Vai esat mēģinājis reģistrēties veselības apdrošināšanai tikai tāpēc, lai paziņotu, ka jūs nedrīkstat iegādāties veselības apdrošināšanu līdz atklātajai reģistrācijai? Ja dodaties uz automašīnu tirdzniecības vietu, lai iegādātos automašīnu, pārstāvniecība neatsakās pārdot jums automašīnu līdz nākamā gada novembrim.
Caia attēls / Getty ImagesBet ar lielāko daļu veselības apdrošināšanas veidu jūs nevarat iegādāties polisi, kad vien vēlaties. Tas attiecas uz to, vai jūs mēģināt iegādāties veselības plānu Affordable Care Act veselības apdrošināšanas biržā savā valstī (vai tieši ar apdrošinātāja starpniecību ārpus biržas), reģistrējaties darba devēja piedāvātajā plānā vai pat reģistrējaties Medicare .
Veselības plāni ierobežo uzņemšanu līdz atvērtajam uzņemšanas periodam, lai atturētu no nelabvēlīgas atlases.
Negatīva atlase notiek tad, kad slimi cilvēki piesakās veselības apdrošināšanai, bet veseli cilvēki to nedara. Tas izkropļo risku, kādu veselības plāns uzņemas, apdrošinot kādu, tāpēc visa veselības apdrošināšanas nozare cenšas to novērst.
Kā darbojas nelabvēlīga atlase
Veselības apdrošināšanas sabiedrība var pastāvēt tikai tad, ja tā katru gadu uzņem prēmijās vairāk naudas nekā izmaksā atlīdzībās. Lai tas notiktu, tam vajag vairāk veselīgu biedru nekā slimiem.
Šeit ir vienkāršots piemērs. Pieņemsim, ka katrs veselības plāna dalībnieks par veselības apdrošināšanu maksā 6000 USD gadā. Katram loceklim, kuram tajā gadā nepieciešama kaulu smadzeņu transplantācija 400 000 ASV dolāru apmērā, ir jābūt 67 locekļiem, kuri visu gadu maksā prēmijas bez vienas prasības. (67 X 6000 USD = 402 000 USD.) Veselības apdrošināšanas sabiedrība izmanto prēmijas no 67 dalībniekiem, kuriem nebija nepieciešama aprūpe, lai apmaksātu medicīniskos rēķinus par vienu locekli, kuram bija nepieciešama liela aprūpe.
Kāpēc nelabvēlīga atlase ir slikta visiem
Visa sistēma sabruktu, ja visi veselie cilvēki pie sevis domātu: “Kāpēc man par veselības apdrošināšanu jāmaksā 6000 USD gadā? Es esmu vesels. Es tikai ietaupīšu 6000 USD un gaidīšu, kamēr man būs slikti, lai nopirktu veselības apdrošināšanu. ”
Tad veselības slimnīcā reģistrētos tikai slimi cilvēki - cilvēki, kuru atlīdzību summa pārsniedz viņu prēmijas. Veselības plānā nebūtu pietiekami daudz naudas prēmijās, lai apmaksātu visas prasības. Ja tas notiktu, veselības plānā būtu divas iespējas: pārtraukt uzņēmējdarbību vai paaugstināt prēmijas.
Ja tas pārtrauc darbību, tas ir slikti visiem. Iepērkot veselības apdrošināšanu, mums visiem būtu mazāk iespēju, un būtu mazāka konkurence. Mazāk veselības apdrošināšanas kompāniju, kas konkurē par uzņēmējdarbību, nozīmē, ka veselības plāniem ir mazāks stimuls nodrošināt labu klientu apkalpošanu un mazāks stimuls saglabāt zemas prēmijas, lai piesaistītu klientus.
Ja tas paaugstina prēmijas, tas ir slikti arī visiem. Mums visiem par veselības apdrošināšanu būtu jāmaksā vairāk. Palielinoties prēmijām, veselīgi cilvēki vēl vairāk domās paši: “Kāpēc maksāt tik daudz par veselības apdrošināšanu? Es tikai gaidīšu, kamēr man būs slikti unpēc tamreģistrēties veselības plānā. ” Tas izraisītu prēmiju likmju augšupeju, līdz neviens nevarētu atļauties veselības apdrošināšanu. Tas ir pazīstams kā nāves spirāle, un acīmredzot tā ir situācija, no kuras jāizvairās.
