociālās apdrošināšanas invaliditātes apdrošināšanai atkarībā no apstākļiem.

Grūtniecības un grūtniecības un dzemdību atvaļinājums ir ļoti izplatīts iemesls īstermiņa invaliditātes pieprasījumiem. Ģimenes un medicīnisko atvaļinājumu likuma (FMLA) noteikumi atļauj 12 nedēļas bezalgas atvaļinājumu, taču īstermiņa invaliditātes apdrošināšanu var izmantot, lai nodrošinātu, ka jaunā māte vismaz daļu grūtniecības un dzemdību atvaļinājuma saņem procentus no parastās algas. A

Saskaņā ar Affordable Care Act (ACA) lielajiem darba devējiem ir jāpiedāvā veselības apdrošināšana pilnas slodzes darba ņēmējiem, un pilna laika darbs tiek definēts kā 30 vai vairāk "darba stundu" nedēļā. 2015. gadā IRS paskaidroja, ka laiks, par kuru darbinieks saņem invaliditātes pabalstus (īstermiņa vai ilgtermiņa), tiek uzskatīts par "darba laiku", kas nozīmē, ka darba devējam ir jāturpina piedāvāt veselības apdrošināšanas pabalstus, kamēr darbinieks ir joprojām tiek uzskatīts par aktīvu darbinieku (ņemiet vērā, ka ACA nepieprasa darba devējiem piedāvāt jebkāda veida invaliditātes apdrošināšanu, bet, ja viņi to dara, un, ja darbinieks saņem invaliditātes pabalstus, šīs stundas joprojām tiek uzskatītas par darba stundām).

Ar ko atšķiras ilgtermiņa invaliditātes apdrošināšana?

Ilgtermiņa invaliditātes apdrošināšana ir paredzēta arī, lai aizstātu daļu no jūsu ienākumiem, kad invaliditāte traucē strādāt, taču tā maksās pabalstus daudz ilgāk nekā īstermiņa invaliditātes plāns. Ilgtermiņa invaliditātes segums parasti to nedarasāktpabalstu maksāšana, kamēr jūs nevarat strādāt vismaz mēnesi, dažreiz pat gadu vai divus. Lielākajai daļai plānu ir 3-26 nedēļu ilgs gaidīšanas periods, bet tad, kad pabalsti sākas, tie turpinās gadiem ilgi. Atkarībā no politikas tie var turpināties pat līdz pensijas vecuma sasniegšanai.

Daudziem darba ņēmējiem ir gan īstermiņa, gan ilgtermiņa invaliditātes apdrošināšana, jo abi produkti var darboties tandēmā, lai nodrošinātu, ka strādājošam invalīdam gandrīz visā invaliditātes laikā ir pieejama daļēja ienākumu aizstāšana.

Papildu politikas piemērs būtu īstermiņa invaliditātes politika ar divu nedēļu gaidīšanas periodu, kas aizstāj 70% no darba ņēmēja atalgojuma par trim mēnešiem, apvienojumā ar ilgtermiņa invaliditātes politiku, kurai ir trīs mēnešu gaidīšanas periods un pēc tam aizstāj 60% no darba ņēmēja ienākumiem līdz desmit gadiem (laika periods, kurā ilgtermiņa invaliditātes plāns maksās pabalstus, katrā plānā ir atšķirīgs, bet tas tiek mērīts gados, nevis nedēļās vai mēnešos).

Ilgtermiņa invaliditātes segums ir dārgāks nekā īstermiņa invaliditātes segums, jo iespējamās izmaksas ir daudz lielākas, ņemot vērā laika periodu, kurā persona varētu saņemt pabalstus.

Kā atšķiras īstermiņa invaliditātes politikas

Lai gan lielākajai daļai īstermiņa invaliditātes politikas ir līdzīgas iezīmes, katrai no tām var būt atšķirīga specifika.

