Luciano Lozano / Getty Images
Veselības apdrošināšanas birža, citādi saukta par veselības apdrošināšanas tirgu, ir veselības apdrošināšanas salīdzināšanas un iepirkšanās zona. Privātās veselības apdrošināšanas kompānijas sarakstā iekļauj savus veselības plānus, kā arī cilvēku salīdzināšanas veikals biržā no pieejamajiem veselības plānu sarakstiem.
Luciano Lozano / Getty ImagesFrāze veselības apdrošināšanas birža visbiežāk attiecas uzpubliskiveselības apdrošināšanas biržas, kuras valdība izstrādājusi Affordable Care Act (ACA, pazīstama arī kā Obamacare) dēļ, lai gan pastāv privātas veselības apdrošināšanas biržas. Privātās veselības apdrošināšanas biržas parasti ir paredzētas vairāku lielu darba devēju apkalpošanai, tāpēc lielākā daļa cilvēku ar tām saskaras tikai tad, kad pierakstās uz veselības apdrošināšanu, kas balstīta uz darbu.
Valsts veselības apdrošināšanas biržas tiek izmantotas, lai iegādātos individuālos un ģimenes veselības apdrošināšanas plānus, kas atbilst ACA ("individuālais un ģimenes" vai "individuālais tirgus" nozīmē veselības apdrošināšanu, kuru cilvēki pērk paši, pretstatā pārklājumam, ko iegūst ar darba devēja starpniecību. vai izmantojot valdības vadītu programmu, piemēram, Medicare vai Medicaid). Šīs apmaiņas ir vienīgā vieta, kur cilvēki var saņemt piemaksu subsīdijas un izmaksu dalīšanas samazinājumus, kas kalpo, lai samazinātu prēmijas un izmaksas no kabatas miljoniem atbilstošu reģistrēto personu (9,6 miljoni cilvēku saņēma piemaksu subsīdijas, izmantojot apmaiņu 2020. gadā, un Izmaksu samazināšanu saņēma 5,6 miljoni cilvēku).
Cilvēki, kuriem ir tiesības saņemt Medicaid, pamatojoties uz viņu ienākumiem, var reģistrēties Medicaid, izmantojot apmaiņu viņu valstī (vai nu tieši, vai apmaiņa novirzīs viņus uz Medicaid štata biroju, tiklīdz sākotnējā atbilstības noteikšana norāda, ka viņi, iespējams, ir tiesīgi saņemt Medicaid) .
Dažās valstīs mazo uzņēmumu plāni mazajiem uzņēmumiem ir pieejami arī biržās. Bet šis viņu tirgus segments ir piesaistījis maz dalībnieku, un federālā valdība 2017. gada maijā paziņoja, ka vairs nedarbosies mazo uzņēmumu reģistrācija sistēma (izmantota 2017. gadā 33 štatos) pēc 2017. gada beigām. Tā vietā mazie uzņēmumi šajās valstīs reģistrējas tieši caur apdrošināšanas sabiedrībām vai ar brokera palīdzību, un maksā apdrošinātājiem prēmijas, nevis veic prēmiju maksājumus ar biržas starpniecību . Bet SHOP sertificētie plāni ar aģentu, brokeru un apdrošinātāju starpniecību ir pieejami tikai ierobežotās vietās dažās no šīm valstīm; lielākajai daļai valstu, kas izmanto HealthCare.gov, vairs nav vispār pieejami SHOP sertificēti plāni, jo ir maza interese par šo programmu.
Bet šajā rakstā galvenā uzmanība tiek pievērsta ACA valsts veselības apdrošināšanas biržām un individuālajiem tirgus veselības apdrošināšanas plāniem, kas veido lielāko daļu biržu privāto plānu reģistrāciju. Tas ir "apmaiņa", daudzskaitlis, jo katrai valstij ir apmaiņa. Un, lai arī vārdstirgūatsaucas uz fiziskas vietas garīgo tēlu, kur pircēji klīst no stenda līdz stendam, pārbaudot pārdevēju preces, lielākā daļa cilvēku piekļūst veselības apdrošināšanas biržām, izmantojot internetu.
