Arvien vairāk apdrošināšanas sabiedrību un pārvaldītu aprūpes organizāciju aptver papildinošo un alternatīvo medicīnu, ko veicina patērētāju pieprasījums un arvien vairāk zinātnisku pierādījumu, kas parāda ieguvumus un rentabilitāti.
2011. gadā veiktā 18 lielāko HMO un apdrošināšanas pakalpojumu sniedzēju, tostarp Aetna, Medicare, Prudential un Kaiser Permanente, aptauja atklāja, ka 14 no tām aptvēra vismaz 11 no 34 alternatīvām terapijām.
Kiropraktika, masāžas terapija un akupunktūra ir trīs visvairāk aptvertās terapijas, kam seko naturopātiskās zāles. Citas terapijas, kas arvien vairāk tiek iekļautas, ir augu izcelsmes līdzekļi, homeopātija, prāta un ķermeņa stresa pārvaldība un meditācija.
Bet pārklājuma apjoms joprojām ir diezgan ierobežots; cilvēki parasti maksā par pakalpojumiem ar atlaidi par maksu vai arī viņiem ir atļauts nereāli maz sesiju.
Gala rezultāts ir tāds, ka ārstēšana tiek kļūdaini uzskatīta par neefektīvu, ja patiesā problēma ir tā, ka ierobežotais pārklājums neļāva personai pabeigt ieteicamo ārstēšanas plānu.
Šeit ir atbildes uz 12 visbiežāk uzdotajiem jautājumiem par papildu un alternatīvās medicīnas apdrošināšanas segumu.
Taņa Konstantīns / Getty ImagesKā cilvēki maksā par papildu un alternatīvo terapiju?
Lielākā daļa cilvēku paši maksā par papildu un alternatīvās medicīnas pakalpojumiem un produktiem. Arvien vairāk veselības plānu piedāvā zināmu papildinošās un alternatīvās medicīnas aprakstu; tomēr tas mēdz būt ierobežots un katrā valstī atšķiras.
Kā jūs varat uzzināt par valsts likumiem attiecībā uz terapijas apdrošināšanas segumu?
Varat mēģināt sazināties ar valsts profesionālo asociāciju par šāda veida terapiju, piemēram, ar akupunktūras speciālistiem. Daudzas no šīm asociācijām uzrauga apdrošināšanas segumu un atlīdzību par viņu specialitāti.
Kādus finanšu jautājumus jums vajadzētu uzdot, ja jums ir apdrošināšana?
Pirmkārt, jums jāinformē par savu veselības apdrošināšanas plānu. Vai tas piedāvā papildu un alternatīvās medicīnas ārstēšanu? Ja jā, kādas ir prasības un ierobežojumi? Piemēram, vai plāns ierobežo nosacījumus, uz kuriem tas attieksies, vai papildu un alternatīvās medicīnas pakalpojumus sniedz konkrēti praktiķi (piemēram, licencēts ārsts vai praktizētāji uzņēmuma tīklā), vai tas attiecas tikai uz pakalpojumiem, ja šajā plānā noteikts, ka viņš ir medicīniski nepieciešams? Uzmanīgi izlasiet savu plānu, ieskaitot ierobežojumus un izslēgšanas gadījumus. Pirms ārstēties, ieteicams sazināties ar apdrošināšanas sabiedrību.
Šeit ir daži jautājumi, kas jāuzdod apdrošinātājam:
- Vai šai aprūpei jābūt iepriekš autorizētai vai iepriekš apstiprinātai?
- Vai jums ir nepieciešams primārā veselības aprūpes sniedzēja nosūtījums?
- Kādi pakalpojumi, testi vai citas izmaksas tiks segtas?
- Cik apmeklējumu aptver un kādā laika periodā (piemēram, 6–10 apmeklējumi akupunktūras gadā)?
- Vai ir līdzmaksājums?
- Vai terapija tiks segta jebkuram vai tikai noteiktiem apstākļiem?
- Vai tiks segtas kādas papildu izmaksas, piemēram, laboratorijas testi, uztura bagātinātāji, aprīkojums vai piederumi?
- Vai jums būs nepieciešams redzēt praktizētāju tīklā? Ja jā, vai viņi var sniegt praktizētāju sarakstu jūsu reģionā?
- Ja izmantojat praktizētāju, kurš neietilpst tīklā, vai viņi nodrošina kādu pārklājumu? Vai ir kādas papildu izmaksas no savas kabatas?
- Vai jūsu pārklājumam ir dolāru vai kalendāra ierobežojumi?
