Faktori, kas jāņem vērā, izvēloties veselības apdrošināšanu

sturti / Getty Images

Ir svarīgi iegūt veselības apdrošināšanu sev un tuvākās ģimenes locekļiem. Apdrošināšana palīdz pasargāt jūs no augstām veselības aprūpes izmaksām, īpaši tām, kas saistītas ar hroniskiem medicīniskiem traucējumiem vai nepieciešamību pēc hospitalizācijas.

Jums vajadzētu saņemt veselības apdrošināšanu tā paša iemesla dēļ, kas jums ir auto apdrošināšana vai māju īpašnieku apdrošināšana, lai aizsargātu savus uzkrājumus un ienākumus. Bet jums ir nepieciešama arī veselības apdrošināšana, lai nodrošinātu, ka jums būs pieejama dārga medicīniskā aprūpe, kad un kad jums tā būs nepieciešama. Slimnīcām, kas pieņem Medicare (kas ir lielākā daļa slimnīcu), federālais likums nosaka, ka tām jānovērtē un jāstabilizē ikviens, kas parādās viņu neatliekamās palīdzības nodaļās, ieskaitot sievieti, kas strādā aktīvā stāvoklī. Bet pēc ārkārtas stāvokļa novērtēšanas un stabilizācijas tur ir nav prasība, ka slimnīcas sniedz aprūpi cilvēkiem, kuri par to nevar samaksāt. Tātad veselības apdrošināšanas trūkums var būt būtisks šķērslis aprūpes saņemšanai.

Kā jūs saņemat veselības apdrošināšanu?

Atkarībā no jūsu vecuma, darba statusa un finansiālā stāvokļa, veselības apdrošināšanu var iegūt daudzos veidos, tostarp:

• Veselības apdrošināšanu nodrošina darba devējs. Lielajiem uzņēmumiem ASV ir jānodrošina veselības apdrošināšana par pieņemamu cenu kā darba ņēmēja pabalstu (vai arī jāsoda sods), un daudzi mazie darba devēji arī piedāvā saviem darbiniekiem apdrošināšanu. Jums, iespējams, būs jāmaksā kāda daļa no ikmēneša prēmijas vai veselības apdrošināšanas izmaksas, it īpaši, ja plānam pievienojat savu ģimeni. Bet lielākā daļa darba devēju, kas piedāvā veselības apdrošināšanu, mēdz maksāt lielāko daļu prēmiju.
• Veselības apdrošināšana, ko iegādājaties pats. Ja esat pašnodarbināts vai strādājat mazā uzņēmumā, kas nenodrošina veselības apdrošināšanu, jums tas būs jāpērk patstāvīgi. To var iegūt, izmantojot veselības apdrošināšanas biržu savā valstī vai tieši no apdrošināšanas kompānijas, taču piemaksu subsīdijas (lai samazinātu summu, kas jums jāmaksā par jūsu segumu) un izmaksu dalīšanas subsīdijas (lai samazinātu summu, kas jums jāmaksā) kad nepieciešama medicīniska aprūpe) ir pieejamas tikai tad, ja apmaiņas laikā jūs saņemat savu pārklājumu. [Ņemiet vērā, ka lielākajā daļā jomu ir pieejami arī plāni, kas neatbilst Likumam par pieejamu aprūpi, piemēram, īstermiņa veselības apdrošināšana, fiksētas atlīdzības plāni, veselības aprūpes koplietošanas ministrijas plāni, tiešie primārās aprūpes plāni utt. Bet parasti tie nekad nav piemēroti, lai kalpotu kā atsevišķs pārklājums nozīmīgu laika periodu.]
• Veselības apdrošināšana, ko nodrošina valdība. Ja esat 65 gadus vecs vai vecāks, esat invalīds vai ja jums ir maz ienākumu vai bez tiem, jūs varat pretendēt uz valdības piešķirto veselības apdrošināšanu, piemēram, Medicare vai Medicaid. Bērniem un dažās valstīs grūtniecēm ir tiesības uz CHIP ar mājsaimniecības ienākumiem, kas var sasniegt vidusšķiru. Atkarībā no pārklājuma un jūsu apstākļiem jums var būt jāmaksā vai nav jāmaksā ikmēneša prēmijas par savu valdību. sponsorēts veselības pārklājums.

