Vai jūs zaudēsiet darba devēja veselības apdrošināšanu? Ņemot vērā COBRA (kas apzīmē konsolidēto Omnibus budžeta saskaņošanas likumu), bet nezināt, kas ir labāks, COBRA vai Obamacare? (Obamacare ir tikai vēl viens nosaukums Affordable Care Act vai ACA.) Atbilde ir atkarīga no jūsu situācijas, bet šeit ir norādīts, kā salīdzināt COBRA un Obamacare.
Tetra attēli / Getty ImagesTas pats veselības plāns pret citu veselības plānu
Ja esat reģistrējies darba devēja piedāvātajā veselības plānā un jūs zaudēsiet šo pārklājumu, COBRA ir pieejama, ja darba devējam ir vismaz 20 darbinieki un viņš ir vai nu privāts uzņēmums, vai arī valsts vai pašvaldība, bet COBRA neattiecas uz federālās valdības vai baznīcu piedāvātajiem plāniem. Jūs varat turpināt segumu līdz 18 mēnešiem ar COBRA (vai 36 mēnešus dažās situācijās), turklāt, ja esat invalīds, ir pieejami vēl 11 mēneši. [Ņemiet vērā, ka štatu turpināšanas likumi var sniegt jums iespēju paplašināt sava darba devēja atbalstīto pārklājumu pat tad, ja darba devējā ir mazāk nekā 20 darbinieku; noteikumi katrā valstī atšķiras.]
Izvēloties COBRA, jūs maksājat, lai turpinātu apdrošināšanu saskaņā ar to pašu darba devēja atbalstīto veselības apdrošināšanas plānu, kas jums jau ir. Jūs zināt, kā tas darbojas un ko gaidīt. Vienīgā iesaistītā mācību līkne ir mācīšanās, kad un kā veikt savus COBRA prēmiju maksājumus.
Ja izvēlaties Obamacare veselības plānu no savas valsts veselības apdrošināšanas biržas (vai ārpus biržas, kur plāni atbilst arī ACA), jūs atteiksies no sava vecā plāna un jums būs vairāki jauni plāni, no kuriem izvēlēties. Jūs pērkat plānu individuālajā tirgū, atšķirībā no darba devēja sponsorētā tirgus (ko bieži dēvē par grupu, kas nav grupa pret grupu). Tāpēc jums būs jāsaprot, kā darbojas jūsu jaunais veselības plāns, ja tas ir cita veida plāns nekā vecais. Piemēram, ja jūsu darba devēja plāns bija PPO, bet jaunais Obamacare plāns ir EPO, jums būs jāsaprot, kā tie atšķiras, lai jūs varētu efektīvi izmantot savu jauno plānu.
Ja turpināsit pašreizējo plānu saskaņā ar COBRA, ārsts paliks tīklā, jo nemainīsit savu veselības plānu (tomēr ņemiet vērā, ka pakalpojumu sniedzēji un apdrošinātāji dažreiz izbeidz savus tīkla līgumus, tāpēc pat pašreizējā veselības plāna saglabāšana nav ne vienmēr garantē, ka jūsu pakalpojumu sniedzēja tīkls nemainīsies). Ja tā vietā izvēlaties jaunu Obamacare plānu, jums jāpārliecinās, ka ārsts ir savienots ar jauno plānu vai arī jums būs jāmaina ārsts. Jums būs jāpārbauda, vai jūsu konkrētās recepšu zāles ir ietvertas jaunā plāna zāļu formulējumā, vai arī jums par tām var nākties maksāt no savas kabatas. Tas viss ir taisnība, pat ja izvēlēto individuālo plānu piedāvā tā pati apdrošināšanas sabiedrība, kas nodrošināja jūsu darba devēja atbalstīto plānu.
