Sudraba iekraušana un jūsu veselības apdrošināšanas prēmijas

Trampa administrācija 2017. gada 12. oktobrī, mazāk nekā trīs nedēļas pirms atklāta reģistrēšanās 2018. gada veselības plāniem individuālajā tirgū, paziņoja, ka beigsies finansējums izmaksu dalīšanas samazināšanai (KSA, ko dažkārt dēvē par izmaksu dalīšanas subsīdijām). Cilvēki, kuri iegādājas veselības apdrošināšanu individuālajā tirgū, bija saprotami noraizējušies par šo paziņojumu, domājot, vai viņu apdrošināšana un / vai subsīdijas joprojām būs pieejamas.

Taču USA izmaiņu pieejamības ziņā nekas nav mainījies; veselības apdrošināšanas biržas dalībnieki, kuri ir tiesīgi saņemt KSA pabalstus, turpina tos saņemt. Un lielākajā daļā valstu piemaksu subsīdijas (cita veida subsīdijas, ko izveidoja Likums par pieņemamu cenu) ir daudz lielākas nekā tās būtu, ja KSA finansējums nebūtu likvidēts. Daži reģistrētie ir atklājuši, ka viņu veselības apdrošināšanas segums ir kā rezultātā tas ir daudz pieejamāks.

2019. gadam šīs lielākās piemaksu subsīdijas kļuva vēl plašākas, padarot segumu pieejamāku vēl vairāk cilvēku. Divi subsīdiju veidi - USA un piemaksu subsīdijas - bieži tiek sajaukti, taču federālā valdība to ir izdarījusinēpārtrauca maksāt piemaksu subsīdijas.

Apskatīsim, kas noticis ar KSA situāciju un kādi ir to dalībnieku sagaidāmie soļi. Pirmkārt un galvenokārt, tas viss notiek individuālā apdrošināšanas tirgus kontekstā, kur no 2018. gada savu veselības apdrošināšanu ieguva 15,7 miljoni amerikāņu. Lai gan individuālais tirgus ir lielāks nekā tas bija pirms ACA, kopējā uzņemšana ir samazinājusies pēdējos gados galvenokārt to cilvēku vidū, kuri nesaņem piemaksu subsīdijas un par to segšanu ir jāmaksā pilna cena. Ja jūs saņemat savu apdrošināšanu no sava darba devēja vai no Medicare vai Medicaid, USA atbildības jautājums neietekmē jūsu veselības apdrošināšana.

Izmaksu dalīšanas samazinājumi

Vissvarīgākais, kas jāsaprot, ir tas, ka USA joprojām ir pieejami ieguvumi. Sākot ar 2019. gada februāri, apmaiņas laikā Amerikas Savienotajās Valstīs privātajos veselības apdrošināšanas plānos bija iesaistīti 10,6 miljoni cilvēku, un 52% no viņiem guva labumu no USA, ar zemākām izmaksām nekā kabatā, nekā tas būtu bez KSA. A

Astoņdesmit septiņi procenti no apmaiņas dalībniekiem pretendē uz piemaksu subsīdijām, kas nav tas pats, kas KSA. Piemaksu subsīdijas samazina summu, kas jums jāmaksā katru mēnesi, lai jūsu segums būtu, savukārt KSA samazina summu, kas jums jāmaksā, kad jums ir jāizmanto sava veselības apdrošināšana, lai apmaksātu veselības aprūpi. Vairāk cilvēku saņem piemaksu subsīdijas nekā saņem CSR tāpēc, ka ienākumu limits piemaksu subsīdijām ir augstāks un tāpēc, ka CSR ir pieejama tikai sudraba plānos, savukārt piemaksu subsīdijas var izmantot bronzas, sudraba, zelta vai platīna plāniem.

Neskatoties uz to, ka Trampa administrācija ir pārtraukusi darbībufinansējumsattiecībā uz USA nekas nav mainījies attiecībā uz piemērotību USA vai piemaksu subsīdijām. Abi joprojām ir pieejami visiem piemērotajiem apmaiņas dalībniekiem.