Ja jums nav veselības apdrošināšanas vai nepietiekamas veselības apdrošināšanas, jūs būsiet atbildīgs par visu savu veselības aprūpes rēķinu apmaksu, ja vien jūs nevarat piekļūt aprūpei labdarības klīnikā. Pacientu aizsardzības un pieejamās aprūpes likums (ACA), kas tika pieņemts 2010. gada martā, nodrošina, ka lielākajai daļai amerikāņu ir pieejama pieejama veselības apdrošināšana.

Tomēr ir daži izņēmumi. Daži no tiem ir ACA dizaina kļūdu rezultāts, tostarp ģimenes kļūme un fakts, ka piemaksu subsīdijas ir ierobežotas līdz 400% no nabadzības līmeņa, kā rezultātā dažiem cilvēkiem ar ienākumiem ir tikai nedaudz pārsniedzis šo robežu. Bet daži ir noteikumu, tiesas lēmumu un pretestības ACA rezultāts, tostarp Medicaid pārklājuma plaisa, kas pastāv 13 štatos, kuri ir atteikušies pieņemt federālo finansējumu Medicaid paplašināšanai (ņemiet vērā, ka divi no šiem štatiem, Oklahoma un Misūri, būs paplašināt Medicaid 2021. gada vidū, tādējādi novēršot to pārklājuma nepilnības).

Kā izvēlēties veselības plānu

Izvēloties veselības apdrošināšanu, jāņem vērā daudzi faktori. Šie faktori var atšķirties, ja izvēlaties vienu no vairākām darba devēja veselības plāna iespējām vai pērkat savu veselības apdrošināšanu.

Veiciet mājasdarbus, pirms iegādājaties jebkuru veselības apdrošināšanas polisi! Pārliecinieties, ka zināt, par ko maksās jūsu veselības apdrošināšanas plāns ... un ko nē.

Darba devēja atbalstīta veselības apdrošināšana

Ja jūsu darba devējs piedāvā veselības apdrošināšanu, iespējams, varēsiet izvēlēties kādu no vairākiem veselības apdrošināšanas plāniem. Visbiežāk šie plāni ietver kāda veida pārvaldītu aprūpes plānu, piemēram, veselības uzturēšanas organizāciju (HMO) vai vēlamo pakalpojumu sniedzēju organizāciju (PPO). Ja izvēlaties HMO, plāns par aprūpi parasti maksā tikai tad, ja šī plāna tīklā izmantojat ārstu vai slimnīcu. Ja izvēlaties PPO, plāns parasti maksās vairāk, ja veselības aprūpi saņemsiet plāna tīklā. PPO joprojām maksās daļu no jūsu aprūpes, ja dodaties ārpus tīkla, taču jums būs jāmaksā vairāk.

Jūsu darba devējs var piedāvāt vairākus dažādus veselības plānus, kuru izmaksas ir lielākas vai mazākas atkarībā no jūsu kabatas izmaksu apjoma, kas jums katru gadu ir. Šīs izmaksas var ietvert apmaksu katru reizi, kad apmeklējat ārstu vai saņemat izrakstītu recepti, kā arī gada atskaitījumu, kas ir summa, kuru jūs maksājat par veselības aprūpes pakalpojumiem katra gada sākumā, pirms jūsu veselības apdrošināšana sāk maksāt par lielāko daļu pakalpojumu.

Parasti plānam, kas prasa izmantot tīkla pakalpojumu sniedzēju un kuram ir augsts atskaitāms un liels līdzmaksājums, būs zemākas prēmijas. Plānam, kas ļauj izmantot jebkuru pakalpojumu sniedzēju, un kuram ir mazākas pašriskas un mazākas iemaksas, būs augstākas prēmijas.

Ja esat jauns, jums nav hronisku slimību un dzīvojat veselīgu dzīvesveidu, varat apsvērt iespēju izvēlēties tādu veselības plānu, kurā ir lielas atskaitīšanas un iemaksas, jo maz ticams, ka jums būs nepieciešama aprūpe, un jūsu ikmēneša prēmijas var būt mazākas.

