Paplašināts bronzas plāns ir iespēja jūsu veselības apdrošināšanas vajadzībām. Paplašinātie bronzas plāni maksā par dažiem medicīnas pakalpojumiem, pirms jūs izpildāt pašrisku, un tiem var būt augstākas aktuārās vērtības nekā citiem bronzas plāniem.
Hīts Korvola / Digital Vision / Getty Images
Aktuāra vērtības izvērstajiem bronzas plāniem
Saskaņā ar Likumu par pieņemamu aprūpi visiem individuālajiem un mazo grupu veselības plāniem, kuru spēkā stāšanās datums ir 2014. gads vai vēlāk, ir jāietilpst vienā no četriem "metāla" līmeņiem: bronzas, sudraba, zelta vai platīna (individuālajā tirgū ir arī plāniem, kas pieejami dažiem dalībniekiem).
Metāla līmeni nosaka aktuārā vērtība, kas attiecas uz kopējo veselības aprūpes izmaksu procentuālo daļu, ko maksā veselības plāns (salīdzinot ar daļu, kuru apmaksā uzņemtie, izmantojot kopijas, atskaitījumus un kopapdrošināšanu). Bronzas plānu aktuārvērtība ir aptuveni 60%, un no turienes tā pieaug ar 10 procentu punktiem: 70% sudraba plāniem, 80% zelta plāniem un 90% platīna plāniem.
Tā kā ir grūti izstrādāt plānu tā, lai tas sasniegtu precīzu aktuārās vērtības summu, apdrošinātājiem katram līmenim tiek piešķirts de minimus diapazons no -4 līdz +2. Tā, piemēram, zelta plānam var būt aktuārā vērtība, kas svārstās no 76% līdz 82%.
Sākot ar 2018. gadu, Veselības un cilvēkresursu departaments pieļāva vēl plašāku bronzas plānu klāstu, pievienojot parametrus "paplašinātajiem" bronzas plāniem, kas maksā par noteiktiem pakalpojumiem, pirms tiek izpildīts pašrisks. Paplašinātajiem bronzas plāniem var būt aktuārā vērtība kā 65%, kas nozīmē, ka bronzas plānu de minimus diapazons tagad ir no 56% līdz 65%. Bet bronzas plāniem, kas neatbilst vadlīnijām par "paplašinātu" bronzas plānu, joprojām ir jābūt aktuāra vērtību diapazonā no 56% līdz 62%.
Plāns ar aktuāra vērtību 65% būtībā atrodas pusceļā starp vidējo bronzas plānu un vidējo sudraba plānu.Un HHS izklāstītie noteikumi nodrošina, ka paplašināts bronzas plāns sniegs priekšrocības, kas pārsniedz tos, ko piedāvā tipisks bronzas plāns (ņemiet vērā, ka šos plānus dažreiz sauc par "pagarinātiem" bronzas plāniem).
Paplašināti bronzas plāni: ar ko tie atšķiras?
Paplašinātajiem bronzas plāniem pirms pašriska izpildes ir jāmaksā vismaz par vienu "galveno pakalpojumu", lai gan tie var uzlikt "saprātīgu izmaksu dalīšanu". Tātad šiem plāniem parasti ir kopijas vai nodrošinājums par visiem galvenajiem pakalpojumiem, uz kuriem tie attiecas iepriekš. Galvenie pakalpojumi ietver primārās aprūpes vizītes (vismaz vismaz trīs aptvertas vizītes gadā), speciālistu vizītes, stacionāru slimnīcu pakalpojumus, ģenēriskās zāles, speciālās zāles, vēlamās firmas zāles vai neatliekamās palīdzības dienestu pakalpojumus. Tas ir papildus profilaktiskajai aprūpei, kas tiek segta visos plānos, kas nav bijuši tēva tēvi, vispār nesadalot izmaksas.
Ir izņēmums attiecībā uz HSA kvalificētiem augsti atskaitāmiem veselības plāniem (HDHP). Šīs politikas stingri regulē IRS, un tām nav atļauts segt profilaktiskus pakalpojumus, pirms dalībnieks izpilda minimālo atskaitāmo summu, kas attiecas uz HDHP (ar dažiem izņēmumiem, kurus IRS ir skaidri atļāvis). Tātad HDHP nevar aptvert nevienu no galvenajiem pakalpojumiem, par kuriem var atskaitīt iepriekš, taču paplašinātie bronzas noteikumi joprojām ļauj HDHP iegūt aktuāro vērtību 56–65% robežās.