Finansējuma samazināšana tika paziņota 2017. gada 12. oktobrī, taču apdrošinātāji lielākajā daļā valstu jau bija pamatojuši savas 2018. gada prēmijas ar pieņēmumu, ka finansējums tiks samazināts. Dažu citu valstu apdrošinātājiem tika dots īss logs, kurā viņi varēja precizēt likmes, prēmijām pieskaitot KSA izmaksas. Tas palīdzēja novērst apdrošinātāju iziešanu no tirgus, jo federālā KSA finansējuma trūkumu viņi varēja kompensēt ar augstākām prēmijām, no kurām lielāko daļu sedz lielākas prēmiju subsīdijas.

Sudraba ielāde

Kad apdrošinātāji veidoja likmes 2018. gada plāniem, jautājums par USA finansējumu bija ļoti aktuāls. Štati un apdrošinātāji nebija pārliecināti, kas notiks, un viņiem nebija federālu norādījumu, uz kuriem paļauties, tāpēc valsts apdrošināšanas regulatori un apdrošinātāji izstrādāja dažādus risinājumus.

Nedaudz valstu vai nu neļāva apdrošinātājiem vispār piemaksāt KSA izmaksas prēmijām, vai arī pieprasīja, lai tās vienoti pieskaitītu visu plānu prēmijām (kopumā septiņas valstis un DC ievēlēja vienu no šīm divām pieejām). Pārējās valstis vai nu atļāva, vai pieprasīja apdrošinātājiem KSA izmaksas pieskaitīt tikai sudraba plānu prēmijām (ti, "sudraba iekraušanai"), jo KSA priekšrocības ir pieejamas tikai sudraba plānos.

Bet pat to valstu grupā, kurās bija sudrabs, bija dažādas pieejas. Daži norādīja apdrošinātājiem pievienot KSA izmaksasvisisudraba plāni, ieskaitot tos, kas pārdoti ārpus biržas, savukārt citi vērsa apdrošinātājus, lai CSR biržas plāniem pievienotu tikai CSR izmaksas. Dažas valstis mudināja apdrošinātājus izveidot jaunus tikai ārpus biržas paredzētus sudraba plānus (ti, polises, kuras pārdod tikai ārpus biržas), kurus varētu pārdot, nepievienojot KSA izmaksas prēmijām.

2018. gadam tas galvenokārt izdevās labi. Uzņemšana palika stabila, un cilvēki daudzās valsts daļās atklāja, ka viņi varēja iegūt bezmaksas vai gandrīz bezmaksas bronzas plānus un zelta cenu plānu par izdevīgām cenām lielāko prēmiju subsīdiju dēļ, kas radās, pievienojot KSA izmaksas sudraba plānu prēmijām ( piemaksu subsīdiju summas ir balstītas uz sudraba plāna cenu, tāpēc augstākas cenas sudraba plāni rada lielākas piemaksu subsīdijas).

2018. gada sākumā bija bažas, ka varbūt federālā valdība nākamajos gados aizliedz sudraba iekraušanu. Lielākas piemaksu subsīdijas nozīmē vairāk valdības izdevumu, tāpēc bija pamatotas bažas, ka, iespējams, valdība varētu iestāties, lai to novērstu. Sākotnēji CMS, atbildot uz jautājumiem par sudraba iekraušanu, bija pavirši, bet HHS sekretārs Alekss Azars 2018. gada jūnijā apstiprināja, ka apdrošinātāji var turpināt izmantot sudraba iekraušanu 2019. gadā. Bet viņa piezīmes, kas izteiktas Mājas komitejas sēdes laikā, atstāja durvis iespējamām nākotnes regulējums, kas varētu ierobežot apdrošinātāju iespējas izmantot sudraba slodzi gados pēc 2019. gada.

