Lielākā daļa cilvēku ir diezgan pieraduši pie domas, ka liela prasība par viņu automašīnas apdrošināšanas polisi vai māju īpašnieku polisi varētu izraisīt prēmiju palielinājumu (ņemiet vērā, ka tas noteikti ne vienmēr notiek). Tāpēc ir izplatīts nepareizs uzskats, ka tas pats ir taisnība veselības apdrošināšanai.
Bet tas tā nav, un tas tā nebija pat pirms Affordable Care Act reformēja veselības apdrošināšanas tirgu.
PhotoAlto / Frederic Cirou / Getty ImagesNav atsevišķu prasību pamatotu svārstību
Pat pirms 2014. gada, kad veselības apdrošināšana individuālajā tirgū bija medicīniski parakstīta gandrīz visās valstīs, nebija noteikumu, lai koriģētu konkrēta apdrošinātā prēmiju, pamatojoties uz prasību. Kad persona bija apdrošināta, nebija rīcības brīvības pielāgot šīs personas likmi neatkarīgi no pārējās riska grupas.
Vecās dienas: medicīniskā parakstīšana
Pirms 2014. gada veselības apdrošinātājiem bija jābūt elastīgiem visās valstīs, izņemot piecassākotnējaislikmes, pamatojoties uz pieteikuma iesniedzēja medicīnisko vēsturi. Tātad pretendentam ar iepriekšējiem apstākļiem, iespējams, tika piedāvāts plāns, bet ar piemaksu, kas bija augstāka par standarta likmēm.
Tā bija alternatīva iepriekšējiem nosacījumu izslēgumiem - kur iepriekšējais stāvoklis vienkārši netika segts vispār - un sākotnējais ātruma pieaugums parasti svārstījās no 10% līdz 100%, atkarībā no stāvokļa smaguma (un aptuveni 13 % pieteikumu iesniedzēju pirms 2014. gada vispār nevarēja iegūt plānu privātpersonu tirgū, jo viņu iepriekšējie apstākļi tika uzskatīti par pārāk lielu risku, ko apdrošinātāji varētu pieņemt pat ar augstākām likmēm vai izslēgšanas braucējiem).
Bet, tiklīdz esat apdrošināts, nākotnes atlīdzības rezultātā likme nepalielināsies tikai pēc jūsu plāna. Ja jūsu plānā būtu iekļauts sākotnējais likmes palielinājums, tas paliktu pie jums. Tātad, ja parakstīšanas procesā jūsu prēmija tiktu koriģēta par 25%, tā turpmākajos gados joprojām būtu par 25% augstāka nekā standarta likme. Bet, ja jums vēlāk būtu prasība - pat ļoti liela - jūsu likmes izmaiņas nākamajā gadā būtu tādas pašas kā likmes izmaiņas visiem pārējiem, kuriem ir tāds pats plāns jūsu ģeogrāfiskajā apgabalā. [Tas bija papildus likmju izmaiņām, kas tiek piemērotas, pamatojoties uz vecumu; pastāvēja un turpina pastāvēt vecuma klasifikācijas sistēma, kas, ievērojot vecumu, piemēro nozīmīgākus uz vecumu balstītus piemaksu pieaugumus. Bet tas atkal ir vienāds visiem apdrošinājuma ņēmējiem un nemainās atkarībā no prasījumiem.]
Likmju paaugstināšanu vienmēr ir izraisījušas atlīdzības, taču kopējās atlīdzības tiek sadalītas starp visiem apdrošinātajiem noteiktā baseinā, kurā parasti ietilpst citi cilvēki ar tādu pašu plānu tajā pašā apgabalā. Tātad, ja daudziem riska grupā esošajiem cilvēkiem būtu būtiskas pretenzijas, nākamajā gadā visu likmes varētu strauji pieaugt. Bet tie palielināsies par tādu pašu procentuālo daļu visiem šajā konkrētajā riska grupā, neatkarīgi no tā, vai viņiem bija liela prasība, maza prasība vai vispār nebija prasījumu.
ACA reitingu reformas
Saskaņā ar Pieņemamās aprūpes likumu veselības plāniem, kas iegādāti individuālo un mazo grupu tirgos, apdrošinātājiem vairs nav elastības pielāgot likmes, pamatojoties uz pretendenta medicīnisko vēsturi vai dzimumu. Tarifi šajos tirgos var atšķirties tikai atkarībā no vecuma, ģeogrāfiskā apgabala (ti, jūsu pasta koda) un tabakas lietošanas (11 štati un Kolumbijas apgabals ir spēruši šo soli tālāk un aizlieguši vai vēl vairāk ierobežojuši tabakas piemaksas par veselības apdrošināšanas plāniem. Un dažas apdrošināšanas sabiedrības ir izvēlējušās neuzlikt tabakas piemaksas pat valstīs, kur tām atļauts to darīt).
Tātad šodien pieteikuma iesniedzējs, kurš ir vēža ārstēšanas vidū, maksās tādu pašu cenu kā cits pretendents, kurš ir pilnīgi vesels, ja vien viņš izvēlas vienu plānu, dzīvo vienā apgabalā, ir gan viena vecuma, gan arī ar tādu pašu tabaku statuss.
