Ja esat jauns veselības apdrošināšanas lietotājs Amerikas Savienotajās Valstīs, tas būs dārgs. Bet izmaksas nav vienīgā problēma iesācējiem, kuri cenšas iegūt veselības apdrošināšanu. Tā ir arī sarežģīta sistēma ar vairākiem ieejas punktiem.
Tā kā jūs potenciāli varat saņemt veselības apdrošināšanu no daudziem dažādiem avotiem, piemēram, valdības, no sava darba vai universitātes, vai no privātās apdrošināšanas sabiedrības, ne vienmēr ir skaidrs, kur jums vajadzētu sākt meklēt, pērkot zemu izmaksu veselības apdrošināšanu.
Pirms izpētīt bezmaksas vai zemu izmaksu veselības apdrošināšanas iespējas, saprotiet vienu lietu: veselības apdrošināšana nekad nav īsti bezmaksas un reti ir patiesi lēta. Veselības apdrošināšana, kas jums ir bezmaksas vai lēta, nozīmē vienu no divām lietām:
- Kāds subsidē ikmēneša prēmijas, lai jūs pats nemaksātu pilnas izmaksas. Ja jūs pretendējat uz šāda veida subsidēšanu - parasti no darba devēja vai valdības puses -, tas ir lielisks veids, kā iegūt veselības aprūpi, kas atbilst jūsu budžetam.
- Pabalsti ir samazināti, tāpēc jūsu iegādātais segums nav visaptveroša veselības apdrošināšana; tas ir mazāk izturīgs. Šādi pārklājuma veidi no pirmā acu uzmetiena var būt pievilcīgi, taču tie var atstāt jūs nevērībā, ja un kad jums ir būtiska medicīniska prasība.
Tālāk ir aprakstītas vairākas iespējas bezmaksas vai zemu izmaksu veselības apdrošināšanai, kā arī apraksts par to, kurš ir tiesīgs pieteikties, kā pieteikties un ko gaidīt.
Medicaid
Attēls © ultura Asia / Rafe Swan Cultura Exclusive / Getty ImagesMedicaid ir sociālās labklājības programma, kas nodrošina valstij visaptverošu veselības apdrošināšanu cilvēkiem ar zemiem ienākumiem. Medicaid ir bezmaksas veselības apdrošināšana tiem, kas kvalificējas. Vairumā gadījumu ikmēneša prēmijas netiek noteiktas, un izmaksu dalīšana pašrisku vai līdzmaksājumu veidā nav vai ir minimāla.
Medicaid katrā valstī darbojas nedaudz atšķirīgi, taču, lai varētu pretendēt uz atbalstu, jums jāievēro vadlīnijas ar zemiem ienākumiem, kas mainās atkarībā no tādiem faktoriem kā vecums, grūtniecība un tas, vai esat invalīds. Daudzos štatos pieaugušajiem, kas jaunāki par 65 gadiem, būs tiesības uz Medicaid, ja viņu mājsaimniecības ienākumi nepārsniedz 138% no federālā nabadzības līmeņa. Grūtnieces un bērni parasti var pretendēt uz Medicaid, ja viņu mājsaimniecības ienākumi ir krietni virs šī līmeņa, taču cilvēkiem, kas vecāki par 65 gadiem, parasti ir jābūt ar zemākiem ienākumiem, kā arī ar zemu aktīvu līmeni, lai varētu pretendēt uz Medicaid.
Tomēr dažās valstīs ir stingrāki atbilstības kritēriji pieaugušajiem, kas jaunāki par 65 gadiem. Šajās valstīs jums ir jāatbilst zemu ienākumu vadlīnijāmun arībūt medicīniski neaizsargātas grupas dalībniekam (grūtniecēm, nepilngadīga bērna vecākiem / aprūpētājiem, veciem cilvēkiem, invalīdiem un bērniem). Citiem vārdiem sakot, ir daži štati (14 no 2021. gada sākuma, lai gan no 2021. gada vidus tā būs tikai 12), kur paši par sevi ar zemiem ienākumiem nedarīs jums tiesības saņemt Medicaid.
Medicaid var būt pieejams imigrantiem, kuri likumīgi uzturas Amerikas Savienotajās Valstīs piecus vai vairāk gadus, ja viņi atbilst atbilstības prasībām.
