Ja atrodaties Amerikas Savienotajās Valstīs un pērkat pats savu veselības plānu vai reģistrējaties nelielai veselības aprūpei, jums ir jāsaprot metāla līmeņa sistēma. Saskaņā ar Pieejamās aprūpes likumu visiem individuālajiem un mazo grupu veselības plāniem, kuru spēkā stāšanās datums ir 2014. gads vai vēlāk, ir jāiekļaujas vienā no četrām kategorijām: bronza, sudrabs, zelts vai platīns (izņēmums ir katastrofiskiem plāniem, kas tiek pārdoti individuālajā tirgū). .
Metāla līmenis norāda veselības plāna aktuāro vērtību. Tas ir vienkāršs veids, kā salīdzināt viena veselības plāna vērtību ar citu, lai jūs varētu pateikt, kurš plāns jums dod vislielāko triecienu. Visiem viena metāla līmeņa veselības plāniem ir aptuveni vienāda aktuārā vērtība, lai gan tie var atšķirties par dažiem procentpunktiem.
Varoņu attēli / Getty ImagesKo nozīmē aktuāra vērtība?
Plāna aktuārā vērtība norāda, cik procentu no veselības aprūpes izmaksām veselības apdrošināšanas plāns sagaida tā saņēmējiem. Paredzams, ka plāns, kura aktuārā vērtība ir 60%, sedz aptuveni 60% no tā saņēmēju veselības aprūpes izmaksām. Plāna saņēmēji pārējos 40% no savām veselības aprūpes izmaksām maksās atskaitījumu, līdzapdrošināšanas un līdzmaksājumu veidā.
Aktuāro vērtību aprēķina veselības plānam kopumā (pamatojoties uz prognozēto "standarta populāciju"), nevis atsevišķiem dalībniekiem. Tātad vidēji visiem veselības plāna abonentiem aktuārā vērtība apraksta to veselības aprūpes izdevumu procentuālo daļu, kurus maksās plāns. Tomēr procentuālais daudzumsjūsuplāna apmaksātie veselības aprūpes izdevumi mainīsies atkarībā no tā, kā jūs izmantojat savu veselības apdrošināšanu.
Piemēri
Piemēram, pieņemsim, ka jūsu veselības plāna aktuārā vērtība ir 80%, kas nozīmē, ka tas ir zelta plāns. Ja veselības apdrošināšanu izmantojat tikai vienu reizi gadā, iespējams, lai apmeklētu neatliekamās palīdzības klīniku gripas gadījumā, jūs pat varat atrast, ka jūsu veselības plāns tajā gadā nemaksā neko par jūsu veselības aprūpes izdevumiem. Ja jūsu veselības plānā tiek ieskaitīti neatliekamās palīdzības apmeklējumi jūsu pašriskā, jūs pats samaksājat steidzamās aprūpes rēķinu, un samaksātā summa tiek ieskaitīta jūsu atskaitījumā (ja jūsu plānā ir kopijas par steidzamām aprūpes vizītēm, jūs samaksātu copay un veselības plāns maksātu pārējo, bet laboratorijas darbs var tikt ieskaitīts jūsu atskaitījuma vietā). Šajā gadījumā jūsu veselības plāns noteikti neapmaksāja 80% no jūsu veselības aprūpes izdevumiem. Jūs apmaksājāt 100% no saviem veselības aprūpes izdevumiem.
Tomēr visā dalības plānā individuālie gadījumi, piemēram, iepriekš minētais piemērs, būtu līdzsvaroti ar gadījumiem, kad veselības plāns apmaksāja lielāko daļu dalībnieka kopējo rēķinu. Piemēram, persona, kurai diagnosticēts vēzis un kura gada laikā saņem 400 000 ASV dolāru medicīnisko rēķinu, par tīkla aprūpi 2020. gadā maksās ne vairāk kā 8 150 USD (tas ir augšējais ierobežojums izmaksām ārpus kabatas visiem, kas nav vecvecāki, kas nav vecmāmiņas, 2020. gadā). Pārējā summa tiks apmaksāta no veselības apdrošināšanas plāna, kas sastādīs vismaz 98% no rēķina.
