Kas jāzina par Zelta plāna veselības apdrošināšanu

Zelta plāns ir veselības apdrošināšanas veids, kas vidēji apmaksā 80% no sedzamajiem veselības aprūpes izdevumiem parastam iedzīvotājam. Pārējos 20% no veselības aprūpes izdevumiem plāna dalībnieki maksā ar savām iemaksām, līdzapdrošināšanu un atskaitāmajiem maksājumiem.

Lai būtu viegli salīdzināt vērtību, ko saņemat par naudu, ko tērējat veselības apdrošināšanas prēmijām, Affordable Care Act (ACA) izveidoja jaunas seguma kategorijas individuāliem un mazu grupu plāniem (bet ne lielu grupu plāniem). Šie plāni ir sadalīti līmeņos jeb līmeņos - platīna, zelta, sudraba un bronzas -, pamatojoties uz to aktuāro vērtību.

Visi noteiktā līmeņa veselības plāni piedāvā aptuveni vienādu kopējo vērtību. Zelta līmeņa plāniem vērtība ir 80%. Platīna plāni piedāvā 90% vērtību, sudrabs - 70%, bet bronza - 60%. Katrā gadījumā sudraba, zelta un platīna plāniem ir pieņemams diapazons -4 / + 2 un bronzas plāniem -4 / + 5 (ņemiet vērā, ka Kalifornija to diapazonu nosaka -2 / + 4).

Lai gan ACA aicināja izveidot veselības plānus visos četros metālu līmeņos, ir ļoti maz platīna plānu, kas pieejami cilvēkiem, kuri iegādājas paši savu pārklājumu individuālajā tirgū (ti, ar biržas starpniecību vai tieši no apdrošinātāja, pretēji tam, lai saņemtu darba devējs). Lielākā daļa individuālajā tirgū pieejamo plānu ir bronza, sudrabs vai zelts.

Ko dara veselības apdrošināšanaVērtībaNozīmē?

Aktuārā vērtība norāda, cik procentu no segtajiem veselības aprūpes izdevumiem plāns sagaida par dalību kopumā. Tas nenozīmē, ka jums personīgi būs tieši 80% no jūsu veselības aprūpes izmaksām, kuras apmaksās jūsu zelta plāns (vai pieļaujamā zelta plāna diapazonā no 76 līdz 82%). Jums var būt apmaksāti vairāk vai mazāk nekā 80% no jūsu izdevumiem atkarībā no tā, kā izmantojat zelta veselības plānu. Vērtība ir vidējā starpība starp visiem plāna dalībniekiem.

To vislabāk var ilustrēt ar piemēru: Apsveriet personu ar zelta plānu, kurai gada laikā ir tikai viens ārsta apmeklējums un daži laboratorijas darbi. Varbūt viņa kopija ir 35 USD par apmeklējumu, un viņa apdrošināšana maksā vēl 100 USD par biroja apmeklējumu. Bet laboratorijas darbs tiek ieskaitīts viņa atskaitāmajā daļā, tāpēc viņam ir jāmaksā pilns rēķins, kas pēc tīkla sarunu atlaides beidzas ar USD 145. Kad tas viss ir pateikts un izdarīts, viņš samaksāja 180 USD, un viņa apdrošināšana maksāja 100 USD. Tātad viņa apdrošināšana maksāja tikai aptuveni 36% no viņa izmaksām (100 USD no kopējām 280 USD).

Bet tagad apsveriet to pašu cilvēku ar tādu pašu zelta plānu, ka gada laikā attīstās vēzis. Viņam ir vairākas biroja vizītes pa 35 ASV dolāriem, viņš drīz pēc diagnozes izpilda savu 2500 USD atskaitāmo summu un sasniedz savu 3500 USD maksimumu ārpus kabatas, pirms viņš pat sāk ķīmiju. Pēc tam viņa apdrošināšana maksā par visu, ja vien viņš paliek tīklā. Gada beigās viņa apdrošināšana ir samaksājusi 230 000 USD un 3500 USD. Tātad viņa apdrošināšana sedz vairāk nekā 98% no viņa izmaksām.

Abos gadījumos tas ir viens un tas pats zelta plāns, un tas maksā vidēji 80% no segtajām medicīnas izmaksāmvisā populācijā. Bet, kā rāda iepriekš minētie piemēri,katra locekļasedzamās izmaksas būs pilnībā atkarīgas no tā, cik medicīniskā aprūpe ir nepieciešama konkrētajam loceklim, un tādējādi ievērojami atšķiras no vienas personas.

