Kā darbojas ģimenes pašrisks

Ģimenes atskaitījumi tika veidoti tā, lai ģimenes neizkristu, maksājot individuālos veselības apdrošināšanas atskaitījumus par katru ģimenes locekli. Jums jāsaprot, kā darbojas ģimenes atskaitījums, lai jūs varētu plānot savu ģimenes veselības aprūpes izdevumus.

Kā darbojas ģimenes pašrisks

Lielākajai daļai ģimenes veselības apdrošināšanas polisi ir gan individuāli, gan ģimenes atskaitījumi. Katru reizi, kad kāds ģimenes loceklis maksā par savu atskaitāmo summu, šī summa tiek ieskaitīta arī ģimenes pašrisks.

Izmantojot ģimenes atskaitījumu, segums sākas katram atsevišķam loceklim, tiklīdz tiek izpildīts viņa vai viņas pašrisks. Kad ģimenes pašrisks ir izpildīts, visi ģimenes locekļi tiek segti, pat ja netiek izpildīti viņu individuālie atskaitījumi.

Ir divi veidi, kā ģimenes veselības apdrošināšanas polise sāks maksāt pabalstus par konkrētu personu ģimenē.

• Ja indivīds izpilda savu individuālo atskaitāmo summu, sākas atskaitāmie pabalsti un sāk maksāt par tiem veselības aprūpes izdevumustikai tas indivīds, bet ne citiem ģimenes locekļiem.
• Ja tiek izpildīts ģimenes pašrisks, tiks ieskaitīti pēcrēķina pabalstikatrs dalībnieksneatkarīgi no tā, vai viņi ir vai nav izpildījuši savus individuālos atskaitījumus.

Šāda veida ģimenes atskaitāmo sistēmu sauc par iegulto pašrisku, jo atsevišķi atskaitījumi iriegultiiekšienē un ieskaita lielākas ģimenes atskaitāmo summu.

Vienīgais visizplatītākais plāna dizains ir ģimenes pašrisks, kas ir vienāds ar divkāršu individuālo pašrisku. Tātad, lai arī pašrisks ir atšķirīgs, reti gadās, ka ģimene vienā gadā maksā vairāk nekā divus atsevišķus pašriskus. (Tas acīmredzami neattiecas, ja ģimenes locekļiem ir sava atsevišķa politika).

Piemērs: Piecu cilvēku ģimene

Pieņemsim, ka piecu cilvēku ģimenei ir individuāls atskaitījums 1000 USD un ģimenes pašrisks 2000 USD:

Janvārī:

• Tētis maksā 1000 USD atskaitāmās izmaksas.
• Tētis ir izpildījis savu individuālo pašrisku.
• Ģimenes pašrisks ir ieskaitīts 1 000 ASV dolāru apmērā, bet 1000 ASV dolāru - pirms to izpildes.
• Veselības plāns tagad maksā tēva veselības aprūpi pēc atskaitāmiem pabalstiem (atkarībā no tā, kā plāns tiek veidots, tas parasti ietvers izmaksu dalīšanu, kas, visticamāk, būs līdzapdrošināšana, līdz tiek sasniegts maksimālais maksimums).
• Veselības plānā mammai un bērniem pagaidām nav jāmaksā atskaitāmi pabalsti. (Visi ACA atbilstošie plāni pilnībā ietver noteiktu profilaktisko aprūpi pirms pašriska. Atkarībā no plāna tā var maksāt daļu no dažādu pakalpojumu izmaksām, piemēram, biroja apmeklējumiem, receptēm un neatliekamās aprūpes vizītēm, pirms pašriska. )

Februārī:

• Viens bērns maksā atskaitāmas izmaksas 700 USD.
• Ģimenes pašrisks tagad ir ieskaitīts 1700 ASV dolāru apmērā, 300 ASV dolāru apmērā, pirms tas tiek izpildīts.
• Bērnam vienam vēl ir 300 ASV dolāri, lai ieturētu, pirms tiek izpildīts pašrisks, tāpēc tētis joprojām ir vienīgais ģimenes loceklis, kura pašrisks ir izpildīts, tāpēc veselības plāns turpina maksāt pēc atskaitāmo pabalstu tikai tētim.
• Veselības plāns vēl nemaksā mammai vai kādam no bērniem pēc atskaitāmiem pabalstiem.

Aprīlī:

• Mamma maksā 300 USD atskaitāmās izmaksas.
• Ģimenes atskaitījums tagad ir izpildīts (1000 USD par tēti + 700 USD par vienu bērnu + 300 USD par mammu = kopā 2 000 USD).
• Tēvs ir vienīgais, kurš izpildījis savu individuālo pašrisku, bet veselības plānā tagad sāk maksāt pašrēķina pabalstus par visiem ģimenes locekļiem.

Tā kā tika izpildīts ģimenes pašrisks, veselības plānā sāka maksāt pašrēķināmos pabalstus visiem ģimenes locekļiem, kaut arī četri no viņiem nebija izpildījuši savus individuālos atskaitījumus, ieskaitot divus bērnus, kuriem nebija radušies nekādi izdevumi par viņu individuālo pašrisku. .

Izmaksu apsvērumi

Iespējams, ka veselības plānā ir ģimenes atskaitīšana, kas ir vairāk nekā divas reizes lielāka par individuālo atskaitījumu. Pārbaudiet sava plāna priekšrocību un pārskatu kopsavilkumu, lai pārliecinātos, ka saprotat, kā tas darbojas. Piemēram, jūs varat uzzināt, ka ģimenes pašrisks ir trīs reizes lielāks par individuālo.