Piemēram, jūsu darba devējam, iespējams, ir plāns, ko piedāvā jūsu valstī esošais zilā krusta zilā vairoga apdrošinātājs, un jūs varat izlemt pāriet uz individuālu plānu, ko piedāvā tas pats zilā krusta zilā vairoga apdrošinātājs. Bet jūsu jaunais plāns joprojām var būt pilnīgi atšķirīgs no vecā plāna. Priekšrocības, pakalpojumu sniedzēju tīkls, aptvertais zāļu saraksts, plāna veids (HMO, PPO, EPO utt.) - tie visi var ļoti atšķirties starp individuālo tirgu un darba devēja atbalstīto tirgu, pat ja jūs to skatāties. tā pati apdrošināšanas kompānija.
Maksājot pilnu prēmiju salīdzinājumā ar subsīdijas iegūšanu, lai palīdzētu jums maksāt
Ja izvēlaties COBRA turpinājuma segumu, pats maksāsiet pilnu ikmēneša prēmiju par šo segumu, kā arī 2% administratīvo maksu (paturiet prātā, ka pilna prēmija nozīmē daļu, kuru maksājāt papildus daļai, kuru maksāja jūsu darba devējs, kas, iespējams, ir ievērojama prēmijas daļa). Daži darba devēji var sniegt pagaidu subsīdijas, lai palīdzētu jums samaksāt COBRA prēmijas, tāpēc pārbaudiet, kas tieši tiek piedāvāts.
Ja atteiksieties no COBRA un tā vietā iegādājaties veselības apdrošināšanu veselības apdrošināšanas biržā, iespējams, jums būs tiesības uz subsīdiju, lai palīdzētu samazināt ikmēneša prēmijas. Turklāt jūs varat pretendēt uz subsīdiju, lai samazinātu medicīniskās izmaksas no kabatas, tostarp samazinātu maksimālo no kabatas un zemāku atskaitāmo summu, līdzmaksājumus un līdzapdrošināšanu. Šīs subsīdijas ir pieejamas tikai veselības apdrošināšanai, kas iegādāta, izmantojot ACA veselības apdrošināšanas biržu jūsu valstī (ja jūs pērkat ACA atbilstošu plānu ārpus biržas, jūs nevarat saņemt nekādas subsīdijas).
Subsīdijas biržā balstās uz ACA specifisku jūsu mājsaimniecības ienākumu aprēķinu. Jo vairāk jūs nopelnīsit, jo zemāka būs jūsu subsīdija. Ja jūs nopelnāt daudz, jums var nebūt tiesības uz subsīdiju. Bet, ja jūsu ienākumi ir mēreni, jūs, iespējams, saņemsit kādu palīdzību. Tiesības uz subsīdijām attiecas arī uz vidusslāni. Piemēram, 2021. gadā četru cilvēku ģimene, kas nopelna līdz 104 800 USD, parasti var pretendēt uz piemaksu subsīdiju, un Aļaskā un Havaju salās ienākumu ierobežojumi ir vēl augstāki.
Otra iespēja izvēlēties
Ja esat tiesīgs izmantot COBRA, jums ir tikai ierobežots laiks, lai reģistrētos. Pulkstenis sāk iezīmēties vai nu dienā, kad saņemat paziņojumu par COBRA vēlēšanām, vai arī dienā, kad zaudējat pārklājumu (ja COBRA nebūtu iespēja), atkarībā no tā, kas notiks vēlāk. Piemēram, ja jūsu pārklājums beigsies 30. jūnijā un jūsu darba devējs jums iesniegs jūsu COBRA vēlēšanu dokumentus 25. jūnijā, jūsu COBRA vēlēšanu periods sāksies 30. jūnijā. Bet, ja jums COBRA dokumenti netiek izsniegti līdz 3. jūlijā, nekā jūsu COBRA vēlēšanu periods sāktos 3. jūlijā.
Kopš šī datuma jums parasti ir 60 dienas laika, lai izlemtu, vai vēlaties ievēlēt COBRA (kā pēc mirkļa tika apspriests, šis termiņš ir pagarināts, reaģējot uz COVID pandēmiju). Ja izvēlaties turpināt pārklājumu ar COBRA, jums būs vienmērīgs pārklājums, sākot ar datumu, kuru citādi zaudētu. Tātad, pat reģistrējoties 59. dienā, jums būs pārklājums visiem 59 no šīm dienām (un jums būs jāmaksā prēmijas par šīm dienām, kaut arī tās jau ir pagājušas). Ja jūs nerīkosities pirms noteiktā termiņa, jūs zaudēsiet iespēju izmantot COBRA - uzņemšanas logs ir vienreizēja iespēja; jūs nesaņemat otro iespēju.
