Kā darbojas ģimenes kopējais atskaitījums?

Kopējais pašrisks attiecas uz sistēmu, kurā visvairāk pašrisku veselības plānu (HDHP) tradicionāli ir izmantojuši ģimenes atskaitījumiem. Tas darbojas savādāk nekā biežāk iegultie atskaitījumi, ko izmanto veselības apdrošināšanā, kas nav HDHP.

Apskatīsim, kā tie darbojas, kā arī dažas jaunākās izmaiņas noteikumos par plāniem ar kopējiem atskaitījumiem.

Izmaiņas, kas stājās spēkā 2016. gadā

Apkopotpašrisksjoprojām var izmantot, un tie ir sīki aprakstīti zemāk. Bet kopš 2016. gada visiem ģimenes veselības plāniem ir jābūt iegultiemārpus kabatas maksimumi. Tie nevar pārsniegt individuālo maksimumu ārpus kabatas attiecīgajā gadā. Tas attiecas uz visiem veselības aprūpes plāniem, kas nav bijuši vecāki (un veselības plānus, kas nav vecmāmiņas; daudzās valstīs joprojām pastāv vecmāmiņu veselības plāni) individuālajos un grupu apdrošināšanas tirgos.

Piemēram, 2020. gadā individuālais maksimums no kabatas ir 8 150 USD. Neatkarīgi no tā, kā plāns strukturē tā atskaitījumu, neviens ģimenes plāna loceklis nevar būt atbildīgs par vairāk nekā 8150 USD atlīdzību par segtajiem izdevumiem 2020. gadā.

Tas nozīmē, ka ir beigušies to dienu plāni, kuru kopējie atskaitījumi ir 10 000 USD. Plānam joprojām varētu būt, piemēram, atskaitāms 6 000 USD, jo tas ir mazāks nekā individuālais maksimālais maksimums.

Turklāt plāniem joprojām var būtģimenes pašriskskas ir augstāki par individuālo maksimumu ārpus savas kabatas. Bet viņus varēja satikt tikai tad, ja pretenzijas būtu vairāk nekā vienam ģimenes loceklim. Tas ir tāpēc, ka plāns vairs nevar prasīt, lai viens ģimenes loceklis izpilda kopējo ģimenes atskaitījumu, kas pārsniedz individuālo maksimumu ārpus kabatas (katru gadu nosaka HHS).

Paturot to prātā, apskatīsim, kā darbojas kopējie atskaitījumi.

Kā darbojas kopējais atskaitījums?

Ja ģimenes atskaitījums ir kopējs, veselības plāns nesāk maksāt neviena ģimenes locekļa veselības aprūpes izdevumus, kamēr nav izpildīts visas ģimenes pašrisks. Kad ir izpildīts kopējais ģimenes atskaitījums, veselības apdrošināšana sākas visai ģimenei.

Kopējo atskaitījumu var izpildīt divos veidos:

1. Tā kā katrs ģimenes loceklis izmanto un maksā par veselības aprūpes pakalpojumiem, summa, ko viņi maksā no savas kabatas par šiem pakalpojumiem, tiek ieskaitīta ģimenes kopējā atskaitījumā. Pēc tam, kad vairāki ģimenes locekļi ir samaksājuši atskaitāmus izdevumus, šo izdevumu kopsumma sasniedz kopējo atskaitāmo summu. Pēc tam veselības plānā sāk apmaksāt visas ģimenes veselības aprūpes izdevumus (vai nu pilnībā, vai arī ar kopapdrošināšanas dalījumu, kas attiecas uz plānu pēc pašriska izpildes).
2. Vienam ģimenes loceklim ir lieli veselības aprūpes izdevumi. Summa, ko viņš maksā no savas kabatas par šiem izdevumiem, ir pietiekami liela, lai nodrošinātu ģimenes kopējo atskaitījumu. Pēc tam veselības plānā sāk apmaksāt visas ģimenes veselības aprūpes izdevumus, kaut arī tikai viens ģimenes loceklis ir maksājis jebko par atskaitāmo summu.