Tomēr augusta sākumā HHS izdeva vadlīnijas, kas mudina valstis atļaut apdrošinātājiem CSR izmaksas pieskaitīt tikai biržas sudraba plāniem. Tāpēc pagaidām federālās valdības nostāja ir tāda, ka valstīm aktīvi jāveicina biržas sudraba iekraušana. Un 2019. gada pavasarī HHS apstiprināja, ka, lai arī viņi apsver izmaiņas, kas saistītas ar sudraba ielādes pieļaujamību, nekas nemainīsies pirms 2021. gada plāna gada.

Sudraba iekraušana ir labākā pieeja patērētāju aizsardzībai vairāku iemeslu dēļ:

• Tā rezultātā tiek iegūtas vislielākās iespējamās prēmiju subsīdijas, jo visas USA izmaksas ir sadalītas tikai biržas sudraba plānu prēmijās, kā rezultātā šiem plāniem ir augstākas cenas un attiecīgi lielākas prēmiju subsīdijas.
• Cilvēki, kas pretendē uz KSA, turpina saņemt šos pabalstus, un viņu prēmijas kompensē piemaksu subsīdijas (cilvēki, kas atbilst KSA, faktiski vienmēr pretendē arī uz piemaksu subsīdijām).
• Cilvēki, kas pretendē uz piemaksu subsīdijām, bet ne KSA, var iegādāties bronzas vai zelta plānus ar ievērojamu atlaidi, jo lielākas piemaksu subsīdijas var attiecināt arī uz plāniem citā metāla līmenī, kaut arī šo plānu prēmijās nav iekļautas USA izmaksas.
• Cilvēki, kuri nepiekrīt piemaksu subsīdijām, var iegādāties plānu, kas nav sudrabs, vai sudraba biržas plānu, un izvairīties no tā, ka savās prēmijās jāmaksā CSR piemaksa.

Prēmijas

Vidējās individuālā tirgus prēmijas kopš 2018. gada ir bijušas augstākas nekā tās būtu, ja federālā valdība turpinātu finansēt USA. Lielākā daļa štatu tiešā ietekme koncentrējās uz sudraba plāniem, un federālā valdība to galvenokārt sedz lielāku prēmiju subsīdiju veidā.

Līdz ar pārskatītajām likmēm, kas tika iesniegtas vēlāk vasarā, apdrošinātāji arvien vairāk izvēlējās pieņemt, ka USA finansējums vienkārši neturpināsies, un attiecīgi plāno savus plānus. Trampa administrācija oficiāli neatbrīvoja USA finansējumu tikai 2017. gada oktobrī, taču prezidents Tramps visu vasaru bija devis mājienu, ka finansējums varētu tikt pārtraukts, likmju pieteikšanas procesā padarot apdrošinātājus saprotami bažīgus.

2018. gadam, lai segtu KSA izmaksas, lielākajā daļā valstu bija nepieciešams straujš prēmiju palielinājums - galvenokārt attiecībā uz sudraba plāniem. Bet 2019. gadā likmju pieaugums bija daudz mazāk nozīmīgs - ar vienciparu pieaugumu lielākajā daļā valstu -, jo tie bija salīdzinājumā ar 2018. gada likmēm, kas jau ietvēra pieaugumu, lai segtu USA izmaksas. Tātad tas jau tika ieskaitīts prēmijās gandrīz katrā štatā, un pieaugums 2019. gadam tikko turpināja status quo attiecībā uz KSA izmaksu segšanu (ir arī citi faktori, kas veicināja likmju paaugstināšanu 2019. gadam, taču tie nebija tik nozīmīgi kā faktori, par kuriem spēlēja 2018. gada likmes).

Un 2019. gadā vēl vairāk valstu un apdrošinātāju izvēlējās KSA izmaksas pievienot tikai biržas sudraba plāniem. Piemēram, Vērmonta neļāva apdrošinātājiem pievienot KSA izmaksas prēmijām par 2018. gadu, bet sāka ļaut tos pievienot tikai biržas sudraba plāniem 2019. gadam. Kolorādo, kas prasīja, lai apdrošinātāji izplatītu KSA izmaksas visā prēmijas par visiem plāniem 2018. gadā, apdrošinātāji ir norādījuši, ka KSA izmaksas jāpieskaita tikai biržas sudraba plāniem, sākot ar 2019. gadu.

