Asociācijas veselības plāni (AHP) ir pastāvējuši gadu desmitiem, kas izriet no 1974. gada Darbinieku pensionēšanās ienākumu drošības likuma (ERISA), un lielākoties pakļauti valsts regulējumam saskaņā ar jaunajiem noteikumiem, kas tika pieņemti 1980. gadu sākumā. Affordable Care Act (ACA) noteica jaunus noteikumus, kas izstrādāti, lai nodrošinātu papildu aizsardzību AHP dalībniekiem.
Bet Trampa administrācija vēlas atvieglot noteikumus attiecībā uz AHP, tāpēc viņi nesen izveidoja jaunus virsrakstus. 2017. gada oktobrī prezidenta Trampa izpildvaras rīkojums "Veselības aprūpes izvēle un konkurence" cita starpā pieprasīja jaunus noteikumus, kuru mērķis ir "paplašināt piekļuvi" AHP maziem uzņēmumiem un pašnodarbinātām personām, uz kurām pašlaik attiecas ACA mazās grupas un individuālie tirgus noteikumi. .
Un 2018. gada janvāra sākumā Darba departaments publicēja ierosinātos noteikumus, kas izriet no prezidenta oktobra izpildraksta, atverot 60 dienu publisku komentāru periodu.
PeopleImages / Getty Images
Īsumā: kā AHP varētu mainīt jūsu veselības apdrošināšanu
Ja jums ir liels darba devējs, Medicaid vai Medicare, piedāvātie jaunie noteikumi neietekmēs jūsu pārklājumu. Tomēr, ja jums ir pārklājums atsevišķu vai mazu grupu tirgos, ierosinātie noteikumi var ietekmēt jūsu pārklājumu atkarībā no jūsu dzīvesvietas.
Noteikumi vēl nav pabeigti, un nav skaidrs, cik daudz rīcības brīvības valstīm būs jāierobežo jaunie noteikumi, ja un kad tie tiks pabeigti. Bet paplašināta piekļuve AHP var izraisīt zemākas veselības apdrošināšanas prēmijas mazām grupām un pašnodarbinātām personām, kas pievienojas asociācijām, kas piedāvā AHP. Tomēr ar šīm zemākajām prēmijām varētu nākties attiecīgi samazināt veselības apdrošināšanas pabalstus. No teiciena "jūs saņemat to, ko maksājat" ir grūti izvairīties.
No otras puses, privātpersonas un mazie uzņēmumi, kasnevajagpievienojieties asociācijām un iegūstiet AHP nodrošinājumu, nākamajos gados var būt augstākas prēmijas un / vai mazāk stabils apdrošināšanas tirgus, ja mazāk apdrošinātāju piedāvā segumu. Tas izrietētu no fakta, ka AHP, iespējams, tiks veidoti, lai pievilinātu uzņēmumus ar veselīgākiem, jaunākiem darbiniekiem, atstājot vecāku, slimāku tirgu ACA atbilstošajiem plāniem.
Tie, kas nepievienojas AHP, ietvers mazos uzņēmumus un pašnodarbinātās personas, kuras izvēlas saglabāt stingrāku ACA atbilstošu pārklājumu, un personas, kas nav pašnodarbinātas personas un tāpēc nav tiesīgas pievienoties AHP, tostarp priekšlaicīgi pensionāri .
Ja jūs pašlaik strādājat pie maza darba devēja, kas nepiedāvā veselības apdrošināšanu, un jūs saņemat savu nodrošinājumu biržā, jūsu tiesības uz piemaksu subsīdijām (prēmiju nodokļu kredītiem) ir balstītas uz jūsu mājsaimniecības ienākumiem. Bet, ja jūsu darba devējs pievienotos asociācijai un piedāvātu AHP pārklājumu, kas atbilst ACA pieņemamās cenas definīcijai, jūs vairs nevarētu pretendēt uz piemaksu subsīdijām.
Pašreizējie noteikumi: Noteikumi mainās atkarībā no grupas lieluma
Ierosināto noteikumu nosaukums "Darba devēja" definīcija saskaņā ar ERISA 3. sadaļu - asociācijas veselības plāni "apkopo jautājuma būtību: būtībā kuram ir atļauts apvienoties, lai izveidotu lielu grupu, darba devēju - sponsorēts plāns?
