Pāreja uz laulātā veselības apdrošināšanas plānu var ietaupīt naudu.
Ja gan jūs, gan jūsu laulātais vai partneris ir tiesīgi saņemt darbinieku veselības pabalstus, atklātās reģistrācijas laikā pārbaudiet katra uzņēmuma veselības apdrošināšanas iespējas, lai uzzinātu, kas jums var maksāt mazāk. Darba devēji ievērojami atšķiras pēc iemaksām kopējo prēmiju apmērā, un jūs, iespējams, varēsiet ietaupīt naudu, pārejot uz sava laulātā ģimenes nodrošinājumu.
Jūsu uzņēmuma atvērtajā reģistrācijas laikā apskatiet dažādas plāna iespējas, ko piedāvā jūsu darba devējs. Jūs, iespējams, varēsit ietaupīt naudu, izvēloties citu plānu, piemēram, HMO, kas prasa, lai jūs izvēlētos primārās aprūpes ārstu, lai koordinētu jūsu aprūpi. Dažos valsts reģionos vietējie ārsti var būt visi vai lielākā daļa no veselības plānu tīkla, un, iespējams, jums nebūs jāuztraucas par ārstu maiņu.
Hinterhaus Productions / Getty Images
Izmantojiet atvērtās reģistrācijas priekšrocības
Daudzi lieli uzņēmumi piedāvā dažādus veselības plānus. Uzņēmuma atvērtā uzņemšanas periodā jūs varat mainīt savu pārklājumu no viena veselības plāna uz citu. Jūsu slimības vēsturei nav nozīmes jūsu tiesībās mainīt plānus, taču, ja vēlaties turpināt darbu ar konkrētu ārstu, vēlreiz pārbaudiet, vai viņi ir jūsu iecerētā tīkla tīklā. Atkarībā no plāna izvēles, ko piedāvā jūsu darba devējs, iespējams, varēsit izdarīt citas izvēles, piemēram, palielināt vai samazināt gada atskaitāmo summu. Atklāta uzņemšana ir arī jūsu iespēja reģistrēties veselības apdrošināšanai, ja jums nebūtu Iepriekš neesat reģistrējies vai pametiet savu pārklājumu.
Lielākajai daļai uzņēmumu atklātie uzņemšanas periodi - parasti ilgst apmēram mēnesi, lai gan tas katram darba devējam ir atšķirīgs - notiek katra gada rudenī, lai nākamā gada 1. janvārī varētu mainīt veselības pabalstus. Dažiem uzņēmumiem ir atvērt reģistrēšanās periodus citā laikā, un jūs varat sagaidīt, ka iepriekš saņemsit pietiekamu paziņojumu.
Kad jūsu uzņēmuma atvērtais reģistrācijas periods būs beidzies un jūs būsiet izdarījis izvēli nākamajam gadam, jūsu veselības pārklājums tiks bloķēts līdz nākamajam ikgadējam reģistrācijas periodam. Ja vien jums nav kāda veida kvalifikācijas pasākuma, veselu gadu nevarēsit mainīt savu veselības stāvokli.
Ja apsverat iespēju pāriet uz sava laulātā veselības apdrošināšanu vai otrādi, pārbaudiet, vai abi plāni atbilst vienam un tam pašam plāna gadam ar vienādu sākuma datumu izmaiņām, kas veiktas atklātās reģistrācijas laikā. Jūs varēsiet atteikties no viena plāna tā atvērtās reģistrācijas laikā un reģistrēties otrā plānā tā atvērtās reģistrācijas laikā, taču jūs varētu beigties ar pārklājuma trūkumu, ja abiem darba devējiem nav vienāda plāna gada.
Lielākā daļa darba devēju atklāto uzņemšanu rīko rudenī, un seguma izmaiņas stājas spēkā 1. janvārī. Bet ir svarīgi saprast, ka, ja viens darba devējs atklāti reģistrējas gada vidū (piemēram, ar jaunu plāna gadu, kas sākas 1. augustā), un otrs rīko atklātu uzņemšanu rudenī ar plāna gadu, kas seko kalendārajam gadam, pārejas laikā jūs varētu nebūt apdrošināts dažus mēnešus. Ja jums ir laba veselība, varat reģistrēties īstermiņa plānam. lai jūs aizsegtu plaisas laikā.