Un daži locekļi, kuri gada laikā nemaz nesaslimst, gūs labumu no tā, ka ACA atbilstošie plāni maksā 100% no rēķina par profilaktiskās aprūpes pakalpojumiem, piemēram, ikgadējiem fiziskiem eksāmeniem un dzimstības kontroli. Šie cilvēki nemaksājajebkoveselības aprūpes izdevumiem tajā gadā.
Kad gada beigās tiks saskaitīti visu plāna abonentu izdevumi, plāns ar 80% aktuāro vērtību būs apmaksājis aptuveni 80% no visu tā saņēmēju veselības aprūpes izdevumiem.
Aktuārās vērtības aprēķinos nav iekļautas veselības apdrošināšanas prēmijas vai lietas, kas veselības plānā nav ietvertas. Piemēram, ja jūsu veselības apdrošināšana neattiecas uz svara zaudēšanas operācijām, svara samazināšanas operācijas izmaksas netiks iekļautas, kad tiks iegūta veselības plāna vērtība.
Kā metāla līmeņi ir saistīti ar aktuāro vērtību?
- Bronzas līmeņa veselības plānu aktuārā vērtība ir aptuveni 60%
- Sudraba līmeņa veselības plānu aktuārā vērtība ir aptuveni 70% (cilvēkiem, kuri pretendē uz izmaksu dalīšanas samazinājumiem un kuri izvēlas sudraba līmeņa plānu, sudraba plāna aktuārā vērtība galu galā būs lielāka par 70%).
- Zelta līmeņa veselības plānu aktuārā vērtība ir aptuveni 80%
- Platīna līmeņa veselības plānu aktuārā vērtība ir aptuveni 90%
Izmantojot metāla līmeņa sistēmu, cilvēki, kuri precīzi nesaprot, kā darbojas aktuārā vērtība, joprojām intuitīvi saprot, ka zelta līmeņa plāns sniedz vairāk priekšrocību nekā bronzas līmeņa plāns (bet, kā aprakstīts turpmāk, cilvēki ar pieticīgiem ienākumiem, kuri izvēlas sudraba plāns var beigties ar zelta vai platīna līmeņa ieguvumiem ACA subsīdijas rezultātā, kas samazina izmaksas ārpus kabatas un palielina aktuāro vērtību).
Vai man vajadzētu izvēlēties bronzu, sudrabu, zeltu vai platīnu?
Metāla līmeņa izvēli pamatojiet ar līdzsvaru starp to, cik daudz esat gatavs maksāt prēmijās, ar nepieciešamo segumu. Augstākas vērtības plāniem ir augstākas prēmijas, taču tie maksā lielāku procentuālo daļu no jūsu veselības aprūpes izdevumiem nekā zemāku izmaksu un zemākas vērtības plāni (taču veselības apdrošināšana nekad nav vienkārša: dažos gadījumos sudraba plāni tagad ir dārgāki nekā zelta plāni, kā apdrošinātāji ir rīkojušies ar to, ka federālā valdība viņiem vairs neatmaksā izmaksu dalīšanas samazināšanas izmaksas).
Katrā no zemāk esošajiem rakstiem ir sadaļas par to, kam jāņem vērā un kam jāizvairās no konkrētā metāla līmeņa. Ja izvēlaties veselības plānu, tad, kad esat noteicis plāna metāla līmeni, pārliecinieties, ka neesat to cilvēku sarakstā, kuriem vajadzētu izvairīties no šī līmeņa.
- Bronzas plāns
- Sudraba plāns
- Zelta plāns
- Platīna plāns (ņemiet vērā, ka daudzās jomās nav pieejami platīna plāni cilvēkiem, kuri iegādājas savu veselības apdrošināšanu individuālajā tirgū)
Jūsu tiesības uz valdības subsīdijām var ietekmēt jūsu metāla līmeņu izvēli. Ja esat tiesīgs saņemt valdības izmaksu dalīšanas subsīdiju (jeb izmaksu dalīšanas samazināšanu vai KSA), lai palīdzētu jums samaksāt par jūsu atskaitījumiem, kopijām un kopapdrošināšanu, subsīdiju nesaņemsit, ja neiegādājaties Sudraba līmeņa veselības plāns, izmantojot jūsu valsts veselības apdrošināšanas biržu.
Ja jums ir tiesības uz izmaksu dalīšanas subsīdiju un jūs pērkat sudraba plānu, jūs varētu iegūt pārklājumu, kas ir līdzvērtīgs zelta vai platīna plānam, par sudraba plāna cenu. Tāpēc ir svarīgi pievērst uzmanību katra pieejamā plāna detaļām, nevis tikai pieņemt, ka viens metāla līmenis būs labāks variants nekā pārējie.
