Kas tiek garantēts veselības apdrošināšanas jomā?

Veselības apdrošināšanā garantēta problēma attiecas uz apstākli, kurā veselības aprūpes politika tiek piedāvāta visiem pretendentiem, neatkarīgi no viņu veselības stāvokļa. Garantētā problēma ļauj personām ar ilgstošām, jau pastāvošām medicīniskām problēmām iegūt veselības apdrošināšanu, jo viņu slimības vēsture netiek ņemta vērā.

Garantēta problēma saskaņā ar Affordable Care Act (ACA)

Saskaņā ar Likumu par pieņemamu cenu visas individuālās veselības apdrošināšanas polises, kuru spēkā stāšanās datums ir 2014. gada janvāris vai vēlāk, ir jāpārdod garantēti. Apdrošinātāji vairs nevar pamatot atbilstību segšanai ar pieteikuma iesniedzēja medicīnisko vēsturi, un jau esošos apstākļus vairs nevar izslēgt no jauniem plāniem.

Tas noteikti nebija gadījums pirms Likuma par pieņemamu cenu. Sākot ar 2012. gadu, seši štati bija garantējuši emisiju visiem produktiem un visiem iedzīvotājiem, savukārt piecām valstīm bija Zilā Krusta zilā vairoga pārvadātājs, kas izraudzīts kā pēdējās iespējas emitents (tas nozīmē, ka viņi izsniedz segumu visiem, kas piesakās), un četras valstis garantēja emisiju tikai HIPAA tiesīgām personām, savukārt vēl 4 piedāvāja garantētu emisiju HIPAA tiesīgiem un dažiem citiem rezidentiem ar iepriekšēju nepārtrauktu pārklājumu. Atlikušajos 32 štatos apdrošinātāji izskatīja katra pieteikuma iesniedzēja medicīnisko dokumentāciju, un tiem, kuriem iepriekš bija nozīmīgi vai dažreiz relatīvi nelieli apstākļi, netika nodrošināts segums.

Papildus garantētajai emisijai ACA rezultātā pārklājums individuālo un mazo grupu tirgū tagad tiek izsniegts arī ar mainītu kopienas reitingu. Tas nozīmē, ka prēmijas nevar balstīt uz slimības vēsturi; tie var atšķirties tikai atkarībā no vecuma, tabakas lietošanas un pasta indeksa. Garantēta problēma un mainīts kopienas vērtējums noteikti ir labas ziņas tiem, kuriem jau ir veselības traucējumi.

Tomēr pirms plāna izvēles joprojām ir svarīgi apspriest jau esošos apstākļus ar brokeri, uzņemšanas asistentu vai personu, kas strādā ar jūsu darba devēja cilvēkresursu nodaļu. Tas ir tāpēc, ka pakalpojumu sniedzēju tīkli un recepšu zāļu formulas katrā plānā ievērojami atšķirsies. Ja jums jau ir kāds stāvoklis, jūs vēlaties pārliecināties, ka, ja iespējams, izvēlētais plāns iekļauj jūsu ārstus savā tīklā un aptver lietotās zāles. Plāna izmaksu dalīšanas specifika (atskaitāms, kopīgs nodrošinājums un kopijas) būs svarīgs arī tad, ja jums jau ir nosacījumi, jo jūs vēlaties labi izprast, cik daudz jums, iespējams, būs jāmaksā izmaksas no kabatas gada laikā.

Garantēta problēma, ja jūs pērkat veselības apdrošināšanu mazam uzņēmumam

Federālie likumi pieprasa, lai visi veselības aprūpes plāni, kas tiek tirgoti uzņēmumiem ar diviem līdz 50 darbiniekiem, tiktu piedāvāti garantēti. Tā tas ir bijis kopš HIPAA stāšanās spēkā 1997. gadā - divus gadu desmitus apdrošinātāji nav spējuši noliegt apdrošināšanu mazajiem darba devējiem, pamatojoties uz viņu darbinieku veselības stāvokli.

Tomēr HIPAA netraucēja apdrošinātājiem balstīt prēmijas mazām grupām uz grupas vispārējo slimības vēsturi. Tas nozīmēja, ka, ja vien valsts to neatļaus, apdrošinātāji varēja piedāvāt atlaides veselīgām grupām un iekasēt augstākas prēmijas par grupām, kurās ir mazāk veselīgu darbinieku un / vai apgādājamo. Viņi varēja arī uzlikt augstākas prēmijas par grupām, kuru profesijas tiek uzskatītas par bīstamām, neskatoties uz to ka darba ņēmēji (atšķirībā no darbinieku veselības apdrošināšanas) sedz traumas darba vietā.