Tas jums palīdzēs kārtot uzskaiti par visu mijiedarbību ar jūsu apdrošināšanas sabiedrību. Saglabājiet vēstuļu, rēķinu un prasību kopijas. Veiciet piezīmes par zvaniem, norādot datumu, laiku, klientu apkalpošanas pārstāvja vārdu un jums teikto. Ja jūs neapmierina pārstāvja paskaidrojumi, lūdziet runāt ar kādu citu.
Ja apdrošināšanas sabiedrība pieprasa, lai jums būtu nosūtījums, noteikti iegūstiet to un paņemiet to pie ārsta. Tā ir laba ideja saglabāt kopiju saviem ierakstiem.
Kādus finanšu jautājumus vajadzētu uzdot ārstam?
Šeit ir daži jautājumi, kas jāuzdod ārstam vai viņa biroja darbiniekiem:
- Vai viņi pieņem jūsu veselības apdrošināšanu?
- Vai jūs iesniedzat prasību veidlapas, vai pakalpojumu sniedzējs par to rūpējas?
- Kādas ir sākotnējās tikšanās izmaksas?
- Cik daudz ārstēšanas jums būs nepieciešams?
- Vai jūs varat saņemt ārstēšanu izmēģinājuma periodā, lai pārliecinātos, vai terapija jums darbojas, pirms jūs veicat pilnu kursu?
- Vai būs kādas papildu izmaksas?
Var būt arī noderīgi jautāt, kurus apdrošināšanas plānus praktizējošais ārsts pieņem, ja jūs kādā brīdī sākat interesēties par plānu maiņu (piemēram, mainot nodarbinātību).
Ja jums nav apdrošināšanas seguma par ārstēšanu un jums katru reizi būs grūti maksāt pilnu maksu, jūs varētu jautāt:
- Vai birojs var organizēt maksājumu plānu, lai jūsu izmaksas būtu sadalītas ilgākā laika posmā?
- Vai viņi piedāvā slīdoša mēroga maksu? Bīdāma skalas maksa koriģē maksu, pamatojoties uz pacienta ienākumiem un spēju maksāt.
Kā ar CAM apdrošināšanas segumu, ko var piedāvāt darba devēji?
Ja tiek piedāvāts papildu un alternatīvās medicīnas pārklājums, tas parasti ir viens no šiem veidiem:
Augstākas pašriskas. Pašrisks ir kopējā dolāra summa, kas patērētājam jāmaksā, pirms apdrošinātājs sāk maksāt par ārstēšanu. Saskaņā ar šāda veida politiku tiek piedāvāts papildu un alternatīvās medicīnas segums, taču patērētājs maksā lielāku atskaitījumu.
Politikas braucēji. Braucējs ir apdrošināšanas polises grozījums, kas kaut kādā veidā var mainīt segumu (piemēram, palielināt vai samazināt pabalstus). Jūs, iespējams, varēsit iegādāties braucēju, kas papildina vai paplašina pārklājumu papildu un alternatīvās medicīnas jomā.
Pakalpojumu sniedzēju tīkls, par kuru noslēgts līgums. Daži apdrošinātāji sadarbojas ar papildinošo un alternatīvo medicīnas pakalpojumu sniedzēju grupu, kas piekrīt piedāvāt pakalpojumus grupas dalībniekiem par zemāku likmi nekā tā, kas tiek piedāvāta personām, kas nav dalībnieki. Jūs maksājat no savas kabatas par ārstēšanu, bet ar atlaidi.
Darba devēji risina sarunas ar apdrošināšanas sabiedrībām par plāna likmēm un pakalpojumiem. Tas tiek darīts periodiski (parasti katru gadu). Iespējams, vēlēsities informēt uzņēmuma priekšrocību administratoru par visām jūsu pārklājuma preferencēm. Ja jūsu uzņēmums piedāvā vairāk nekā vienu plānu, rūpīgi izvērtējiet katra piedāvāto, lai jūs varētu izvēlēties plānu, kas vislabāk atbilst jūsu vajadzībām.
Veselības aprūpes pētījumu un kvalitātes aģentūrai (AHRQ), federālajai aģentūrai, ir noderīgas publikācijas par veselības apdrošināšanas plāna izvēli un izmantošanu.
Kur var atrast zinātniskus pierādījumus par CAM izmantošanu jūsu apdrošinātājam?
Nacionālais papildinošās un integratīvās veselības centra (NCCIH) informācijas centrs var palīdzēt atrast informāciju no alternatīvās medicīnas zinātniskās un medicīniskās literatūras. Viņi izmanto salīdzinoši pārskatītu zinātnisku un medicīnisku žurnālu datu bāzes, piemēram, CAM vietnē PubMed.
Vai jūs varat kaut ko darīt, ja jūsu apdrošināšana noraida jūsu prasību?