Dažos štatos, kur KSA izmaksas tika pievienotas visām 2018. gada sudraba plāna prēmijām, tās sāka koncentrēt tikai uz biržas sudraba plāna prēmijām 2019. gadam ar zemākām likmēm par biržas ārpus biržas plāniem.

Attiecībā uz 2020. gadu valstis un apdrošinātāji pārsvarā turpina to pašu pieeju, ko izmantoja 2019. gadā. Vidējais likmju pieaugums 2020. gadam ir diezgan mazs, neskatoties uz KSA izmaksu iekļaušanu prēmijās, jo likmju izmaiņas ir saistītas ar 2019. gada likmēm un izmaksām KSA ir iekļauta likmēs kopš 2018. gada.

Kolumbijas apgabala apdrošinātāji nepievieno KSA izmaksas saviem plāniem, jo ​​DC ir ļoti maz dalībnieku, kas saņem KSA pabalstus. Un tikai trīs štati (Indiāna, Rietumvirdžīnija un Misisipi) turpina virzīt apdrošinātājus, lai izplatītu izmaksas KSA attiecībā uz visu plānu prēmijām, nevis koncentrējoties uz sudraba plānu likmēm.

Piemaksu subsīdijas

Piemaksu subsīdiju pamatā ir otrais zemāko izmaksu sudraba plāna izmaksas katrā apgabalā. Ideja ir tāda, ka subsīdijas summa samazina šī sudraba plāna izmaksas līdz līmenim, kas tiek uzskatīts par pieņemamu cenu. Tātad, kad sudraba cenas palielinās nesamērīgi salīdzinājumā ar likmēm, kas attiecas uz plāniem, kas nav sudrabs (tas notiek, ja KSA izmaksas tiek pieskaitītas tikai sudraba plānu cenām), arī prēmiju subsīdijas galu galā ir nesamērīgi lielas.

Ja tiek izmantota "plaša iekraušana" (ti, KSA izmaksu sadalīšana pa visu plānu likmēm - pieeja, kas joprojām tiek izmantota dažās valstīs), tas rada lielākas piemaksu subsīdijas, jo sudraba plāna likmes palielinās, lai atspoguļotu KSA slodze. Bet, tā kā visu pārējo plānu likmes palielinās arī pievienotās KSA slodzes dēļ, sudraba plāna likmes nav nesamērīgi augstas salīdzinājumā ar citu plānu likmēm, un lielākas piemaksu subsīdijas tikai kompensē augstākas likmes. Citiem vārdiem sakot, cilvēki ar "plašas slodzes" valstīm galu galā nesaņem tādas pārsteidzošas atlaides bronzas un zelta plāniem, kādus mēs redzam dažās vietās, kur tiek izmantota sudraba slodze.

Bet sudraba iekraušana bija visizplatītākā pieeja 2018. gadā, un tā vēl vairāk izplatījās 2019. gadā. Valstīs, kur tiek izmantota sudraba iekraušana (it īpaši, ja tā ir tikai biržas maiņa), reģistrētie, kas saņem piemaksu subsīdijas, parasti konstatēs, ka viņu pēcsubsidēšanas izmaksas bronzas plānam ir mazākas, nekā tas būtu bijis pirms 2018. gada. Un daudzos valsts reģionos dalībnieki, kuri saņem piemaksu subsīdijas, pēc piemaksu subsīdijas var iegādāties zelta plānu par mazāk nekā dažu sudraba plānu izmaksas tiek piemērots.

Tas viss ir saistīts ar nesamērīgi lielajām piemaksu subsīdijām, kas rodas, kad KSA izmaksas tiek pieskaitītas sudraba plāna prēmijām.