Kvalificētie notikumi
Kvalifikācijas pasākums ļauj mainīt gada laikā uz veselību balstīto veselības apdrošināšanas segumu jebkurā laikā. To, kas kvalificējams kā "notikums", nosaka federālie noteikumi, un tas ietver tādas lietas kā laulība, bērna piedzimšana vai adopcija vai piespiedu zaudējums citai veselības aizsardzībai:
Īpašajā uzņemšanas periodā, ko izraisījis kvalifikācijas pasākums, jūs varat pievienoties laulātā apdrošināšanai vai otrādi. Tomēr ņemiet vērā, ka iepriekš aprakstītais scenārijs (kad laulāto darba devēji nesakrīt ar atvērtajiem uzņemšanas periodiem un plāna gada sākuma datumiem) neizraisa īpašu uzņemšanas periodu. Ja atklātā uzņemšanas periodā jūs zaudējat savu pārklājumu un jūsu laulātajam ir vēlāk atvērts reģistrācijas periods, jūsu zaudējums netiek uzskatīts par kvalificējošu notikumu, jo tas bija brīvprātīgs, nevis piespiedu pārklājuma zaudējums.
Turklāt, ja jums ir pārvaldīts aprūpes plāns (piemēram, PPO vai HMO) un izmantojat pakalpojumu sniedzēja tīklu, iespējams, varēsiet mainīt veselības aprūpes plānu, ja pārvietojaties uz citu kopienu un vairs neatrodaties vecā tīkla pakalpojumu zonā. plāns.
Ņemiet vērā, ka, iegādājoties savu veselības apdrošināšanu individuālajā tirgū (izmantojot biržu vai ārpus biržas), jums būs arī iespējas reģistrēties vai pāriet uz plānu kopā ar dzīvesbiedru ārpus ikgadējā atklātā reģistrācijas perioda, ja pieredzēt kvalifikācijas sacensības. Kvalifikācijas notikumi, kas izraisa īpašus uzņemšanas periodus individuālajā tirgū, ir līdzīgi, bet nav identiski tiem kvalifikācijas notikumiem, kas izraisa īpašus uzņemšanas periodus darba devēja atbalstītiem plāniem.
Izlemšana, kura laulātā plāns nodrošinās vislabāko vērtību
Lai gan tas var aizņemt kādu laiku, palaidiet numurus, lai noskaidrotu, vai visiem jūsu ģimenes locekļiem ir jēga saglabāt vienu un to pašu veselības plānu. Jūs, iespējams, varēsit ietaupīt naudu, atsevišķiem ģimenes locekļiem nodrošinot atsevišķu veselības aprūpi. Piemēram:
Dons un Barbara
Donam S., 46 gadu vecumam, un viņa sievai Barbarai S., 44 gadu vecumam, ir iespēja saņemt veselības apdrošināšanu, izmantojot darba devējus. Viņiem ir Donas darbs, kurā ietilpst viņu divu bērnu, vecumā no 10 līdz 14 gadiem, pārklājums. Donam ir liekais svars, viņam ir 2. tipa cukura diabēts, augsts holesterīna līmenis un augsts asinsspiediens; viņš izmanto daudz veselības aprūpes pakalpojumu. Barbarai un bērniem ir lieliska veselība, un pēdējo vairāku gadu laikā viņiem ir vajadzīgas tikai regulāras pārbaudes.
Dona veselības problēmu dēļ viņiem ir zems atskaitāms ģimenes veselības plāns, par kuru piemaksas ir ļoti augstas. Ģimene, iespējams, varēs ietaupīt naudu, liekot Donam ar sava darba devēja starpniecību paturēt zemu atskaitāmo plānu un liekot Barbarai ar darba devēja starpniecību izvēlēties sev un bērniem augstāku atskaitāmo ģimenes plānu.
Bet tā ne vienmēr būs labākā izvēle, jo tā lielā mērā ir atkarīga no tā, cik lielu prēmiju katrs darba devējs ir gatavs segt. Vidējais darba devējs, kas piedāvā veselības pabalstus, maksā apmēram 70 procentus no visām ģimenes prēmijām. Bet daži darba devēji veic iemaksas tikai par saviem darbiniekiem, nevis par ģimenes locekļiem, kuri tiek pievienoti plānam. Tāpēc, lai noteiktu, vai jūsu ģimenei būtu jāaptver viens plāns vai jāizmanto abi, jums jāzina, cik daudz jums būs jāiemaksā prēmijās saskaņā ar katru variantu, kā arī cik jūs varētu maksāt izmaksu dalīšanā no savas kabatas.