Invaliditātes definīcija: Dažas īstermiņa invaliditātes politikas definē invaliditāti kā nespēju strādāt savā darbā. Tās ir pazīstamas kā invaliditātes “paša nodarbošanās” definīcijas. Citas politikas definē invaliditāti kā nespēju strādāt jebkurā darbā, kas pazīstama kā “jebkura nodarbošanās” definīcija. Sociālās drošības invaliditātes pabalsti attiecas tikai uz ilgtermiņa invaliditāti, un to pamatā ir “jebkura nodarbošanās” definīcija. Tātad, ja jūs nevarat atgriezties pie sava regulārā darba, bet spējat veikt vismaz kādu darbu, Sociālās nodrošināšanas pārvalde nesniegs jums invaliditātes pabalstus. Bet privātās apdrošināšanas sabiedrības var piedāvāt dāsnākus pabalstus, tirdzniecībā par prēmijām, kuras jūs (vai jūsu darba devējs) maksājat. A

Pakalpojuma gaidīšana: Daži darba devēji piedāvās īstermiņa invaliditātes plānus tikai pēc tam, kad esat pie viņiem strādājis noteiktu laika periodu, piemēram, sešus mēnešus vai vienu gadu.

Gaidīšanas periods: To sauc arī par izslēgšanas periodu, un tas ir laiks starp brīdi, kad jūs saslimstat vai esat ievainots, un kad sākas jūsu invaliditātes apdrošināšanas pabalsti. Lielākajai daļai īstermiņa invaliditātes plānu gaidīšanas periods ir no 0 līdz 14 dienām. Parasti polisēm ar ilgāku gaidīšanas periodu ir zemākas prēmijas. Daudziem īstermiņa invaliditātes plāniem dažāda veida invaliditātei ir atšķirīgi gaidīšanas periodi. Piemēram, plānā var būt septiņu dienu gaidīšanas laiks slimības gadījumiem un nav gaidīšanas perioda nelaimes gadījumam, kas noticis ārpus darba.

Pabalstu likmes: Pabalstu likmes ir atšķirīgas, taču parasti tās ir no 40% līdz 80% no jūsu pirmsnodrošinājuma ienākumiem. Ja vēlaties lielāku likmi, jums var nākties maksāt lielāku prēmiju. Dažas īstermiņa invaliditātes politikas pabalstu periodā maina pabalstu likmes. Piemēram, jūsu polise var maksāt 80% par pirmajām trim invaliditātes nedēļām un pēc tam 50% par atlikušo pabalsta periodu.

Pabalstu periodi: Īstermiņa invaliditātes politika ir paredzēta, lai aizstātu daļu no jūsu ienākumiem, ja nevarat strādāt salīdzinoši īsu laika periodu, parasti trīs līdz sešus mēnešus. Dažas īstermiņa invaliditātes politikas turpinās maksāt pabalstus līdz diviem gadiem, taču tās ir retāk sastopamas (ņemiet vērā, ka iepriekš aprakstītais ilgtermiņa invaliditātes segums ir cita veida politika, kas turpinās maksāt pabalstus līdz pat vairākiem gadiem saskaņā ar dažiem plāniem; ilgtermiņa invaliditātes apdrošināšana ir ievērojami dārgāka nekā īstermiņa invaliditātes apdrošināšana). Jūsu īstermiņa invaliditātes politika var ļaut jums atgriezties darbā izmēģinājuma kārtībā. Piemēram, jūsu politika var piešķirt divu nedēļu izmēģinājuma periodu. Ja jūs atgriezīsities darbā mazāk nekā divas nedēļas un pēc tam konstatēsiet, ka invaliditātes dēļ nevarat veikt savu darbu, politika ļautu turpināt izmantot jūsu pabalstus tā, it kā jūs nebūtu atgriezies darbā.

Izmaiņas jūsu prēmijā: ja reģistrējaties “neatceļamai” īstermiņa invaliditātes politikai, apdrošināšanas sabiedrība nevar mainīt jūsu prēmijas vai pabalstus. Tomēr, ja jūs piesakāties uz garantētu atjaunojamu polisi, apdrošināšanas sabiedrībai ir atļauts mainīt jūsu prēmijas, bet tikai tad, ja viņi to maina visai apdrošinājuma ņēmēju grupai. Vislabāko nodrošinājumu nodrošina plāni, kas ir gan neatceļami un garantēti atjaunojami, taču šiem plāniem mēdz būt arī augstākas prēmijas.