Ja esat vecāks un / vai Jums ir hroniska slimība, piemēram, diabēts, kurai nepieciešama daudz ārstu vizīšu un recepšu medikamentu, varat apsvērt veselības plānu ar zemu pašrisku un līdzmaksājumiem. Jūs varat maksāt katru mēnesi vairāk par savu prēmijas daļu, taču to var kompensēt mazākas kabatas izmaksas visa gada garumā. Salieciet numurus, lai redzētu, cik daudz jūs varētu sagaidīt no savas kabatas (pievērsiet uzmanību šeit norādītajai maksimālajai summai, ja domājat, ka jums būs nepieciešama daudz medicīniskās aprūpes), un pievienojiet to kopējās prēmijas, lai jūs varētu salīdzināt vairākus plānus. Jūs nevēlaties tikai pieņemt, ka augstāku izmaksu plāns (vai, atkarībā no situācijas, zemāku izmaksu plāns) darbosies labāk - jums jāpalaiž skaitļi, lai redzētu, kā katrs plāns varētu darboties gada kopējo izmaksu izteiksmē.

Ja viena no pieejamajām iespējām ir HSA kvalificēts plāns, tad, kad izlemjat, kuru plānu izvēlēties, kā arī jebkuru pieejamo darba devēja iemaksu HSA, vēlēsities iekļaut HSA nodokļu priekšrocības. Ja jūsu darba devējs piedāvā iemaksu darbinieku HSA, tā būtībā ir brīva nauda, ​​taču jūs to varat saņemt tikai tad, ja izvēlaties HSA kvalificētu veselības plānu. Un, ja jūs reģistrējaties HSA kvalificētam plānam un pats veicat iemaksas kontā, šīs iemaksas netiek apliktas ar nodokli.2021. gadā maksimāli pieļaujamās HSA iemaksu summas (ieskaitot darba devēja iemaksas) ir 3600 USD, ja jums ir pašsaprotama apdrošināšana saskaņā ar HSA kvalificētu plānu, un 7200 USD, ja jūsu plāns attiecas arī uz vismaz vienu citu ģimenes locekli (ja esat 55 vai vairāk gadu vecs). vecāks, jūs varat iemaksāt līdz pat USD 1000). Ja jūs iemaksājat maksimālo summu un atkarībā no jūsu ienākumu līmeņa, tas var radīt ievērojamus nodokļu ietaupījumus. Tātad, ja viens no variantiem ir HSA kvalificēts plāns, šie faktori jums jāiekļauj plānu salīdzinājumā.

Lai uzzinātu vairāk par veselības plāna iespējām, tiekieties ar sava cilvēkresursu nodaļas pārstāvi vai izlasiet veselības plāna materiālus. Ja jūs un jūsu dzīvesbiedrs / partneris strādājat uzņēmumos, kas nodrošina veselības apdrošināšanu, jums vajadzētu salīdzināt katra uzņēmuma piedāvāto un izvēlēties jebkura uzņēmuma plānu, kas atbilst jūsu vajadzībām. Tomēr ņemiet vērā, ka daži uzņēmumi iekļauj piemaksu, ja jūsu laulātajam ir pieejams sava darba devēja plāns, bet tā vietā viņš nolēma viņu pievienot.

Individuālā veselības apdrošināšana

Ja esat pašnodarbinātais, jūsu darba devējs nenodrošina atbilstošu veselības apdrošināšanu vai esat neapdrošināts un neatbilstat valsts veselības apdrošināšanas programmai, jūs varat iegādāties veselības apdrošināšanu pats.

Jūs varat iegādāties veselības apdrošināšanu tieši no veselības apdrošināšanas sabiedrības, piemēram, Anthem vai Kaiser Permanente, izmantojot apdrošināšanas aģentu vai brokeri vai izmantojot veselības apdrošināšanas biržu savā valstī (jūs varat sākt vietnē HealthCare.gov, kas ir izmantotā birža lielākajā daļā valstu; ja jūsu valsts vada savu apmaiņu, HealthCare.gov jūs novirzīs uz turieni). Konsultējieties ar savu apdrošināšanas aģentu, kurš varētu palīdzēt atrast veselības apdrošināšanu, kas atbilst jūsu vajadzībām.

Tā kā veselības plāna izvēlē bieži vien vissvarīgākais faktors ir izmaksas, atbildes uz šiem jautājumiem var palīdzēt izlemt, kuru plānu iegādāties.

