Kas ir veselības apdrošināšanas prēmija?

Veselības apdrošināšanas prēmija jums jāmaksā katru mēnesi neatkarīgi no tā, vai jums nepieciešama medicīniskā aprūpe.

ERproductions Ltd / Blend Images / Getty Images

Veselības apdrošināšanas prēmija ir ikmēneša maksa, ko maksā apdrošināšanas sabiedrībai vai veselības plānam, lai nodrošinātu veselības aizsardzību. Pats apdrošināšanas apjoms (ti, summa, ko maksā veselības apdrošinātājs, un summa, ko jūs maksājat par ar veselību saistītiem pakalpojumiem, piemēram, ārstu apmeklējumiem, hospitalizācijām, receptēm un medikamentiem) katrā veselības plānā ievērojami atšķiras, un pastāv bieži korelācija starp prēmiju un seguma apjomu. Jo mazāk jāmaksā par segumu, jo vairāk, iespējams, būs jāmaksā, kad nepieciešama veselības aprūpe, un otrādi.

ERproductions Ltd / Blend Images / Getty Images

Īsāk sakot, prēmija ir maksājums, ko veicat savai veselības apdrošināšanas kompānijai, kas pilnībā nodrošina segumu; tā ir summa, ko maksājat, lai iegādātos segumu. Piemaksu maksājumiem ir noteikts termiņš plus labvēlības periods. Ja līdz labvēlības perioda beigām prēmija nav pilnībā samaksāta, veselības apdrošināšanas sabiedrība var pārtraukt vai atcelt segumu.

Citas veselības apdrošināšanas izmaksas var ietvert atskaitījumus, kopapdrošināšanu un līdzmaksājumus. Šīs ir summas, kuras jūs maksājat, kad nepieciešama medicīniska palīdzība. Ja jums nav nepieciešama nekāda ārstēšana, jums nebūs jāmaksā atskaitījums, kopijas vai līdzapdrošināšana. Bet jums katru mēnesi ir jāmaksā prēmija neatkarīgi no tā, vai izmantojat savu veselības apdrošināšanu vai nē.

Kas maksā veselības apdrošināšanas prēmiju?

Ja darba laikā saņemat veselības aprūpes segumu, darba devējs parasti maksā daļu vai visu ikmēneša piemaksu. Bieži vien jūsu uzņēmums pieprasīs, lai jūs maksātu kādu daļu no ikmēneša prēmijas, kas tiks atskaitīta no jūsu algas. Pēc tam viņi segs pārējo prēmiju.

Saskaņā ar Kaiser Family Foundation 2020. gada darba devēju pabalstu pētījumu darba devēji maksāja vidēji vairāk nekā 83% no vientuļo darbinieku kopējām prēmijām un vidēji gandrīz 74% no visām ģimenes prēmijām par darbiniekiem, kuri plānam pievieno ģimenes locekļus. A

Ja esat pašnodarbināts vai iegādājaties savu veselības apdrošināšanu, jūs kā indivīds esat atbildīgs par ikmēneša prēmijas maksāšanu katru mēnesi. Tomēr kopš 2014. gada Affordable Care Act (ACA) nodrošina augstākās kvalitātes nodokļu kredītus (subsīdijas), kas ir pieejami cilvēkiem, kuri apmaiņas laikā iegādājas individuālu segumu. Lai varētu pretendēt uz piemaksu subsīdijām, jūsu ienākumi nedrīkst pārsniegt 400% no federālā nabadzības līmeņa, un jūs nevarat piekļūt visaptverošam pārklājumam no sava darba devēja vai jūsu laulātā darba devēja.

Kopš 2014. gada pirktie ārpus biržas plāni atbilst ACA, taču piemaksu subsīdijas nevar izmantot, lai kompensētu to izmaksas.

Piemaksa

Pieņemsim, ka esat pētījis veselības aprūpes likmes un plānus, lai atrastu plānu, kas ir pieņemams un piemērots jums un jūsu tuviniekiem. Pēc daudziem pētījumiem jūs galu galā izvēlaties konkrētu plānu, kura cena mēnesī ir 400 USD. Šī $ 400 ikmēneša maksa ir jūsu veselības apdrošināšanas prēmija. Lai visi jūsu veselības aprūpes pabalsti paliktu aktīvi, veselības apdrošināšanas prēmija ir pilnībā jāmaksā katru mēnesi.

