Ja jūs pērkat savu veselības apdrošināšanu (pretstatā tam, ka to saņemat no darba devēja), jūs, iespējams, jau zināt, ka biržās ir pieejamas piemaksu subsīdijas, ja jūsu ienākumi ir atbilstošajā diapazonā.
Tomēr joprojām ir daudz neskaidrību par to, kā tieši darbojas subsīdijas. Viens bieži uzdotais jautājums ir saistīts ar to, kā mainās prēmijas, kad ģimenes locekļus pievieno plānam vai svītro no plāna.
lechatnoir / Getty ImagesIzmaiņas ACA subsīdijās var būt mulsinošas
Dažos gadījumos mijiedarbība starp ienākumiem, ģimenes lielumu un reģistrāciju apmaiņā rada rezultātus, kas var būt pret intuitīvu - piemēram, pēc subsīdiju prēmiju samazināšanās, kad plānam pievienojat jaunu bērnu, vai nemainās pēcsubsīdijas. prēmijas, kad viens ģimenes loceklis pāriet uz citu pārklājumu, piemēram, Medicare.
Šeit jāpatur prātā daži punkti:
- Subsīdijas ir paredzētas, lai ierobežotu summu, kuru jūs maksājat par mājsaimniecības segumu, izmantojot apmaiņu. Bet summas, kuras jūs maksājat par citu segumu ārpus biržas (piemēram, no darba devēja vai no Medicare), netiek piemērotas ierobežojumam.
- Jūsu mājsaimniecības kopējie ienākumi tiek ņemti vērā neatkarīgi no tā, cik daudz ģimenes locekļu reģistrējas apmaiņas plānā.
- Kopējais cilvēku skaits jūsu mājsaimniecībā tiek uzskaitīts, nosakot, kur ir jūsu ienākumi attiecībā pret nabadzības līmeni, neatkarīgi no tā, cik daudz ģimenes locekļu reģistrējas apmaiņas plānā.
- Pārsvarā jūsu ienākumi ir tie, kas atspoguļojas jūsu nodokļu deklarācijā (un vairumā gadījumu tie ir jūsu koriģētie bruto ienākumi, lai gan saskaņā ar Likumu par pieņemamu cenu ir noteikta īpaša metodika ienākumu aprēķināšanai, un dažiem reģistrētajiem tie nesakritīs viņu AGI). Bet ir noteikums, kas ļauj jauniem pieaugušajiem palikt vecāku veselības apdrošināšanā līdz 26 gadu vecumam neatkarīgi no tā, vai vecāki viņus piesaka kā apgādājamus. Ja jaunais pieaugušais ar apmaiņas starpniecību tiek iekļauts viņa vai viņas vecāku veselības apdrošināšanas plānā, jaunieša ienākumi tiktu pieskaitīti vecāku ienākumiem, lai noteiktu subsīdiju atbilstību, pat ja viņi paši iesniedz nodokļu deklarācijas.
Kaiser Family Foundation rīcībā ir subsīdiju kalkulators, kas ļauj vai nu izvēlēties štatu, vai arī izmantot ASV vidējo rādītāju. Šiem piemēriem mēs izmantosim ASV vidējo rādītāju, taču jūs varat spēlēt ar kalkulatoru un iegūt precīzākus skaitļus savai situācijai.
Šeit ir daži scenāriji, kas palīdzēs jums saprast, kā tiek aprēķināta subsīdija un kā tā ir saistīta ar jūsu mājsaimniecību. Visos gadījumos piemēros tiek izmantots Kaiser Family Foundation kalkulators 2020. gada veselības segumam, un likmes tiek balstītas uz ASV vidējām izmaksām, pieņemot, ka uzņemtie izvēlas otro zemāko izmaksu sudraba plānu (t.i., etalona plānu).
Laulātais pāriet uz Medicare
Bobs un Sallija Smita ir attiecīgi 60 un 64 gadi. Viņiem abiem ir nodrošinājums biržā saskaņā ar etalonu plānu savā apgabalā, un viņu mājsaimniecības ienākumi ir 50 000 USD. Izmantojot ASV vidējās izmaksas, viņu subsīdija 2020. gadā ir 1 658 ASV dolāri mēnesī, un viņu pēcsubsidēšanas prēmija par otro zemāko izmaksu sudraba plānu (ti, etalona plānu) ir 402 USD mēnesī (9,65% no viņu mājsaimniecības ienākumiem; 50 000 USD). ir no 250% līdz 300% no nabadzības līmeņa divu mājsaimniecību mājsaimniecībām, un 9,65% ir piemērojamais procentuālais daudzums šim ienākumu līmenim).