Lielāko veselības apdrošināšanas biržu HealthCare.gov vada federālā valdība, kas apkalpo veselības apdrošināšanas pircējus 36 štatos. Pārējie 14 štati un Kolumbijas apgabals katrs vada savu apmaiņu (piemēram, tādas platformas kā Nevada Health Link, Pennie, Ņujorkas veselības štats un Connect for Health Colorado). Daži no štatiem, kas pašlaik izmanto HealthCare.gov, tostarp Meina, Virdžīnija, Kentuki un Ņūmeksika, dažādos pārejas posmos tuvākajos gados pāriet uz savu pilnībā valsts vadītu apmaiņu, tāpēc to valstu skaits, kuras paļaujas uz Paredzams, ka federāli vadītā apmaiņas platforma laika gaitā samazināsies.
Biržas ir reģistrācijas portāli - tie nav jūsu apdrošinātāji
Ir svarīgi saprast, ka biržas ir tikai platforma pārklājuma iegādei. Ja jūs pērkat veselības apdrošināšanu, piemēram, Covered California, (valsts pārvaldītā birža Kalifornijā), Covered California nav jūsu apdrošināšanas sabiedrība. Tā vietā jūsu apdrošināšanas sabiedrība būs Health Net vai Blue Shield, vai Himna, vai kāds cits privāts apdrošinātājs, kas piedāvā segumu, izmantojot Covered California.
Štatiem bija iespēja izveidot savas biržas vai paļauties uz federālo valdību, lai izveidotu to apmaiņu. Dažās valstīs notiek hibrīda apmaiņa, kas ir vai nu partnerība starp štatu un federālo valdību, vai arī valsts pārvaldīta birža, kas izmanto federālo uzņemšanas platformu (HealthCare.gov). Sākot ar 2021. gadu, ir 15 pilnībā valsts pārvaldītas biržas, sešas valsts pārvaldītas biržas, kurās reģistrācijai izmanto HealthCare.gov, sešas valsts un federālās partnerības apmaiņas un 24 federāli vadītās biržas (līdz 2020. gada plānam. Pensilvānija un Ņūdžersija izmantoja HealthCare.gov, taču abi pārgāja uz savu apmaiņas platformu vadīšanu 2020. gada rudenī).
Un, lai precizētu vēl vienu punktu, kas dažkārt rada neskaidrības, termini "birža" un "tirgus vieta" tiek lietoti kā sinonīmi. Bet termins "tirgus" tiek izmantots vispārīgāk. Tātad, lai gan veselības apdrošināšanas birža vai tirgus īpaši attiecas uz portālu katrā štatā, kuru cilvēki var izmantot, lai salīdzinātu dažādas iespējas un reģistrētos, termins "veselības apdrošināšanas tirgus" tiek lietots daudz plašāk, un tas var ietvert plānus, kas pārdoti ārpus biržas un darba devēja -sponsorētie plāni, kā arī vecmāmiņu un vectēvu plāni (pēdējie divi pārklājuma veidi jaunajiem dalībniekiem vairs nav pieejami, bet joprojām ir spēkā daudziem darba devējiem un personām, kuras tos iepriekš bija iegādājušās).
Kāda ir atšķirība starp biržas un biržas starpniecību?
Ja jūs pērkat veselības apdrošināšanas plānu individuālajā tirgū, jūs, iespējams, dzirdēsiet, kā cilvēki atsaucas uz plāniem "biržā" pret "ārpus biržas". "Biržas" plāns ir vienkārši tāds, kuru iegādājas biržā. Cilvēki var patstāvīgi iepirkties apmaiņas plāniem, vai arī viņiem var būt nepieciešama brokera vai navigatora palīdzība (un dažos gadījumos "biržas" plānus var iegādāties tiešsaistes brokera vietnē; uzdodiet daudz jautājumu, ja strādājat ar brokeri vai privātu vietni, lai pārliecinātos, ka saņemat biržas plānu, ja tā ir jūsu vēlme).
Savukārt "ārpus biržas" plāni tiek iegādāti, neizlaižot ACA biržu jūsu valstī. Tos var iegādāties tieši apdrošināšanas sabiedrībā vai ar brokera palīdzību.Piemaksu subsīdijas un izmaksu dalīšanas subsīdijas nav pieejamas, ja iegādājaties biržas ārpus plāna, pat ja jūs citādi būtu tiesīgs pretendēt (un jūs nevarat atgriezties un pieprasīt prēmiju subsīdiju savā nodokļu deklarācijā, ja esat iegādājies biržas plānu, turpretī jūs to varat darīt, ja iegādājaties biržas plānu un to nedarāt. ņemt piemaksu subsīdiju jau iepriekš).