Laikam ejot, viņiem arī turpmāk būs vienādas likmes neatkarīgi no tā, vai kāds no viņiem iesniedz apdrošināšanas pieteikumus veselības apdrošināšanas sabiedrībai.Viņu likmes ar laiku mēdz pieaugt, taču to nevajadzētu jaukt ar individualizētu likmes paaugstināšanu, ko izraisa prasība.
Pieaugot dalībnieku vecumam, viņu likmes pieaug. Vecums ir viens no faktoriem, ko veselības apdrošināšanas kompānijas joprojām var izmantot, lai noteiktu likmes, taču individuālie un mazo grupu veselības apdrošināšanas pārvadātāji vecāka gadagājuma cilvēkiem nevar iekasēt vairāk nekā trīs reizes lielāku cenu nekā jaunākiem cilvēkiem (Vermonta, Ņujorka un Masačūsets noteikt stingrākas robežas: Ņujorka un Vērmonta neļauj apdrošinātājiem vecumu izmantot kā likmes noteikšanas koeficientu, un Masačūsetsā koeficients tiek ierobežots līdz 2: 1, nevis 3: 1, kas atļauts saskaņā ar federālajiem noteikumiem).
Un kopējie likmes visiem plāna lietotājiem parasti pieaugs no viena gada uz nākamo, pamatojoties uz kopējām pretenzijām, kuras visi iesniedza par plānu. Bet tie paši procenti pieaugs cilvēkiem, kuri iesniedza lielas prasības, cilvēkiem, kuri iesniedza mazas prasības, un cilvēkiem, kuri neiesniedza prasības. Dažus gadus prēmijas samazinās. Pēdējo gadu laikā mēs esam redzējuši, ka individuālo veselības apdrošināšanas tirgū ir daudz plānu. Pēc straujā likmju pieauguma 2017. un 2018. gadā likmes ir bijušas diezgan stabilas 2019., 2020. un 2021. gadā, un kopējais prēmiju samazinājums ir daudzās teritorijās visā valstī.
Kamēr jūsu plāns netiek pārtraukts, jūs varēsit turpināt to atjaunot no viena gada uz nākamo (ņemiet vērā, ka tas neattiecas uz īstermiņa veselības apdrošināšanas plāniem, un ACA patērētāju aizsardzības noteikumi arī nav piemērojami īstermiņa plāniem), un jūsu pieprasījumi iepriekšējā gadā neietekmēs jūsu pieprasījumu - tā vietā likme mainīsies par tādu pašu procentuālo daļu kā visi pārējie jūsu plāna ģeogrāfiskajā baseinā.
No pretējā viedokļa piemaksu pieaugums notiek gadu no gada, pat ja jūs vispār neiesniedzat prasības. Atkal jūsu likmju pieaugumu nosaka kopējie prasījumi par visu riska grupu; pat ja jums, iespējams, nebija pretenziju, citi cilvēki to darīja. Un, lai gan tas var šķist nomākts gados, kad jums nav prasību, jūs novērtēsiet faktu, ka likmes pieaugums netiek individualizēts (pamatojoties uz pretenzijām) gados, kad jums ir liela prasība.
Lielas grupas prēmijas ir atkarīgas no grupas prasījumu vēstures
Privātpersonu un mazo grupu tirgus prēmiju svārstību ierobežojumi neattiecas uz lielas grupas veselības apdrošināšanas tirgu (lielākajā daļā štatu tas nozīmē 50 vai vairāk darbiniekus, lai gan ir četri štati - Kalifornija, Kolorādo, Ņujorka un Vermonta - kur lielās grupās ir 100 vai vairāk darbinieku). Lielākā daļa ļoti lielu veselības apdrošināšanas plānu ir pašapdrošināti. Bet, kad lielie darba devēji iegādājas segumu no apdrošināšanas sabiedrības, apdrošinātājs var balstīt prēmijas uz darba devēja vispārējo atlīdzību vēsturi .
Lai precizētu, likmes katram darbiniekam nemainās, pamatojoties uz medicīniskām norādēm. Bet atšķirībā no individuālajiem un mazo grupu tirgiem (kur atlīdzību izmaksas jāsadala visā riska grupā, kurā ietilpst visi šī apdrošinātāja citi individuālie vai mazo grupu plāni), nosakot šo darba devēju, var ņemt vērā darba devēja vispārējo atlīdzību vēsturi. prēmijas lielo grupu tirgū. Tomēr atkal nav paredzēts izdalīt darbinieku ar augstām izmaksām un palielināt šīs personas prēmijas neatkarīgi no pārējās grupas.
Izmantojiet savu plānu, bet nepārlieciet to par daudz
Šeit ir tas, ka jums nevajadzētu baidīties iesniegt prasību, ja nepieciešams. Jums nav jāuztraucas, ka rezultātā jūs saņemsiet lielāku veselības apdrošināšanas prēmiju.
Kad jūsu nākamā gada likmes tiks noteiktas, jūsu prasība būs daļa no jūsu veselības plāna kopējās atlīdzību kopas, tāpēc izvairīšanās no pārmērīgas izmantošanas (ti, tādas lietas kā, piemēram, došanās uz neatliekamās palīdzības numuru, kad pietiktu ar neatliekamo palīdzību vai primārās aprūpes ārsts), dod labumu visiem jūsu riska grupa.