Lai risinātu COVID-19 pandēmiju, IRS un Darbinieku pabalstu drošības pārvalde 2020. gada maijā publicēja noteikumu, kas pagarina dažādu pabalstu termiņus, tostarp COBRA vēlēšanu periodu. Saskaņā ar pagaidu noteikumu pastāv "uzliesmojuma periods", kas tiek definēts kā logs, kas ilgst 60 dienas pēc nacionālā ārkārtas perioda beigām. Aprēķinot logu, kas personai ir COBRA ievēlēšanai, uzliesmojuma periods netiek ņemts vērā, tas nozīmē, ka viņu 60 dienu pulkstenis sāk tikšķēt tikai pēc uzliesmojuma perioda beigām.
Nacionālais ārkārtas periods jūlija beigās tika pagarināts vēl par 90 dienām, tāpēc pašlaik tā termiņš beigsies 2020. gada oktobra beigās, ja vien tas netiks pagarināts vēlreiz. Pēc tam uzliesmojuma periods turpināsies vēl 60 dienas, un pēc tam sāktos COBRA vēlēšanu periodi. Bet, lai gan pagarinātais COBRA ievēlēšanas termiņš palīdz nodrošināt, ka cilvēki var saglabāt veselības segumu, ir svarīgi atzīmēt, ka, ja un kad persona ievēl COBRA, viņiem ir jāmaksā visas prēmijas līdz datumam, kad segums būtu sācies, ja viņi uzreiz bija ievēlējuši COBRA - jūs nevarat ievēlēt COBRA un sākt maksāt prēmijas tikai no šī brīža.
Ja jūs zaudējat veselības apdrošināšanu, kas balstīta uz darbu, jūs kvalificēsieties īpašam uzņemšanas periodam savas valsts veselības apdrošināšanas biržā (vai individuālam tirgus plānam, kas tiek piedāvāts ārpus biržas, ja tā vēlaties), neatkarīgi no tā, vai ir pieejams COBRA turpinājums jums (un pat tad, ja vēlēšanu perioda sākumā izvēlaties COBRA, jums joprojām ir pilnas 60 dienas, lai mainītu savas domas un nopirktu plānu individuālajā tirgū, ja tas galu galā ir jūsu vēlme).
Tāpat kā COBRA vēlēšanu periods, arī šis īpašais uzņemšanas periods ir ierobežots, lai gan HealthCare.gov, birža, kas tiek izmantota lielākajā daļā valstu, piešķir pagarinātu uzņemšanas iespēju cilvēkiem, kuri jebkurā laikā ir zaudējuši darba devēja atbalstīto pārklājumu 2020. gadā, cenšoties novērst COVID-19 pandēmiju. A
Pat ja nokavēsiet termiņu, jums būs otra iespēja reģistrēties veselības apdrošināšanai biržā ikgadējā atklātā reģistrācijas periodā katru rudeni. COBRA nav atvērta reģistrēšanās perioda.
Pārklājuma ilgums
COBRA nav mūžīga. Tā tika veidota kā programma, lai jūs pārvarētu, līdz nodrošināsiet citu pārklājumu. Atkarībā no tā, kāda veida aktivizējošais notikums ļāva jums pretendēt uz COBRA, jūsu COBRA pārklājums ilgs no 18 līdz 36 mēnešiem, un, ja esat invalīds, būs pieejams pagarinājums. Pēc tam jums būs jāatrod cita veselības apdrošināšana.