Kādi izdevumi ir saistīti ar ģimenes pašrisku?

Vienīgie izdevumi, kurus jūsu HDHP ieskaitīs kopējā atskaitāmajā izdevumā, ir izdevumi par segtajiem veselības plāna pabalstiem. Piemēram, sejas uzlabošana parasti nav iekļauta veselības plāna priekšrocībā. Ja saņemat sejas uzlabošanu, nauda, ​​ko par to maksājat, netiks ieskaitīta kopējā atskaitījumā.

Jūsu veselības apdrošināšanas sabiedrība nevar ieskaitīt nevienu no jūsu kabatas medicīniskajiem izdevumiem jūsu atskaitāmā apmērā, ja tā par tiem nezina. Pārliecinieties, ka jūs vai ārsts iesniedzat prasību par katru no jūsu medicīniskajiem izdevumiem.

Iesniedziet prasības pat tad, ja zināt, ka jums tās jāmaksā pašam, jo ​​vēl neesat izpildījis savu pašrisku. Tas, kā jūsu veselības apdrošināšanas sabiedrība zina, cik daudz esat samaksājis par savu pašrisku. Tas var šķist acīmredzami no pirmā acu uzmetiena, taču dažreiz cilvēki saskaras ar iespēju maksāt skaidru naudu un saņemt lētāku cenu, nekā viņi saņemtu, ja prasība vispirms tiktu iesniegta viņu apdrošināšanā. Bet, ja viņi to dara, skaidrā nauda, ​​ko viņi maksā, netiek ieskaitīta viņu atskaitāmajā summā. Var būt apstākļi, kad tā joprojām ir labāka iespēja, taču ir svarīgi saprast, kā tas viss darbojas.

Kādi izdevumi ir atbrīvoti no kopējās atskaitīšanas?

Amerikas Savienotajās Valstīs Affordable Care Act pieprasa, lai veselības plāni maksātu par profilaktiskiem veselības aprūpes pakalpojumiem, neprasot nekādu izmaksu dalīšanu. Tas nozīmē, ka apdrošināšana maksās par tādām lietām kā jūsu gripas šāviens, bērnu imunizācija un mammogramma, pat ja jūs vēl neesat samaksājis savu atskaitījumu (ņemiet vērā, ka ne visa profilaktiskā aprūpe tiek segta bez maksas).

Kā darbojas kopējais atskaitījums 2016. gadā un pēc tam

Saskaņā ar jaunajiem noteikumiem, kas stājās spēkā 2016. gadā, veselības plānā nevar prasīt, lai indivīds maksā atskaitījumu, kas ir lielāks par federālo limitu maksimālajam ārpus kabatas individuālajam segumam, pat ja šī persona ir pakļauta kopējais ģimenes atskaitāms (2020. gadam tas ir 8 150 USD).

Šī noteikumu pielāgošana stājās spēkā, tiklīdz jūsu veselības apdrošināšanas plāns tika atjaunots 2016. gadā. Tas turpināsies arī turpmāk, ja vien noteikumi vairs nemainīsies.

Piemērs ilustrē, kā tas darbojas:

Pieņemsim, ka kopējais atskaitījums jūsu 2020. gada ģimenes plānam ir 12 000 USD. Kad kāds atsevišķs ģimenes loceklis ir samaksājis 8 150 USD kopējās atskaitāmās summas segšanaikonkrētais indivīdsjāsāk, nepieprasot turpmāku izmaksu dalīšanu, piemēram, kopijas vai kopapdrošināšanu.

Šīs personas pārklājums sākas, jo viņa tagad ir sasniegusi likumīgo ierobežojumu privātpersonai. Tomēr pārējo jūsu ģimenes locekļu pārklājums joprojām netiks aktivizēts, kamēr nebūs izpildīts viss ģimenes kopējais atskaitījums.