[Ņemiet vērā, ka ienākumu procentuālais daudzums, kas par subsīdijām tiesīgajiem dalībniekiem jāmaksā par etalona plānu, 2018. gadā bija mazāks nekā 2017. gadā, kas bija pirmā reize, kad procentuālais daudzums samazinājās no gada uz nākamo. Pēc tam tas palielinājās 2019. gadam, bet atkal samazinājās 2020. gadam. Cilvēkiem, kuri nopelna 2020. gadā tādu pašu summu, kādu nopelnīja 2019. gadā, 2020. gadā būs nedaudz samazināts prēmiju apjoms pēc subsīdijām etalona plānā.]
Pieņemsim, ka Sallijai aprit 65 gadi un viņš pāriet uz Medicare. Viņa, iespējams, kvalificēsies Medicare A daļai bez maksas, taču viņai būs ikmēneša piemaksa par Medicare B daļu, un, ja viņa izvēlēsies papildu pārklājumu, viņai būs arī piemaksa par Medigap plānu un D daļas recepšu medikamentiem. pārklājums.
Bet, kaut arī viņa maksās prēmijas par dažām sava Medicare seguma daļām, šīs prēmijas netiks ieskaitītas 9,65% no mājsaimniecības ienākumiem, kurus Smiths sagaida par apmaiņas etalona plānu.
Tātad, atkal palaižot numurus, mājsaimniecībai ar divām, bet tikai vienai personai (Bob), kas reģistrējas pārklājuma tīklā, jūs joprojām izdomājat pēc subsīdiju prēmiju 402 USD mēnesī par otro zemāko cenu sudraba plānu . Kopējā subsīdiju summa būs tikai USD 576 mēnesī, tomēr tā vietā, lai subsīdijas, kuru Smits saņēma, kad Bobs un Sallija bija apmaiņas plānā kopā, bija USD 1 657 mēnesī.
Tas ir tāpēc, ka viņiem joprojām ir divu cilvēku mājsaimniecība un mājsaimniecības ienākumi ir 50 000 USD. Tas viņus sasniedz 296% no nabadzības līmeņa (2019. gada nabadzības līmeņa pamatnostādnes tiek izmantotas, lai noteiktu subsīdiju atbilstību plāniem ar 2020. gada spēkā stāšanās datumiem; tas tā ir vienmēr, jo atklāta reģistrācija attiecīgā gada pārklājumam notiek pirms šī līmeņa nabadzības līmeņa skaitļiem). gadā).
Tā kā mājsaimniecības ienākumi ir 296% no nabadzības līmeņa, mājsaimniecības maksimālā kopējā piemaksa pēc subsīdijām par etalona plānu biržā ir 9,65% no mājsaimniecības ienākumiem (šo procentuālo daļu aprēķina, pamatojoties uz šīs mājsaimniecības pozīciju ienākumu spektrā, saskaņā ar IRS noteikumiem par 2020. gada tirgus prēmijām). Nav svarīgi, cik mājsaimniecības locekļu faktiski ir iekļauti apmaiņas plānā vai cik daudz mājsaimniecība iztērē prēmijās par citiem plāniem ārpus biržas.
Jūsu laulātā pievienošana savam plānam
Eimijai ir 51, bet Bilam 53 gadi. Eimijai ir bijusi sava darba apdrošināšana no darba devēja. Viņas darba devējs nepiedāvā laulātajiem segumu, tāpēc Bils kopš 2014. gada saņem apmaiņu (ņemiet vērā, ka, ja Amy darba devējsdarījapiedāvājot segumu laulātajiem, Bils nebūtu bijis tiesīgs saņemt subsīdiju biržā, ja vien Eimijas apdrošināšana būtu pieejama tikai viņas segumam - tas ir pazīstams kā ģimenes kļūme, taču šajā gadījumā tas neattiecas, jo Bils nebija nevar pievienoties Eimijas plānam).
Eimijas un Bila mājsaimniecības ienākumi ir 48 000 USD gadā. Balstoties uz ASV vidējo rādītāju, Bils 2020. gadā par etalona plānu biržā maksā 372 USD mēnesī, un atlikušos 363 USD mēnesī sedz viņa subsīdija.
