Uz laulātajiem parasti attiecas viena un tā pati veselības apdrošināšanas polise. Bet tas ne vienmēr ir iespējams, un ne vienmēr tas ir visjēdzīgākais. Apskatīsim noteikumus, kas attiecas uz laulātā apdrošināšanu, un jautājumus, kas jums jāuzdod, pirms izlemjat, vai jums un jūsu laulātajam ir vai nav jābūt uz vienas un tās pašas veselības apdrošināšanas polises.
priecīgs / Creative RF / Getty ImagesEkspozīcija ārpus kabatas
Ģimenēm ir jāapsver kopējā veselības ietekme uz jebkuru veselības plānu vai plāniem, kas viņiem ir vai tiek apsvērti. Likums par pieņemamu aprūpi (ACA) noteica kopējo izmaksu augšējo robežu (būtisku veselības pabalstu ārstēšanai tīklā), kuru Veselības un cilvēkresursu departaments katru gadu pielāgo inflācijai.
2021. gadā ārpus kabatas izmaksu augšējā robeža ir 8 550 USD vienam cilvēkam un 17 100 USD ģimenei. (Šie ierobežojumi neattiecas uz vecmāmiņu vai vecāku veselības plāniem).
Bet ģimenes bez kabatas ierobežojums attiecas tikai uz ģimenes locekļiem, uz kuriem visiem attiecas viena politika. Ja ģimene tiek sadalīta vairākos plānos, ieskaitot darba devēja sponsorētu apdrošināšanu vai individuālu tirgus segumu, ģimenes limiti uz katru polisi tiek piemēroti atsevišķi.
Tātad, ja ģimene izvēlas vienu laulāto vienā plānā, bet otru laulāto - ar atsevišķu plānu kopā ar pāra bērniem, katram plānam būs savs ierobežojums ārpus kabatas, un kopējā iedarbība varētu būt augstāka, nekā tas būtu, ja būtu visa ģimene bija vienā plānā.
Ņemiet vērā, ka Original Medicare nav nekādu kabatas izmaksu ierobežojumu, un tas nemainījās ar Affordable Care Act; Sākotnējiem Medicare dalībniekiem ir nepieciešams papildu segums - vai nu Medigap plāns, Medicare Advantage plāns, vai pašreizējā vai bijušā darba devēja segums - lai ierobežotu savas izmaksas.
Veselības aprūpes vajadzības
Ja viens laulātais ir vesels un otram ir nozīmīgi veselības traucējumi, vislabākais finansiālais lēmums varētu būt divu atsevišķu politiku noteikšana.
Veselais laulātais var izvēlēties zemāku izmaksu plānu ar ierobežotāku pakalpojumu sniedzēju tīklu un lielāku ekspozīciju ārpus kabatas, savukārt laulātais ar veselības stāvokli varētu vēlēties augstāku izmaksu plānu, kuram ir plašāks pakalpojumu sniedzēju tīkls un mazāks ārpakalpojumu līmenis -kabatas izmaksas.
Tas ne vienmēr notiks, it īpaši, ja vienam laulātajam ir pieejams augstas kvalitātes darba devēja atbalstīts plāns, kas abus sedz ar saprātīgu prēmiju. Bet atkarībā no apstākļiem dažas ģimenes uzskata, ka ir saprātīgi izvēlēties atsevišķus plānus, pamatojoties uz īpašām medicīniskām vajadzībām.
Ietekme uz veselības krājkontiem
Ja jums ir veselības krājkonts (HSA) vai jūs vēlaties to izveidot, jūs vēlēsities būt informēts par atsevišķu veselības apdrošināšanas plānu izveidošanas sekām.
2021. gadā veselības iemaksu kontā varat iemaksāt līdz 7 200 ASV dolāriem, ja jums ir "ģimenes" pārklājums saskaņā ar HSA kvalificētu augsti atskaitāmu veselības plānu (HDHP). Ģimenes pārklājums nozīmē, ka plāns attiecas vismaz uz diviem ģimenes locekļiem (ti, visu, kas nav "tikai pašnodrošinājums" saskaņā ar HDHP). Ja jums ir HSA kvalificēts plāns, saskaņā ar kuru jūs esat vienīgais apdrošinātais dalībnieks, jūsu HSA iemaksu ierobežojums 2021. gadā ir 3600 ASV dolāri.
Ir svarīgi saprast, ka, lai arī HDHP var nodrošināt ģimenes pārklājumu, HSA nevar būt kopīpašums. Tātad, pat ja visa jūsu ģimene ir vienā HDHP un ģimenes ieguldījums ir viens HSA, tas pieder tikai vienam ģimenes loceklim. Ja jūs un jūsu laulātais vēlas, lai jums būtu savi HSA, jūs katrs varat izveidot vienu un sadalīt kopējo ģimenes ieguldījumu starp diviem kontiem (ņemiet vērā, ka, lai gan HSA nav kopīpašums, jūs drīkstat izņemt naudu, lai segtu medicīniskās izmaksas par jūsu dzīvesbiedrs vai apgādājamie, tāpat kā jūs pats varat par savām medicīniskajām izmaksām).
