Nesen dzirdēju satraukumu no neapmierināta veselības apdrošināšanas iesācēja. Viņš teica, ka šogad viņš jau ir samaksājis vairāk nekā ikgadējā veselības apdrošināšanas atskaitāmā summa ikmēneša prēmijās, taču viņa veselības apdrošināšana joprojām nemaksāja par ārsta apmeklējumiem. Kad viņš piezvanīja savam veselības plānam, lai uzzinātu, kāpēc viņi nemaksā, viņam teica, ka viņš vēl nav sasniedzis savu pašrisku.
Viņš domāja, ka prēmiju maksājumi, ko viņš veic katru mēnesi, būtu jāieskaita viņa gada atskaitē. Diemžēl veselības apdrošināšana šādā veidā nedarbojas; prēmijas netiek ieskaitītas jūsu atskaitāmajā summā.
Ivary / Getty ImagesJa prēmijas neskaitās pret jūsu pašrisku, tad kam tās paredzētas?
Veselības apdrošināšanas prēmijas ir veselības apdrošināšanas polises izmaksas. Tas ir tas, ko jūs maksājat veselības apdrošināšanas sabiedrībai apmaiņā pret apdrošinātāja piekrišanu tajā mēnesī uzņemties daļu no jūsu veselības aprūpes izmaksu finansiālā riska.
Bet pat tad, kad jūs maksājat veselības apdrošināšanas prēmijas, jūsu veselības apdrošināšana nemaksā 100% no jūsu veselības aprūpes izmaksām. Jūs maksājat savas veselības aprūpes izdevumu izmaksas ar savu apdrošinātāju, kad jūs maksājat atskaitījumus, līdzmaksājumus un līdzapdrošināšanu, kas kopā dēvēti par izmaksu dalīšanas izdevumiem. Jūsu veselības apdrošināšanas sabiedrība maksā pārējās jūsu veselības aprūpes izmaksas, ja vien esat ievērojis veselības plāna pārvaldītos aprūpes noteikumus (ti, iepriekšēju atļauju, izmantojot tīkla pakalpojumu sniedzējus tīklā utt.).
Izmaksu dalīšana ļauj veselības apdrošināšanas sabiedrībām pārdot veselības apdrošināšanas polises ar pieejamākām prēmijām, jo:
- Ja jums ir kāda "āda spēlē", jūs izvairīsities no aprūpes, kas jums patiesībā nav nepieciešama. Piemēram, jūs neiesit pie ārsta par katru sīkumu, ja jums jāmaksā 50 ASV dolāru iemaksa katru reizi, kad apmeklējat ārstu. Tā vietā jūs dosieties tikai tad, kad jums patiešām būs nepieciešams.
- Finansiālais risks, ar ko saskaras apdrošinātājs, tiek samazināts par izmaksu dalīšanas summu, kas jums jāmaksā. Katrs dolārs, ko jūs maksājat par atskaitāmo summu, līdzmaksājumiem un līdzapdrošināšanu, saņemot veselības aprūpi, ir par vienu dolāru mazāk, kas jāmaksā jūsu veselības apdrošināšanas sabiedrībai.
Bez izmaksu dalīšanas, piemēram, pašrisks, veselības apdrošināšanas prēmijas būtu vēl lielākas nekā tagad.
Kāds ir jūsu finanšu risks? Ko jūs atmetīsit?
Kad esat apdrošināts, izmaksu dalīšanas apraksts jūsu veselības apdrošināšanas polises Ieguvumu un seguma kopsavilkumā norāda, cik liela daļa no jūsu medicīniskajām izmaksāmTu maksāun cik daudzjūsu veselības apdrošināšanas sabiedrība maksā. Tajā skaidri jānorāda, cik liels ir jūsu atskaitījums, cik daudz ir kopiju un cik liela ir jūsu kopapdrošināšana (kopapdrošināšana tiks norādīta procentos no prasījumiem, tāpēc dolāra summa mainīsies atkarībā no tā, cik liela ir prasība).
Turklāt jūsu veselības plānā noteiktajam ierobežojumam jābūt skaidri norādītam jūsu politikā vai priekšrocību un pārskatu kopsavilkumā. 2020. gadā ierobežojums ārpus kabatas nevar pārsniegt 8 150 USD vienai personai vai 16 300 USD ģimenei, ja vien jums nav vecmāmiņas vai vectēva veselības plāna (ņemiet vērā, ka federālais ierobežojums attiecas tikai uz tīkla ārstēšanu veselības ieguvumi). Šīs izmaksu augšējās robežas parasti pieaug no viena gada uz nākamo; uz 2021. gadu maksimāli pieļaujamie ārpus kabatas pieejamie ierobežojumi būs 8550 USD personai un 17 100 USD ģimenei. Daudzi plāni ir pieejami ar ierobežojumiem ārpus kabatas, kas ir zemāki par šiem maksimālajiem maksimumiem, taču tie nevar pārsniegt federālos ierobežojumus.