Nav nekā nomākta, ja tiek noraidīta prasība. Tas ir noticis pat ar cilvēkiem pēc tam, kad viņi pa tālruni ir pārliecinājušies apdrošināšanas sabiedrībā par konkrētu ārstēšanu.
Kā jau tika apspriests iepriekš, pārliecinieties, ka zināt savu politiku, ieskaitot to, kas tā ir un kas nav paredzēta. Pārbaudiet, vai praktizētāja birojs vai apdrošināšanas kompānija nav kļūdījusies jūsu pakalpojuma kodēšanā vai rēķinu izrakstīšanā (to sauc par kodēšanas kļūdu); salīdziniet kodus praktizētāja rēķinā ar kodiem dokumentā, kuru saņēmāt no apdrošināšanas sabiedrības. Ja domājat, ka jūsu apdrošinātājs pieļāva kļūdu, apstrādājot jūsu prasību, varat pieprasīt uzņēmuma pārskatīšanu.
Apdrošināšanas sabiedrībai vajadzētu būt arī pārsūdzības procedūrai un tās kopijai kopā ar polisi. Var būt noderīgi pārrunāt ar savu praktizētāju, vai viņa var kaut ko darīt jūsu vārdā, piemēram, rakstīt vēstuli. Ja esat veicis šīs darbības un problēma nav atrisināta, sazinieties ar savu valsts apdrošināšanas komisāra biroju, kurā ir patērētāju sūdzību procedūras.
Vai ir likumi, kas palīdzēs jums saglabāt veselības apdrošināšanu, ja zaudējat vai maināt darbu un vai tie attiecas uz CAM?
Ja jums pašlaik ir apdrošināšanas plāns, kas ietver jebkādu papildu un alternatīvās medicīnas segumu, jūs varētu interesēt šādi likumi.
1996. gada Veselības apdrošināšanas pārnesamības un pārskatatbildības likums (HIPAA) daudziem ierobežotiem amerikāņiem piedāvā ierobežotu aizsardzību. HIPAA aizsargā darba ņēmēju un viņu ģimenes veselības apdrošināšanu, ja darbinieks maina vai zaudē darbu. Likums:
- Ierobežo apdrošināšanas sabiedrību iespējas atteikt segumu, pamatojoties uz iepriekš pastāvošajiem nosacījumiem.
- Neļauj grupu veselības plāniem noliegt vai iekasēt vairāk par pārklājumu pagātnes vai pašreizējās sliktās veselības dēļ.
- Nodrošina pārklājuma atjaunošanu neatkarīgi no to cilvēku veselības stāvokļa, uz kuriem attiecas politika.
- Garantē noteiktiem mazo uzņēmumu darba devējiem un dažiem cilvēkiem, kuri zaudē ar darbu saistīto segumu, tiesības iegādāties veselības apdrošināšanu.
Medicare un Medicaid Services centri var sniegt jums vispārīgu informāciju par federālo HIPAA programmu. Ņemiet vērā, ka atsevišķām valstīm var būt īpaši likumi, kas saistīti ar HIPAA prasībām; ja jums nepieciešama plašāka informācija par HIPAA jūsu valstī, sazinieties ar valsts apdrošināšanas komisāra biroju.
Vēl viens federālais likums, kas jums var palīdzēt, ir 1985. gada konsolidētais vispārējā budžeta saskaņošanas likums (COBRA).
COBRA turpināšanas pārklājums dod jums iespēju nopirkt un saglabāt savu pašreizējo grupas veselības segumu noteiktā laika periodā, ja jūs tiekat atlaists vai darba laiks ir samazināts zem līmeņa, lai saņemtu pabalstus.
Turpināšanas pārklājuma ilgums ir atkarīgs no grupas pārklājuma zaudēšanas iemesla. COBRA parasti attiecas uz veselības plāniem uzņēmumiem ar 20 vai vairāk darbiniekiem, darbinieku organizācijām, kā arī valsts vai pašvaldībām.
Lai saglabātu COBRA nodrošinājumu, jums jāievēro noteikti pieteikšanās termiņi un citi nosacījumi, piemēram, maksājumu grafiki. COBRA var arī palīdzēt jums izvairīties no pārklājuma atšķirībām, ja maināt darbu un neesat uzreiz tiesīgs saņemt pārklājumu savā jaunajā uzņēmumā.
Lai iegūtu vairāk informācijas par COBRA, sazinieties ar tuvāko Darba departamenta Pensiju un labklājības pabalstu administrācijas biroju.
Jūsu valstī var būt arī likums, kas prasa apdrošinātājiem turpināt grupas plāna segšanu personām, kuras dažādu iemeslu dēļ zaudē medicīnisko palīdzību. Sazinieties ar savu valsts apdrošināšanas komisāra biroju.