Saskaņā ar 2017. gada augusta Kongresa Budžeta biroja analīzi par USA finansējuma samazināšanas ietekmi, nākamo desmit gadu laikā federālais deficīts palielināsies par 194 miljardiem ASV dolāru, pateicoties lielākām piemaksu subsīdijām un palielinājušam cilvēku skaitam, kuri pretendēs uz piemaksu subsīdijām .

Atveriet reģistrāciju

KSA finansējuma atcelšanas rezultātā piemaksu subsīdijas ir lielākas, nekā tas būtu citur lielākajā daļā valstu, un tas turpinās notikt arī 2020. gadā. Tomēr rezultāts ir tāds, ka patērētājiem veselības aprūpes plāna izvēlē jābūt īpaši uzmanīgam atvērta uzņemšana. Paļauties uz automātisko atjaunošanu nekad nav laba ideja, un tas jo īpaši attiecas uz tagad, kad sudraba slodze ir kļuvusi par normu.

Turpinās būt dažas valstis, kurās KSA izmaksas tiek pievienotas plāniem visos metālu līmeņos, un piemaksu subsīdijas nav nesamērīgi lielas. Ir arī valstis, kurās dažādi apdrošinātāji izmanto atšķirīgu pieeju. Bet lielākajā daļā gadījumu lielāka prēmija, lai segtu USA izmaksas, ir ierobežota ar sudraba plāniem.

Lūk, kas jums jāzina, pērkot segumu šoruden, neatkarīgi no tā, vai atjaunojat pašreizējo plānu vai pirmo reizi iepērkaties individuālajā tirgū:

Cilvēkiem, kuri saņem piemaksu subsīdijas, subsīdijas kompensēs visu vai lielāko daļu prēmiju pieauguma. Piemaksu subsīdijas sasniedz līdz pat 400 procentiem no nabadzības līmeņa, kas ir 49 960 USD vienam cilvēkam, kurš saņem segumu 2020. gadam, un 103 000 USD četru cilvēku ģimenei 48 zemākajos štatos (Aļaskā un Havaju salās ir augstāki nabadzības līmeņa sliekšņi).

Bet atvērtajā reģistrācijā joprojām būs svarīgi salīdzināt veikalu. KSA ir pieejama tikai tad, ja izvēlaties sudraba plānu, bet KSA ir pieejama arī tikai cilvēkiem ar ienākumiem līdz 250 procentiem no nabadzības līmeņa (31 225 USD vienai personai un 64 375 USD četru cilvēku ģimenei 2020. gadā). jūs esat piemērots KSA, it īpaši, ja jūsu ienākumi ir mazāki par 200 procentiem no nabadzības līmeņa, iespējams, vēlēsities izvēlēties sudraba plānu, lai jūs varētu gūt KSA priekšrocības.

Tomēr, ja jūs esatnēkas atbilst CSR, bet jums ir tiesības uz piemaksu subsīdijām (t.i., jūsu ienākumi ir no 250 līdz 400 procentiem no nabadzības līmeņa), jūs varētu uzskatīt, ka bronzas vai zelta plāns piedāvās vislabāko vērtību 2020. gadam.

Tas ir tāpēc, ka piemaksu subsīdijas tiks balstītas uz sudraba plāna izmaksām, kas būs lielākas nekā tas būtu, ja KSA finansējums būtu turpinājies. Bet šīs piemaksu subsīdijas pēc tam var izmantot plānu iegādei jebkurā metāla līmenī - ne tikai sudraba plānos. Tas padara bronzas un zelta plānus (un platīna plānus apgabalos, kur tie ir pieejami) pēc piemaksu subsīdijas piemērošanas salīdzinoši labāku vērtību.

Dažos gadījumos sudraba plāni faktiski būs dārgāki nekā zelta plāni, kas padarīs tos par acīmredzami labāku vērtību cilvēkiem, kuri nesaņem KSA, jo zelta plānu priekšrocības ir daudz spēcīgākas nekā no tiem, kas nav KSA sudraba plāni. .