Tas ir svarīgi, jo ACA atšķirīgi regulē lielas un mazas grupas. "Mazā grupa" nozīmē līdz pat 50 darbiniekiem lielākajā daļā štatu, bet līdz 100 darbiniekiem Kalifornijā, Kolorādo, Ņujorkā un Vermontā. Mazo grupu noteikumi saskaņā ar ACA (par plāniem, kas stājas spēkā 2014. gada janvārī vai vēlāk) parasti ir tādi paši kā noteikumi par individuālo tirgus pārklājumu: plāniem jābūt garantētiem, tos izdodot, prēmijas mainoties tikai atkarībā no atrašanās vietas, darbinieku vecuma ( nepārsniedzot attiecību 3: 1 vecākiem un jaunākiem darbiniekiem), vai darbiniekam ir apgādājamie no plāna, un tabakas lietošana.
Prēmiju noteikšanai nevar izmantot tādus faktorus kā dzimums, nozares veids un grupas vispārējais stāvoklis. Kopš 2014. gada īstenotajiem mazo grupu plāniem ir jāaptver ACA būtiskie ieguvumi veselībai un jāiekļaujas vienā no ACA metāla līmeņiem (bronzas, sudraba, zelta vai platīna), kas ir aktuāra vērtības rādītājs.
Daži ACA noteikumi attiecas uz lielu grupu plāniem un pašapdrošinātiem plāniem (kurus īpaši iecienījuši ļoti lieli darba devēji), taču noteikumi nav tik stingri. Uz prēmijām par lielu grupu un pašapdrošinātiem plāniem neattiecas tas pats pārskatīšanas process, kas attiecas uz individuālajiem un mazo grupu plāniem, tās var mainīties atkarībā no grupas medicīnisko norāžu vēstures un tām nav jāatbilst vecuma grupai 3: 1. attiecība, kas attiecas uz mazo grupu tirgu (ti, prēmijas vecākiem darbiniekiem var būt vairāk nekā trīs reizes lielākas par prēmijām, ko iekasē par jaunākiem darbiniekiem). Un lieliem grupas un pašapdrošinātiem plāniem nav jāaptver ACA būtiskie ieguvumi veselībai.
Turklāt, lai gan daudzas ACA prasības neattiecas uz lielu grupu un pašapdrošinātiem plāniem, uz pašapdrošinātiem plāniem arī neattiecas valsts noteikumi. Tā vietā viņus regulē federālā valdība saskaņā ar ERISA vadlīnijām. Tātad jūs varat domāt, ka normatīvais regulējums ir visstingrākais individuālajiem un mazo grupu plāniem, vismazāk - pašapdrošināto plānu gadījumā, un kaut kur pa vidu lielām grupām, kas iegādājas segumu no apdrošināšanas sabiedrības, nevis pašapdrošināšanās, jo apdrošināšanas sabiedrības, kas pārdod šos plānus, ir pakļautas valsts regulējumam, kaut arī ACA saskaņā ar atvieglotiem noteikumiem, salīdzinot ar individuālajiem un mazo grupu plāniem (kopumā, jo lielāka ir organizācija, jo lielāka iespēja, ka viņi paši apdrošinās).
Piedāvātās AHP vadlīnijas atvieglotu noteikumus
Saskaņā ar pašreizējiem noteikumiem AHP ir atļauts piedāvāt saviem locekļiem lielas grupas vai pašapdrošinātus plānus, taču noteikumi ir diezgan stingri: Darba devējiem ir jāapvienojas citiem mērķiem, nevis tikai AHP izveidei (to sauc par "kopību"). intereses ", kas parasti nozīmē, ka viņiem jābūt vienā nozarē), viņiem ir jābūt kontrolei pār AHP, un darba devējiem - biedriem jābūt vairāk nekā vienam darbiniekam (ti, viņi nevar būt individuālie uzņēmēji bez darbiniekiem).
Ierosinātās regulas atvieglotu šos noteikumus. Ja tie tiks pabeigti, kā ierosināts, jaunie noteikumi ļautu darba devējiem apvienoties, lai izveidotu AHP, kuras pamatā ir kopīga rūpniecība VAI kopīga ģeogrāfiska teritorija, kas varētu būt štats vai lokalizētāks reģions, piemēram, apgabals vai lielpilsētas apgabals (paturot prātā ka dažas metropoles teritorijas stiepjas vairāk nekā vienā štatā). Tātad vairāki mazi autoservisi dažādās jomās varētu apvienoties, lai izveidotu AHP, vai vairāki mazi nesaistīti uzņēmumi, kas visi atrodas vienā pilsētā vai valstī, varētu apvienoties, lai izveidotu AHP.
Kaut arī mehānikas grupa atbilstu pašreizējai asociācijas definīcijai, kas varētu apvienoties ar interešu kopību, jaunie noteikumi ļautu darba devējiem izveidot asociāciju pat tad, ja ģeogrāfiskā atrašanās vieta ir viņu vienīgā interešu kopība.
