Kā ieplānot budžetu veselības apdrošināšanas pašriskam

Nav nekas neparasts, ja rodas grūtības samaksāt veselības apdrošināšanas pašrisku - daži atskaitījumi ir tūkstošiem dolāru. Un, ja jums nav tik daudz uzkrājumu, var likties, ka jūsu pašrisks ir pārāk liels.

Jūsu iespējas tikt galā ar izmaksām ir atkarīgas no tā, vai esat parādā savu pašrisku šobrīd, vai gatavojaties iepriekš. Ja jūs meklējat nākotni un saprotat, ka galu galā jums būs jānāk klajā ar šo izmaiņu daļu, šeit ir dažas iespējas, kā atskaitīt savu budžetu.

Elastīgs izdevumu konts (FSA)

Ja jums ir darba devēja balstīta veselības apdrošināšana, iespējams, varēsit piedalīties elastīgā tēriņu kontā (FSA). FSA ir īpašs nodokļu uzkrājumu veids, ko var izmantot tikai veselības aprūpes izdevumiem, piemēram, lai samaksātu jūsu atskaitījumu, kopijas un līdzapdrošināšanu.

Kā tas darbojas? Ja jūsu darba devējs piedāvā FSA, jūs varat reģistrēties dalībai atklātas reģistrācijas laikā, kad nākamajam gadam izvēlaties veselības apdrošināšanu. Jūs izlemsiet, cik daudz vēlaties ieguldīt (maksimums ir 2 750 USD 2020. gadā), un pēc tam jūsu darba devējs nākamā gada laikā no katras jūsu algas čekas atskaitīs nelielu summu pirms nodokļiem un ieskaitīs to FSA .

Līdz gada beigām kopējā summa, kas tiks atskaitīta no jūsu algas, būs vienāda ar summu, kuru esat izvēlējies iemaksāt FSA. Kad jums ir jāmaksā atskaitījums, jūs varat izmantot naudu savā FSA.

Izmantojot FSA, ir vieglāk samaksāt pašrisku, jo tā vietā, lai nāktos nākt klajā ar lielu naudas summu no vienas algas, jūs sadalāt šo finansiālo slogu daudz mazākās summās, kas sadalītas visa gada garumā.

Turklāt nauda, ​​ko iemaksājat FSA, nāk no jūsu algas pirms nodokļu nomaksas. Tas padara jūsu ar nodokli apliekamo ienākumu mazāku - jūs maksājat mazāk ienākuma nodokļa. Tā kā kopējā ienākuma nodokļa summa, kas tiks izņemta no katras algas, būs mazāka, jūsu FSA iemaksas neietekmēs jūsu atalgojumu līdzņemšanai tik daudz, kā, teiksim, šīs pašas naudas summas ievietošana regulārā krājkontā.

Piemēram, iespējams, jūs savā FSA esat ievietojis 40 ASV dolārus par algu, un tas samazina jūsu ienākuma nodokli par 8 ASV dolāriem. Jūsu atlīdzība par līdzņemšanu mājās būs tikai par 32 USD mazāka nekā iepriekš, kaut arī jūs vāverējat 40 USD. (Jūsu precīzie skaitļi būs atkarīgi no jūsu ienākuma nodokļa grupas un no tā, cik daudz jūs izvēlaties dot savu ieguldījumu FSA gadā.)

Kas notiek, ja tas ir gada sākumā un jūs vēl neesat pietiekami ietaupījis savā FSA, lai izpildītu savu atskaitījumu? Varēsiet izņemt summu, kas ir lielākaparedzēts ieguldīt visu gaduun izmantojiet šo naudu pašriskam, pat pirms tā ir izņemta no algas. Tad visu atlikušo gadu jūs turpināsiet veikt iemaksas FSA, līdz gada beigām to faktiski atgriežot uz nulli. Tādā veidā FSA var darboties kā sava veida aizdevumu sistēma, ja gada sākumā jums nepieciešama medicīniskā aprūpe. Tomēr ir daži iebildumi:

• Ja līdz gada beigām neiztērēsiet visu FSA esošo naudu, varat to pazaudēt. Ja jūsu darba devējs to atļauj, jūs varat izvēlēties pārskaitīt 500 USD uz nākamā gada FSA vai pārnest atlikušo atlikumu un izmantot nākamā gada pirmajos divarpus mēnešos. Bet, izņemot šos izņēmumus, jūs zaudējat visu FSA gada beigās palikušo naudu.
• Federālā valdība ierobežo to, cik daudz naudas jūs drīkstat ieguldīt FSA katru gadu. Tātad, ja jūsu pašrisks 2020. gadā pārsniedz USD 2750, jūsu FSA sedz tikai daļu no tā (USD 2750 ir FSA iemaksu ierobežojums 2020. gadā; IRS katru gadu indeksē inflāciju).