Medicaid parasti nav pieejams imigrantiem bez dokumentiem, lai gan var būt izņēmumi, piemēram, īslaicīgs ierobežots Medicaid segums ārkārtas situācijās un ārkārtas segums grūtniecēm. Un atkal Medicaid atbilstība dažādās valstīs atšķiras. Piemēram, Kalifornija ir izvēlējusies attiecināt Medicaid tiesības uz bērniem bez dokumentiem un jauniešiem, kuri citādi atbilst ienākumu kritērijiem.
Medicaid apmaksā federālie un štatu nodokļi, un tos pārvalda štatu līmenī (tieši tāpēc seguma un atbilstības noteikumi dažādās valstīs atšķiras). Ja saņemat Medicaid, jūsu draugi, kaimiņi un līdzpilsoņi par jūsu veselības aprūpi maksā ar saviem nodokļu dolāriem.
Lai arī Medicaid ir valsts veselības apdrošināšana, lielāko daļu Medicaid saņēmējiem sniegto aprūpi nodrošina privātie uzņēmumi un veselības aprūpes sniedzēji. Ja jūs saņemat Medicaid, jūs, iespējams, aprūpēs tās pašas slimnīcas un tie paši ārsti kā jūsu kaimiņi, kuriem ir privāta veselības apdrošināšana.
Un lielākā daļa valstu slēdz līgumu ar privātajām apdrošināšanas kompānijām par pārklājuma administrēšanu, kas nozīmē, ka jūsu pārklājuma ID kartē var būt redzams labi pazīstama privātā veselības apdrošinātāja vārds.
Jūs varat pieteikties Medicaid, izmantojot savu Affordable Care Act veselības apdrošināšanas biržu vai tieši sazinoties ar savas valsts Medicaid programmu.
Pieejamās aprūpes likuma subsīdija
Attēls © Jon Schulte E + / Getty ImagesLikums par pieņemamu aprūpi paredz valsts subsīdijas, lai padarītu veselības apdrošināšanas pirkšanu lētāku cilvēkiem ar nelieliem ienākumiem, kā arī palīdzētu samazināt veselības apdrošināšanas iegādi un izmantošanu cilvēkiem ar zemiem ienākumiem.
Abos gadījumos šīs subsīdijas ir paredzētas, lai palīdzētu cilvēkiem, kuri paši iegādājas veselības apdrošināšanu. Bet tas ir mazs procents iedzīvotāju - lielākā daļa cilvēku to saņem no darba devēja vai no valdības (Medicare, Medicaid, CHIP).
Parasti, lai pretendētu uz prēmijas nodokļu kredītu (prēmiju subsīdija), ienākumu griesti ir 400% no nabadzības līmeņa. Bet 2021. un 2022. gadam kā daļu no Amerikas glābšanas plāna, lai risinātu notiekošo COVID pandēmiju, piemaksu subsīdiju tiesībām nav ienākumu ierobežojuma.
Tā vietā tikai šos divus gadus subsīdijas ir paredzētas, lai nodrošinātu, ka nevienam, kurš tirgū / biržā iegādājas plānu, prēmijās par etalonu plānu nav jāmaksā vairāk nekā 8,5% no viņu mājsaimniecības ienākumiem. Atkarībā no tā, kur jūs dzīvojat un cik vecs esat, jūs varat pretendēt uz piemaksu subsīdiju 2021. un / vai 2022. gadā pat ar ienākumiem, kas ievērojami pārsniedz 400% no nabadzības līmeņa. Bet, ja etalona plāna izmaksas jau nebūtu lielākas par 8,5% no jūsu ienākumiem bez subsīdijas, jūs nevarētu pretendēt uz subsīdiju.
Ja esat tiesīgs saņemt prēmijas nodokļa atlaidi (un izvēlaties, lai tā katru mēnesi tiktu izmaksāta jūsu apdrošinātājam jūsu vietā, nevis pieprasītu visu uzreiz nodokļu deklarācijā pēc gada beigām), valdība maksā daļu no jūsu ikmēneša veselības apdrošināšanas prēmija, un jūs maksājat pārējo.
Šī subsīdija sniedzas arī vidusslānī: Pat pirms Amerikas glābšanas plāna "subsīdiju klints" likvidēšanas 400% no nabadzības līmeņa četrām ģimenēm 2021. gadā bija 104 800 USD.
Tā kā ir izveidots Amerikas glābšanas plāns, CMS atzīmē, ka 80% no tirgus dalībniekiem pēc nodokļu kredītu piemērošanas būs pieejams vismaz vienam plānam, kura ikmēneša prēmijas maksā 10 USD vai mazāk. Un vairāk nekā pusei dalībnieku būs pieejams sudraba plāns, kura ikmēneša prēmijas maksā 10 USD vai mazāk.