Bet ACA pārtrauca praksi balstīt prēmijas uz mazu grupu medicīnisko vēsturi vai nozares veidu. Papildus garantētai emisijai, mazo grupu pārklājums tagad atbilst tiem pašiem modificētajiem Kopienas vērtēšanas noteikumiem, kas tiek izmantoti individuālajā tirgū: prēmijas var mainīties tikai atkarībā no vecuma, tabakas lietošanas un pasta indeksa.

Garantēta problēma lielām darba devēju grupām

Lielajiem darba devējiem ir jāpiedāvā saviem darbiniekiem ACA. Lai to atvieglotu, apdrošinātājiem vairs nav atļauts noteikt minimālās dalības prasības, kad lielie darba devēji meklē apdrošināšanu saviem darbiniekiem, tomēr lielākā daļa ļoti lielu grupu pašapdrošinās, tāpēc tas ir apšaubāms jautājums.

Lai gan apdrošinātājiem jāpiedāvā liels grupas segums, pamatojoties uz garantētu emisiju (ti, grupu nevar pilnībā noraidīt), lielas grupas segumam nav jāievēro modificētie kopienas reitingu noteikumi, kas attiecas uz mazo grupu un individuālajiem plāniem. Tas nozīmē, ka likmes lielām grupām joprojām var balstīt uz grupas kopējo prasību pieredzi, ar atlaidi likmēm veselīgākām grupām un augstākām likmēm mazāk veselīgām grupām.

Atsauce: "liela grupa" parasti nozīmē vairāk nekā 50 darbiniekus, lai gan ir dažas valstis, kur tas attiecas uz grupām, kurās ir vairāk nekā 101 darbinieks.

Pārklājums, kas nav atbrīvots no ACA noteikumiem

Joprojām pastāv dažādi pārklājuma veidi, kurus ACA neregulē un kuri nav jāpārdod, garantējot emisiju. Tas ietver tādas lietas kā īstermiņa veselības apdrošināšana, kritisko slimību plāni, veselības aprūpes koplietošana ministrijā un individuālās dzīvības apdrošināšanas polises. Pretendentiem uz šāda veida apdrošināšanu parasti jāpierāda, ka viņi ir veseli, lai tiktu pieņemti, un viņiem var noraidīt vai iekasēt augstākas prēmijas, ja viņiem jau ir medicīniski apstākļi.

Medicare, Medicaid un CHIP

Tiek garantēta valsts izsniegta veselības apdrošināšana, ieskaitot Medicare, Medicaid un Bērnu veselības apdrošināšanas programmu (CHIP). Pretendentiem citādi ir jābūt tiesīgiem uz pārklājumu, taču viņu medicīniskā vēsture nav faktors. Tas pats attiecas uz lielāko daļu privātā papildu seguma, ko piedāvā Medicare saņēmējiem.

Bet Medigap plāni, kas pārdoti ārpus sākotnējā uzņemšanas perioda, ir izņēmums. Kad persona kļūst 65 gadus veca un reģistrējas Medicare A un B daļās, ir sešu mēnešu logs, kurā tiek garantēts, ka jebkurš Medigap plāns, kas tiek pārdots šajā apgabalā. Bet pēc šī loga aizvēršanās lielākajā daļā valstu Medigap plāni var izmantot medicīnisko parakstīšanu (ti, apskatīt personas medicīnisko vēsturi), lai noteiktu, vai pretendents ir tiesīgs saņemt segumu un kāda cena viņiem būtu jāmaksā. Ir daži ierobežoti speciāli reģistrēti periodi, kad tiek garantēta Medigap plānu izsniegšana, un dažas valstis ir izveidojušas Medigap plānu gada garantēto emisiju logus. Bet lielākajā daļā valstu Medigap nav ikgadēja uzņemšanas perioda, piemēram, Medicare Advantage un Medicare D daļas plāniem.

Garantēta emisija ārpus Amerikas Savienotajām Valstīm

Kaut arī Affordable Care Act ir padarījis veselības apdrošināšanas iegūšanu Amerikas Savienotajās Valstīs daudz vieglāku cilvēkiem ar iepriekš pastāvošiem apstākļiem, tam ir ierobežojumi. Affordable Care Act ietekmē veselības apdrošināšanu tikai Amerikas Savienotajās Valstīs. Valstīs ārpus Amerikas Savienotajām Valstīm ir atšķirīgi noteikumi, kas reglamentē veselības apdrošināšanas pārdošanu.