Noteikumi par paplašinātiem bronzas plāniem ir izklāstīti federālajā regulā 45 CFR 156.140 (c), kurā norādīts, ka bronzas plāniem aktuāro vērtību virs 62% (un līdz 65%) var būt tikai tad, ja tie maksā par vismaz vienu galveno pakalpojumu (citu nekā profilaktiskā aprūpe) pirms pašriska vai ir HSA kvalificēts augsti atskaitāms veselības plāns.
Kad HHS izstrādāja noteikumus par paplašinātiem bronzas plāniem, viņi atzīmēja, ka jau tagad ir nepieciešami katastrofāli plāni, lai aptvertu trīs primārās aprūpes vizītes katru gadu, pirms tiek izpildīts pašrisks, un ka "bronzas plāni nebija iecerēti mazāk dāsni par katastrofiskiem plāniem". Tāpēc ideja bija atvērt durvis apdrošinātājiem, lai viņi varētu piedāvāt stingrākus plānus bronzas līmenī, ja viņi to izvēlētos.
Apdrošinātājiem nav jāpiedāvā paplašināti bronzas plāni. Viņi var izvēlēties piedāvāt bronzas plānus tikai aktuāro vērtību spektra apakšējā daļā, no kuriem daži maksā tikai par iepriekšēju profilaktisko aprūpi un kuriem ir atskaitījumi par maksimālo pieļaujamo summu ārpus kabatas vai tās tuvumā. Ja plāns neatbilst paplašinātas bronzas seguma vadlīnijām, tam jābūt aktuāra vērtībai, kas ir diapazonā no 56% līdz 62%. Lai pārsniegtu šo līmeni, bronzas plānam ir jāsedz vismaz daļa no vismaz viena no galvenajiem pakalpojumiem, pirms tiek izpildīts pašrisks (ja vien plāns nav HDHP).
Vai jums vajadzētu iegādāties paplašinātu bronzas plānu?
Paplašinātie bronzas plāni ir pieejami veselības apdrošināšanas biržās gandrīz katrā štatā, lai gan pieejamība katrā valstī atšķiras atkarībā no apgabala. Dažos paplašinātajos bronzas plānos plāna nosaukumā ir vārds “paplašināts”, bet citos nav. Biežāk cilvēki, kas piesakās paplašinātā bronzas plānā, to dara vienkārši tāpēc, ka plāna kopējās izmaksas un segums atbilst viņu vajadzībām, ne vienmēr zinot, ka politika tehniski ir paplašināts bronzas plāns. Bet paplašinātie bronzas plāni parasti padarīs diezgan acīmredzamu, ka daži pakalpojumi - visbiežāk biroja apmeklējumi - tiek segti ar kopiju, pirms jūs izpildāt pašrisku.
Biroja apmeklējumu segšana ar kopiju pirms pašriska izpildes ir ļoti izplatīta attiecībā uz darba devēja atbalstītiem veselības plāniem un daudziem stingrākiem plāniem individuālajā (pašu nopirktajā) tirgū. Bet bronzas pārklājuma līmenī ir diezgan izplatīts redzēt veselības plānus, kuros visi preventīvie pakalpojumi tiek ieskaitīti atskaitījumā un par tiem maksā tikai pēc tam, kad ir izpildīts pašrisks.
Lai gan bronzas plāniem (ieskaitot paplašinātos bronzas plānus) parasti ir diezgan augsts atskaitījums, paplašinātie bronzas plāni izskatīsies vairāk līdzīgi pārklājumam, kuru jūs, iespējams, esat pieraduši saņemt no darba devēja, ar kopiju, kad jūs apmeklējat ārstu, pat ja jums nav patvēruma vēl nav izpildījis pašrisku.