Ja jūsu ienākumi ir no 100% līdz 250% no federālā nabadzības līmeņa, jūs saņemsit ne tikai valdības palīdzību, lai apmaksātu veselības apdrošināšanu, bet arī, izmantojot savu valsts atbalstu, jūs varat saņemt papildu valdības palīdzību, lai samaksātu jūsu atskaitāmo summu, kopijas un līdzapdrošināšanu. veselības apdrošināšana. To sauc par izmaksu dalīšanas samazināšanas subsīdiju. (Ņemiet vērā, ka Amerikas glābšanas plāns paredz izmaksu dalīšanu arī visiem, kas saņem bezdarba kompensāciju 2021. gadā, ja vien viņi tirgū reģistrējas sudraba plānā.)
Šīs subsīdijas var izmantot tikai, lai iegādātos Obamacare veselības apdrošināšanu, kas tiek pārdota Affordable Care Act veselības apdrošināšanas biržās, kas pazīstama arī kā Marketplace. Tos nevar izmantot, lai apmaksātu veselības apdrošināšanu, izmantojot darbu vai veselības plānu, kas iegādāts ārpus tirgus.
Obamacare subsīdijas nav pieejamas imigrantiem, kuriem nav dokumentu. Tomēr vairums likumīgi dzīvojošo imigrantu var pieteikties. Lai iegūtu sīkāku informāciju, varat pārbaudīt HealthCare.gov.
Ja esat likumīgs Amerikas Savienoto Valstu iedzīvotājs, varat pieteikties uz veselības apdrošināšanas subsīdiju un reģistrēties veselības plānā veselības apdrošināšanas biržā, kuru vada jūsu štats vai federālā valdība. Izmantojot rīku HealthCare.gov, atrodiet savas valsts veselības apdrošināšanas biržu.
Īstermiņa veselības apdrošināšana
Attēls ©: swedeandsour E + / Getty ImagesĪstermiņa veselības apdrošināšana bieži maksā lētāk nekā visaptverošā veselības apdrošināšana. Šī iemesla dēļ tā ir pievilcīga iespēja cilvēkiem, kuri meklē pagaidu pārklājumu.
Dažos štatos īstermiņa plānus var pārdot ar termiņu līdz 364 dienām, un dažos gadījumos šos plānus var atjaunot uz laiku līdz 36 mēnešiem.
Bet dažas valstis vispār nepieļauj īstermiņa plānu pārdošanu, un citas to ilgumam nosaka stingrākus ierobežojumus. Pat valstīs, kas neierobežo īstermiņa plānus, pārsniedzot federālās minimālās prasības, apdrošinātāji var izvēlēties piedāvāt neatjaunojamus plānus vai īsāku laiku.
Kaut arī īstermiņa veselības apdrošināšana var būt lēta veselības apdrošināšanas iespēja, tā nav piemērota visiem. Īstermiņa veselības apdrošināšanas plānos nav jāievēro Affordable Care Act likumi.
Piemēram, īstermiņa veselības apdrošināšanas polise var noteikt ierobežojumus pabalstiem, ierobežojot apdrošinātāja iespējamos zaudējumus, ja jūs nopietni (un dārgi) saslimstat, kamēr esat apdrošināts.
Īstermiņa veselības apdrošināšanai arī nav jāsedz būtiskākie ieguvumi veselībai. Piemēram, lielākā daļa īstermiņa plānu neattiecas uz maternitātes aprūpi vai garīgās veselības aprūpi, un daudzi izslēdz ambulatoro recepšu medikamentu segumu. Gandrīz visos īstermiņa plānos nav ietverti arī visi iepriekš pastāvošie nosacījumi.
Jūs pat varat pilnībā noraidīt, ja apdrošinātājs uzskata, ka esat pārāk liels risks apdrošināties. Tomēr, ja esat jauns, veselīgs un apdrošinātājam rada nelielu dārgu atlīdzību risku, īstermiņa veselības apdrošināšana var būt pārsteidzoši lēta veselības apdrošināšanas iespēja.
Jūs varat iegādāties īstermiņa veselības apdrošināšanas polisi tieši no veselības apdrošināšanas sabiedrības, izmantot savu apdrošināšanas aģentu, atrast veselības apdrošināšanas aģentu vai brokeri Nacionālās veselības parakstītāju asociācijas vietnē vai izmantot nevalstisku privātu tiešsaistes apmaiņu, piemēram, ehealthinsurance.com.