Ja vien jūsu ģimene nav maza, ģimenes pašrisks parasti ir mazāks nekā visu individuālo pašrisku summa. Divu cilvēku ģimenei ģimenes pašrisks parasti ir vienāds ar individuālo pašrisku summu.

Ģimenes atskaitījums palīdz labāk pārvaldīt kopējās izmaksas, īpaši lielākai ģimenei. Piemēram, pieņemsim, ka jums ir pieci ģimenes locekļi, individuālais atskaitījums 1500 USD un ģimenes atskaitījums 3000 USD.

Ja nebūtu ģimenes atskaitīšanas un katram ģimenes loceklim pirms veselības plāna sākšanas maksāt pēc atskaitāmo pabalstu, katram ģimenes loceklim būtu jāpilda individuālais atskaitījums, jūsu piecu cilvēku ģimene samaksāja 7500 USD, pirms pēc pašskaitāmā veselības pārklājuma sākās visa ģimene.

Tomēr, tā kā pēcnodokļa pabalsti sākas visai ģimenei, kad tiek izpildīts ģimenes atskaitījums 3000 USD apmērā, ģimene ietaupa līdz 4500 USD atskaitāmās izmaksas, ja viņiem nāktos saskarties ar gadu, kurā katram ģimenes loceklim nepieciešama plaša medicīniska palīdzība.

Kas nav iekļauts pašriskā

Lietas, uz kurām neattiecas jūsu veselības apdrošināšana, netiks ieskaitītas jūsu atskaitījumā, pat ja jūs tās maksājat no savas kabatas.

Piemēram, tauku atsūkšana parasti netiek segta ar veselības apdrošināšanu. Ja jūs maksājat 1500 ASV dolāru par tauku atsūkšanu, šie 1500 ASV dolāri netiks ieskaitīti jūsu personas vai ģimenes atskaitīšanai, jo tas nav jūsu veselības plāna priekšrocība.

Dažiem profilaktiskās aprūpes pakalpojumiem nav nepieciešama atskaitīšana, iemaksa vai līdzapdrošināšana, pateicoties Affordable Care Act (ACA). Jūs nemaksāsit par tādām lietām kā mammogrammas, gripas šāvieni vai bērnības vakcīnas, pat ja neesat izpildījis savu pašrisku.

Kopijas biroja apmeklējumiem un receptēm parasti netiek ieskaitītas jūsu atskaitījumā, bet, kad jums ir kopija, tas nozīmē, ka jūsu apdrošinātājs maksā daļu no rēķina - un jūs saņemat šo pabalstu pat pirms esat izpildījis savu pašrisku.

Kā vienmēr veselības apdrošināšanas gadījumā, informācija var atšķirties atkarībā no plāna. Zvaniet savam apdrošināšanas nodrošinātājam un runājiet ar klientu pārstāvi, ja neesat pārliecināts, kas ir vai nav iekļauts.

Augsti atskaitāmi veselības plāni

Ja jums ir augsti atskaitāms veselības plāns (HDHP), jūsu ģimenes atskaitījums var darboties citādi.

Daži HDHP izmanto kopējo atskaitāmo daļu, nevis iegulto atskaitāmo sistēmu. Tas ir daudz retāk nekā agrāk, bet tas joprojām ir iespējams, it īpaši HDHP, kuriem ir atskaitījumi pieļaujamā spektra apakšējā galā.

Citiem vārdiem sakot, jūsu HDHP, iespējams, ir iestrādāti atskaitījumi tāpat kā jebkura cita veida veselības plāns, taču tas, iespējams, nav, un jūs vēlēsities pārliecināties, ka saprotat konkrēto informāciju par pārklājumu, kas attiecas uz jūsu ģimenes plānu.

Ņemiet vērā, ka jūsu plāns var nebūt HDHP tikai tāpēc, ka jūsu pašrisks šķiet patiešām liels. HDHP ir īpašs veselības plāna veids, ne tikai aprakstošs termins.

Tā kā reģistrēšanās HDHP ļauj personai veikt iemaksas ar nodokļiem labvēlīgā veselības uzkrājuma kontā, īpašie IRS noteikumi šos plānus atšķir no veselības plāniem, kas nav HDHP.

Kopš 2016. gada veselības plāniem, kas nav bijuši vectēvi, visiem ģimenes veselības plāna dalībniekiem jāpiemēro ACA atbilstošas ​​individuālās maksimālās iespējas, pat ja tas ir HDHP ar kopēju ģimenes atskaitījumu.

Līdz 2020. gadam Veselības un cilvēkresursu departaments ir ierobežojis individuālās izmaksas no kabatas 8 150 ASV dolāru apmērā.

Tātad ģimenes HDHP kopējais ģimenes atskaitījums varētu būt 8 000 USD, bet ne 10 000 USD, jo tas, iespējams, prasītu, lai viens ģimenes loceklis samaksātu 10 000 USD pirms pabalstu saņemšanas saskaņā ar plānu, un tas vairs nav atļauts.

2021. gadam Veselības un cilvēkresursu departaments ir ierobežojis individuālās izmaksas no kabatas 8550 ASV dolāru apmērā. Arī turpmāk tiks piemēroti noteikumi, kas ierobežo atsevišķa ģimenes locekļa izmaksas līdz šai summai.