Bet daudzos gadījumos paši plāni ir identiski vai gandrīz identiski, notiek apmaiņa.Visiem individuālajiem galvenajiem medicīniskajiem plāniem, kuru spēkā stāšanās datums ir 2014. gada janvāris vai vēlāk, ir pilnībā jāatbilst ACA, neatkarīgi no tā, vai tie tiek pārdoti biržā vai ārpus biržasŠī daļa ir svarīga: Apdrošināšanas sabiedrības nevar pārdot neatbilstošus galvenos medicīniskās veselības plānus individuālajā tirgū, pat ja tos pārdod ārpus biržas.
Atkarībā no tā, kā jūsu valsts ir strukturējusi apmaiņu, biržā pieejamajiem veselības plāniem, iespējams, būs jāievēro papildu prasības, nevis vienkārši jāatbilst ACA (piemēram, dažas valstis pieprasa biržā pārdoto plānu standartizāciju ar vienādu apdrošinātāja piedāvāto īpašo pabalstu kopums).
Daži apdrošinātāji izvēlas piedāvāt savus plānus pārdošanai tikai biržā, citi piedāvā tos tikai ārpus biržas, un citi piedāvā plānus gan biržā, gan ārpus biržas (ņemiet vērā, ka Vašingtona DC nepieļauj plānu pārdošanu ārpus biržas; ACA atbilstošus individuālos un mazo grupu veselības plānus var iegādāties tikai tur, izmantojot DC Health Link, rajona veselības apdrošināšanas biroju).
ACA neatbilstoši plāni, kas pārdoti ārpus biržas
Plāni, kas pašlaik tiek pārdoti ārpus biržas, bet kas neatbilst ACA, parasti ietilpst "izņēmuma pabalstu" kategorijā, kas nozīmē, ka tie ir īpaši atbrīvoti no ACA noteikumiem un pēc definīcijas nav atsevišķi nozīmīgi medicīniski veselības apdrošināšana. Izņēmuma pabalsti ietver īstermiņa veselības apdrošināšanu, ierobežotu pabalstu plānus, noteiktus atlīdzības plānus, piemaksas par nelaimes gadījumiem, kritisko slimību / īpašu slimību plānus un zobu / redzes apdrošināšanu.
Ir arī dažādi citi pārklājuma veidi, tostarp veselības aprūpes koplietošanas ministrijas (un Lauksaimniecības biroja plāni dažos štatos, tostarp Kanzasā, Aiovā, Tenesī un no 2021. gada Indiānā), kas netiek uzskatīti par veselības apdrošināšanu un tādējādi neattiecas uz veselības apdrošināšanas noteikumiem un noteikumiem.
Daži no šiem plāniem, tostarp īstermiņa plāni, veselības aprūpes koplietošanas ministrijas plāni un Zemkopības biroja plāni, ir paredzēti, lai vismaz īsu brīdi kalpotu kā atsevišķs medicīniskais pārklājums, lai gan visiem tiem ir nepilnības, salīdzinot ar ACA saderīgi plāni - daži vairāk nekā citi. Pārējie izņēmuma pabalsti ir paredzēti, lai kalpotu kā papildu segums. Izņēmuma pabalsti un "nav apdrošināšanas" plāni ir pieejami ārpus biržas lielākajā daļā teritoriju (un zobārstniecības / redzes plāni ir pieejami biržā daudzās jomās).
Kas var izmantot biržas?
Visi ASV pilsoņi un likumīgi esošie iedzīvotāji, kas nav ieslodzīti un nav reģistrēti Medicare, ir tiesīgi iegādāties veselības plānu apmaiņā valstī, kurā viņi dzīvo. Imigranti, kuriem nav dokumentu, nevar reģistrēties informatīvajā apmaiņā, pat bez piemaksu subsīdijām.
