Vorens Bolsters / Getty Images
2013. gadā, tieši pirms lielākā daļa Affordable Care Act tika ieviesta, 14.5% amerikāņu nebija apdrošināti. Bet Havaju salās neapdrošināto procentu likme bija tikai 6,7%. Piecus gadus vēlāk tā nedaudz samazinājās līdz mazāk nekā 5%. Tas joprojām ir krietni zem vidējā līmeņa valstī, kas 2018. gadā bija 8,9%. Bet kāpēc tas bija tik zems pat pirms ACA?
Havaju salas krietni apsteidza savu laiku veselības aprūpē, īstenojot visaptverošu reformu likumu gadu desmitiem pirms ACA. Havaju priekšapmaksas veselības aprūpes likums tika pieņemts 1974. gadā. Tas padarīja valsti par pirmo valsti valstī, kas pieprasīja darba devējiem nodrošināt veselības aizsardzību ACA tagad prasa, lai lielie darba devēji piedāvā pilnu darba laiku strādājošajiem veselības aizsardzību, taču Havaju salu prasības ir daudz stingrākas.
Saskaņā ar Havaju priekšapmaksas veselības aprūpes likumu darbinieki saņem darba devēja atbalstītu veselības apdrošināšanu, ja vien viņi strādā vismaz 20 stundas nedēļā. Darbinieka prēmijas daļa (tikai pašapkalpošanās segumam) ir ļoti minimāla, un maksimālais gaidīšanas periods uz atbilstības nodrošināšanu ir daudz īsāks, nekā to atļauj federālie likumi.
ACA noteica federālās minimālās prasības dažādiem darba devēja sponsorētajiem aspektiem, taču Havaju salu noteikumi parasti pārsniedz krietni federālās valdības pilnvarojumus.
20 stundas nedēļā ir vienāds ar veselības apdrošināšanas segumu
Darbiniekiem Havaju salās, kuri strādā vismaz 20 stundas nedēļā un nopelna vismaz 86,67 reizes vairāk par stundas minimālo algu, darba devējam jāpiedāvā veselības apdrošināšana. 2018. gada minimālā alga Havaju salās ir 10,10 USD / stundā, tātad mēnesī 875 USD.
Perspektīvā ACA darba devēja pilnvaras attiecas tikai uz lielajiem darba devējiem (vairāk nekā 50 pilnas slodzes darba ņēmēji), un viņiem tiek prasīts piedāvāt tikai darbiniekiem, kuri strādā vismaz 30 stundas nedēļā.
Havaju salu noteikumā ir daži izņēmumi, tostarp noteiktas situācijas, kurās cilvēkus nodarbina ģimenes locekļi, sezonas darbinieki lauksaimniecības nozarē, apdrošināšanas aģenti un nekustamā īpašuma aģenti, kuri strādā tikai pēc komisijas maksas, un situācijas, kurās persona strādā vairāk nekā viens darba devējs. Bet lielākoties visiem darbiniekiem, kuri Havaju salās strādā vismaz 20 stundas nedēļā, tiek garantēta veselības aizsardzība. Darbinieki, kuriem ir cits nodrošinājums, var lūgt atbrīvojumu no prasības, ka uz viņiem attiecas viņu darba devēja plāns.
Pārklājums tikai pēc četrām darba nedēļām
Darba devējiem Havaju salās nav nekavējoties jānodrošina veselības apdrošināšana, bet darbiniekiem var pieprasīt strādāt tikai četras nedēļas pēc kārtas, pirms jāpiedāvā apdrošināšana. Pēc četrām nedēļām darbiniekam jānodrošina veselības aizsardzība agrākajā veselības plānā paredzētajā datumā - parasti nākamajā mēnesī.
Salīdzinājumam - Likums par pieņemamu aprūpi ļauj darba devējiem noteikt gaidīšanas periodus līdz 90 dienām, pirms darbinieki var kļūt par veselības apdrošināšanu.
Darba devēji maksā lielāko daļu izmaksu
Saskaņā ar Havaju likumiem darba devējam ir jāmaksā vismaz 50% no prēmijas par tikai darbinieku segumu. Bet vēl svarīgāk ir tas, ka darbinieka ikmēneša prēmijas daļa par tikai darbinieka segumu nevar būt lielāka par 1,5% no darbinieka mēneša bruto izpeļņas.
Salīdzinājumam ACA pieprasa, lai lielie darba devēji piedāvātu pārklājumu, kas tiek uzskatīts par pieņemamu cenu, taču šis slieksnis ir daudz lielāks darbinieku algu procents. 2020. gadā darba devēja sponsorētais pārklājums tiek uzskatīts par pieņemamu saskaņā ar ACA, ja vien darbiniekam nav jāmaksā vairāk par 9,78% no mājsaimniecības ienākumiem tikai par pašu segumu. Tā kā darba devējiem nav tendences piekļūt darbiniekiem “mājsaimniecību ienākumu dati, lielākā daļa lielo darba devēju izmanto drošas patvēruma noteikumus, kuru aprēķinu pamatā ir darbinieka darba samaksa vai līdzīga viena darbinieka metrika. Bet tomēr Havaju likumi nodrošina, ka darbinieki maksā ļoti nominālas summas par veselības apdrošināšanas segumu, ko viņi saņem no saviem darba devējiem.