Nosakot veselības plāna vērtību, netiek ņemtas vērā lietas, kuras jūsu veselības apdrošināšana vispār nesedz. Piemēram, ja jūsu zelta līmeņa veselības plānā netiek apmaksāta kosmētiskā ķirurģija vai bezrecepšu zāles, piemēram, aukstās tabletes vai pirmās palīdzības krēms, šo lietu izmaksas netiek aprēķinātas, aprēķinot plāna vērtību.

Iekļautas lietas, kuras jūsu veselības plāns aptver bez izmaksu dalīšanas. Tātad, ja tiek noteikta jūsu plāna vērtība, tiek iekļauta bezmaksas dzimstības kontrole un profilaktiskā aprūpe, ko nodrošina jūsu veselības plāns.

Ko jums būs jāmaksā?

Jūs maksāsiet ikmēneša prēmijas par veselības plānu. Zelta plāna prēmijas mēdz būt dārgākas nekā plāni ar zemāku aktuāro vērtību, jo zelta plāni jūsu veselības aprūpes rēķiniem maksā vairāk nekā sudraba vai bronzas plāni. Zelta plāna prēmijas parasti būs lētākas par platīna plāna prēmijām, jo ​​zelta plāni maksā zemāku procentuālo daļu no veselības aprūpes izdevumiem, nekā maksā platīna plāni.

Bet šīs intuitīvās cenu vadlīnijas vairs nav obligāti piemērojamas individuālajā tirgū. Normālā cenu skala - bronzas plāni parasti ir vislētākie, kam seko sudrabs, pēc tam zelts, tad platīns - pēdējos gados ne vienmēr ir bijis taisnība. Tā kā lielākajā daļā valstu kopš 2018. gada sudraba plānu prēmijām ir pievienotas izmaksu dalīšanas samazināšanas (CSR) izmaksas, daudzās jomās ir iespējams atrast zelta plānus, kas ir lētāki nekā sudraba plāni. Tas neattiecas uz mazajiem grupas tirgus, jo KSA priekšrocības nav pieejamas mazo grupu plānos (tāpēc apdrošinātājiem nav bijis jāpieskaita KSA izmaksas grupas veselības apdrošināšanas prēmijām).

Papildus prēmijām jums būs jāmaksā arī izmaksu dalīšana, piemēram, atskaitījumi, kopapdrošināšana un kopijas, kad izmantojat savu veselības apdrošināšanu. Tas, kā katrs plāns liek dalībniekiem maksāt savu 20% daļu no kopējiem veselības aprūpes izdevumiem, būs atšķirīgs. Piemēram, vienā zelta plānā var būt augsts 2 500 ASV dolāru liels atskaitījums kopā ar zemu 10% kopējo nodrošinājumu. Konkurējošam zelta plānam var būt mazāks atskaitāms pārī ar lielāku nodrošinājumu vai vairāk kopiju.

Kāpēc izvēlēties zelta plānu?

Izvēloties veselības plānu, ja jums nav iebildumu maksāt augstākas prēmijas, lai jūsu veselības apdrošinātājs maksātu lielāku daļu no jūsu veselības aprūpes izmaksām, zelta līmeņa plāns jums varētu būt laba izvēle. Ja ideja par to, ka, izmantojot veselības plānu - tirdzniecībā par potenciāli augstākām prēmijām, jāmaksā zemākas izmaksas no savas kabatas, jūs uzrunā, tad zelta plāns varētu būt laba spēle.

Zelta plāni, visticamāk, patiks cilvēkiem, kuri plāno izmantot savu veselības apdrošināšanu, kuri baidās būt atbildīgi par lielām izmaksām, kas nepieciešamas, ja nepieciešama aprūpe, vai kuri var atļauties katru mēnesi maksāt mazliet vairāk par nelielu papildu mieru. prātā nekā viņiem būtu ar sudraba vai bronzas plānu.

Bet, kā minēts iepriekš, atsevišķiem tirgus pircējiem dažās jomās var būt saprātīgāk iegādāties zelta plānu tikai tāpēc, ka tas ir lētāks nekā sudraba plāns, neskatoties uz labāku pārklājumu (ņemiet vērā, kacilvēkiem, kuri ir tiesīgi samazināt izmaksu dalīšanu un nopelna ne vairāk kā 200% no nabadzības līmeņa, biržā pieejamie sudraba plāni tiks modificēti, lai to aktuārā vērtība būtu krietni virs 80%, kas nozīmē, ka tie nodrošinās stingrāku pārklājumu nekā zelta plāni).Tas ir bijis kopš 2018. gada, kad KSA izmaksas sāka pieskaitīt sudraba plānu prēmijām, kā rezultātā nesamērīgi lielas prēmijas par sudraba plāniem.