Dažās valstīs mazie uzņēmumi var arī iegādāties pārklājumu biržā (lielākajā daļā valstu tas attiecas tikai uz uzņēmumiem, kuros strādā līdz 50 darbiniekiem). Ņemiet vērā, ka valstīs, kas izmanto HealthCare.gov mazo uzņēmumu biržu, birža vairs neveic reģistrāciju, un tā vietā uzņēmumi tiek reģistrēti tieši pie apdrošinātājiem. Dažas valsts vadītās biržas arī izmanto šo pieeju, tāpēc mazo grupu veselības pārklājuma pieejamība biržā ir diezgan ierobežota.
ACA Grassley grozījuma rezultātā Kongresam un tā darbiniekiem ir jāsaņem informācija apmaiņā. Lai izpildītu šo prasību un nodrošinātu, ka Kongress un darbinieki nezaudē darba devēja prēmijas, valdība izveidoja risinājumu, kas ļauj Kongresam un darbiniekiem pieteikties mazo grupu plānos, izmantojot valsts pārvaldītu apmaiņu Kolumbijas apgabalā (DC Health Link). . DC Health Link 2017. gada aprīlī ziņoja, ka apmēram 11 000 viņu mazo grupu dalībnieku bija Kongresa locekļi un viņu darbinieki. Kongresa locekļu un viņu darbinieku ikgadējais atklātais uzņemšanas periods rudenī ilgst vienu mēnesi (tas ir reģistrēšanās logs darba devēja sponsorētam pārklājumam, tāpēc tas nav tas pats, kas atvērtais reģistrācijas periods, kas attiecas uz personām, kuras pašas iegādājas veselības apdrošināšanu, izmantojot DC Health Link).
Cik daudz cilvēku aptver ACA biržas?
Pēc atklātās reģistrācijas 2020. gada pārklājumam (kas lielākajā daļā valstu beidzās 2019. gada 15. decembrī), kopējā apmaiņas reģistrācija atsevišķos tirgus plānos bija 11,4 miljoni cilvēku, ieskaitot reģistrāciju, ko veica HealthCare.gov un 13 valsts pārvaldītās biržas. Sākotnējā uzņemšana (ti, spēkā esošā politika) no 2020. gada sākuma bija aptuveni 10,7 miljoni cilvēku. Efektīva uzņemšana vienmēr ir mazāka nekā to cilvēku skaits, kuri reģistrējas atklātas uzņemšanas laikā, jo vienmēr ir daži cilvēki, kuri nemaksā sākotnējās prēmijas vai kuri īsi pēc uzņemšanas atceļ segumu.
Cilvēku skaits, kas iesaistīti individuālajos tirgus plānos, izmantojot apmaiņas, 2020. gada laikā pieauga vairāk nekā parasti, jo miljoniem amerikāņu COVID-19 pandēmijas dēļ vismaz īslaicīgi zaudēja darba devēja atbalstīto pārklājumu. Daudziem no viņiem ir iespēja turpināt darba devēja atbalstītos plānus, izmantojot COBRA vai valsts turpinājumu, taču viņiem ir arī izvēle iegādāties individuālu segumu biržā ar piemaksu subsīdijām un izmaksu dalīšanas samazinājumiem, ja viņu ienākumi padara tos atbilstošus. Lai gan atvērtais reģistrācijas logs 2020. gadam beidzās pirms COVID pandēmijas iestāšanās ASV, darba devēja sponsorētā pārklājuma zaudēšana izraisa īpašu uzņemšanas periodu neatkarīgi no tā, kad tas notiek gada laikā.
Mazie uzņēmumi var reģistrēties plānos, izmantojot biržas, taču 2017. gadā visā valstī bija reģistrēti mazāk nekā 200 000 cilvēku, kas piedalījās mazo uzņēmumu apmaiņas plānos - lielākajai daļai ACA biržas dalībnieku ir pārklājums individuālajā tirgū.