Tomēr ierosinātajos noteikumos asociācijām joprojām būtu jābūt "patiesām organizācijām ar organizatorisko struktūru, kas nepieciešama, lai darbotos" iesaistīto darba devēju interesēs ". Asociācijai vajadzētu būt ar nolikumu un pārvaldību, un to pārraudzītu uzņēmumi, kas veido tās dalību. Tātad, lai gan darba devēju grupa varētu apvienoties ar vispārēju mērķi iegūt lielu grupu vai pašapdrošinātu veselības apdrošināšanu (un tādējādi izvairīties no ACA individuālajiem un mazo grupu noteikumiem), viņiem to vajadzētu izveidot, lai to izdarītu.
Saskaņā ar pašreizējiem noteikumiem pašnodarbinātas personas bez darbiniekiem nevar pievienoties AHP, lai iegūtu ERISA regulētu veselības nodrošinājumu (atšķirībā no ACA atbilstoša individuālā tirgus pārklājuma). Bet ierosinātie noteikumi atvieglotu šo noteikumu, ļaujot "strādājošiem īpašniekiem" pievienoties AHP, kamēr viņi nav tiesīgi saņemt subsidētu veselības apdrošināšanu no cita darba devēja sponsorēta plāna, strādā vismaz 120 stundas mēnesī un nopelna pietiekami daudz no sevis -nodarbinātība, lai segtu AHP piedāvātā pārklājuma izmaksas.
Kāda veida pārklājumu AHP varētu piedāvāt?
Ja ierosinātais noteikums tiks pabeigts, jauni AHP varētu sākt parādīties diezgan drīz, un to piedāvātā pārklājuma kvalitātes ziņā, iespējams, būtu plašs diapazons. Bet kopumā AHP paplašināšanas mērķis ir samazināt veselības segšanas izmaksas. Tā kā ierosinātās regulas neko nedara, lai samazinātu izmaksasveselības aprūpe(tas ir tas, kas nosaka veselības apdrošināšanas izmaksas), vienīgais veids, kā viņiem ir zemākas prēmijas, ir vai nu samazināt stūrus piedāvāto priekšrocību ziņā, vai arī organizēt dalību, kas ir veselīgāka nekā vidēji.
Piedāvātie noteikumi neļautu AHP tieši diskriminēt, pamatojoties uz veselības stāvokli, tāpēc viņi nevarētu noraidīt uzņēmumu vai darbinieku no dalības asociācijā (un tādējādi AHP pārklājums), pamatojoties uz slimības vēsturi. Tomēr AHP būtu ievērojama rīcības brīvība, lai noformētu pārklājumu tādā veidā, kas nav pievilcīgs cilvēkiem ar nopietniem iepriekšējiem apstākļiem. Apdrošinātāji to zināmā mērā darīja jau pirms ACA, piemēram, piedāvājot veselības plānus, kas ietvēra tikai ģenēriskās zāles vai vispār nenodrošināja garīgās veselības segumu.
ACA pārtrauca šo praksi, un visām individuālajām un mazo grupu veselības apdrošināšanas polisēm, kas ir spēkā kopš 2014. gada janvāra, ir jāatbilst minimālajiem apdrošināšanas standartiem. Bet daudzi ACA noteikumi neattiecas uz lielu grupu un pašapdrošinātiem plāniem, tāpēc ideja par piekļuves paplašināšanu AHP ir pievilcīga mazajiem uzņēmumiem ar veseliem darbiniekiem.
Amerikas Aktuāru akadēmija un Nacionālā apdrošināšanas komisāru asociācija 2017. gadā (kad likumdevēji apsvēra AHP paplašināšanu) pauda bažas par paplašināto AHP ietekmi uz individuālo un mazo grupu tirgiem. Abas organizācijas atzīmēja, ka jauni un paplašināti AHP var izraisīt nelabvēlīgu atlasi valsts regulētajos (ti, ārpus AHP) individuālajos un mazo grupu tirgos, jo AHP varētu izstrādāt savus plānus, kā piesaistīt mazos uzņēmumus (un pašnodarbinātās personas) ar veselīgāki, jaunāki darbinieki, atstājot vecāku, slimāku iedzīvotāju loku valsts regulētajos, ACA atbilstošajos individuālo un mazo grupu tirgos.
AAA un NAIC arī atzīmē, ka pagājušo gadu desmitu AHP bieži saskārās ar maksātnespēju, kas varētu rasties vēlreiz. Tā kā šos plānus neregulē valsts apdrošināšanas komisāri, locekļiem būtu maz iespēju vērsties tiesā, ja viņu AHP galu galā nespētu samaksāt savas prasības.