Īstermiņa veselības apdrošināšana navpārdod Affordable Care Act veselības apdrošināšanas biržās, piemēram, HealthCare.gov.
Īstermiņa veselības plāni arī netiek uzskatīti par minimālo būtisko segumu. Ja jums rodas kvalifikācijas pasākums, kas citādi izraisītu īpašu reģistrācijas periodu, lai reģistrētos ACA atbilstošā plānā, jūs to nevarētu izdarīt, ja noteikumi paredz, ka pirms kvalifikācijas pasākuma jums ir jābūt vismaz minimālajam nodrošinājumam.
Piemēram, lai arī piespiedu seguma zaudēšana ir kvalifikācijas pasākums, kas parasti ļauj personai reģistrēties ACA atbilstošā plānā, īstermiņa plāna zaudēšana to nedara. Un, ja jūs pārvietojaties no viena apgabala uz otru, jūsu pārvietošanās neizraisa īpašu uzņemšanas periodu, ja pirms pārcelšanās jums bija nodrošinājums saskaņā ar īstermiņa plānu (jums pirms pārcelšanās bija jābūt segumam saskaņā ar plānu, kas tiek skaitīts kā minimālais būtiskais segums lai kvalificētos īpašam uzņemšanas periodam, ko izraisījis jūsu pārcelšanās).
Uz darbu balstīts veselības plāns
Attēls © Attēlu avots / Getty ImagesDaudzi darba devēji Amerikas Savienotajās Valstīs subsidē veselības apdrošināšanu saviem darbiniekiem un darbinieku ģimenēm kā daļu no darbinieka pabalstu un atlīdzību paketes. Tas ir ļoti izplatīts lielu uzņēmumu pilna laika darbiniekiem. Tas nav tik izplatīts nepilnas slodzes darbiniekiem vai mazo uzņēmumu darbiniekiem.
Lūk, kā tas darbojas. Kad jūs saņemat darbu, kas saistīts ar veselības apdrošināšanas pabalstiem, jūsu darba devējs var piedāvāt tikai vienu veselības plānu vai arī piedāvāt vairākas iespējas, no kurām izvēlēties.
Jums ir ierobežots laika periods, lai reģistrētos darba devēja piedāvātajai veselības apdrošināšanai. Ja nepierakstāties pirms noteiktā termiņa, jums būs jāgaida līdz nākamajam ikgadējam atvērto reģistrācijas periodam. Pirms pārklājuma sākšanas parasti ir īss gaidīšanas periods. Parasti tas ir no 30 līdz 90 dienām.
Kad jums ir darba devēja sponsorēta veselības apdrošināšana, jūsu darba devējs parasti maksā daļu no ikmēneša prēmijām, un jūs maksājat daļu no ikmēneša prēmijām. Vairumā gadījumu lielāko daļu izmaksu maksā darba devējs, lai gan tas katram darba devējam ir atšķirīgs. Jūsu prēmiju daļa tiek automātiski atskaitīta no algas, tāpēc jums nav jāatceras maksāt katru mēnesi.
Vairumā gadījumu šis algas atskaitījums tiek izņemts no algas, pirms tiek aprēķināti ienākuma nodokļi; šādā veidā jūs nemaksājat ienākuma nodokļus par naudu, ko iztērējāt veselības apdrošināšanas prēmijām.
Izmantojot veselības apdrošināšanu uz darba pamata, jūsu darba devējs parasti nepalīdz jums samaksāt izmaksu dalīšanas izdevumus, piemēram, atskaitījumus, kopijas un līdzapdrošināšanu. Tomēr darba devēji var piedāvāt uzkrājumu plānus, piemēram, Elastīgus izdevumu kontus, Veselības krājkontus vai Veselības atlīdzināšanas pasākumus, lai atvieglotu šo izdevumu apmaksu.
Vairumā gadījumu, pametot darbu vai zaudējot to, jūs zaudējat arī uz darbu balstītu veselības apdrošināšanas segumu. Tomēr jums var būt tiesības turpināt šo segumu 18 mēnešus, izmantojot COBRA vai valsts turpinājumu, ja esat gatavs maksāt gan savu prēmijas daļu, gan daļu, kuru maksāja jūsu darba devējs. (Ņemiet vērā, ka saskaņā ar Amerikas glābšanas plānu valdība maksās COBRA prēmijas no 2021. gada aprīļa līdz septembrim, ļaujot dalībniekiem šajā laikā bez maksas saņemt šo segumu).
