David Sacks / Getty Images
Ja jūs dzīvojat vairāk nekā vienā vietā, kā darbojas jūsu veselības apdrošināšanas segums? Tas ir jautājums, par kuru jūs, iespējams, nedomājat, kamēr neapsverat iespēju, ka jums ir mājas vairākos štatos, taču ir vērts to apsvērt jau laikus, jo tas var būt sarežģīts.
Ja jums ir darba devēja sponsorēta veselības apdrošināšana un darba dēļ jums jāpārvietojas uz priekšu un atpakaļ starp divām vai vairākām vietām, jūsu darba devējs, iespējams, jau ir izstrādājis sīkāku informāciju.
Ja viņiem šajā situācijā ir darbinieki, viņiem, iespējams, ir plāns ar valsts mēroga tīklu un pārklājumu visās jomās, kur viņu darbinieki dzīvo un strādā.
Bet ko tad, ja jūs pērkat savu veselības apdrošināšanu vai arī uz jums attiecas Medicare vai Medicaid? Specifika mainās atkarībā no jūsu pieejamības un dzīvesvietas.
Mājas divās valstīs nav rezervētas tikai pensionāriem, kuri meklē skaistus laika apstākļus. Tajā ietilpst arī koledžas studenti, kuri mācību gadu pavada citā valstī, cilvēki, kuri sezonāli pārceļas uz dzīvi, un dažādas citas situācijas.
Individuālā veselības apdrošināšana
Individuālā veselības apdrošināšana ir apdrošināšana, kuru jūs pērkat paši, vai nu izmantojot veselības apdrošināšanas biržu, vai tieši no apdrošināšanas sabiedrības.
Gandrīz 11 miljoniem amerikāņu ir individuāls tirgus pārklājums, izmantojot biržas, un dažiem miljoniem ir individuāls tirgus pārklājums, kas iegādāts ārpus biržas.
Kaut arī Affordable Care Act pievienoja daudzus federālos noteikumus, kas attiecas uz individuālo tirgu visā valstī, plāni tiek regulēti arī štatu līmenī, un pārdošanā esošie plāni dažādās valstīs ir ļoti atšķirīgi.
Plānu veidi
Pēdējo gadu laikā apdrošinātājiem individuālajā tirgū ir tendence atteikties no vēlamajiem pakalpojumu sniedzēju organizēšanas plāniem (PPO plāniem) un ir sākuši piedāvāt galvenokārt veselības uzturēšanas organizāciju plānus (HMO) un ekskluzīvu pakalpojumu sniedzēju organizēšanas plānus (EPO).
Īsāk sakot, HMO un EPO neattiecas uz ārkārtas aprūpi ārpus tīkla, bet PPO. Lai gan dažos štatos atsevišķos tirgos joprojām ir pieejami PPO plāni, ir arī citas valstis, kurās vairs nav pieejami atsevišķi tirgus plāni ar ārpus tīkla pārklājumu.
Atsevišķu tirgus plānu tīkli mēdz būt diezgan lokalizēti, reti paplašinoties citās valstīs, ja vien nav lielas metropoles teritorijas, kas šķērso divas valstis.
Tātad, ko tas nozīmē, ja jūs pērkat savu veselības apdrošināšanu un dzīvojat vairāk nekā vienā štatā? 2016. gadā federālā valdība izdeva vairākus FAQ par dzīvesvietu un pastāvīgajām pārcelšanās vietām, un tie pievērsās cilvēka, kurš gada laikā pārslēdzas no mājām uz vairāk nekā vienu štatu, scenāriju (skat. FAQ 11. numuru).
Rezidentūras noteikumi
Ja jūs galvenokārt dzīvojat vienā štatā un uz citām (-ām) mājām (-ām) ceļojat tikai "uz īsu laiku", tas būtībā tiek uzskatīts tikai par atvaļinājumu, un jūsu dzīvesvieta joprojām balstās uz jūsu primārajām mājām. Bet kas ir "īss ilgums"?
Vadlīnijās papildus paskaidrots, ka, ja jums ir otrās mājas, kurās pavadījāt "visu sezonu vai citu ilgu laika periodu", varat izvēlēties izveidot rezidenci šajā valstī.
Ja jūs sadalāt laiku starp vasaras māju un ziemas māju, jums ir iespēja izveidot dzīvesvietu jebkurā štatā vai abos.
Agrīnie pensionāri, kuri vēl nav tiesīgi saņemt Medicare, un kuri ir izvēlējušies sniega putnu dzīvesveidu (aukstajos mēnešos pāriet uz siltāku klimatu), ļoti labi var atrast sev vajadzību iegādāties individuālu veselības apdrošināšanu tieši šajā situācijā.
