Ja šoruden esat pievērsis uzmanību virsrakstiem par veselības apdrošināšanu, jūs, iespējams, esat redzējis daudz, kas norāda, ka prēmijas pieaug, savukārt citi saka, ka prēmijas pieauguz lejupar 2021. Tātad, kas īsti notiek?
Kā izrādās, abi virsrakstu komplekti ir patiesi - dažās jomās prēmijas samazinās, bet citās palielinās. Visās 36 valstīs, kas izmanto HealthCare.gov, vidējās etalona plāna prēmijas (uz kurām balstās prēmiju subsīdijas) samazinās. Kārtosim visu troksni un izdomāsim, kas patiesībā notiek ar jūsu veselības apdrošināšanas prēmijām.
Likmju izmaiņas individuālajam tirgum
Iesācējiem lielākā daļa virsrakstu, ko redzat, attiecas uz lielāko medicīnisko veselības apdrošināšanu, ko cilvēki pērk individuālajā / ģimenes tirgū (ti, ārpus grupas plāni) un kas atbilst Affordable Care Act (ACA). Tas var būt veselības apdrošināšanas biržā vai ārpus biržas (ti, iegādāts tieši no veselības apdrošināšanas sabiedrības), taču tas neietver apdrošināšanu, ko cilvēki saņem no darba devēja, kā arī neietver Medicare, Medicaid vai Bērnu veselības apdrošināšanu Programma.
Amerikas Savienotajās Valstīs ACA atbilstošajā individuālajā tirgus veselības apdrošināšanā ir reģistrēti tikai aptuveni 12 miljoni cilvēku. Tas ir mazāk nekā 4% no ASV iedzīvotājiem. Tātad, lai arī lielākā daļa amerikāņu saņem veselības apdrošināšanu vai nu no darba devēja, vai no valdības vadītas programmas (Medicare, Medicaid, CHIP, VA utt.), Virsraksti, kurus redzat, nemēdz būt kaut kas saistīts ar šiem plāniem. Tā vietā virsraksti mēdz atsaukties uz atsevišķu tirgu.
Tas ir tirgus, kuram pirms Affordable Care Act visvairāk bija nepieciešama reforma, un tieši tirgus segmentu visvairāk ietekmēja ACA (mazās grupas veselības apdrošināšanas tirgū arī notika dažas būtiskas reformas, bet ne tik daudz kā individuālajā tirgū. ). Nav pārsteidzoši, ka tas ir arī tirgus, kurā pēdējo gadu laikā ir notikušas vislielākās izmaiņas, un katru gadu, kad tiek paziņotas par likmju izmaiņām, uzmanības centrā.
(Ņemiet vērā, ka, lai gan visi jaunie individuālie galvenie medicīniskie plāni atbilst ACA, ir daži cilvēki, kuri joprojām ir reģistrēti vecmāmiņu un vecāku individuālos tirgus plānos, un ir arī citi veidi, kas nav saistīti ar grupu, piemēram, īstermiņa veselības plāni , Dažu valstu saimniecības biroja plāni un veselības aprūpes koplietošanas ministrijas plāni, kas neatbilst ACA - dažos gadījumos pat netiek uzskatīti par apdrošināšanu, un tie nav plāni, par kuriem mēs runājam, aplūkojot vispārējās vidējās likmes izmaiņas individuālajam tirgum.)
Kopumā pret etalonu prēmijām
Aplūkojot vispārējās vidējās prēmijas visā individuālajā tirgū visā valstī, tās nedaudz palielinās 2021. gadam. Saskaņā ar KFF analīzi vidējā likmes izmaiņa ir nedaudz virs 1%, pusei no visām vidējām likmju izmaiņām samazinoties starp 3,5 % samazinājums un 4.6% pieaugums.