Kā veselības apdrošinātāji novērš nelabvēlīgu izvēli
Veselības apdrošinātāji nevar pilnībā novērst nelabvēlīgu atlasi, taču to var padarīt mazāk iespējamu, ierobežojot, kad jūs varat reģistrēties veselības apdrošināšanai, tikai reizi gadā. Atklāts uzņemšanas periods ļauj to izdarīt ikvienam, kurš vēlas reģistrēties veselības plānā, bet arī neļauj veselīgajiem cilvēkiem domāt: "Es vienkārši gaidīšu, kamēr man būs slikti, lai nopirktu veselības apdrošināšanu." Ja gadās, ka viņi vienkārši saslimst ikgadējā atvērtā uzņemšanas periodā, viņiem nebūs paveicies un viņi nevarēs reģistrēties veselības apdrošināšanā, kad būs slimi.
Cits paņēmiens, kas attur no nelabvēlīgas izvēles, ir īss gaidīšanas periods starp atvērto reģistrāciju un veselības apdrošināšanas seguma sākuma datumu. Piemēram, ja reģistrējaties veselības apdrošināšanai rudens atklātās reģistrācijas laikā, jūsu apdrošināšana parasti sākas 1. janvārī. Tas neļauj cilvēkiem reģistrēties veselības apdrošināšanā ceļā uz slimnīcu, cerot, ka viņu jaunais veselības plāns segs rēķinu par viņu hospitalizāciju.
Turklāt Likuma par pieņemamu cenu mērķis bija samazināt nelabvēlīgo atlasi, nosakot, ka visiem ir veselības apdrošināšana vai jāmaksā soda nauda.Šī funkcija tika novērsta pēc 2018. gada beigām, kad sods tika atiestatīts uz 0 ASV dolāriem. Bet Kolumbijas apgabalam un vairākiem štatiem - Kalifornijai, Masačūsetsai, Ņūdžersijai un Rodas salai - ir savi veselības apdrošināšanas mandāti un viņi uzliek soda naudas (izmantojot valsts / rajona nodokļu deklarāciju) par rezidentiem, kuri izvēlas nedibināt veselības apdrošināšanu un nav tiesīgi saņemt atbrīvojumu. Šīs valstis uzskata, ka šī pieeja nav drakoniska, bet gan tāpēc, ka tas ir rīks, kas palīdz novērst nelabvēlīgu atlasi veselības apdrošināšanas tirgū un galu galā visiem samazina prēmijas.
Izņēmumi attiecībā uz atvērto reģistrāciju
Ir daži izņēmumi, kas ļauj cilvēkiem reģistrēties veselības apdrošināšanā ārpus atklātas reģistrācijas.
- Sākotnējais atbilstības periods
- Īpašs uzņemšanas periods
- Medicaid un CHIP
- Indiāņi
Sākotnējais atbilstības periods
Sākotnējais atbilstības periods notiek tad, kad pirmo reizi kļūstat par veselības apdrošināšanu darbā, parasti mēnesi vai divus pēc tam, kad esat pieņemts darbā. Šis sākotnējais atbilstības periods, iespējams, nesakrīt ar atklātu uzņemšanu, jo cilvēki tiek pieņemti darbā visu gadu.
Tomēr sākotnējais atbilstības periods ir ierobežots; ja nepierakstāties konkrētā iespēju logā, kad pirmo reizi kļūstat piemērots pārklājumam, jums būs jāgaida līdz nākamajam atvērtajam reģistrācijas periodam.
Kad jums paliks 65 gadi, jums būs septiņu mēnešu sākotnējā atbilstība Medicare. Ja nepierakstāties sākotnējā atbilstības periodā, jums ne tikai būs jāgaida līdz nākamajam ikgadējam vispārējam uzņemšanas periodam, bet arī saņemt sodu ar augstākām prēmijām (vai, Medigap pārklājuma gadījumā, ar medicīnisko apdrošināšanu, kad piesakāties, tas nozīmē, ka jūsu medicīnisko vēsturi varētu izmantot, lai noteiktu jūsu atbilstību segumam).
Īpašais uzņemšanas periods
Īpašu uzņemšanas periodu izraisa daži dzīves notikumi, piemēram, apprecēšanās vai šķirtene, bērna piedzimšana, darba apdrošināšanas zaudēšana vai pārvietošanās ārpus veselības plāna apkalpošanas zonas.
Kad tiek aktivizēta īpaša uzņemšana, jums ir iespēja, parasti 30-60 dienas (atkarībā no tā, vai tas ir darba devēja atbalstīts vai individuāls tirgus pārklājums), lai mainītu pašreizējo veselības plānu vai reģistrētos jaunam plānam. Ja palaidīsit garām šo iespēju logu, jums būs jāgaida līdz nākamajam atvērtajam reģistrācijas periodam.