Šī cenu struktūra - kā rezultātā dažās jomās zelta plānu cena ir zemāka par sudraba plāniem - varētu turpināties bezgalīgi, ja vien noteikumi nemainīsies, lai liegtu apdrošinātājiem pieskaitīt izmaksu dalīšanas samazinājumu izmaksas sudraba plānu prēmijām. Veselības un cilvēkresursu departaments (HHS) ir apsvēris iespēju mainīt noteikumus par to, kā KSA izmaksas var pieskaitīt prēmijām, taču Kongress rīkojās 2019. gadā, lai HHS neļautu apdrošinātājiem aizliegt apdrošinātājiem pievienot KSA izmaksas sudraba plāna prēmijām. 2021. Un 2021. gada pēdējos pabalstu un maksājumu parametros HHS nemaz nepieminēja sudraba iekraušanu, pat lai spekulētu par izmaiņu iespējamību 2022. gadam vai nākamajam gadam. Tātad pagaidām sudraba plāna prēmijas visticamāk, joprojām būs nesamērīgi lielas (kā rezultātā rodas arī nesamērīgi lielas piemaksu subsīdijas).

Cilvēkiem, kuri pretendē uz izmaksu dalīšanas samazinājumiem, sudraba plāns, visticamāk, nodrošinās labāku vērtību, jo īpaši tāpēc, ka sudraba plāniem aktuārā vērtība krietni pārsniedz 80% KSA saņēmējiem, kuru ienākumi nepārsniedz 200% no nabadzības līmeņa. Bet cilvēkiem, kurinevajagpretendēt uz izmaksu dalīšanas samazinājumiem (ti, viņu ienākumi pārsniedz 250% no nabadzības līmeņa vai 31 900 USD par atsevišķu individuālu pirkumu segumu 2021. gadam), zelta plāns nodrošinās labāku segumu un var būt ar zemāku prēmiju, atkarībā no apgabala. A

Ja strādājat pie neliela darba devēja, kas papildus plāniem citos metāla līmeņos piedāvā zelta plāna iespēju, jums būs jāsalīdzina opcijas blakus, lai redzētu, kura no tām vislabāk darbosies jūsu situācijā. KSA izmaksas nav faktors darba devēju sponsorētajā tirgū, jo KSA nav paredzēta grupas veselības plānos. Tātad zelta darba devēju atbalstītie plāni vienmēr mēdz būt dārgāki nekā bronzas un sudraba plāni, bet lētāki nekā platīna plāni, kurus piedāvā tas pats apdrošinātājs (tomēr vairākos apdrošinātājos izmaksas ievērojami atšķiras; apdrošinātājam A varētu būt zelta plāns, kas ir mazāks dārgāks nekā apdrošinātāja B bronzas plāni).

Kāpēc neizvēlēties zelta pannu?

Neizvēlieties zelta līmeņa veselības plānu, ja jums vissvarīgākais ir zema ikmēneša prēmija. Jums, visticamāk, būs zemākas prēmijas, ja tā vietā izvēlēsities sudraba vai bronzas plānu (izņemot, kā minēts iepriekš, situācijās, kad zelta plāns galu galā maksā mazāk nekā sudraba plāns, jo CSR tiek pievienots sudraba plānam prēmijas).

Ja jums ir tiesības uz izmaksu dalīšanas subsīdijām, jo ​​jūsu ienākumi ir 250% no federālā nabadzības līmeņa vai mazāki, jums ir tiesības uz izmaksu dalīšanas subsīdijām tikai tad, ja izvēlaties sudraba līmeņa plānu un pērkat to uz jūsu valsts veselību apdrošināšanas birža. Pat ja jūsu ienākumi ir pietiekami mazi, lai kvalificētos, jūs nesaņemsiet izmaksu dalīšanas subsīdijas, ja izvēlēsities zelta plānu.

Izmaksu dalīšanas subsīdijas samazina jūsu atskaitāmo summu, kopijas un kopējo nodrošinājumu, tāpēc jūs maksājat mazāk, izmantojot savu veselības apdrošināšanu. Faktiski izmaksu dalīšanas subsīdija palielinās jūsu veselības plāna vērtību, nepalielinot ikmēneša prēmijas. Tas ir tāpat kā saņemt bezmaksas veselības apdrošināšanas jauninājumu. Ja izvēlaties sudraba plānu, nevis zelta plānu, izmaksu dalīšanas subsīdija varētu palīdzēt jums iegūt tādu pašu vērtību, kādu jūs būtu ieguvis ar zelta vai platīna plānu, bet par zemākām sudraba plāna prēmijām. Jūs nesaņemsiet bezmaksas jaunināšanu, ja izvēlēsities zelta līmeņa plānu.