Tāpat kā lielākajā daļā lietu, kas saistītas ar veselības apdrošināšanu, nav pareizas vai nepareizas atbildes attiecībā uz to, vai jums vajadzētu iegādāties paplašinātu bronzas plānu. Bet, iegādājoties pārklājumu, jāņem vērā dažas lietas:
Ikmēneša prēmijas, kopējā bez kabatas un paredzamā izmantošana
Jebkurā laikā, kad izvēlaties veselības apdrošināšanas plānu, ir jāņem vērā vairāki faktori. Tie ietver ikmēneša prēmijas (ti, summu, kas jums būs jāmaksā katru mēnesi, lai saglabātu spēkā esošo segumu neatkarīgi no tā, vai jums nepieciešama medicīniskā aprūpe), izmaksas, kas rodas no kabatas, ja un kad jums to vajag aprūpi, medicīnas pakalpojumu sniedzējus, kas jums būs pieejami, izmantojot plāna tīklu, un plāna recepšu zāļu formulu (iekļautais zāļu saraksts).
Ja visi pārējie faktori ir vienādi, paplašināts bronzas plāns ar aktuāra vērtību, kas pārsniedz 65%, būtu dārgāks nekā parasts bronzas plāns, jo tam būs bagātāki kopējie ieguvumi. Bet pakalpojumu sniedzēju tīkliem ir būtiska ietekme uz veselības apdrošināšanas prēmijām: plāns ar plašāku tīklu vai plāns, kas sedz dažas ārpus tīkla aprūpes izmaksas, parasti būs dārgāks nekā plāns ar šauru tīklu, kas nav neattiecas uz visiem ārpus tīkla pakalpojumiem. Tātad jūs varētu atrast paplašinātu bronzas plānu, kas piedāvā kopijas ārstu vizītēm, bet tomēr ir zemāks ikmēneša piemaksa nekā parastais bronzas plāns, kurā visi pakalpojumi tiek ieskaitīti atskaitījumā, bet ļauj piekļūt lielākam skaitam ārstu un medicīnas iestāžu.
Kad jūs pērkat plānus biržā, parasti tiek uzskatīts, ka tie tiek pasūtīti no zemākās līdz augstākajai ikmēneša prēmijai vai no zemākajām līdz lielākajām kopējām paredzamajām izmaksām, pamatojoties uz prēmijām, kā arī veselības aprūpes izmantošanu, kuru jūs plānojat gadā (protams šī daļa nav precīza zinātne, jo var būt grūti precīzi noteikt, cik liela medicīniskā aprūpe jums būs nepieciešama nākotnē). Ja jūsu reģionā šaurs tīkla apdrošinātājs piedāvā paplašinātu bronzas plānu, jūs varētu uzzināt, ka tam ir zemākas ikmēneša prēmijas nekā dažiem no parastajiem bronzas plāniem, ko piedāvā konkurējoši apdrošinātāji ar plašākiem tīkliem.
Tas viss ir tikai atgādinājums, ka jāņem vērā arī citi faktori, izņemot mēneša cenu: Cik liela ir iespējamība izmantot paplašinātās priekšrocības? Vai jūsu iecienītie ārsti un medicīnas iestādes atrodas tīklā ar plāniem, kurus jūs apsverat? Ja jūs lietojat kādas zāles, vai tās ir iekļautas jūsu apsveramajos plānos, un, ja jā, tad cik lielas būs jūsu izmaksas no kabatas?
Nav subsīdijas? Neaizmirstiet katastrofālos plānus
Ja esat tiesīgs saņemt piemaksu par subsīdiju, to var izmantot, lai iegādātos paplašinātu bronzas plānu, tāpat kā to var izmantot, lai iegādātos plānu jebkurā metāla līmenī. Bet, ja jūs esatnēpretendējot uz piemaksu subsīdiju, jūs varētu vēlēties apsvērt katastrofālu plānu kā alternatīvu. Šīs politikas pilnībā atbilst ACA un ir automātiski pieejamas pretendentiem, kas jaunāki par 30 gadiem. Un tie ir pieejami arī 30 gadus veciem un vecākiem cilvēkiem, kuri saņem atbrīvojumu no grūtībām, kas ir pieejams, ja jūsu reģionā nav citu pārklājumu netiek uzskatīts par pieejamu.
Kaut arī šo plānu pašrisks ir vienāds ar federālajos noteikumos atļauto gada maksimālo ārpus kabatas (8 150 USD 2020. gadā un 8 550 USD 2021. gadā), katastrofāls plāns ļaus jums trīs primārās aprūpes apmeklējumus gadā (ar kopijām) pirms tikšanās Un katastrofāli plāni, visticamāk, būs nedaudz lētāki nekā paplašinātie bronzas plāni, kas par primārās aprūpes vizītēm maksā iepriekš.