2021. gads ir trešais gads pēc kārtas ar nelielām kopējām likmju izmaiņām. 2019. gadā vidējās prēmijas kopumā pieauga par mazāk nekā 3%, un 2020. gadā tās nedaudz samazinājās. Pirms tam individuālais tirgus bija daudz mazāk stabils, 2017. gadā vidējais likmes pieaugums bija aptuveni 25% un aptuveni 30% 2018. gadā. Bet kopš tā laika likmes ir lielā mērā izlīdzinājušās, un daudzās valstīs 2021. gada likmes ir diezgan līdzīgas 2018. gada likmēm.
Lai gan visā valstī ir neliels vidējais likmes pieaugums 2021. gadā, likmju izmaiņas dažādās jomās ievērojami atšķiras. Piemēram, Menā vidējās individuālās tirgus prēmijas samazinās par aptuveni 13%. Bet Indiānā tie palielinās vidēji par vairāk nekā 10%. Un tas ir visā valstī - ja mēs skatāmies tikai uz konkrētām apdrošināšanas kompānijām vai īpašiem veselības plāniem, prēmiju izmaiņu diapazons ir vēl nozīmīgāks.
Visi šie aprēķini ir balstīti uz to, kā likmes mainītos, ja visi saglabātu savu pašreizējo politiku 2021. gadā, kas ir maz ticams - ievērojams skaits reģistrēto personu katru gadu iepērkas atklātas reģistrācijas laikā un maina plānus, ja ir pieejama labāka iespēja, un jaunie apdrošinātāji ir pievienojās tirgiem daudzos štatos, pievienojot papildu iespējas 2021. gada pārklājumam. Bet bez plāna izmaiņām mēs redzēsim nelielu valsts vidējo prēmiju pieaugumu 2021. gadā.
Tad kāpēc mēs dzirdam, ka vidējie rādītāji samazinās? Tas ir divējāds: Pirmkārt, dažos štatos vispārējās vidējās prēmijas samazinās. Un, kad mēs skatāmies tikai vidējietalonsprēmijas (pretstatā vispārējām vidējām prēmijām) valstīs, kas izmanto HealthCare.gov, 2021. gadā vidēji samazinās par aptuveni 2%. Etalona plāns ir definēts kā otrais zemāko izmaksu sudraba plāns katrā apgabalā (tas ir arī termins, ko lieto, lai aprakstītu pamata priekšrocību kopumu, kas jāaptver katrā jomā, taču tā nav definīcija, par kuru mēs šeit runājam).
2020. gada oktobrī federālā valdība publicēja datus, kas parādīja, kā vidējās etalona prēmijas 36 štatos mainītos 2021. gadā: tās samazinās vidēji par 2%, lai gan štatos ir lielas atšķirības. Šis ir trešais gads pēc kārtas ar vidējo etalonu prēmiju samazinājumu štatos, kas izmanto HealthCare.gov.
Dati neietvēra informāciju par etalona plāna izmaiņām DC un 14 valstīm, kas vada savas apmaiņas platformas, kas veido gandrīz trešdaļu no visām reģistrētajām apmaiņas iespējām valstī (2021. gadam tas ietver Ņūdžersiju un Pensilvāniju, abas no tām iepriekšējos gados izmantoja HealthCare.gov, bet no 2020. gada rudens ir izveidojuši savas valsts pārvaldītās apmaiņas platformas).
Ko tas nozīmē 2021. gada prēmijām
Etalona prēmijas ir svarīgas, jo prēmiju subsīdijas ir balstītas uz etalona plāna izmaksām. Ideja ir tāda, ka etalona plāna izmaksas, atskaitot piemaksu subsīdijas, rada tīro prēmiju, kas tiek uzskatīta par pieejamu, pamatojoties uz dalībnieku ienākumiem.
Kad etalona plāna izmaksas noteiktā apgabalā pieaug, ir jāpaaugstina arī piemaksu subsīdijas šajā apgabalā, lai neto prēmijas būtu pieņemamas. Bet, kad etalona plāna izmaksas samazinās, samazinās arī piemaksu subsīdijas, jo subsīdijai nav jābūt tik lielai, lai etalona plāna neto prēmiju samazinātu līdz pieņemamam līmenim.