Veselības krājkonts (HSA)

HSA ir īpašs krājkonts, kas darbojas ar veselības pašplāniem (HDHP). Naudu var ievietot HSA un izmantot medicīnas izdevumiem, piemēram, jūsu pašriskam. Nauda, ​​ko jūs iemaksājat savā HSA, ir atskaitāma no nodokļiem, un nopelnītie procenti ir atbrīvoti no federālajiem nodokļiem.

IRS ierobežo to, cik daudz jūs varat ieguldīt HSA. 2020. gadā ierobežojums ir 3550 USD, ja jums ir HDHP pārklājums tikai jums pašiem, un 7100 USD, ja jums ir HDHP pārklājums sev un vismaz vienam citam ģimenes loceklim. Un katru gadu cilvēki, kuri ir 55 gadus veci vai vecāki, var izlīdzināt papildu 1000 ASV dolāri viņu HSA kā piesaistes ieguldījums.

Ja jūs neizmantojat savus HSA līdzekļus līdz gada beigām, nav sviedru. Tas paliek jūsu HSA kontā, uzkrājot beznodokļu procentus, līdz jūs tos izmantojat. Gada beigās jūs to nezaudēsiet kā naudu FSA.

Patiesībā, ja jūs esat vesels un galu galā neizmantojat visu naudu, ko katru gadu ieguldāt savā HSA, ir iespējams palielināt diezgan lielu nodokļu uzkrājumu daudzumu. Daži cilvēki pat uzskata savu HSA par citu pensijas kontu.

Jūsu darba devējs var arī iemaksāt naudu pirms nodokļu nomaksas jūsu HSA, lai gan ne visi darba devēji to dara. Atšķirībā no FSA, jūsu HSA nav jāsaista ar veselības apdrošināšanu, kas balstīta uz darbu. Jūs pats varat to izveidot, ja vien jums ir kvalificēts veselības aprūpes plāns ar augstu pašrisku.

Lai ātri izveidotu un darbotos HSA, varat vienu reizi mūžā bez soda sankcijām pārskaitīt naudu no sava IRA (individuālā pensijas konta) uz HSA bez soda sankcijām, ja rūpīgi ievērojat visus Iekšējo ieņēmumu dienestu (IRS) noteikumus. ir atļauts pārskaitīt līdz maksimālajam iemaksu ierobežojumam gadā, kurā veicat pārskaitījumu, pieņemot, ka tajā gadā neesat veicis papildu HSA iemaksas. Atkal ir iebildumi:

• Jums ir jābūtkvalificētsaugsti atskaitāms veselības plāns HSA atvēršanai. Ne katrs veselības plāns ar šķietami lielu pašrisku patiesībā ir HDHP. Ja neesat pārliecināts, ka jūsu veselības apdrošināšana ir HDHP, pārbaudiet veselības plānu vai darbinieku pabalstu nodaļupirmsjūs izveidojāt HSA.
• Ja jūs izmantojat HSA naudu citam nolūkam, nevis kvalificētiem medicīniskiem izdevumiem, jums tiks piemērotas nodokļu sankcijas.
• Ir ierobežojumi attiecībā uz to, cik daudz naudas jūs varat ievietot HSA jebkurā konkrētajā gadā, taču nav ierobežojumu attiecībā uz maksimālo, kas tajā var uzkrāties laika gaitā, vai maksimālo, ko jūs varat no tā izņemt attiecīgajā gadā. Kamēr jūs izmantojat naudu kvalificētiem medicīniskiem izdevumiem, jūs nemaksāsit nodokļus vai soda naudas par izņemšanu, neatkarīgi no tā, cik jūs izņemat.

Vienošanās par veselības atlīdzināšanu (HRA)

Vienošanās par veselības atlīdzināšanu (HRA) ir vienošanās starp jums un jūsu darba devēju, kas ļauj jūsu darba devējam atlīdzināt jūsu medicīniskos izdevumus, ieskaitot jūsu atskaitāmo summu. Tas ir līdzīgs HSA vai FSA, izņemot to, ka naudu ieguldīt var tikai jūsu darba devējs - jūs pats to nevarat finansēt.

Tā kā jūsu darba devējs finansē kontu, tā nav jūsu nauda, ​​tāpat kā HSA līdzekļi. Ja pametat darbu, jūs varat vai nevarēsiet turēt kontu atkarībā no tā, kā jūsu darba devējs strukturēja HRA. Kontā atstātie līdzekļi parasti tiek pārvietoti uz nākamo gadu, bet tas ir jūsu darba devēja ziņā.

2017. gadā tika ieviests jauna veida HRA (saukts QSEHRA), kuru mazie uzņēmumi var izmantot, lai kompensētu darbiniekiem individuālās tirgus veselības apdrošināšanas prēmijas, kā arī citus medicīniskos izdevumus. Un Trampa administrācija ir paplašinājusi HRA, ļaujot jebkura lieluma darba devējiem izmantot HRA, lai kompensētu darbiniekiem individuālas tirgus veselības apdrošināšanas prēmijas, kā arī citus medicīniskos izdevumus, sākot ar 2020. gadu.