Kabatas limits pasargā jūs no neierobežotiem finansiāliem zaudējumiem patiešām lielu veselības aprūpes izdevumu gadījumā. Pēc tam, kad esat samaksājis pietiekami daudz pašrisku, kopiju un kopapdrošināšanas līdzekļu, lai sasniegtu maksimālo gada maksimumu, jūsu veselības plāns sāk segt 100% no jūsu tīkla un medicīniski nepieciešamās aprūpes izmaksām pārējiem. gadā. Tajā gadā jums vairs nav jāmaksā par izmaksu dalīšanu.Tomēr jums joprojām ir jāmaksā ikmēneša prēmijas, pretējā gadījumā jūsu veselības apdrošināšanas polise tiks atcelta.
Tātad, kas ir mazākais, ko jūs varētu būt parādā, un kas ir visvairāk, ko jūs varētu būt parādā? Jūs būtu parādā vismazāk, ja visa gada garumā nebūtu nepieciešama nekāda veselības aprūpe. Šajā gadījumā jums nebūtu izmaksu dalīšanas izdevumu. Viss, kas jums būtu parādā, ir jūsu ikmēneša prēmijas. Paņemiet ikmēneša prēmiju izmaksas un reiziniet tās ar 12 mēnešiem, lai uzzinātu kopējos gada izdevumus veselības apdrošināšanai.
Jūs būtu parādā visvairāk, ja jums ir patiešām lieli veselības aprūpes izdevumi, jo jums vai nu bieži bija nepieciešama aprūpe, vai arī jums bija viena patiešām dārga aprūpes epizode, piemēram, nepieciešama operācija. Šajā gadījumā maksimālā summa, kas jums būs parādā, daloties ar izmaksām, ir jūsu politikas maksimums. Pievienojiet savu kabatas maksimumu gada prēmiju izmaksām, un tam būtu jānosaka augšējā robeža tam, kāds jums varētu būt parādā par segtajiem veselības aprūpes izdevumiem tajā gadā.
Sargieties. Ne visi veselības aprūpes izdevumi tiek segti. Piemēram, daži veselības apdrošināšanas veidi par aprūpi nemaksās, ja vien to nesaņemsiet no tīkla medicīnas pakalpojumu sniedzēja (un, ja jūsu veselības plāns attiecas uz ārpus tīkla aprūpi, jums būs lielāks atskaitāms un atlīdzināms kabatas ekspozīcija ārpus tīkla pakalpojumiem). Lielākā daļa veselības apdrošinātāju nemaksās par pakalpojumiem, kas medicīniski nav nepieciešami. Daži veselības plāni nemaksās par noteiktiem aprūpes veidiem, ja vien jums nebūs iepriekš piešķirta atļauja.
Kas maksā prēmiju par jūsu veselības apdrošināšanas polisi?
Prēmija ir apdrošināšanas iegādes izmaksas neatkarīgi no tā, vai izmantojat plānu vai nē. Bet vairumā gadījumu cilvēkiem, kas apdrošināti ar polisi, pašiem nav jāmaksā visas prēmijas. Apmēram puse amerikāņu saņem veselības apdrošināšanu, izmantojot darba atbalstītu plānu vai nu kā darbinieks, vai kā dzīvesbiedrs vai darbinieka apgādājams.
Saskaņā ar Kaiser Family Foundation 2019. gada darba devēju pabalstu pētījumu darba devēji maksā vidēji gandrīz 71% no visām ģimenes prēmijām par darbiniekiem, kuriem ir darba atbalstīta veselības apdrošināšana. Protams, var apgalvot, ka darba devēja prēmiju iemaksas ir vienkārši daļa no darbinieka kompensācijas, kas ir taisnība. Bet ekonomisti šaubās, ka darbinieki vienkārši saņemtu visu šo naudu papildu algās, ja tiktu likvidēta darba devēja sponsorētā veselības apdrošināšana, jo veselības apdrošināšana ir daļa no darba devēja kompensācijas paketes, kas ir nodokļu atvieglota.
Starp cilvēkiem, kuri paši iegādājas veselības apdrošināšanu individuālajā tirgū, plāni ir pieejami, izmantojot ACA biržas un ārpus biržas. No cilvēkiem, kuri pērk segumu biržās, 87% 2019. gadā saņēma prēmiju nodokļu kredītus (subsīdijas), lai kompensētu daļu no viņu prēmijām. Visās valstīs vidējā pirmssubsidēšanas prēmija 2019. gadā bija 593 USD mēnesī. Bet 87% dalībnieku, kuri saņēma prēmiju subsīdijas, vidējā subsīdijas summa bija 514 USD mēnesī, atstājot reģistrētos vidējo prēmiju pēc subsīdijām tikai $ 79 / mēnesī.
Bet cilvēki, kuri paši iegādājas segumu ārpus biržas, paši maksā pilnas prēmijas, tāpat kā cilvēki, kuri pērk segumu biržās, bet kuru ienākumi pārsniedz 400% no nabadzības līmeņa. [Lai uzzinātu, 2019. gada nabadzības līmeņa skaitļi tiek izmantoti, lai noteiktu subsīdiju atbilstību 2020. gada segumam, tāpēc ienākumu griesti subsīdijām 2020. gadā ir 103 000 USD četru cilvēku ģimenei. Četru cilvēku ģimenei pērkot segumu 2021. gada apmaiņā, ienākumu griesti subsīdiju saņemšanai būs 104 800 USD.]
.jpg)