Kā darbojas veselības apdrošināšanas biržas
Biržas ir paredzētas, lai palielinātu konkurenci un atvieglotu iepirkšanos.Apdrošināšanas kompānijas biržā sacenšas par jūsu biznesu. Šīs tiešās konkurences mērķis ir samazināt veselības apdrošināšanas prēmiju izmaksas. Biržas / tirgus atvieglo plānu salīdzināšanu, izmantojot pieeju "āboli pret ābolu":
Visas apmaiņas laikā piedāvātās veselības apdrošināšanas polises nodrošina minimālo būtisko veselības pabalstu kopumu, kaut arī piedāvātais īpašais segums katrā valstī atšķirsies atkarībā no valsts izmantotā etalona plāna. (Būtisko veselības pabalstu segšana ir daļa no tā, ka tas atbilst ACA, tāpēc jūsu reģionā pieejamie galvenie medicīniskie plāni ārpus biržas aptvers arī būtiskos ieguvumus veselībai.):
- Ambulatorā aprūpe (ambulatorā aprūpe)
- Avārijas dienesti
- Hospitalizācija
- Maternitātes un jaundzimušo aprūpe
- Garīgās veselības aprūpe, ieskaitot ārstēšanu ar narkotiku lietošanas traucējumiem)
- Recepšu zāles
- Rehabilitācijas pakalpojumi un rehabilitācijas pakalpojumi, ieskaitot ierīces
- Laboratorijas pakalpojumi
- Profilaktiskā aprūpe
- Bērnu redze un zobu aprūpe (pieaugušo zobārstniecības un redzes pakalpojumu pārklājums nav nepieciešams. Un noteikumi par bērnu zobu pārklājumu nedaudz atšķiras no citiem būtiskajiem ieguvumiem veselībai).
Dažu valstu biržās ir pieejami standartizēti plāni. Kalifornijas biržā visi plāni ir standartizēti.
Visām apmaiņas laikā piedāvātajām veselības apdrošināšanas polisēm jāatbilst vienam no pieciem pabalstu līmeņiem: katastrofālas, bronzas, sudraba, zelta vai platīna. Gan biržā, gan ārpus biržas apdrošināšanas polises pabalstu līmenis (bronza, sudrabs, zelts vai platīns) apraksta vidējo segto veselības aprūpes izdevumu procentuālo daļu, ko maksās plāns, citādi saukts par plāna aktuāro vērtību (AV). Jūs varat uzzināt vairāk par to, kā šie pabalstu līmeņi darbojas: "Bronza, sudrabs, zelts un platīns - metāla līmeņu sistēmas izpratne". Lielākajā daļā valsts teritoriju platīna plāni ir nepietiekami vai vispār nav pieejami individuālajā tirgū. Sudraba un zelta plāni ir pieejami visās valsts teritorijās (apdrošinātājiem, kuri piedāvā plānus biržā, ir jāpiedāvā vismaz sudraba un zelta līmenī), un gandrīz visos ASV apgabalos ir pieejami bronzas plāni.
Katastrofāli plāni sedz mazāk nekā 60% no būtisko veselības pabalstu izmaksām standarta populācijai, taču tiem joprojām ir jāievēro ACA ierobežojums attiecībā uz izmaksām. Katastrofāli plāni ietver arī trīs primārās aprūpes biroja apmeklējumus pirms pašriska, un noteikta profilaktiskā aprūpe ir pilnībā aptverta tāpat kā visos ACA atbilstošajos plānos. Viss pārējais attiecas uz pašrisku un tiek segts tikai pēc tam, kad tas ir izpildīts. Gan biržas iekšienē, gan ārpus biržas katastrofālie plāni ir pieejami tikai tiem, kuri ir jaunāki par 30 gadiem, vai tiem, kuriem ir tiesības uz grūtībām atbrīvot no pilnvarojuma iegādāties segumu (lai gan vairs nav federāla soda, ja nav nodrošinājuma, mandāts pati joprojām pastāv, un joprojām ir nepieciešams izņēmums, lai iegādātos katastrofālu plānu, ja esat 30 gadus vecs vai vecāks).
Biržas nodrošina subsīdijas, lai palīdzētu apmaksāt veselības apdrošināšanu.Veselības apdrošināšanas biržas ir vienīgais piekļuves punkts valdības subsīdijām (prēmiju nodokļu kredītiem), kas padara veselības apdrošināšanu pieejamāku amerikāņiem ar pieticīgiem ienākumiem. Jūs varat pieteikties uz valsts veselības apdrošināšanas subsīdiju, izmantojot savu veselības apdrošināšanas biržu, un subsīdija ir laba tikai veselības apdrošināšanai, kas iegādāta veselības apdrošināšanas biržā. Uzziniet vairāk par veselības apdrošināšanas subsīdijām sadaļā "Vai es varu saņemt palīdzību, apmaksājot veselības apdrošināšanu?"