Izmaksu dalīšanas subsīdija

Pieejamās aprūpes likums izveidoja subsīdijas, lai palīdzētu cilvēkiem ar nelieliem ienākumiem (un kuri paši iegādājas veselības apdrošināšanu, nevis to saņemtu caur darba devēju) samaksāt veselības apdrošināšanas atskaitījumus, līdzmaksājumus un līdzapdrošināšanu. Lai kvalificētos, ir pamatnostādnes par ienākumiem, un jums ir jābūt sudraba līmeņa veselības apdrošināšanas plānam, ko iegādājāties savas valsts veselības apdrošināšanas biržā.

Ja jūs pretendējat uz izmaksu dalīšanas subsīdiju, jūs noteikti arī pretendēsiet uz piemaksu subsīdiju, kas paredzēta, lai palīdzētu jums maksāt ikmēneša veselības apdrošināšanas prēmijas. Ietaupīto naudu prēmiju izmaksās varat izmantot, lai iemaksātu atskaitījumu.

Neignorējiet šo subsīdiju tikai tāpēc, ka jūsu pašreizējais veselības plāns nav uz sudraba līmeņa apmaiņas plānu. Ja domājat, ka varētu pretendēt uz kvalifikāciju, uzziniet par to tūlīt, lai nākamajā atvērtajā reģistrācijas periodā varētu izvēlēties kvalifikācijas plānu (lielākajā daļā valstu tas notiek no 1. novembra līdz 15. decembrim, lai segtu nākamā gada 1. janvāri). Šogad tas jums nepalīdzēs, bet nākamgad jums nebūs tik daudz jāuztraucas, jo jūsu pašrisks būs mazāks, ja kvalificēsieties izmaksu dalīšanas samazinājumiem un reģistrēsieties sudraba plānā, izmantojot apmaiņu.

Apsveriet papildu apdrošināšanu

Ja jūsu pašrisks ir diezgan augsts un jūs uztraucaties, ka nevarēsiet to samaksāt, ja un kad jums būs nepieciešama plaša medicīniskā aprūpe, varētu būt vērts apsvērt papildu politiku, kas aptver daļu vai visu jūsu pašrisku.

Ir piemaksas par nelaimes gadījumiem, kas maksā noteiktu naudas summu, ja jums ir prasība, kas izriet no nelaimes gadījuma vai traumas, un ir arī īpaši slimību plāni un fiksēti atlīdzības plāni, kas maksās noteiktu naudas summu atkarībā no apstākļiem (piemēram, , ja saņemat noteiktu diagnozi, uz kuru attiecas politika, vai ja nakšņojat slimnīcā).

Papildu plāni nav piemēroti visiem, un ir prātīgi veikt nelielu aploksnes matemātiku, lai redzētu, cik daudz jūs maksāsit prēmijās salīdzinājumā ar to, cik daudz jūs varētu sagaidīt saņemšanai dažādās situācijās. Bet dažiem cilvēkiem, ja jums ir papildu veselības plāns, tiek atbrīvotas dažas rūpes, kuras viņi citādi izjustu par iespēju saņemt tūkstošiem dolāru lielu medicīnisko rēķinu.

Budžets ārkārtas uzkrājumiem

Ja esat disciplinēts, jūs varat vāverēt katru algu noteiktā apjomā, kas jāmaksā jūsu pašriskam. Lai gan jūs nesaņemsit nekādas īpašas nodokļu priekšrocības, kādas būtu FSA vai HSA gadījumā, jūs neierobežos daudzi IRS noteikumi par to, kā jūs varat ietaupīt un kam jums nauda jāizmanto.

Var būt vieglāk izveidot ārkārtas fondu, lai samaksātu jūsu atskaitāmo summu, ja domājat, ka tas maksā rēķinu iepriekš, nevis tuvojas tam kā ietaupījumam. Kopumā varbūtība, ka jums galu galā būs nepieciešama medicīniskā aprūpe, ir liela, un pēc ārstēšanas uzsākšanas jums būs jāmaksā atskaitījums. Šis rēķins galu galā pienāks. Samaksājiet to iepriekš.

Lai turētu atskaitāmos līdzekļus, izveidojiet īpašu kontu. Katru mēnesi, kad maksājat īri vai hipotēku, komunālos maksājumus, automašīnas apdrošināšanu un citus rēķinus, iemaksājiet naudu arī veselības apdrošināšanas atskaitāmajā fondā. Ja banka jums to automātiski pārskaita no norēķinu konta uzkrājuma vai naudas tirgus kontā, jūs, visticamāk, darīsit to konsekventi.