Lai gan ir labi, ka ir elastīgi izveidot dzīvesvietu un iegādāties apdrošināšanu vienā vai abās valstīs, ir jāpatur prātā daži punkti.
Padomi, kā dzīvot 2 valstīs
Ja izvēlēsities iegādāties plānu vienā valstī un paturēt to visu gadu, iespējams, ka dzīvojat otrajā valstī, iespējams, jums nebūs pieejams nekas cits kā neatliekamā palīdzība.
Ja plānam ir tīkls, kas ir ierobežots ar pakalpojumu sniedzējiem štatā (kas attiecas uz lielāko daļu individuālo tirgus plānu), jums būs jāatgriežas savās pirmajās mājās, lai saņemtu medicīnisko palīdzību tīklā.
Ja jūs piedzīvojat medicīnisko ārkārtas situāciju savās otrajās mājās, jūsu plāns attieksies uz jūsu neatliekamo palīdzību, taču ārpus tīkla neatliekamās palīdzības dienestam un ārstiem parasti ir iespēja sabalansēt rēķinu par to rēķina daļu, kas ir virs “. saprātīgu un ierastu "summu, ko maksā jūsu apdrošinātājs.
Pirms esat izvēlējies paļauties uz veselības apdrošināšanas plānu no savas mītnes valsts, kamēr atrodaties savās otrajās mājās, vēlēsities rūpīgi apspriest ar savu apdrošināšanas sabiedrību atzari un pārliecināties, ka saprotat visas mīnusus.
Tā vietā jūs varat izvēlēties nodibināt dzīvesvietu abos štatos un nopirkt jaunu veselības apdrošināšanas plānu katru reizi, kad pārceļaties no vienas mājas uz otru.
Amerikas Savienoto Valstu Veselības un cilvēkresursu departaments (HHS) ir paskaidrojis, ka jūsu pārcelšanās tiek uzskatīta par "pastāvīgu pārvietošanos", jo jūs plānojat uzturēties šajā apgabalā vismaz "visu sezonu vai citu ilgu laika periodu".
Tātad, jums ir tiesības uz īpašu uzņemšanas periodu, ko izraisa pastāvīga pārcelšanās, pieņemot, ka veselības apdrošināšanu esat uzturējis visu gadu (īpašais uzņemšanas periods pastāvīgas pārcelšanās dēļ attiecas tikai tad, ja jūsu iepriekšējā periodā jau bija minimālais būtiskais segums atrašanās vieta).
Tomēr, iegādājoties jaunu veselības apdrošināšanas plānu katru reizi, kad pārvietojaties no vienas mājas uz otru, tas nozīmē, ka katru reizi, kad pārvietojaties, jūs arī sāksit no jauna ar jaunu atskaitāmo un maksimālo no kabatas.
Individuālie tirgus veselības plāni tiek pārdoti ar kalendārā gada atskaitījumiem un maksimālajām cenām, kas nozīmē, ka tie katru gadu tiek atjaunoti 1. janvārī.
Ja gadu no gada turat vienu un to pašu plānu, jūsu atskaitāmais un no kabatas izlietotais maksimums ir jāsasniedz tikai vienu reizi kalendārā gada laikā (lai gan, ja jums rodas ārpus tīkla izmaksas, tie vai nu attieksies uz atsevišķs maksimums ārpus kabatas, iespējams, nav ierobežots vai var nebūt aptverts atkarībā no jūsu plāna).
Bet ko tad, ja jūs dzīvojat kaut kur siltā laika posmā no oktobra līdz martam un pēc tam atgriezīsities ziemeļu dzimtajā valstī no aprīļa līdz septembrim?
Ja izvēlaties iegādāties jaunu plānu katru reizi, kad pārvietojaties, jums, iespējams, nāksies sasniegt trīs atskaitāmos un maksimālos maksājumus jebkurā kalendārajā gadā, ja jums būs nepieciešama dārga un pastāvīga medicīniskā aprūpe.
Plānam, kas jums ir no aprīļa līdz septembrim, jums būs viens izdevums no kabatas, cits - oktobrī nopirktajam plānam, ierodoties ziemas mājā, un trešais - laikam, kad esat plānojis no plkst. Janvāris līdz marts, jo tas tiks atjaunots un atiestatīts janvārī (jaunajam kalendārajam gadam), kaut arī to iegādājāties tikai dažus mēnešus agrāk.
Tātad, lai gan iespēja iegādāties jaunu plānu katru reizi, kad pārvietojaties, nodrošina piekļuvi tīkla kopšanai visu gadu, ir svarīgi saprast, ka tas varētu kļūt ļoti dārgs, ja jums galu galā būs nepieciešama plaša medicīniskā aprūpe.