Kas ir atbrīvojumi no nodokļiem par medicīnas izdevumiem? Cik viņi varētu palīdzēt?
Elastīga izdevumu kārtība (FSA; dažreiz to dēvē par elastīgu izdevumu kontu) ir dažu darba devēju sniegts ieguvums, kas darbiniekiem piedāvā veidu, kā palīdzēt apmaksāt medicīniskos izdevumus no savas kabatas, vienlaikus samazinot darbinieka ar nodokli apliekamos ienākumus.
Izmantojot FSA par izdevumiem, kas saistīti ar veselību, jūs izvēlaties dolāru summu pirms nodokļu nomaksas, kas katru atalgojuma periodu jāatstāj no algas. Pēc tam šī nauda ir pieejama, lai kompensētu noteiktus ar veselību saistītus izdevumus, kas netiek apmaksāti citādi, piemēram, apdrošinot.
Jums, iespējams, būs jāiesniedz ārsta vai cita veselības aprūpes sniedzēja dokumentācija, ka ārstēšana ir medicīniski nepieciešama. Ievērojiet, ka IRS neļauj tos pašus izdevumus kompensēt gan ar FSA starpniecību, gan pieprasīt kā nodokļu atskaitījumu.
Vēl viens ar nodokli neapliekamo pabalstu veids ar veselību saistītiem izdevumiem ir veselības uzkrājumu konts (HSA). Kongresa 2003. gada decembrī izveidotās HSA ļauj dažām personām, kuras piedalās veselības aprūpes plānā ar lielu atskaitījumu, ietaupīt naudu beznodokļu kontā. Ja jums ir tiesības, jūs varat izmantot šos ietaupījumus, lai apmaksātu savus nākotnes vai laulātā vai apgādājamo medicīniskos izdevumus. IRS ir publikācijas ar plašāku informāciju par FSA un HSA. Valsts kases departamenta tīmekļa vietnē ir arī tieša saite uz informāciju par HSA.
Vai federālajai valdībai ir resursi, kas varētu palīdzēt ar veselību saistītos izdevumos?
Pašlaik federālās veselības palīdzības programmas nav izveidotas, lai palīdzētu segt alternatīvās medicīnas izdevumus.
Tie ir paredzēti, lai sniegtu vai nu tiešu atbalstu (tiešos maksājumus), vai netiešu atbalstu (piemēram, mājokļa vai bērnu aprūpes kredītus, medicīnisko aprūpi valsts klīnikās vai citus sociālos pakalpojumus) cilvēkiem, kurus valdība uzskata par nepieciešamiem.
Piemēri ietver cilvēkus, kuri:
- Ir zemi ienākumi un ierobežoti resursi
- Jums nav citas medicīniskās apdrošināšanas
- Ir invaliditāte
- Ir daļa no iedzīvotājiem, kuriem ir grūti piekļūt medicīniskajai aprūpei
- Jums ir vismaz 65 gadu vecums
- Ir dienējuši armijā
Internetā ir federālas datu bāzes, kas var jūs iepazīstināt ar šīm programmām. Benefits.gov sniedz pārskatu un pašpārbaudi, kas palīdzēs jums noteikt, vai kādi ieguvumi ir piemēroti jūsu vajadzībām. FirstGov rīcībā ir informācija par dažādām ar veselību saistītām programmām, piemēram, Medicare un Medicaid.
Kā daļu no pētījuma Nacionālais papildinošās un integratīvās veselības centrs (NCCIH) veic dažu alternatīvo zāļu ārstēšanas klīniskos pētījumus.
Vai CAM pakalpojumi ir atskaitāmi no ienākuma nodokļa?
Sākot ar 2002. gadu IRS pieļauj ierobežotu atskaitījumu skaitu par papildu un alternatīviem pakalpojumiem un produktiem.
Vai varat ieteikt citus resursus?
Ja slimības vai stāvokļa ārstēšana (neatkarīgi no tā, vai tā ir papildu / alternatīvā medicīna, vai tradicionālā), rada finanšu krīzi jums un jūsu ģimenei, iespējams, vēlēsities izmēģināt tālāk sniegto informāciju:
- Ja jūs saņemat aprūpi slimnīcā vai klīnikā, šajā iestādē var būt sociālais darbinieks vai pacientu advokāts, kurš var jums ieteikt.
- Jums var būt noderīgi sazināties arī ar bezpeļņas organizācijām, kas strādā ar jūsu slimību vai veselības stāvokli (izmēģiniet meklēšanu internetā vai pārbaudiet direktorijus vietējā bibliotēkā).
-normals-and-abnormals.jpg)