Un citā pretin intuitīvā pagriezienā prēmijas par zelta plāniem dažās jomās, dažiem dalībniekiem, faktiski ir zemākas nekā prēmijas par sudraba plāniem. Tas ir tāpēc, ka Trampa administrācija pārtrauca atmaksāt apdrošināšanas sabiedrībām KSA izmaksas 2017. gada beigās, un apdrošinātāji lielākajā daļā valstu ir pievienojuši KSA izmaksas sudraba plāna prēmijām. Tā rezultātā dažās jomās ir daudz lielākas piemaksu subsīdijas, un metāla līmeņa cenas, kas neatbilst gaidītajiem modeļiem (t.i., augstākas metāla pakāpes ir dārgākas). Ja jūs saņemat piemaksu subsīdiju, jūs varat uzzināt, ka zelta plāns ir lētāks nekā sudraba plāns, un jūs varētu atrast, ka bronzas plāns ir ļoti lēts vai pat bezmaksas.
Kāpēc ne tikai izvēlēties lētāko?
Lai gan visiem noteiktā līmeņa plāniem būs vienāda aktuārā vērtība, tie atšķirsies citos veidos. Izvēloties plānu, ņem vērā šīs atšķirības; izvēlieties plānu, kas labi atbilst jūsu situācijai.
Piemēram, viena zelta plāna atskaitīšana var būt 1500 USD un kopapdrošināšana 15%. Citam zelta plānam varētu būt zems atskaitījums kopā ar augstāku nodrošinājumu un receptes kopijas. Ja jūs nevarat atļauties maksāt lielāku pašrisku pirms veselības apdrošināšanas sākuma, jūs varētu izvēlēties plānu ar zemāku pašrisku pat tad, ja tam ir nedaudz augstākas prēmijas. Jūs zināt, ka visu zelta plānu aktuārā vērtība ir aptuveni vienāda, tāpēc jūsu izvēle tiek veikta, pamatojoties uz detalizētāku ieskatu par to, kā jūs, iespējams, izmantosiet plānu gada laikā.
Vēl viens salīdzināšanas punkts ir veselības plāna tīkls. Vai ārsts ir saistīts ar visiem veselības plāniem, kurus salīdzināt? Vai katra plāna pakalpojumu sniedzēju tīkls ir pietiekami liels, lai sniegtu jums labu pakalpojumu sniedzēju izvēli, ja nolemjat, ka jums nepatīk kāds konkrēts ārsts vai slimnīca, un vēlaties pāriet uz citu?
Recepšu zāļu formas (aptvertie zāļu saraksti) katrā apdrošinātājā arī atšķiras. Tātad jūs, iespējams, aplūkojat trīs dažādus sudraba plānus, bet tikai viens no tiem attiecas uz konkrētu narkotiku, kuru lietojat.
Vai viens plāns piedāvā jums lielāku izvēles brīvību nekā cits? HMO parasti nemaksās par aprūpi, kuru saņemat ārpus tīkla. Tomēr PPO maksās par aprūpi ārpus tīkla, taču ar zemāku likmi nekā tad, ja jūs būtu palicis tīklā. PPO nav pieejami visās jomās, taču, kad tie ir pieejami, tie mēdz būt starp dārgākajām iespējām. Vai esat gatavs maksāt augstākas prēmijas par plānu, kas ļauj jums saņemt aprūpi ārpus tīkla, ja vēlaties? Vai arī jūs drīzāk atteiktos no šīs izvēles brīvības, bet maksājat zemākas prēmijas?
Vai viena plāna kvalitātes rādītāji ir daudz labāki nekā konkurējošam plānam? Vai prēmijas par vienu plānu ir ievērojami zemākas nekā konkurējošiem plāniem ar līdzīgiem kvalitātes rādītājiem?
Ja plānojat daudz izmantot savu veselības apdrošināšanu, salīdziniet plānu maksimālos maksājumus. Ja vienam plānam ir ievērojami zemāks ārējās kabatas maksimums nekā citiem tā paša līmeņa plāniem, jūs varētu ietaupīt naudu, izvēloties plānu ar zemāko maksimālo ārpus kabatas.
.jpg)