Medicare
Sniega putnu dzīvesveids ir iecienīts pensionāru vidū, un ir viegli saprast, kāpēc: kurš gan nevēlētos jaukus laika apstākļus visu gadu? Sākotnējā Medicare valsts mēroga pārklājuma zona ievērojami atvieglo vienmērīgu veselības pārklājumu nekā cilvēkiem, kuri vēl nav tiesīgi saņemt Medicare.
Ja esat reģistrējies Original Medicare (Medicare A un B daļa), jums būtībā ir piekļuve valsts mēroga pakalpojumu sniedzēju tīklam.
Visā valstī lielākā daļa ārstu un slimnīcu ir Medicare pakalpojumu sniedzēji, kas nozīmē, ka viņi piekrīt pieņemt Medicare likmes. Jums vienkārši jāpārliecinās, vai atrodat medicīnas pakalpojumu sniedzējus, kas piedalās Medicare katrā apgabalā, kur jūs dzīvojat.
Medigap un D daļa
Medicare piedevas, kas pazīstamas arī kā Medigap plāni, uzņems cilni dažām vai visām jūsu izmaksām par sedzamajiem Medicare izdevumiem, ja vien jūs redzēsit pakalpojumu sniedzēju, kurš pieņem Medicare.
Medigap plāni tiek pārdoti, pamatojoties uz jūsu dzīvesvietu, un dažādi veselības apdrošinātāji piedāvā plānus dažādās valstīs. Bet, kad jums ir pārklājums, varat to izmantot visā valstī, kas ļauj Medicare saņēmējiem daudz elastības, tostarp iespēju daļu gada dzīvot citā valstī.
Sākotnējais Medicare un Medigap plāns segs lielāko daļu izmaksu, bet ne recepšu zāles. Lai to izdarītu, jums ir nepieciešams Medicare D daļas recepšu zāļu plāns.
Tos pārdod privātas veselības apdrošināšanas sabiedrības, un jūsu iespējas ir balstītas uz jūsu galveno atrašanās vietu (Medicare ir rīks, kuru varat izmantot, lai redzētu, kādi D daļas plāni ir pieejami jūsu reģionā).
D daļas plānos ir aptieku tīkli, un, ja gada laikā plānojat dzīvot vairāk nekā vienā apgabalā, ir svarīgi pievērst uzmanību tīkla darbības jomai. Dažiem D daļas plāniem ir valsts mēroga tīkli, savukārt citiem tīkli ir vairāk lokalizēti.
Pat ja jūsu D daļas plānā ir ierobežots aptieku tīkls, varat izpētīt iespēju izmantot plāna aptiekas iespēju pa pastu un medikamentus pārsūtīt uz savām otrajām mājām.
Medicare Advantage
Lielākajā daļā valsts teritoriju Medicare Advantage ir alternatīva Medicare saņēmējiem, kuri vēlētos saņemt visu savu Medicare pārklājumu vienā plānā, ko piedāvā privāts apdrošinātājs.
Tomēr Medicare Advantage plānos ir pakalpojumu sniedzēju tīkli, kas ir ierobežotāki nekā valsts mēroga pakalpojumu sniedzēju tīkls, kas pieņem Original Medicare.
Medicare Advantage plānos tiek izmantota pārvaldīta aprūpe, kas nozīmē, ka tie var būt HMO, PPO (utt.), Un tīkla darbības joma dažādos plānos ir atšķirīga.
Ja esat reģistrējies Medicare Advantage PPO, jums būs zināms pārklājums ārpus tīkla pakalpojumiem, lai gan jūsu izmaksas var būt ievērojami augstākas nekā tas būtu, ja jūs paliktu tīklā.
Ir arī noteikti Medicare Advantage plāni, kas īpaši paredzēti cilvēkiem, kuri dzīvo vairāk nekā vienā vietā, taču tie nav pieejami visās jomās.
Ja jums ir vai apsverat Medicare Advantage pārklājumu un jūs domājat arī par laika sadalīšanu starp mājām vairāk nekā vienā valstī, jūs vēlaties rūpīgi izlasīt smalko druku.
Runājiet ar Medicare Advantage apdrošinātāju, lai uzzinātu, kā jūs apdrošināsiet, atrodoties ārpus savas mītnes valsts.
Medicaid
Kaut arī Medicaid ir pieejams katrā valstī, tas ir diezgan atšķirīgs no Medicare. Medicare vada federālā valdība, tāpēc Original Medicare pārklājums ir vienāds katrā valstī un ietver valsts mēroga piekļuvi pakalpojumu sniedzējiem.