• Cik maksā ikmēneša prēmija (pēc jebkuras piemērojamās prēmiju subsīdijas, ja jums ir tiesības to saņemt)?
• Cik maksā ārsta apmeklējumu un recepšu medikamentu kopija? Uz kādiem konkrētiem pakalpojumiem attiecas kopija, salīdzinot ar kuriem pakalpojumiem tā vietā tiks ieskaitīts atskaitījumā?
• Cik ir atskaitāms? Un vai ir atsevišķs atskaitāms par recepšu medikamentiem?
• Ja izvēlaties PPO, cik daudz jums būs jāmaksā, ja ārstus vai slimnīcas izmantojat ārpus PPO tīkla? Ņemiet vērā, ka daudzās jomās individuālajā tirgū nav pieejami PPO plāni; jūs varat aprobežoties ar HMO un / vai EPO, kuri abi ārkārtas situācijās parasti attiecas tikai uz ārpus tīkla sniegtu aprūpi.
• Cik daudz jums būs jāmaksā no savas kabatas, ja galu galā būs nepieciešama liela aprūpe? Tas ir ierobežots visiem ACA atbilstošajiem plāniem - 850 USD vienai personai 2021. gadā, lai gan daudziem plāniem ārpus kabatas ir zemāki ierobežojumi.
• Vai veselības plānā ir zāļu formulārs, kurā iekļauti jūsu izmantotie medikamenti?
• Vai jūsu ārsts ir veselības plāna nodrošinātāju tīklā?

Valdības atbalstīts veselības pārklājums

Ja esat tiesīgs saņemt valdības sponsorētu veselības apdrošināšanu, visticamāk, jums joprojām būs dažas izvēles.

Ja reģistrējaties Medicare, jums būs jāizvēlas starp Original Medicare un Medicare Advantage (ir daži valsts apgabali, kur Medicare Advantage plāni nav pieejami). Ja atlasīsit Original Medicare, jums būs jāizvēlas Medicare D daļas plāns un Medigap plāns, ja vien jums nav visaptveroša papildu pārklājuma no darba devēja vai ja jūs abpusēji esat tiesīgs saņemt gan Medicare, gan Medicaid.

Ja esat tiesīgs saņemt Medicaid, iespējams, jums būs jāizvēlas pārvaldīts aprūpes plāns no iespējām, kuras piedāvā jūsu valsts (lielākā daļa cilvēku ar Medicaid ir reģistrēti pārvaldītajos aprūpes plānos, lai gan daži štati neizmanto šo pieeju). Jūs vēlaties pārbaudīt pakalpojumu sniedzēju tīklus un aptvertos zāļu sarakstus katrai no pieejamajām opcijām, lai pārliecinātos, ka izvēlētais atbilst vislabāk jūsu vajadzībām.

Sargieties no ACA neatbilstošiem plāniem

Visiem individuālajiem galvenajiem medicīniskās veselības plāniem, kuru spēkā stāšanās datums ir 2014. gada janvāris vai vēlāk, ir jāatbilst ACA. Tas attiecas uz katru valsti, un tas attiecas uz plāniem, kas tiek pārdoti biržā, kā arī plāniem, kas iegādāti tieši no veselības apdrošināšanas sabiedrībām.

Bet ir daudz plānu iespēju, kas neatbilst ACA. Dažreiz šie plāni tiek tirgoti ar apšaubāmu taktiku, liekot patērētājiem domāt, ka viņi iegādājas reālu veselības apdrošināšanu, ja patiesībā tā nav.

Ja skatāties uz īstermiņa plāniem, ierobežotu pabalstu plāniem, nelaimes gadījumu papildinājumiem, kritisko slimību plāniem, medicīnisko atlaižu plāniem, Farm Bureau plāniem vai jebkāda cita veida neatbilstošiem plāniem, jūs vēlaties pievērst īpašu uzmanību smalku druku un pārliecinieties, ka saprotat, ko patiesībā pērkat. Ņemiet vērā, ka šiem plāniem nav jāaptver ACA būtiskie ieguvumi veselībai, tiem nav jāaptver jau esošie apstākļi, tie var ierobežot jūsu kopējos ieguvumus gada laikā vai visā jūsu dzīves laikā, un parasti tiem ir garš pārklājuma izslēgšanas saraksts .