Konkrētā subsīdijas summa katram dalībniekam ir atkarīga no viņu izvēlētā plāna izmaksām un etalona plāna izmaksām šajā apgabalā (etalonu plāni katrā valstī ievērojami atšķiras).Bet kopumā piemaksu subsīdijas samazinās, kad samazinās etalona plāna prēmija.
Vidējās etalona prēmijas samazinājās 2019. gadā un atkal 2020. gadā, un samazinājās arī vidējās prēmiju subsīdiju summas: cilvēkiem, kuriem bija nodrošināts segums no 2019. gada sākuma, vidējā subsīdiju summa bija aptuveni 512 USD mēnesī, un tā bija samazinājusies līdz 492 USD mēnesī no 2020. gada .
Ņemot vērā vidējo etalona prēmiju nelielu samazinājumu 36 valstīs 2021. gadā, mēs varam sagaidīt vēl vienu vidējo subsīdiju apjomu samazinājumu. Bet tas būs atkarīgs arī no vidējiem ienākumiem un dalībnieku vidējā vecuma: Ja kopējie vidējie ienākumi būs mazāki, vidējā subsīdiju summa būs lielāka, jo subsīdijas ir veidotas tā, lai cilvēki ar zemākiem ienākumiem saņemtu lielākas subsīdijas. Un vidējais apmaiņas dalībnieku vecums ir vecāks, arī vidējā subsīdija būs lielāka, jo vecāka gadagājuma cilvēkiem prēmijas ir lielākas, tāpēc viņiem ir vajadzīgas lielākas piemaksu subsīdijas, lai padarītu viņu segumu pieejamu.
Kā gribasJūsuPiemaksas maiņa 2021. gadam?
Izmaksasjūsu konkrētā veselības apdrošināšanas polisevarētu palielināties vai samazināties, atkarībā no tā, vai jūs saņemat piemaksu subsīdiju (lielākā daļa apmaiņas dalībnieku to saņem, bet visi, kas reģistrējas ārpus biržas, maksā pilnu cenu) un cik daudz mainās jūsu plāna cena. Atkarībā no jūsu dzīvesvietas jums var būt dažas jaunas iespējas 2021. gadam un izvēlēties pārslēgties uz kādu no šiem plāniem, nevis atjaunot esošo pārklājumu.
Ja jūs esat tiesīgs saņemt subsīdijas un jūsu plāna cena nedaudz palielinās, bet piemaksu subsīdija jūsu reģionā nedaudz samazinās, jūs varētu sasniegt augstāku neto prēmiju 2021. gadā nekā jums bija 2020. gadā. Un mēs zinām, ka visos plānos , 2021. gadā ir neliels vidējais likmes pieaugums, tāpēc tas būs piemērots daudziem cilvēkiem.
No otras puses, ja jums nav tiesību uz subsīdiju, jums vienkārši jāaplūko, cik mainās jūsu plāna regulārā prēmija - tā dažādās jomās un apdrošinātājos ir ļoti atšķirīga.
Nav vienas atbildes, kas attiektos uz visiem. Dažreiz izmaiņas, kas šķiet vienmērīgi labas, dažiem dalībniekiem faktiski var izraisīt augstākas prēmijas. Piemēram, papildu apdrošinātāju pievienošanās apdrošināšanas tirgum noteiktā apgabalā parasti šķiet laba lieta reģistrētajiem - kas gan nevēlētos palielināt konkurenci? Bet, ja jaunajam apdrošinātājam ir zemākas cenas nekā esošajiem apdrošinātājiem un tas samazina pašreizējo etalona plānu, tas pārņems etalona vietu. Tā kā tam ir zemāka prēmija, tas nozīmē mazākas prēmiju subsīdijas visiem šajā apgabalā neatkarīgi no tā, vai viņi pāriet uz jauno apdrošinātāju. Ja viņi izvēlas saglabāt esošo segumu, viņu neto (pēc subsīdiju) prēmija var palielināties, pat ja viņu pašu plāna likme paliek diezgan stabila.