Marija un Horhe
32 gadus vecā Marija G. un viņas vīrs Horhe G., 33 gadi, strādā pilnu slodzi, un katram no viņiem ir veselības apdrošināšana, ko nodrošina viņu darba devēji. Abiem uzņēmumiem ir atvērts uzņemšanas periods no oktobra vidus līdz novembra vidum un plāna gads, kas sākas katru gadu 1. janvārī.
Septembrī Marija dzemdēja zēnu, kas bija kvalifikācijas pasākums, kas ļāva viņiem pievienot bērnu Jorge Jr vienam no viņu veselības apdrošināšanas plāniem. Tomēr, pievienojot atkarīgo vienam vai otram plānam, apdrošināšanas segums mainās no darbinieka uz ģimenes vai uz darbinieka plus bērna apdrošināšanu (atkarībā no prēmiju klasifikācijas, ko izmanto darba devējs), kas ievērojami palielina ikmēneša prēmijas.
Katram no darba devējiem katru mēnesi palielinoties vairāk nekā 250 ASV dolāriem, pāris izskatīja viņu iespējas. Viena no iespējām ir iekļaut visus ģimenes locekļus vienā veselības aizsardzības plānā no viena darba devēja (viņi to var izdarīt īpašajā uzņemšanas periodā, nevis tikai pievienot bērnu vienam plānam, ja viņi to izvēlas). Tas var beigties ar viņu naudas ietaupīšanu, it īpaši, ja kāds no viņu darba devējiem palielinātu "ģimenes" prēmiju segumu, pievienojot Jorge, Jr. Ja tas tā ir, otra vecāka pievienošana prēmijas nepalielinātu. Bet viņiem būtu jāsalīdzina ģimenes likme šajā plānā ar potenciāli zemāku darba ņēmēju plus bērnu likmi otrajā plānā, kā arī otra vecāka plāns, kas paredzēts tikai darbiniekam. Dažādos plānos tam ir atšķirīgi noteikumi un cenas, tāpēc vienīgais veids, kā uzzināt, kas darbosies vislabāk, ir iegūt konkrētas atbildes no abu darba devēju veselības plāniem.
Vēl viena iespēja ir iegādāties individuālu tirgus politiku mazulim. Atkarībā no tā, cik daudz darba devēji iekasē par apgādājamo personu pievienošanu, var būt lētāk iegādāties atsevišķu polisi mazulim. Tas, visticamāk, nenotiks, ja ģimenē ir vairāk nekā viens bērns, tomēr, tā kā lielos darba devēju atbalstītos plānos parasti tiek iekasēta vienāda cena par vienu bērnu vai vairākiem bērniem, savukārt individuālajos tirgus plānos par katru bērnu tiek iekasēta atsevišķa piemaksa. ģimene, ne vairāk kā trīs (pārsniedzot trīs bērnus vienā ģimenē, kas jaunāka par 21 gadu, individuālajā tirgū vai mazo grupu tirgū nav papildu piemaksu).
Saprotiet ģimenes traucējumus
Ja apsverat individuālu tirgus plānu vienam vai vairākiem ģimenes locekļiem, papildus darba devēja nodrošinājumam vienam vai vairākiem citiem ģimenes locekļiem, ņemiet vērā, ka piekļuve darba devēja atbalstītajam plānam ietekmēs citu ģimenes locekļu tiesības uz piemaksu subsīdijas individuālajā tirgū.
Cilvēkiem, kuri pērk individuālu tirgus pārklājumu, piemaksu subsīdijas ir pieejamas ACA biržā katrā valstī atkarībā no ienākumiem. Bet pat tad, ja jūsu ģimenes ienākumi dod jums tiesības uz subsīdiju, jūsu piekļuvei darba devēja atbalstītajam plānam ir nozīme arī. Ja darba devēja sponsorēts plāns, kas nodrošina minimālo vērtību, ir pieejams jūsu ģimenei unizmaksas, lai segtu tikai darbiniekutiek uzskatīts par pieejamu, citi ģimenes locekļi, kuri ir tiesīgi tikt iekļauti darba devēja sponsorētajā plānā - neatkarīgi no tā, cik maksātu prēmijas, lai tos pievienotu plānam - biržā nav tiesīgi saņemt piemaksu subsīdijas. tiek saukts par ģimenes traucējumiem, un ir svarīgi paturēt prātā, kad jūs krampājat skaitļus, lai noskaidrotu, vai dažiem ģimenes locekļiem varētu būt labāk ar individuālu tirgus pārklājumu, nevis darba devēja atbalstītu pārklājumu.