Cilvēkiem, kuri nesaņem piemaksu subsīdijas, būs svarīgi redzēt, kā katra metāla līmeņa plāni tiek salīdzināti. Ja sudraba plāni galu galā būs dārgāki nekā zelta plāni noteiktā apgabalā, būs lietderīgi izvēlēties zelta plānu sudraba plāna (vai bronzas plāna) vietā, kas būs lētāks, bet sniegs arī mazāk spēcīgas priekšrocības).

Un cilvēkiem, kuriem ir ACA atbilstošs individuālais tirgus pārklājums ārpus biržas (t.i., iegādāts tieši no apdrošināšanas sabiedrības, nevis ar biržas starpniecību), arī jāpievērš uzmanība šim jautājumam. Sudraba plānu ārpus biržas prēmijās var iekļaut vai neietvert KSA izmaksas - tās atšķiras atkarībā no valsts un apdrošinātāja.

Apgabalos, kur ir iespējams iegādāties ārpus biržas iegūtu sudraba plānu, kura prēmijās nav ietvertas KSA izmaksas, tas, visticamāk, sniegs labāku vērtību nekā līdzīgs biržas sudraba plāns (kam būs KSA izmaksas Pirms 2020. gada cilvēkiem, kuri izmantoja šo iespēju, nebija iespējas gada vidū pāriet uz valūtas maiņas plānu, ja viņi piedzīvoja ienākumu izmaiņas, kas viņiem ļāva no jauna pretendēt uz piemaksu subsīdijām - kas ir pieejami tikai tad, ja apmaiņas laikā esat reģistrējies plānā.

Bet, sākot ar 2020. gadu, lielākajā daļā valstu reģistrētie varēs pārslēgties no biržas ārpus plāna uz biržas plānu, ja piedzīvos ienākumu izmaiņas gada vidū, kas padara viņus par jauniem tiesīgiem saņemt subsīdijas biržā. jauns noteikums tika pabeigts federālajās pamatnostādnēs 2020. gada veselības pārklājumam, lai gan tas nav obligāts valstīm, kuras vada savas apmaiņas platformas (lielākā daļa valstu izmanto HealthCare.gov, bet 2020. gadā būs 13 pilnībā valsts vadītas apmaiņas).

Tomēr ir svarīgi paturēt prātā, ka, pārejot gada vidū no viena plāna uz citu, tas nozīmē, ka jūsu atskaitāmās un no kabatas izmaksas tiks atiestatītas uz nulli, kad stāsies spēkā jaunais plāns. Tātad, atkarībā no jūsu konkrētās situācijas (ti, veselības aprūpes izdevumi apvienojumā ar piemaksu subsīdijas summu, kas jums kļūst pieejama), tas var nebūt labākais risinājums. Tāpat kā lielākajai daļai lietu, kas saistītas ar veselības pārklājumu, nav neviena, kas derētu visiem!

Vārds no Verywell

Kamēr USAfinansējumstika pārtraukta 2017. gada beigās, un tas joprojām notiek, pašas KSA pieejamība nav mainījusies. Finansējums prēmiju subsīdijām ir turpinājies bez pārtraukumiem, un pašas prēmiju subsīdijas ir ievērojami lielākas nekā tās būtu, ja KSA finansējums nebūtu likvidēts.

Tas ir izdevīgi miljoniem patērētāju, kuri veselības apdrošināšanas biržās saņem piemaksu subsīdijas. Bet individuālajiem tirgus patērētājiem gan biržā, gan ārpus biržas ir svarīgāk nekā jebkad agrāk rūpīgi salīdzināt pieejamās iespējas atvērtās reģistrācijas laikā.

Ja jums nepieciešama palīdzība, lai noskaidrotu, kādu plānu izvēlēties, sazinieties ar navigatoru vai brokeri savā kopienā vai zvaniet uz centrāli savā valstī.