Ja vienam no jums ir HSA kvalificēts plāns (bez plāna papildu ģimenes locekļiem) un otram ir veselības apdrošināšanas plāns, kas nav HSA kvalificēts, jūsu HSA iemaksa tiks ierobežota tikai ar pašu līdzekļiem.
Darba devēja atbalstīta veselības apdrošināšana
Gandrīz puse no visiem amerikāņiem saņem veselības apdrošināšanu no darba devēja sponsorēta plāna - līdz šim lielākais atsevišķais seguma veids. Ja abi laulātie strādā pie darba devējiem, kas piedāvā segumu, viņi katrs var izvēlēties savu plānu.
Ja darba devēji piedāvā apdrošināšanu laulātajiem, pāris var izlemt, vai ir jēga veidot pašiem savus plānus, vai pievienot vienu laulāto otra darba devēja atbalstītam plānam. Tomēr, lemjot par labāko rīcību, jāpatur prātā vairākas lietas:
Laulātā pārklājums nav nepieciešams
Darba devējiem nav jāpiedāvā laulātajiem apdrošināšana. Likums par pieņemamu cenu prasa, lai lielie darba devēji (50 vai vairāk darba ņēmēji) piedāvātu nodrošinājumu saviem pilna laika darbiniekiem un viņu apgādājamiem bērniem. Bet nav prasības, lai darba devēji piedāvātu segumu darbinieku laulātajiem.
Tas nozīmē, ka lielākā daļa darba devēju, kas piedāvā segumu, ļauj laulātajiem reģistrēties plānā.Daži darba devēji piedāvā laulātā nodrošinājumu tikai tad, ja laulātajam nav piekļuves paša darba devēja atbalstītajam plānam.
Ģimenes glitch
Saskaņā ar ACA liela apjoma darba devēju piedāvājums saviem pilna laika darbiniekiem ir jāuzskata par pieņemamu cenu, pretējā gadījumā darba devējs saskaras ar finansiālu sodu iespējamību. Bet pieejamības noteikšana balstās uz darbinieka prēmijas izmaksām,neatkarīgi no izmaksām par plāna apgādājamo vai laulātā pievienošanu.
Tas ir pazīstams kā ģimenes kļūme, un dažām ģimenēm rodas ievērojamas izmaksas, lai pievienotu ģimeni darba devēja atbalstītajam plānam, taču arī viņi nav tiesīgi saņemt subsīdijas apmaiņā.
Darba devēji bieži sedz izmaksas
Bet daudzi darba devējidarītsamaksājiet lielāko daļu izmaksu, lai pievienotu ģimenes locekļus, kaut arī viņiem tas nav jādara. 2020. gadā vidējā kopējā prēmija par ģimenes segumu saskaņā ar darba devēja atbalstītajiem plāniem bija 21 342 USD, un darba devēji maksāja vidēji gandrīz 74% no šīm kopējām izmaksām.
Bet summa, ko maksāja darba devēji, ievērojami atšķiras atkarībā no organizācijas lieluma; mazākas firmas, visticamāk, nemaksās ievērojamu prēmijas daļu, lai saviem darbiniekiem pievienotu apgādājamos un laulātos.
Laulāto piemaksas
Daži darba devēji piemaksām par laulātajiem pievieno piemaksas, ja laulātajam ir iespēja apdrošināt viņu pašu darba vietā. 2020. gadā aptuveni 13% darba devēju papildus parastajām prēmijām iekasēja papildu piemaksu, ja darbinieka laulātajam bija iespēja saņemt apdrošināšanu no sava darba devēja, taču tas noraidīja un izvēlējās, lai uz viņu attiecas viņu laulātā plāns.
Ja jūsu darba devējs to dara, tad, kad jūs saspiežat skaitļus, būs jāņem vērā kopējās izmaksas, lai noskaidrotu, vai labāk ir, ja abi laulātie ir vienā plānā, vai arī katrs laulātais izmanto savu darba devēja atbalstīto plānu.
Šie ir jautājumi, kurus sākotnējā veselības plāna uzņemšanas periodā un ikgadējā atklātā uzņemšanas periodā vēlaties uzrunāt cilvēkresursu nodaļā. Jo vairāk jūs sapratīsit par sava darba devēja nostāju attiecībā uz dzīvesbiedra segumu (un laulātā darba devēja stāvokli), jo labāk jums būs jāpieņem lēmums.