Izslēgšana: Daudzas politikas neattiecas uz invaliditāti, ko izraisa pašnāvības mēģinājumi, narkotiku lietošana, karš vai mēģinājumi izdarīt noziegumu. Bieži tiek izslēgti arī iepriekšējie apstākļi, lai gan tas bieži ir īslaicīgs darba devēja atbalstītu plānu izslēgšana ( citiem vārdiem sakot, darba devēja sponsorētai īstermiņa invaliditātes politikai var būt viena gada gaidīšanas periods pēc tam, kad darbinieks ir iekļauts plānā, pirms tā maksās invaliditātes prasības, kas saistītas ar darbinieka iepriekšējiem apstākļiem). Netiek segtas arī traumas darba vietā, kuras apdrošina darba ņēmēju kompensācijas apdrošināšana.

Kā iegūt īstermiņa invaliditātes apdrošināšanu

Reģistrēšanās grupas plānam
Jūsu darba devējs var piedāvāt īstermiņa invaliditātes plānu kā ar darbu saistītu pabalstu iespēju. Ja jūsu uzņēmums piedāvā īstermiņa invaliditātes apdrošināšanu, jūs varat reģistrēties plānam sākotnējā uzņemšanas periodā (kad pirmo reizi saņemat tiesības saņemt pabalstus) vai darba devēja ikgadējā atklātā uzņemšanas periodā.

Jums var prasīt, lai saskaņā ar politiku noteiktu laika periodu tiktu nodrošināts iepriekšējs nosacījums (pazīstams kā izslēgšanas periods). ACA izslēdza iepriekšējo nosacījumu gaidīšanas periodu un izslēgšanu no veselības apdrošināšanas pabalstiem, taču tas nemainīja noteikumus par invaliditātes apdrošināšanu. Sīkāka informācija par to, kā tiek apstrādāti iepriekšējie apstākļi, būs īstermiņa invaliditātes gadījumā darba devēja sniegtā apdrošināšanas informācija, tāpēc noteikti izlasiet smalko druku.

Noteikumi par īstermiņa invaliditātes apdrošināšanu dažādās valstīs ir atšķirīgi. Ja domājat, ka jūsu uzņēmums vai apdrošinātājs neizturas pret jums godīgi, sazinieties ar savas valsts apdrošināšanas departamentu. Jūs varat piekļūt savas valsts apdrošināšanas departamentam, izmantojot Nacionālās apdrošināšanas komisāru asociācijas vietni.

Reģistrēšanās individuālai politikai

Ja esat pašnodarbināts vai strādājat pie darba devēja, kurš nepiedāvā īstermiņa invaliditātes apdrošināšanu, varat apsvērt iespēju iegādāties individuālu polisi. Lai saņemtu individuālu īstermiņa invaliditātes plānu, jums būs jāveic medicīniskā apdrošināšana (atkal ACA par to neko nemainīja; veselības apdrošināšana ir garantēta problēma neatkarīgi no slimības vēstures, bet invaliditātes apdrošināšana nav).

Apdrošinātājam būs jāpārbauda arī jūsu finanses, tostarp pašreizējie ienākumi, lai pārliecinātos, ka polise nedos pārmērīgus ieguvumus (tas ir vienkāršāks process ar darba devēja atbalstītām invaliditātes politikām, jo ​​tās ir tikai paredzētas, lai aizstātu noteiktu ienākumu summu, ko jūs nopelnāt no darba devēja, kurš sponsorē invaliditātes politiku).

Pērkot individuālu polisi, meklējiet cienījamu uzņēmumu un noteikti izlasiet visu informāciju par savu polisi. Jūsu valsts apdrošināšanas departaments var atbildēt uz jautājumiem par to uzņēmumu finansiālo drošību un sūdzību vēsturi, kuri piedāvā polises jūsu reģionā.

Apdrošināšanas pakalpojumu sniedzēju vērtējumus varat atrast šādās vietnēs:

• Moody's
• A.M. Labākais