Jūs varat reģistrēties Obamacare (individuālais tirgus) plānam atlikušajam kalendārajam gadam (biržā vai ārpus tās). Ja reģistrējaties īpašā uzņemšanas periodā, nākamajā gada atvērtajā uzņemšanas periodā varat pāriet uz jaunu plānu. Ja vēlaties turpināt savu jauno plānu ilgāk nekā gadu un jūsu apdrošinātājs turpina to piedāvāt, varat to atjaunot. Ja jūsu apdrošinātājs pārtrauc plāna darbību, jūs varēsiet reģistrēties citam plānam savā biržā vai tieši pie veselības apdrošinātāja, ja dodat priekšroku ārpus biržas (atcerieties, ka subsīdijas nav pieejamas, ja jūs pērkat plānu ārpus apmaiņa). Jūs varat turpināt individuālu tirgus pārklājumu tik ilgi, cik vēlaties, ar prēmiju subsīdijām, kas pieejamas biržā, ja jūsu ienākumi ir atbilstoši subsīdijām atbilstošam diapazonam un jums nav piekļuves cita darba devēja plānam vai Medicare.
Piemaksas labvēlības periods
COBRA nepieļauj otrās iespējas. Ja nokavēsiet sākotnējo piemaksas maksājumu, jūs zaudēsiet tiesības uz COBRA pārklājumu un nevarēsiet to atgūt. Ja kavējat ikmēneša prēmijas maksājumu, kas nav jūsu pirmais maksājums, jūsu veselības apdrošināšanas segums tajā dienā tiks atcelts. Ja veicat maksājumu 30 dienu labvēlības periodā, COBRA segumu var atjaunot.Tomēr, ja neveicat maksājumu labvēlības periodā, jūs nevarēsit atgūt savu COBRA veselības apdrošināšanu (tomēr ņemiet vērā, ka tas pats iepriekš aprakstītais regulējums par pagaidu COVID-19 atvieglojumiem, kas saistīti ar COBRA vēlēšanu termiņiem attiecas arī uz COBRA prēmiju maksāšanas termiņiem).
Zaudējot COBRA segumu, nemaksājot prēmijas, jūs nevarat pretendēt uz īpašu uzņemšanas periodu savas valsts veselības apdrošināšanas biržā vai ārpus biržas. Lai reģistrētos Obamacare plānā, jums būs jāgaida līdz atklātajai rudens reģistrācijai (lielākajā daļā valstu - no 1. novembra līdz 15. decembrim); jūs riskējat tikmēr būt neapdrošināts.
Lai gan apdrošinātāji, kas pārdod veselības apdrošināšanu jūsu valsts veselības apdrošināšanas biržā, sagaida, ka katru mēnesi tiks samaksāti laikus, kavējuma maksājumu labvēlības periods dažiem cilvēkiem ir ilgāks nekā COBRA. ACA atļauj atvieglojumu periodu nokavētiem maksājumiem par visiem ACA atbilstošajiem individuālajiem tirgus veselības plāniem (biržas vai ārpus biržas). Labvēlības periods ir 90 dienas, ja jūs jau esat veicis prēmijas maksājumu un jūs pretendējat uz avansa prēmijas nodokļu kredītu (subsīdiju), bet tas ir tikai 30 dienas, ja jums nav tiesību uz subsīdiju, kurā ietilpst visi, kas pērk segumu ārpus valsts. apmaiņa.
Kas ir vadības padome?
COBRA plānus un uz darbu balstītu veselības apdrošināšanu regulē ASV Darba departaments. Ja pēc plāna apelāciju un sūdzību izskatīšanas jums ir nopietnas problēmas ar jūsu COBRA plānu, varat mēģināt atrisināt šo problēmu ar Darba departamentu.
Veselības plānus, kas tiek pārdoti jūsu valsts veselības apdrošināšanas biržā, regulē katra valsts. Ja pēc tam, kad esat ievērojis plāna apelāciju un sūdzību izskatīšanas procesu, jums ir nopietnas problēmas saistībā ar apmaiņas principiem balstītu veselības plānu, varat atrisināt šo problēmu ar sava štata Apdrošināšanas departamentu vai Apdrošināšanas komisāru.
.jpg)