Pat ja jūs domājat, ka jūs varētu pretendēt uz piemaksu subsīdiju, bet neesat pārliecināts par savu ienākumu svārstībām, jūs vēlaties apsvērt iespēju iegādāties plānu, izmantojot biržu. Jūs varat samaksāt pilnu cenu un pēc tam atgriezties vēlāk un pieprasīt subsīdiju (jo tas faktiski ir tikai nodokļu kredīts) savā nodokļu deklarācijā. Bet jūs to nevarat izdarīt, ja plānu iegādājāties ārpus biržas.
Tomēr ir jauns pagrieziens, kuru sāka piemērot 2018. gadā: cilvēki, kuri nav tiesīgi saņemt piemaksu subsīdiju un vēlas iegādāties sudraba līmeņa plānu, var secināt, ka plānu ārpus biržas versijas ir lētākas. Tas ir tāpēc, ka prēmijām tiek pieskaitītas izmaksu dalīšanas subsīdiju izmaksas.
Tomēr 2018. un 2019. gadā jūs nevarētu pārslēgties uz maiņas plānu gada vidū, ja jūsu ienākumi samazināsies un padarītu jūs atbilstošu subsīdijām. Cilvēkiem, kuri piedzīvoja kvalifikācijas sacensības, vienmēr bija izņēmumi, taču ienākumu izmaiņas nebija kvalifikācijas sacensības, ja vien jūs jau nebijāt reģistrējies biržas plānā. Tomēr tas mainījās no 2020. gada, ieviešot jaunu īpašu uzņemšanas periodu cilvēkiem, kuriem ir ārpus biržas seguma un kuri piedzīvo ienākumu izmaiņas, kas padara viņus par jauniem tiesīgiem saņemt subsīdijas. Tomēr joprojām ir svarīgi rūpīgi apsveriet plusi un mīnusi, kas saistīti ar plāna maiņu gada vidū (ti, no biržas uz biržu), jo atskaitījumi un izdevumi no kabatas parasti sākas no jauna, pārejot uz jaunu plānu.
Papildus piemaksu subsīdijām izmaksu dalīšanas subsīdijas (pazīstamas arī kā izmaksu dalīšanas samazinājumi) ir pieejamas tikai tad, ja pērkat sudraba plānu, izmantojot biržu savā valstī. Ja jūsu ienākumi dod jums tiesības uz izmaksu dalīšanas subsīdijām un / vai piemaksu subsīdijām, jūs vēlaties reģistrēties biržās (pretstatā apdrošināšanas sabiedrības reģistrēšanai ārpus biržas), lai izmantotu pieejamo palīdzību.
Jūsu veselības apdrošināšanas biržas atrašana
Jūsu štats var vadīt savu veselības apdrošināšanas biržu, piemēram, Kalifornijas pārvaldīto, Covered California. Vai arī jūsu valsts var būt izvēlējusies neveidot veselības apdrošināšanas biržu vai izveidot apmaiņu, bet izmantot federālo uzņemšanas platformu. Tādā gadījumā iedzīvotāji izmanto federālās valdības apmaiņu vietnē HealthCare.gov.
Šīm valstīm ir savas reģistrācijas vietnes, lai gan jūs varat tām piekļūt, sākot no HealthCare.gov un noklikšķinot uz sava štata vai ievadot pasta indeksu:
- Kalifornijā
- Kolorādo
- Konektikuta
- Kolumbijas apgabals
- Aidaho
- Merilenda
- Masačūsetsā
- Minesota
- Nevada
- Ņūdžersija
- Ņujorka
- Pensilvānija
- Rodas sala
- Vērmonta
- Vašingtona
Katrā štatā uzņemšana biržā (un ārpus biržas) ir ierobežota ar ikgadēju atvērto reģistrācijas periodu (no 1. novembra līdz 15. decembrim lielākajā daļā valstu) un īpašiem uzņemšanas periodiem, ko izraisa kvalificēti notikumi.
Valstis, kurām ir savas apmaiņas reģistrācijas platformas (ti, tās neizmanto HealthCare.gov), pēc saviem ieskatiem var izveidot īpašus uzņemšanas periodus, un lielākā daļa no tām katru gadu piedāvā arī garāku vispārējo atvērto uzņemšanas periodu.