Dzīvības apdrošināšana ir svarīgs līdzeklis, lai aizsargātu savus tuviniekus jūsu nāves gadījumā. Atrast pieejamu politiku bieži var būt sarežģīti, ja esat vecāks vai ja jums nav vislabākās veselības. Dažiem cilvēkiem ar hronisku vai jau esošu stāvokli tas var šķist gandrīz neiespējami.
Tā tas ir ar HIV inficētiem cilvēkiem. Neatkarīgi no tā, cik veselīgs jūs esat vai kā jūs ievērojat ārstēšanu, jūsu iespējas šodien ir maz un daudzas reizes dārgākas, nekā varētu sagaidīt vidusmēra cilvēks.
Tas nenozīmē, ka jūs nevarat saņemt dzīvības apdrošināšanu; Dažos gadījumos jūs varat. Bet skarbā realitāte ir tāda, ka HIV dzīvības apdrošināšana var būt ļoti dārga, pat pārmērīga, padarot šo jautājumu ne tik daudz par pieejamību, bet gan par pieejamību.
Rawpixel Ltd / iStockDzīvības apdrošināšana kā diskriminācija
Sāksim, sakot, kā tas ir: Apdrošināšana ir un vienmēr ir bijusi diskriminējoša. Apdrošināšanas sabiedrības savas izmaksas un kvalifikāciju pamato ar aktuāra risku, nosakot statistikas līniju tam, kurš ir un kurš nav labs risks. Viņi neuztver tevi kā indivīdu, bet drīzāk to faktoru apvienojumu, kas, iespējams, liks tev nomirt agrāk nekā vajadzētu.
Garums un īsums ir tas, ka dzīvības apdrošināšana ir derību spēle, un lielākajai daļai apdrošinātāju cilvēki ar HIV ir vienkārši slikta likme.
Bet vai tas atspoguļo faktus vai nepamatotu aizspriedumu, kas aktīvi diskriminē visu HIV populāciju? Objektīvi aplūkojot izdzīvošanas statistiku, mēs to noteikti zinām:
- Saskaņā ar Ziemeļamerikas AIDS kohorta sadarbības pētījumu un dizaina (NA-ACCORD) pētījumiem 20 gadus vecs, HIV pozitīvs cilvēks, kurš lieto antiretrovīrusu terapiju, tagad var sagaidīt savu dzīvi 70 gadu sākumā.
- 2014. gada pētījums, ko veica daudzcentru AIDS kohortas pētījums (MACS), vēl vairāk atbalstīja šos apgalvojumus, secinot, ka cilvēkiem, kuri agri sāk terapiju (kad viņu CD4 skaits pārsniedz 350), paredzamajam dzīves ilgumam jābūt vienādam vai pat lielākam par vispārējā populācija.
Salīdzinājumam: cilvēki, kas smēķē, vidēji skuj 10 gadus no savas dzīves, salīdzinot ar cilvēkiem, kuri nesmēķē.Lai gan tas nenozīmē, ka apdrošinātāji viņus nesodīs, viņiem automātiski netiks liegta vai pakļauta tādas pašas debesīm paredzētās prēmijas, kādas būtu veselīgam nesmēķētājam ar HIV.
Kāpēc apdrošinātāji pretojas apdrošināšanai
Apdrošinātāji to neredz tāpat. Viņu mērķis ir pārvaldīt riskus un nenoteiktību, kas var ietekmēt abas bilances puses, un, viņuprāt, statistika smagi ietekmē cilvēkus ar HIV. Apsveriet to:
- Neskatoties uz paredzamā dzīves ilguma pieaugumu, cilvēki ar HIV biežāk saslimst ar HIV nesaistītas slimības gadus pirms viņu neinficēto kolēģu. Piemēram, sirdslēkmes parasti novēro 16 gadus agrāk nekā vispārējā populācijā, bet ne -HIV saistītie vēži tiek diagnosticēti jebkur no 10 līdz 15 gadiem agrāk.
- Lai gan agrīnas antiretrovīrusu terapijas rezultātā ir sasniegti normāli dzīves ilgumi, joprojām pastāv milzīga atšķirība to cilvēku skaitā, kuri spēj noturēt nenosakāmu vīrusu slodzi. Mūsdienās tikai aptuveni 30% no tiem, kuriem diagnosticēta HIV, spēj panākt vīrusu nomākšanu, bet mazāk nekā puse paliek diagnozē.