No otras puses, Medicaid kopīgi vada federālā valdība un katra valsts. Katrai valstij ir sava Medicaid programma, tāpēc ieguvumi, atbilstība un pakalpojumu sniedzēju piekļuve dažādās valstīs atšķiras.
Tas nozīmē, ka Medicaid parasti attiecas tikai uz aprūpi, kas saņemta valstī, kas nodrošina Medicaid segumu, lai gan ir daži izņēmumi gadījumos, kad ārpus valsts esošs pakalpojumu sniedzējs atrodas tuvāk vai metropoles teritorija šķērso divas valstis.
Neatliekamā palīdzība tiek segta ārpus valsts, tāpat kā ar privātiem plāniem. Ārkārtas aprūpe, kas nav ārkārtas, parasti netiek segta ārpus valsts, kas nodrošina Medicaid segumu.
Ja jūs pārceļaties no vienas mājas uz otru un varat izveidot dzīvesvietu saskaņā ar jaunā štata noteikumiem, katru reizi, kad pārvietojaties, varat pieteikties uz Medicaid segumu.
Medicaid pārklājums parasti stājas spēkā tā mēneša sākumā, kurā jūs piesakāties, lai jūs varētu nodrošināt vienmērīgu pārklājumu, ja piesakāties savlaicīgi (ņemiet vērā, ka Medicaid pārklājums nevar būt vienlaikus divos štatos, tāpēc jums ir jāpārtrauc pārklājums vienā pirms pārklājums var sākties citā valstī).
Tomēr ir svarīgi saprast, ka, lai arī jūs varat pretendēt uz Medicaid vienā valstī, tas nenozīmē, ka jūs kvalificēsieties katrā valstī.
Likums par pieņemamu aprūpi aicināja Medicaid piemērotību attiecināt uz 138% no nabadzības līmeņa katrā valstī, taču Augstākā tiesa nosprieda, ka valstis nevar piespiest paplašināt savas atbilstības pamatnostādnes, un dažas ir atteikušās to darīt .
Valstīs, kas nav paplašinājušas Medicaid, bez invaliditātes un vecāka gadagājuma pieaugušie bez nepilngadīgiem bērniem parasti nav tiesīgi saņemt Medicaid neatkarīgi no viņu ienākumu līmeņa.
No 2020. gada rudens ir 14 valstis, kurās Medicaid atbilstība nav paplašināta. Medicaid paplašināšanās Misūri štatā un Oklahomā stāsies spēkā līdz 2021. gada vidum saskaņā ar šo valstu vēlētāju pieņemtajām balsošanas iniciatīvām.
Tas atstās 12 valstis bez Medicaid paplašināšanās.
Attiecībā uz senioriem ar zemiem ienākumiem, bērniem un cilvēkiem ar invaliditāti ir mazāka atšķirība attiecībā uz Medicaid piemērotību katrā valstī, taču atbilstības noteikumi joprojām atšķiras. Tomēr šīm populācijām Medicaid atbilstība ir stingrāka nekā noteikumi, kas attiecas uz iedzīvotājiem, kas ir piemēroti lielākajā daļā valstu saskaņā ar ACA Medicaid paplašināšanu.
Ja esat reģistrējies Medicaid un apsver iespēju dzīvot nepilnu darba laiku citā valstī, ir svarīgi runāt ar Medicare birojiem abos štatos, lai uzzinātu, kā jūs varat uzturēt nepārtrauktu pārklājumu.
Ceļojumu apdrošināšana
Ja jūs plānojat pavadīt daļu gada citā štatā un esat noraizējies par to, ka esat nodrošinājis ne tikai ārkārtas gadījumus, varat apsvērt vietējo ceļojumu medicīnas politiku vai starptautisko ceļojumu politiku, ja jūs dzīvojat ārzemēs gada daļu.
Šie plāni ir lētāki par atsevišķu galveno medicīnisko pārklājumu, jo tie ir ierobežotāki.
Parasti tie neattiecas uz iepriekšējiem apstākļiem, un tiem ir kopējās pabalsta summas ierobežojumi, ko maksās plāns. Tomēr tie var nodrošināt papildu mieru atkarībā no apstākļiem.
Ja izvēlaties paturēt individuālo galveno medicīnisko plānu vai Medicare Advantage plānu, ko iegādājāties savā mītnes zemē, papildinot to ar ceļojuma politiku, tiks nodrošināta papildu aizsardzība, kas pārsniedz tikai ārkārtas segumu, kas, visticamāk, būs ar jūsu esošo pārklājumu. nepārejot uz pilnīgi jaunu galveno medicīnisko politiku katru reizi, kad pārvietojaties.
Saprātīgi un parasti: ko tas nozīmē apdrošināšanai