Laulātā veselības plāns
Attēls © mapodile E + / Getty ImagesJa jūsu laulātajam ir veselības apdrošināšana, kas balstīta uz darbu, iespējams, jums būs tiesības uz to pašu apdrošināšanu. Lielākā daļa darba devēju attiecina uz veselību balstītas veselības apdrošināšanas piedāvājumu uz savu darbinieku dzīvesbiedriem, bērniem un pabērniem. Jūs varat reģistrēties šim pārklājumam sākotnējā uzņemšanas periodā, kad jūsu laulātais pirmo reizi iegūst darbu.
Ja palaidīsit garām šo iespēju, jums būs vēl viena iespēja katrā ikgadējā atklātā uzņemšanas periodā. Jums arī būs iespēja pievienoties dzīvesbiedra plānam, ja piedzīvojat kvalifikācijas pasākumu, piemēram, zaudējat savu veselības plānu vai dzemdējat bērnu.
Ja jūsu laulātā darba devējs piedāvā uzņēmuma veselības plānu jums un jūsu bērniem, jums nav pienākuma to pieņemt. Ja jūs varat atrast labāku piedāvājumu par veselības apdrošināšanas segumu gan jums, gan bērniem, ir atļauts ļaut sava laulātā darba devējam segt tikai jūsu laulāto, kamēr jūs un bērni izvēlaties citu apdrošināšanu.
Bet ir svarīgi saprast, ka, ja jūsu laulātā darba devējs piedāvā ģimenes pārklājumu, un segums tiek uzskatīts par pieejamutikai darbiniekam(t.i., neņemot vērā, cik lielu algu atskaita par pārējo ģimenes segumu), neviens ģimenes loceklis nav tiesīgs saņemt piemaksu subsīdijas biržā.
Tas ir pazīstams kā ģimenes kļūme, un tas atstāj dažas ģimenes bez patiesi pieejamu veselības apdrošināšanas iespēju.
Lai gan darba devēji parasti subsidē darbinieka veselības apdrošināšanu uz darbu, maksājot daļu no ikmēneša prēmijām, darba devējs var nesubsidēt laulātā vai ģimenes segumu (lielākā daļa darba devēju subsidē ģimenes locekļu segumu, bet kopumā darba devēji maksā mazāku procentuālo daļu no kopējās summas) ģimenes veselības apdrošināšanas izmaksas, salīdzinot tikai ar darbiniekiem).
Ja jūsu laulātā darba devējs piedāvā veselības apdrošināšanu viņu ģimenes locekļiem, jūsu prēmijas daļa tiks automātiski atskaitīta no jūsu laulātā algas.
Vecāku veselības plāns
Attēls © andresr E + / Getty ImagesJa esat jaunāks par 26 gadiem un jūsu vecākiem ir individuāls tirgus plāns (iegādāts biržā vai ārpus biržas, vai vecmāmiņas vai vectēva plāns), vai uz darbu balstīts plāns, kas nodrošina apgādājamo nodrošinājumu, jūs esat atbilstoši jūsu vecāku veselības plānam. Tas notiek pat tad, ja neesat vecāku nodokļu maksātājs, esat precējies vai dzīvojat pats.
Iespējams, jums būs jāgaida līdz nākamajam atvērtajam reģistrācijas periodam, un vecāku veselības plāns tiks pievienots viņu veselības apdrošināšanas segumam. Tomēr, ja nesen esat zaudējis citu visaptverošu veselības apdrošināšanas segumu, jūs, iespējams, varēsit reģistrēties pat pirms atklātas uzņemšanas, ja atbilstat veselības plāna prasībām īpašam uzņemšanas periodam.
Daži darba devēji subsidē ne tikai savu darbinieku veselības apdrošināšanu, bet arī veselības apdrošināšanas segumu darbinieku ģimenēm. Citi darba devēji maksā daļu no darbinieku veselības apdrošināšanas prēmijām, bet nesubsidē prēmijas ģimenes locekļiem.
Ja jūsu vecākiem ir uz darbu balstīta veselības apdrošināšana un viņa vai viņas darba devējs subsidē ģimenes prēmijas, jūsu veselības apdrošināšanas prēmijas daļēji maksās vecāku darba devējs. Pārējā ikmēneša prēmija tiks noņemta no vecāku algas.
Ja vecāku darba devējs nesubsidē ģimenes apdrošināšanu, visa jūsu ikmēneša prēmija tiks atskaitīta no vecāku algas.
.jpg)