Galu galā apdrošinātāji apgalvo, ka neatkarīgi no tā, cik "labs" ir atsevišķs kandidāts, viņi nevar kontrolēt vienu lietu, kas saistīta ar ilgu mūžu - neatkarīgi no tā, vai cilvēks dzers savas tabletes.
Dažos aspektos tas ir novecojis arguments, ņemot vērā, ka HIV terapija ir daudz efektīvāka un piedodošāka nekā agrāk. Tomēr apdrošinātāja acīs hroniska slimības ārstēšana HIV klasificē tajā pašā riska kategorijā kā cilvēki, kas dzīvo ar sastrēguma sirds mazspēju.
Vienīgā atšķirība ir tāda, ka jums nav jāslimo ar hronisku stāvokli, lai jūs nevarētu saņemt apdrošināšanu; jums vienkārši irirHIV.
Dzīvības apdrošināšanas iespējas
Ja tradicionālās dzīvības apdrošināšanas formas jums nav pieejamas, joprojām varat izpētīt vairākas iespējas. Parasti viņi jums nepiedāvās tik lielu nāves pabalstu kā individuāla politika, taču, ja nomirstat, tie var būt pietiekami, lai segtu noteiktas izmaksas (piemēram, bēru vai izglītības izdevumus).
Starp vispiemērotākajām iespējām:
- Jūsu uzņēmums var piedāvāt uz darba devēju balstītu grupas dzīvības apdrošināšanu, dažos gadījumos gan darbiniekam, gan darbinieka laulātajam. Nāves pabalsti ir USD 10 000 darbiniekam un 5000 USD laulātajam. Kā grupas plāns, izmaksas mēdz būt pieejamākas.
- Jūsu darba devēja brīvprātīgā dzīvības apdrošināšana ir vēl viena iespēja, ko piedāvā lielāki uzņēmumi, ļaujot darbiniekiem (un dažreiz viņu laulātajiem) apdrošināt dzīvību bez pierādījumiem par apdrošināšanu. Daži no šiem plāniem piedāvā nāves pabalstus līdz 100 000 USD.
- Garantētās emisijas dzīvības apdrošināšana (pazīstama arī kā garantētas pieņemšanas polises) ir maza, visa dzīvības polise ar nāves pabalstiem, sākot no 5000 līdz 25 000 ASV dolāru. Parasti jautājumu par veselību nav, un apstiprināšana tiek garantēta. Kā tādi, prēmijas būs augstas, un pilnīgas priekšrocības parasti nesasniegs gadu vai divus gadus pēc spēkā stāšanās datuma.
Ja visas citas iespējas neizdodas, varat pieteikties uz priekšapmaksas bēru plānu (pazīstams arī kā iepriekšējas nepieciešamības plāns). Tie galvenokārt tiek pārdoti apbedīšanas namos un ļauj jums maksāt vai nu vienreizēju maksājumu, vai arī nomaksas plānu. Dažās bēru mājās jūsu nauda tiks ievietota trasta fondā, kas tiks atbrīvots pēc jūsu nāves. Citos gadījumos apbedīšanas birojs noslēdz apdrošināšanas polisi par jūsu dzīvi un nosauc sevi par labuma guvējiem.
Vārds no Verywell
Ja saskaras ar dzīvības apdrošināšanas polises atteikumu, ieteicams apsvērt iespēju pievērsties pensiju plānošanai. Tas jo īpaši attiecas uz gadījumiem, ja jums ir laba veselība un jūs joprojām strādājat.
Daudzas organizācijas ir sākušas piedāvāt programmas, kas attiecas uz HIV inficēto cilvēku ilgtermiņa finansiālo labsajūtu. Galvenais no tiem ir Manhetenā bāzētā New York Life, kas 2013. gadā uzsāka iniciatīvu "Pozitīva plānošana", lai apmācītu 11 000 savu aģentu par HIV iedzīvotāju finansiālajām vajadzībām.
Daudzas kopienas HIV organizācijas piedāvā līdzīgas programmas, ļaujot klientiem apmeklēt bezmaksas seminārus vai tikties ar finanšu speciālistiem individuāli. Varat arī pārbaudīt vietējās kopienas koledžas, no kurām daudzas piedāvā kursus par pensionēšanās plānošanu.
Neatkarīgi no tā, vai jūs varat saņemt dzīvības apdrošināšanu vai nē, visproduktīvākais, ko jūs varat darīt, ir iepriekš sagatavoties pietiekami tālu, lai pievērstos visiem jūsu pensijas aspektiem, ne tikai savai nāvei.
.jpg)
.jpg)
.jpg)