Pieņemsim, ka Eimijas darba devējs pārtrauc piedāvāt veselības apdrošināšanu. Pārklājuma zaudēšana ir kvalifikācijas pasākums, kas nozīmē, ka Eimija var pieteikties uz plānu individuālajā tirgū. Ja viņa pievienosies Billam par viņa etalona plānu, plāna pēcsubsidēšanas izmaksas joprojām būs USD 372 mēnesī, bet subsīdija lēkās līdz USD 1036 mēnesī. Eimija un Bils joprojām ir divu cilvēku mājsaimniecība, un viņu ienākumi joprojām ir tie paši 284% no nabadzības līmeņa, kāds tas bija iepriekš. Tāpēc biržā joprojām jāmaksā tāda pati procentuālā daļa no viņu ienākumiem par etalona plānu - tas tikai tagad sedz divus no viņiem, nevis vienu.
Šis scenārijs tomēr būtu citāds, ja Eimija un Bils būtu jaunlaulātie. Precēšanās ir arī kvalificējošs pasākums, un, pieņemot, ka Eimijai nebija darba devēja seguma, viņa maiņas laikā varētu pretendēt uz subsīdijām. Bet pirms apprecēšanās Bils būtu bijis viena mājsaimniecība, un subsīdijas un atbilstības noteikšanai tika ieskaitīti tikai viņa paša ienākumi. Kad pāris apprecas, viņu ienākumi tiek skaitīti kopā, un viņi ir divu cilvēku mājsaimniecība (pieņemot, ka viņiem nav citu apgādājamo), salīdzinot šos ienākumus ar nabadzības līmeni.
Pieņemsim, ka Bila ienākumi ir 20 000 USD, bet Eimija - 28 000 USD, un nevienam no viņiem nav piekļuves darba devēja plānam. Pirms apprecēšanās Bils maksā 77 USD mēnesī par etalona plānu 2020. gadā, un subsīdija 658 USD mēnesī maksā pārējo viņa prēmiju. Eimija maksā 172 USD mēnesī, un viņas subsīdija ir 500 USD mēnesī.
Kad viņi apprecas, viņu mājsaimniecības ienākumi ir 48 000 USD. Viņu kopējā pēcsubsidēšanas prēmija par etalonu plānu abiem tagad ir 372 USD mēnesī, un viņu kopējā subsīdija ir 1036 USD mēnesī.
Iemesls, kāpēc viņi pēc laulībām maksā augstākas kopējās prēmijas pēc subsīdijām, ir tas, ka viņu kopējie mājsaimniecības ienākumi ir augstāki nabadzības līmeņa procenti divu mājsaimniecību gadījumā nekā viens no viņiem bija viena mājsaimniecībai. Lai saņemtu subsīdijas, precētiem pāriem jāiesniedz kopīgas nodokļu deklarācijas - viņiem nav iespējas iesniegt atsevišķi un pieprasīt lielāku kopējo subsīdiju, kāda viņiem bija pirms laulībām.
Bērna pievienošana
2013. gadā federālā valdība izstrādāja noteikumus likmju noteikšanai jaunajā ACA atbilstošajā apdrošināšanas tirgū. Pēdējais noteikums nosaka, ka vienai mājsaimniecībai ģimenes piemaksas noteikšanai tiks ieskaitīti ne vairāk kā trīs bērni, kas jaunāki par 21 gadu.
Visi bērni no 21 līdz 25 gadu vecumam tiek skaitīti neatkarīgi no tā, cik viņu ir mājā vai cik papildu bērnu, kas jaunāki par 21 gadu, ir mājsaimniecībā.
Tomam un Renē ir 40 un 39 gadi, un viņiem ir trīs bērni, vecumā no diviem, četriem un septiņiem gadiem. Viņi nopelna 80 000 USD gadā, un viņu ģimene ir reģistrēta etalona plānā, izmantojot apmaiņu. Pamatojoties uz ASV vidējām likmēm, viņi maksā 583 ASV dolārus mēnesī par to segumu, pēc tam, kad subsīdija 1,61 USD mēnesī iekasē atlikušo prēmiju.
Bet, ja Tomam un Renē ir ceturtais bērns,viņi faktiski katru mēnesi maksās mazāku piemaksu par subsīdijām par savu veselības apdrošināšanupēc tam, kad viņi pievieno bērnu plānam (jauns bērns ir kvalifikācijas pasākums). Viņu kopējā veselības apdrošināšanas prēmija ģimenei joprojām būs 1744 USD mēnesī, jo apdrošinātājam nav atļauts pievienot papildu piemaksu par ceturto bērnu. Bet viņi būs atbildīgi tikai par 508 USD no tā, un viņu subsīdijas pieaugs līdz 1236 USD mēnesī.