Individuālā veselības apdrošināšana
Ja jūs iegādājaties savu veselības apdrošināšanu vai nu ar veselības apdrošināšanas biržas starpniecību (to sauc arī par veselības apdrošināšanas tirgu), vai arī ārpus biržas, jūs atrodaties tā dēvētajā individuālajā tirgū (dažreiz to sauc arī par individuālo / ģimenes tirgu). Jums ir iespēja abus laulātos iekļaut vienā plānā vai izvēlēties divus dažādus plānus.
Jūs varat izvēlēties atsevišķus plānus, pat ja reģistrējaties biržā ar piemaksu subsīdijām. Lai pretendētu uz subsīdijām, laulātajiem dalībniekiem jāiesniedz kopēja nodokļu deklarācija, taču viņiem nav jābūt vienā veselības apdrošināšanas plānā. Birža aprēķinās jūsu kopējo subsīdijas summu, pamatojoties uz jūsu mājsaimniecības ienākumiem, un piemēros to izvēlētajām politikām.
Jūs samierināsiet subsīdijas nodokļu deklarācijā tāpat kā tad, ja jums būtu viena politika, kas attiecas uz jūsu ģimeni, un kopējā saņemtā subsīdijas summa būs tāda pati kā tad, ja jūs būtu kopā vienā plānā (summa, kuru jūs maksājat) Tomēr prēmiju kopējās izmaksas diviem plāniem, visticamāk, atšķirsies no kopējām pirmssubsidēšanas izmaksām, ja abiem laulātajiem būtu viens plāns).
Varat arī izvēlēties, vai viens laulātais saņem maiņas plānu, bet otrs - ārpus biržas. Tas varētu būt kaut kas jāapsver, ja, piemēram, viens laulātais ārstējas no pakalpojumu sniedzējiem, kuri darbojas tikai tīklā ar pārvadātājiem ārpus biržas.
Bet paturiet prātā, ka ārpus biržas nav pieejamas subsīdijas, tāpēc laulātais, kuram ir plāns ārpus biržas, maksās pilnu cenu par segumu.
Lai gan laulātais ar maiņas segumu joprojām ir tiesīgs saņemt subsīdijas, pamatojoties uz kopējiem mājsaimniecības ienākumiem un cilvēku skaitu mājsaimniecībā, kopējā subsīdijas summa varētu būt ievērojami mazāka nekā tas būtu, ja abi laulātie būtu reģistrējušies plānā, izmantojot apmaiņa. Šeit ir raksts, kas ilustrē, kā tas darbojas.
Ja vienam laulātajam ir pieejams pieejamais darba devēja atbalstītais plāns un otru laulāto var pievienot šim plānam, bet viņš izvēlas iegādāties individuālu tirgus plānu, nav pieejamas piemaksu subsīdijas, lai kompensētu individuālā plāna izmaksas.
Tas ir tāpēc, ka subsīdijas nav pieejamas cilvēkiem, kuriem ir pieejams pieejamais darba devēja atbalstītais segums, un pieejamības noteikšana balstās tikai uz darbinieka seguma izmaksām neatkarīgi no tā, cik maksā ģimenes locekļu pievienošana.
Valdības atbalstīta veselības apdrošināšana
Dažos gadījumos viens laulātais var pretendēt uz valsts atbalstītu veselības apdrošināšanu, bet otrs nav. Daži piemēri:
- Vienam laulātajam paliek 65 gadi un viņš ir tiesīgs saņemt Medicare, bet otrs joprojām ir jaunāks par 65 gadiem. Pat tad, kad abi laulātie ir tiesīgi saņemt Medicare, viss Medicare pārklājums ir individuāls, nevis ģimene. Katram laulātajam saskaņā ar Medicare būs atsevišķs pārklājums, un, ja viņi vēlas papildu segumu (vai nu izmantojot Medicare Advantage plānu, kas aizstāj Original Medicare, vai Medigap un Medicare D daļu, lai papildinātu Original Medicare), katram laulātajam būs sava politika.
- Viens laulātais ir invalīds un pretendē uz Medicaid vai Medicare, bet otrs ir darbspējīgs.
- Grūtniece var pretendēt uz Medicaid vai CHIP (vadlīnijas atšķiras atkarībā no valsts), savukārt viņas laulātais ne.
Kad viens laulātais ir tiesīgs saņemt valdības atbalstītu veselības apdrošināšanu, otrs var turpināt privāto veselības apdrošināšanu. Šāda veida situācija laika gaitā var mainīties.
Piemēram, grūtniece pēc bērna piedzimšanas, iespējams, vairs nevar pretendēt uz Medicaid vai CHIP, un tajā brīdī var būt nepieciešams atgriezties pie privātā veselības apdrošināšanas plāna.
Vārds no Verywell
Attiecībā uz to, vai laulātajiem jābūt vienā un tajā pašā veselības apdrošināšanas plānā, nav viena piemērota visiem. Dažos gadījumos viņiem nav piekļuves vieniem un tiem pašiem plāniem, un citos gadījumos dažādu iemeslu dēļ viņiem ir izdevīgi izveidot atsevišķus plānus.