Saskaņā ar Havaju priekšapmaksas veselības aprūpes likumu darba devējiem nav jāsedz prēmiju izmaksas par darbinieku apgādājamiem, ja plāns ir "7a" plāns, bet viņiem ir jāsedz vismaz puse no apgādājamo izmaksām, ja viņu piedāvātais plāns ir "7b" plāns. Šie apzīmējumi nāk no likuma 393. – 7. Panta un plāniem, kas apstiprināti saskaņā ar 393. – 7. Tie ietver vairākas politikas, ko piedāvā Kaiser, Havaju medicīnas pakalpojumu asociācija un Havaju vadības alianses asociācija. Bet lielākā daļa apstiprināto grupas veselības plānu Havaju salās ir 7a plāni, kas nozīmē, ka darba devēji var izvēlēties pieprasīt darbiniekiem maksāt visas pievienošanas izmaksas apgādājamie.
Saskaņā ar ACA lielajiem darba devējiem ir pienākumspiedāvājumsdarbinieku apgādājamiem, bet nav nepieciešami, lai segtu izmaksas par apgādājamo pievienošanu plānam. Tomēr lielākā daļa darba devēju pārsniedz pamatprasības un sedz ievērojamu daļu no ģimenes darbinieku veselības aprūpes izmaksām saviem darbiniekiem. Sākot ar 2019. gadu, darba devēji ASV sedz gandrīz 71% no visām prēmijām darbiniekiem ar ģimenes veselības apdrošināšanu.
Obligātie pabalsti saskaņā ar Priekšapmaksas veselības aprūpes likumu
Lai izpildītu Havaju priekšapmaksas veselības aprūpes likumu, darba devēja atbalstītajos plānos jāiekļauj:
- Stacionārā aprūpe (jāaptver vismaz 120 dienas no dzemdībām slimnīcā)
- Ķirurģiskā aprūpe
- Medicīniskā aprūpe (ieskaitot ārsta aprūpi, kas saņemta stacionārā vai ambulatori)
- Diagnostiskā aprūpe (ieskaitot laboratorijas pakalpojumus un rentgenstarus)
- Dzemdību aprūpe
- Ārstēšana ar vielu ļaunprātīgu izmantošanu
ACA pieprasa, lai individuālie un mazo grupu veselības plāni ietvertu būtisku veselības pabalstu segumu. Kā definējusi ACA, būtiskie ieguvumi veselībai ietver visus pakalpojumus, kas nepieciešami Havaju likumos, bet arī dažus papildu pakalpojumus, piemēram, profilaktisko aprūpi, recepšu medikamentus un bērnu zobārstniecības un redzes aprūpi.
ACA noteikumi ir obligātie standarti - valstis tos var pārsniegt, bet nevar uzlikt saudzējošākus standartus. Tātad darba devēju atbalstītajos plānos, kas tiek piedāvāti nelielām grupām Havaju salās (līdz 50 darbiniekiem), jāietver visi ACA būtiskie ieguvumi veselībai.
ACA uz lielo grupu plāniem neattiecas būtiskas priekšrocības veselībai (obligāta ir tikai profilaktiskā aprūpe, un, lai izvairītos no soda, lielu grupu plāniem ir jānodrošina "ievērojams" stacionāru un ārstu pakalpojumu klāsts). Tātad Havaju prasības attiecībā uz segto pabalsti joprojām ir minimālais standarts lielo grupu plāniem valstī.
ACA mazo uzņēmumu veselības apdrošināšanas nodokļu kredīta izmantošana
2016. gada beigās Havaju salas kļuva par pirmo štatu, kas nodrošināja federālu atbrīvojumu saskaņā ar ACA 1332. pantu. Havaju atteikšanās likvidēja štata mazo uzņēmumu veselības apdrošināšanas biržu (SHOP exchange) un novirzīja mazo uzņēmumu piemaksu nodokļu kredītus, kas būtu bijuši ko Havaju darba devēji saņēmuši štata esošajā prēmiju papildināšanas fondā. Fonds, kas izveidots kā daļa no Priekšapmaksas veselības aprūpes likuma, palīdz darba devējiem, kuros ir mazāk nekā astoņi darbinieki, atļauties apdrošināt savus darbiniekus. Mazie darba devēji Havaju salās iegādājas apdrošināšanu tieši no apdrošinātājiem, nevis izmantojot SHOP biržu, taču finansējums ir pieejams palīdzēt kompensēt prēmijas ļoti maziem uzņēmumiem. Lielākajā daļā pārējās valsts mazie darba devēji pērk segumu tieši no apdrošinātājiem, jo darba devēji lielākoties nebija ieinteresēti reģistrēties, izmantojot SHOP platformas.
