Individuālā veselības apdrošināšana, ko dažkārt dēvē arī par individuālo / ģimenes veselības apdrošināšanu, nozīmē tikai privātu veselības apdrošināšanu, ko persona vai ģimene iegādājas pati, nevis kā saņemt no darba devēja. Gandrīz puse no visiem amerikāņiem saņem veselības apdrošināšanu no darba devēja, bet vēl trešdaļa - no Medicare vai Medicaid (vai abiem). Tikai aptuveni 6% amerikāņu iegādājas paši savu segumu individuālajā tirgū, tostarp cilvēki, kuri iegādājas apdrošināšanu veselības apdrošināšanas biržā, kā arī tie, kas iepērkas ārpus biržas.
MarsBars / Getty ImagesDažiem patērētājiem individuālās veselības apdrošināšanas iegāde ir vienīgā veselības apdrošināšanas iespēja, jo viņi nav tiesīgi saņemt darba devēja sponsorētu plānu vai valdības vadītu plānu (Medicare, Medicaid, CHIP). Tomēr, pat ja jums ir darba devēja veselības apdrošināšana, indivīda / ģimenes veselības apdrošināšanas polise joprojām var būt iespēja ietaupīt naudu. Tā kā veselības apdrošināšanas prēmijas katru gadu palielinās un darba devēji pārskaita lielākas izmaksas saviem darbiniekiem, jūsu uzņēmuma veselības apdrošināšana var nebūt vislabākais piedāvājums, it īpaši, ja jums ir nepieciešams segt ģimeni.
Saskaņā ar Kaiser Family Foundation 2019. gada analīzi vidējais amerikāņu darba ņēmējs ar darba devēja atbalstītu veselības apdrošināšanu iemaksāja 1242 USD par viena darbinieka veselības plānu un 6 015 USD par ģimenes veselības plānu. Tā kā tas ir vidēji, daži darbinieki, iespējams, maksā daudz vairāk (darba devēji maksāja lielāko daļu no kopējām prēmijām, kas vidēji bija 7188 USD par vientuļajiem darbiniekiem un 20 576 USD par ģimenes pārklājumu).
Iepērcieties tiešsaistē, lai iegūtu labāku veselības apdrošināšanas prēmiju
Ja jūsu darba devēja pieejamais pārklājums šķiet nepieejams, varat iepirkties tiešsaistē, lai uzzinātu, kas ir pieejams. Jūs, iespējams, atradīsit individuālu tirgus politiku, kas nodrošinās jums nepieciešamo pārklājumu, bet ir lētāka nekā piemaksa, kuru maksājat darbā. Tas, visticamāk, nenotiks, ja jūsu plāns attiecas tikai uz jums, jo jūsu darba devējs, visticamāk, subsidē labu daļu no kopējām prēmijām par plānu, kas tiek piedāvāts jūsu darba laikā. Bet dažos darba devēju atbalstītajos plānos darbiniekam ir jāsedz visas ģimenes locekļu pievienošanas izmaksas, tāpēc ir iespējams, ka jūsu ģimenes locekļi varētu labāk tikt galā ar atsevišķu politiku.
Laba vieta, kur sākt, ir HealthCare.gov. Šī ir veselības apdrošināšanas birža, kas izveidota ar Pacientu aizsardzības un pieejamās aprūpes likumu, un tā ir vienas pieturas aģentūra privātpersonu tirgus veselības apdrošināšanas plāniem (ņemiet vērā, ka biržu pati pārvalda valdība, bet biržā pārdodamie veselības plāni ir privāti, sākot no veselības apdrošināšanas kompānijām, ar kurām jūs esat jau pazīstams). Cilvēki 38 štatos izmanto HealthCare.gov, lai reģistrētos individuālos tirgus plānos. Pārējās 12 štatos un Kolumbijas apgabalā notiek valsts pārvaldītas apmaiņas, un jūs atlasīsit savu štatu no HealthCare.gov.