Piemaksu subsīdijas nevar izmantot ar katastrofāliem plāniem, tāpēc cilvēkiem, kuri pretendē uz piemaksu subsīdijām, parasti labāk nopirkt "metāla" plānu (bronzas, sudraba, zelta vai platīna). Viena persona var pretendēt uz piemaksu subsīdijām 2020. gadā ar ienākumiem gandrīz 49 960 USD; četru cilvēku ģimene var pretendēt uz subsīdijām ar ienākumiem līdz 103 000 USD (ņemiet vērā, ka iepriekšējā gada nabadzības līmeņa skaitļi vienmēr tiek izmantoti, lai noteiktu subsīdiju atbilstību apmaiņai).
Pieticīgi ienākumi? Apsveriet Sudraba plānu
Ja jums ir tiesības uz izmaksu dalīšanas samazināšanu (CSR), noteikti vēlaties apsvērt sudraba plānu. Parastajiem sudraba plāniem var būt aktuārās vērtības, kas svārstās no 66% līdz 72%, kas nozīmē, ka sudraba pamatplāns gandrīz neatšķiras no paplašinātā bronzas plāna, kura aktuārā vērtība ir 65%. Bet cilvēkiem, kas atbilst KSA, sudraba plāna priekšrocības automātiski tiek padarītas drošākas, aktuārām vērtībām sasniedzot līdz 73%, 87% vai pat 94%. Jūs joprojām maksājat parastās sudraba plāna prēmijas, kuras jūs būtu maksājuši jebkurā gadījumā (piemaksu subsīdijas šos plānus uztur salīdzinoši pieņemamus, lai gan tie maksā vairāk nekā bronzas plāni), taču jūs būtībā saņemat bezmaksas jauninājumu par savu pārklājumu.
No šī viedokļa ir skaidrs, ka sudraba plāns var būt labāka izvēle nekā paplašināts bronzas plāns, ja esat tiesīgs saņemt KSA. Paplašinātajam bronzas plānam gandrīz noteikti ir zemākas ikmēneša prēmijas, taču tā aktuārā vērtība nepārsniegs 65%. Sudraba plānam ar iebūvētu KSA tomēr būs ievērojami spēcīgāki ieguvumi.
Cilvēki ar ienākumiem no 100% līdz 250% no nabadzības līmeņa ir tiesīgi saņemt KSA pabalstus, kas automātiski tiek iekļauti visos pieejamajos sudraba plānos, ja pretendentam ir ienākumi atbilstošajā diapazonā (zemākais ienākumu slieksnis ir 139% no nabadzības līmenis valstīs, kuras ir paplašinājušas Medicaid, jo Medicaid ir pieejams zem šī līmeņa). Vienai personai, kas reģistrējas 2020. gada pārklājumā, 250% no nabadzības līmeņa ir vienādi ar 31 225 USD. Četru cilvēku ģimenei tas ir 64 375 USD.
Izmaksu dalīšanas samazinājums ir visspēcīgākais, tomēr cilvēkiem ar ienākumiem līdz 200% no nabadzības līmeņa (vientuļai personai 2020. gadā tas ir gandrīz 24 980 USD; četru cilvēku ģimenei tas ir 51 500 USD). Ja jūsu ienākumi nepārsniedz 200% no nabadzības līmeņa, visticamāk, papildu ikmēneša prēmijas, kas jums būs jāmaksā, lai iegādātos sudraba plānu (pretstatā lētākam bronzas plānam), būs tā vērts, ņemot vērā ievērojami labāku priekšrocības, kuras jūs saņemsiet. Ja jūsu ienākumi ir 201% –250% no nabadzības līmeņa, pieticīgie USA sociālās atbildības pabalsti, iespējams, nav tā vērts. Bet atkal tas ir personisks lēmums.
Atņemšanas punkts ir tāds, ka pirms tā izvēles vēlaties rūpīgi apsvērt visus pieejamos plānus, un jūs noteikti nevēlaties izvēlēties tikai plānu ar zemāko ikmēneša piemaksu, jo jūs, iespējams, atstājat ievērojamas priekšrocības to darot.