Ņemiet vērā, ka individuālajam tirgum (ti, veselības plāniem, ko cilvēki iegādājas sev, nevis pretimnākšanai caur darba devēju) pirms 2014. gada nebija īpašu uzņemšanas periodu, taču tagad tam ir īpaši uzņemšanas periodi, kas parasti ir līdzīgi tiem, kas attiecas uz darba devēja sponsorēta veselības apdrošināšana. (Šeit ir sīki aprakstīti īpaši uzņemšanas perioda noteikumi, kas attiecas uz atsevišķiem tirgus plāniem; šeit ir sīki aprakstīti īpaši uzņemšanas perioda noteikumi, kas attiecas uz darba devēja atbalstītiem plāniem.)
Individuālais tirgus pirms 2014. gada neizmantoja īpašus uzņemšanas periodus (vai atvērtos reģistrācijas periodus), jo cilvēki varēja reģistrēties jebkurā laikā, kad vien vēlējās, bet kompromiss bija tāds, ka visās valstīs, izņemot dažas valstis, apdrošinātāji izmantoja medicīnisko parakstīšanu, kas nozīmēja tiesības uz segumu individuālajā tirgū bija atkarīgas no jūsu slimības vēstures. Apdrošinātāji pieteikumus pilnībā noraidīs (vai izslēgtu jau pastāvošus apstākļus), ja cilvēki pēc medicīniska stāvokļa mēģinātu reģistrēties vai mainīt plānu.
Tagad, kad segums tiek garantēts - tas tiek izsniegts individuālajā tirgū (tieši tā, kā tas ir darbiniekiem, kuri ir tiesīgi saņemt darba devēja veselības plānu), individuālais tirgus izmanto atklātu uzņemšanu un īpašus uzņemšanas periodus tāpat kā darba devēja sponsorēto veselības apdrošināšanu.
Medicaid un CHIP
Medicaid, valsts sociālās labklājības programma, kas nodrošina veselības apdrošināšanu iedzīvotājiem ar zemiem ienākumiem, atšķiras no citiem veselības apdrošināšanas veidiem, jo tā neierobežo uzņemšanu tikai noteiktos gada laikos.
Tā vietā tas ierobežo uzņemšanu tikai tiem cilvēkiem, kuri atbilst stingrajiem ienākumu un citiem atbilstības kritērijiem. Ja jūs kvalificējaties Medicaid, jūs varat reģistrēties jebkurā gada laikā. Tas pats attiecas uz Bērnu veselības apdrošināšanas programmu (CHIP). Un Veselības pamatprogrammas pārklājums, kas pieejams Minesotā un Ņujorkā, ir pieejams pretendentiem arī visu gadu. Masačūsetsā ConnectorCare pārklājums ir pieejams pretendentiem visu gadu, ja viņi ir tikko piemēroti vai agrāk nav pieteikušies ConnectorCare.
Medicaid nesaņem naudu, iekasējot Medicaid saņēmējiem ikmēneša prēmijas. Tā vietā to finansē no valsts un federālajiem nodokļiem. Tā kā lielākā daļa Medicaid saņēmēju nemaksā prēmijas, veselīgu cilvēku, kuri cenšas ietaupīt uz prēmijām, dēļ nelabvēlīgas atlases risks ir mazs. Atkarībā no apstākļiem, ir prēmijas par pamata veselības programmām un ConnectorCare, taču tās tiek stipri subsidētas, lai saglabātu prēmijas diezgan zemas.
Indiāņi
ACA nodrošināja dažus īpašus aizsardzības pasākumus vietējiem amerikāņiem. Starp tiem ir vietējo amerikāņu iespēja visu gadu reģistrēties privātajos plānos, ko piedāvā veselības apdrošināšanas birža katrā valstī.
Tātad vietējiem amerikāņiem nav jāgaida atklāta uzņemšana. Viņi var reģistrēties plānā vai pārslēgties no viena plāna uz citu jebkurā gada laikā. Ja viņi iestājas līdz mēneša 15. datumam, viņu jaunais pārklājums stāsies spēkā nākamā mēneša pirmajā. Ja viņi iestājas pēc mēneša 15. datuma, viņu jaunais pārklājums stāsies spēkā nākamā mēneša otrajā. Masačūsetsā un Rodas salā uzņemšana var notikt līdz mēneša 23. datumam, lai tā stātos spēkā nākamā mēneša pirmajā.
-and-alcohol.jpg)
-for-the-treatment-of-migraine.jpg)