Attiecībā uz 2021. gadu tirgū ir apdrošinātāji, kas pievienojas apmēram pusei valstu un daudzās citās valstīs, kur esošie apdrošinātāji paplašina pārklājuma apgabalus. Papildu plāna iespējas rada papildu konkurenci un izvēli. Bet tie arī padara īpaši svarīgi, lai reģistrētie atkārtoti pārbaudītu savas iespējas atvērtās uzņemšanas laikā.
Cits piemērs ir pārapdrošināšana. Vairāk nekā desmit valstis ir īstenojušas pārapdrošināšanas programmas, kas palīdz samazināt kopējās vidējās prēmijas individuālajā apdrošināšanas tirgū. Šķiet, ka tas būtu acīmredzami izdevīgi, bet atkal tas ir atkarīgs no tā, kā tas ietekmē etalona plāna izmaksas. Kad pārapdrošināšana samazina prēmijas, cilvēki, kuri nesaņem prēmiju subsīdijas (un tāpēc par to segšanu jāmaksā pilna cena), acīmredzami gūs labumu no zemākām prēmijām. Bet cilvēkiem, kuri saņem subsīdijas, subsīdijas samazinās līdz ar kopējām likmēm. Dažos gadījumos tie samazinās vairāk nekā vidējo prēmiju izmaksas, kā rezultātā cilvēkiem, kuri saņem piemaksu subsīdijas, neto prēmijas ir lielākas. Tas notika daudziem Kolorādo reģistrētajiem 2020. gadā, piemēram, pateicoties štata jaunajai un diezgan veiksmīgajai pārapdrošināšanas programmai.
Vārds no Verywell
Lai arī kopumā vidējietalonsprēmijas lielākajā daļā valstu 2021. gadā nedaudz samazinās, tas tikai nozīmē, ka prēmiju subsīdijas 2021. gadā būs nedaudz mazākas. Tas nenozīmē, kajūsuprēmijas būs mazākas 2021. gadā. Kopumā vidējās prēmijas nedaudz palielinās, un kopā ar nedaudz zemākām prēmiju prēmijām (un līdz ar to arī mazākām subsīdijām) daži iesaistītie dalībnieki varētu maksāt vairāk par to segumu 2021. gadā.
Dienas beigās ir īpaši svarīgi, lai cilvēki, kuriem ir individuāla tirgus veselības apdrošināšana, rūpīgi veiktu iepirkšanos šoruden atklātās reģistrācijas laikā (lielākajā daļā valstu no 1. novembra līdz 15. decembrim, lai gan DC un desmit štatos ir pagarināti atvērtie uzņemšanas periodi).
Daudzās valstīs biržām pievienojas jauni apdrošinātāji, un neliels etalonu prēmiju samazinājums nozīmē, ka jūsu pēcsubsidēšanas prēmija varētu būt augstāka nekā 2021. gadā, ja jūs vienkārši saglabājat pašreizējo plānu. Pāreja uz zemāku izmaksu plānu varētu būt iespēja daudziem dalībniekiem, lai gan arī tur nav vienotas atbildes, jo tas būs atkarīgs no pakalpojumu sniedzēju tīkla, vispārējiem ieguvumiem un alternatīvo plānu aptvertajiem narkotiku sarakstiem. jūs apsverat.
Ja jums nepieciešama palīdzība, varat atrast brokeri vai navigatoru, kuru ir apstiprinājusi birža. Bet gandrīz katrā štatā plāna izvēle būs jāpabeidz līdz 15. decembrim. Ir vairākas valstis, kurās atklāta reģistrācija turpinās arī pēc šī datuma (lai gan lielākajā daļā no tām jums joprojām ir jāreģistrējas līdz 15. decembrim, lai pārklājums stājas spēkā 2021. gada 1. janvārī), taču tie ir noteikuma izņēmums.
-is-treated.jpg)