Piemaksas par laulātajiem
Saskaņā ar Likumu par pieņemamu cenu lielajiem darba devējiem ir jāpiedāvā nodrošinājums saviem pilna laika darbiniekiem un šo darbinieku apgādājamiem. Bet viņiem nav jāpiedāvā pārklājums darbinieku laulātajiem. Lielākā daļa darba devēju ir turpinājuši piedāvāt darbinieku laulātajiem apdrošināšanu, taču daži ir noteikuši, ka laulātie nav tiesīgi reģistrēties, ja viņiem ir nodrošinājums ar viņu pašu darba devēju starpniecību, un dažas firmas tagad pievieno piemaksu, ja darbinieku laulātie izvēlas pievienoties viņu laulātajiem plānus, kad viņiem ir arī iespēja parakstīties uz savu darba devēju plāniem.
Lai vēl vairāk sarežģītu situāciju, daži darba devēji, kas piedāvā veselības apdrošināšanas pabalstus, saviem darbiniekiem piešķir papildu kompensāciju, ja viņi atsakās no darba devēja sponsorētā plāna un izvēlas reģistrēties laulātā plānā. Tāpēc daži darba devēji veic aktīvus pasākumus, lai samazinātu to laulāto skaitu, kuri reģistrējas viņu plānos, savukārt daži darba devēji aktīvi rīkojas, lai mudinātu savus darbiniekus pierakstīties uz savu laulāto, nevis uz savu darba devēja atbalstītu plānu.
Piemēram, ņemiet vērā Bobu un Sjū, kuri ir precējušies un kuriem katram no viņiem ir pieejams darba devēja atbalstīts pārklājums. Abi darba devēji izmanto arī laulātā piemaksas, ja laulātajam ir pieejama sava darba devēja atbalstīta apdrošināšanas iespēja. Ja Bobs nolemj pievienoties Sjū pēc viņas darba devēja veselības plāna, viņas darba devējs papildus piemaksai pieskaitīs piemaksu, jo Bobs tā vietā varēja izvēlēties būt sava darba devēja plānā.
Joprojām varētu būt visracionālākais, ja ņemat vērā visus mainīgos, pievienojiet savu dzīvesbiedru darba devēja plānam, taču jūs vēlēsities saprast, vai jūsu darba devējam ir vai nav laulātā piemaksa par laulātajiem, kuri atsakās no sava darba devēja sponsorētā plāna. un tā vietā ierakstiet laulātā plānu.
Īpašs apsvērums, ja jums ir HDHP
Ja jums vai jūsu laulātajam ir iespēja strādāt ar HSA kvalificētu augsti atskaitāmu veselības plānu (HDHP) darbā, jums jāapzinās, ka plānā ir tikai viens ģimenes loceklis, salīdzinot ar vairākiem.
Ja HDHP ir tikai viens ģimenes loceklis, summa, ko varat ieguldīt HSA, ir mazāka, nekā tas būtu, ja HDHP būtu nodrošināts diviem vai vairākiem ģimenes locekļiem. Bet, no otras puses, HDHP atskaitījums parasti ir divreiz augstāks, ja jums ir ģimenes segums (salīdzinot ar nodrošinājumu tikai vienai personai), un pirms visas ģimenes locekļu tiesības saņemt pēc atskaitāmus pabalstus ir jāapmaksā visa ģimenes atskaitāmā summa (ar atrunu, ka neviens ģimenes loceklis nevar būt gadā ir jāmaksā vairāk par kabatas izmaksām, nekā federālās valdības attiecīgajam gadam noteiktais individuālais ārpus kabatas noteiktais limits).
Tātad, ja jums ir vai tiek apsvērts HDHP pārklājums un iemaksas HSA, jūs vēlēsities paturēt prātā šos faktorus, kad izlemjat, vai visai ģimenei vajadzētu būt vienam plānam vai atsevišķiem plāniem.