Tas ir tāpēc, ka viņu mājsaimniecība ir izaugusi no pieciem cilvēkiem līdz sešiem cilvēkiem, kas nozīmē, ka viņi ir nedaudz samazinājušies nabadzības līmeņa skalā (pieņemot, ka viņu ienākumi paliek 80 000 USD). Kad viņiem bija pieci ģimenes locekļi, viņu ienākumi 80 000 ASV dolāru apmērā sasniedza 265% no nabadzības līmeņa. Bet, kad viņi ir sešu cilvēku ģimene, viņi nopelna tikai 231% no nabadzības līmeņa. Tā kā ienākumu procentuālā daļa, kas cilvēkiem jāmaksā par etalona plānu, ir balstīta uz ienākumiem, viņiem pēc jaunā bērna piedzimšanas gala rezultātā būs jāmaksā nedaudz mazāka procentuālā daļa no viņu ienākumiem.
Ja Tomam un Renē sākotnēji ir divi bērni un pēc tam pievieno trešo, viņukopējā mēneša prēmija(ti, summa, ko viņi maksā, kā arī summa, kuru sedz viņu subsīdija) palielināsies, jo apdrošinātājs pieskaita papildu prēmiju, lai segtu trešo bērnu. Bet, tā kā ģimenes lieluma palielināšanās rezultātā ģimenes mājsaimniecības ienākumi ir zemāki par nabadzības līmeni, viņu samaksātā pēcsubsidēšanas summa samazināsies, tāpat kā tas notika iepriekšējā scenārijā.
Sākotnēji viņi ir četru cilvēku ģimene, un viņu pēcsubsidēšanas prēmija ir 652 USD mēnesī, un subsīdija 816 USD mēnesī palielina pārējo (ņemiet vērā, ka bērnu prēmijas mainījās tikai atkarībā no vecuma, kad bērnam bija 21 gads, bet no 2018. gada bērnu prēmijas sāk pieaugt, kad viņiem ir 15 gadi. Tomam un Renē tas nav faktors, jo viņu bērni ir jaunāki par 15 gadiem).
Pēc trešā bērna piedzimšanas viņi ir piecu cilvēku ģimene, un viņu piemaksa pēc subsīdijām ir 583 ASV dolāri mēnesī pēc subsīdijas 1161 ASV dolāra mēnesī. Viņu piemaksa pēc subsīdijām samazinās, kad viņi pievieno trešo bērnu, jo viņu ienākumi tagad ir mazāks nabadzības līmeņa procents, jo viņi ir kļuvuši par piecu, nevis četru mājsaimniecību.
Bet iedomāsimies, ka Toma un Renē ienākumi ir 140 000 USD gadā - krietni pārsniedzot subsīdiju atbilstības slieksni pat ar pieciem ģimenes locekļiem. Tādā gadījumā viņi paši maksātu pilnu prēmiju. Ja viņi pāriet no trim bērniem līdz četriem, viņi nemaksās nekādas papildu prēmijas. Bet, ja viņi pāriet no diviem bērniem uz trim, viņu kopējā ģimenes piemaksa par etalona plānu pieaugs no 1468 USD mēnesī līdz 1744 USD mēnesī. Ar subsīdijām atbilstošu ienākumu subsīdija palielina papildu izmaksas, lai pievienotu trešo bērnu un pēc tam dažus, jo ģimene nonāk zemākā nabadzības līmeņa procentā. Bet ar ienākumiem, kas pārsniedz subsīdiju atbilstības slieksni, viņiem būs pašiem jāmaksā papildu prēmija.
Meklējiet palīdzību, ja jums ir jautājumi
Ja jums ir jautājumi par to, kā mainīsies jūsu prēmijas, pamatojoties uz dažādām dzīves izmaiņām, varat izmantot subsīdiju kalkulatoru vai vērsties pēc palīdzības savā valstī esošajā birojā. Uzticams brokeris vai vietējais navigators jūsu kopienā arī varēs jums palīdzēt to visu saprast, un par viņu pakalpojumiem nebūs jāmaksā (ņemiet vērā, ka dažos reģionos visā valstī brokeriem ir atļauts iekasēt maksu Bet ļoti maz brokeru ir izvēlējušies to darīt, un viņiem ir pienākums savlaicīgi atklāt visas maksas).
-test.jpg)