Biržā ir pieejamas piemaksu subsīdijas, taču jūs uz tām nevarat pretendēt, ja jūsu darba devēja piedāvātais plāns tiek uzskatīts par pieejamu un nodrošina minimālu vērtību (tas attiecas arī uz jūsu ģimenes locekļiem, ja viņiem ir pieeja jūsu darba devējam - sponsorēts plāns, pat ja darba devēja atbalstītais plāns ir pieejams tikai darbinieka seguma daļai; tas ir pazīstams kā ģimenes kļūme). Lielākā daļa darba devēju atbalstīto plānu ir pieņemami un nodrošina minimālo vērtību.Tātad, ja jūs pērkat individuālu tirgus plānu, pastāv lielas izredzes, ka par to būs jāmaksā pilna cena, bez jebkādām subsīdijām.
Ir arī citas gan lielas, gan mazas tiešsaistes brokeru aģentūras, kas var palīdzēt jums sakārtot individuālās tirgus veselības apdrošināšanas iespējas, kas pieejamas jūsu reģionā. Lielākā daļa no tām var parādīt jums biržā pieejamos plānus, kā arī iespējas, kas pieejamas tikai ārpus biržas (ārpus biržas nav pieejamas subsīdijas, taču, kā minēts iepriekš, jūs, iespējams, vienalga nevarat pretendēt uz subsīdijām, ja piekļūt darba devēja atbalstītam plānam).
Ņemiet vērā, ka visi individuālie tirgus plāni,neatkarīgi no tā, vai tie tiek pārdoti biržā vai nē, ir atvērts ikgadējs atvēršanas reģistrācijas logs. Ja iepērkaties ārpus atvērtās reģistrēšanās, lai reģistrētos, jums ir nepieciešams kvalifikācijas pasākums.
Ir arī citi plāni, kas pieejami visu gadunavindividuāls nozīmīgākais medicīniskais nodrošinājums. Lielākā daļa šo plānu nav ieteicami kā atsevišķs pārklājums (izņemot īstermiņa plānus, kas var būt pietiekams atsevišķs pārklājums, ja esat vesels un zināt, ka pārklājums jums nepieciešams tikai īsu laiku; tie ir parasti nemaz nav piemēroti ilgtermiņa segumam). Šos plānus neregulē Affordable Care Act, kas nozīmē, ka tie var izslēgt jau esošos apstākļus, uzlikt jūsu segumam dolāru griestus un nav jāsedz ACA būtiskie ieguvumi veselībai. Vairumā gadījumu šos plānus īsti nevar salīdzināt ar darba devēja atbalstītu plānu, jo pārklājums būs tik daudz zemākas kvalitātes. Ja apdrošināšanas piedāvājums izklausās pārāk labi, lai būtu patiess, uzmanīgi izlasiet smalko druku. Tas var beigties ar sliktu īstas veselības apdrošināšanas aizstājēju, un jūs nevēlaties uzzināt šo informāciju pēc tam, kad jums ir liela prasība.
Kā var palīdzēt individuāla / ģimenes plāna iegāde
Starp darba ņēmējiem mazos uzņēmumos (līdz 199 darbiniekiem), kuriem ir ģimenes veselības apdrošināšana, 35% maksā vairāk nekā pusi no kopējās ģimenes veselības apdrošināšanas prēmijas kā algas atskaitījumu (pārējo samaksājot darba devējam).
Tā kā vidējā piemaksa par ģimeni ir lielāka par 20 000 USD, daudzi darbinieki maksā vairāk nekā 10 000 USD gadā, lai segtu sevi un viņu ģimenes. Daži no šiem darbiniekiem, iespējams, labāk iegādāsies paši savu apdrošināšanu. Piemēram:
Dags Džonss strādā mazā uzņēmumā, kas darbiniekiem un viņu ģimenei piedāvā PPO veselības apdrošināšanas plānu (ar gada atskaitījumu 1500 USD). Lai samazinātu izmaksas, Douga uzņēmums palielināja viņa ģimenes ikmēneša prēmijas daļu līdz 60%, kas Dugam katru mēnesi izmaksāja gandrīz 1050 USD.
Doug sieva strādā nepilnu darba laiku kā bibliotekāre un viņai nav veselības apdrošināšanas pabalsta. Džonsiem ir divi bērni vecumā no 7 līdz 10 gadiem. Visiem četriem ģimenes locekļiem ir laba veselība un veselīgs dzīvesveids.
Lielākajā daļā valstu pirms 2014. gada Doug varēja uzskatīt, ka medicīniski parakstītais segums individuālajā veselības apdrošināšanas tirgū ir daudz lētāks nekā viņa darba plāns. Bet ACA aizliedza veselības apdrošināšanas sabiedrībām ņemt vērā pretendentu medicīnisko vēsturi, nosakot cenas un nosakot atbilstību segumam.
Tā rezultātā cenu atšķirība starp individuālajiem / ģimenes plāniem un darba devēju atbalstītajiem plāniem ir samazinājusies. Individuālie tirgus plāni ir dārgāki nekā agrāk, lai gan daudziem dalībniekiem prēmiju subsīdijas (prēmiju nodokļu kredīti) kompensēja lielu daļu prēmiju, padarot segumu pieejamu.
Diemžēl Dugam viņš un viņa ģimene gandrīz noteikti nevar pretendēt uz piemaksu subsīdijām. Kamēr paša Douga pārklājums (bez viņa ģimenes) tiek uzskatīts par pieejamu un nodrošina minimālu vērtību, viņš un viņa ģimene nav tiesīgi saņemt subsīdijas.
Tomēr viņi joprojām var atrast lētāku plānu individuālajā / ģimenes tirgū, pat maksājot pilnu cenu par prēmijām. Tam gandrīz noteikti būtu lielāks atskaitāms un no kabatas pakļauts risks nekā Doug darba devēja piedāvātais plāns, taču tas varētu būt kompromiss, ko ģimene uzskata par vērtīgu. Dags varētu uzskatīt, ka viņa darba devēja atbalstītais segums tikai viņam pašam ir ļoti pieņemams, jo darba devēji bieži maksā vairāk par darbinieka prēmijām nekā par papildu ģimenes locekļu prēmijām. Tātad Doug ģimene varētu izvēlēties saglabāt Doug par darba devēja atbalstīto plānu un saņemt individuālu tirgus plānu sievai un bērniem.
Bet ir arī vērts atzīmēt, ka, ja viņi saglabā darba devēja atbalstīto plānu visai ģimenei, prēmijas gandrīz noteikti tiks atskaitītas no algas pirms nodokļiem. No otras puses, ja viņi izvēlas iegādāties individuālu tirgus plānu, prēmijas varētu tikt atskaitītas no nodokļiem tikai tiktāl, ciktāl tās (kopā ar citiem medicīniskajiem izdevumiem) pārsniedz 7,5% no ģimenes mājsaimniecības ienākumiem, un, pieņemot, ka ģimene izvēlas precizēt nodokļu atskaitījumus (arvien retāk, kad Likums par nodokļu samazināšanu un darbavietu ir ievērojami palielinājis standarta atskaitījumu). Pēc 2020. gada beigām tikai medicīnas izdevumi, kas pārsniedz 10% no ienākumiem, tiks atskaitīti kā dalīti izdevumi.
Izprotiet savas iespējas un izlasiet smalko druku
Ja esat tiesīgs reģistrēties individuālā / ģimenes plānā (vai nu atklātas reģistrācijas laikā, vai kvalifikācijas pasākuma rezultātā) un vēlaties mainīt, pārliecinieties, ka pilnībā izprotat salīdzinātā individuālā plāna priekšrocības un ierobežojumus uz jūsu darba devēja plānu.
Kā atšķiras ieguvumi? Ko jūs būtu parādā no savas kabatas, ja būtu ievainots vai nopietni saslimis? Kā tas tiek salīdzināts ar jūsu darba devēja sponsorēto plānu no jūsu kabatas? Vai jūsu ārsti ir iekļauti individuālā plāna tīklā? Pirms nomaiņas vēlēsities rūpīgi apsvērt visas šīs lietas un paturiet prātā, ka jūs nevarēsiet atkārtoti pievienoties darba devēja plānam līdz nākamajam atvērtajam reģistrācijas logam, ko piedāvā jūsu darba devējs.
Ja jūs piesakāties individuālai veselības apdrošināšanai, neatceliet pašreizējo veselības apdrošināšanas segumu, kamēr neesat saņēmis apstiprinājuma vēstuli un apdrošināšanas polisi vai līgumu no izvēlētā veselības plāna.
Pirms apņematies rūpīgi pārskatīt jauno apdrošināšanas polisi.