Ja jūs pats maksājat savu prēmiju, jūsu ikmēneša rēķins pienāks tieši jums. Ja jūsu darba devējs piedāvā grupas veselības apdrošināšanas plānu, prēmijas maksās apdrošināšanas plānā jūsu darba devējs, lai gan daļa no kopējās prēmijas, iespējams, tiks iekasēta no katra darbinieka, ieturot algas atskaitījumu (lielākā daļa ļoti lielo darba devēju ir pašapdrošināti, Tas nozīmē, ka viņi tieši sedz savu darbinieku medicīniskās izmaksas, parasti slēdzot līgumu ar apdrošināšanas sabiedrību tikai plāna administrēšanai).

Ja jums ir individuāls veselības plāns apmaiņas laikā un jūs saņemat prēmiju subsīdiju, valdība maksās subsīdiju tieši jūsu apdrošināšanas sabiedrībai. Jums tiks izrakstīts rēķins par atlikušo prēmijas atlikumu, un jums būs jāmaksā sava daļa, lai jūsu segums būtu spēkā. Alternatīvi, jūs varat izvēlēties katru mēnesi pats maksāt visu prēmijas summu un nākamajā pavasarī nodokļu deklarācijā pieprasīt kopējo prēmijas subsīdiju. (Šī nav izplatīta iespēja, taču tā ir pieejama, un izvēle ir jūsu izvēle. Ja subsīdiju izmantojat jau iepriekš, tā būs jāsaskaņo ar nodokļu deklarāciju, izmantojot to pašu veidlapu, kuru izmanto, lai pieprasītu subsīdiju cilvēkiem, kuri maksāja pilnu maksu. gada laikā).

Atskaitījumi, kopijas un kopapdrošināšana

Prēmijas ir noteiktas maksas, kas jāmaksā katru mēnesi. Ja jūsu prēmijas ir atjauninātas, jūs esat apdrošināts. Fakts, ka esat apdrošināts, nenozīmē, ka visi jūsu veselības aprūpes izdevumi tiek apmaksāti no jūsu apdrošināšanas plāna.

• Atskaitījumi. Atskaitījumi, saskaņā ar Healthcare.gov teikto, ir "summa, ko jūs maksājat par segtajiem veselības aprūpes pakalpojumiem, pirms sāk maksāt jūsu apdrošināšanas plāns." Bet ir svarīgi saprast, ka dažus pakalpojumus var pilnībā vai daļēji segt, pirms jūs izpildāt pašrisku, atkarībā no tā, kā plāns tiek veidots. ACA atbilstošie plāni, tostarp darba devēju atbalstītie plāni un individuālie tirgus plāni, aptver noteiktus preventīvos pakalpojumus bez maksas dalībniekiem, pat ja nav izpildīts pašrisks. Un ir diezgan izplatīti plāni, kas daļēji aptver noteiktus pakalpojumus, tostarp biroja apmeklējumus, steidzamus aprūpes apmeklējumus un receptes, pirms pašriska tiek izpildīta. Tā vietā, lai pieteiktais dalībnieks samaksātu pilnas šo apmeklējumu izmaksas, apdrošināšanas plāns var pieprasīt, lai dalībnieks maksā tikai kopiju, bet pārējā rēķina daļu uzņemas veselības plāns. Bet citi veselības plāni ir izstrādāti tā, lai visi pakalpojumi, izņemot obligātos profilaktiskās aprūpes pabalstus, tiktu piemēroti pašriskam, un veselības plāns sāk maksāt par kādu no tiem tikai pēc tam, kad ir izpildīts pašrisks. Prēmiju izmaksas bieži ir cieši saistītas ar atskaitījumiem: jūs parasti maksāsiet vairāk par apdrošināšanas polisi, kurai ir mazākas pašriskas, un otrādi
• Līdzmaksājumi. Pat ja jūsu veselības apdrošināšanas polisei ir zems atvilkumu apmērs vai nav nekādu atskaitījumu, jums, iespējams, tiks prasīts samaksāt vismaz nominālu maksu, kad saņemat lielāko daļu profilaktiskās medicīniskās palīdzības veidu (par veselības aprūpes plāniem, kas nav bijuši vectēvi, par noteiktu profilaktisko aprūpi nav jāmaksā. ). Šo maksu sauc par kopmaksu vai īsi par kopiju, un tā parasti mainīsies atkarībā no konkrētā medicīniskā dienesta un personas plāna detaļām. Lielākā daļa plānu ietver gan atskaitāmo summu, gan kopmaksājumus, līdzmaksājumi attiecas uz tādām lietām kā biroja apmeklējumi un receptes, savukārt pašrisks attiecas uz hospitalizāciju, laboratorijas darbu, operācijām utt. Dažos plānos ir kopijas, kas tiek piemērotas tikai pēc tam, kad ir izpildīta pašriska summa; tas arvien biežāk attiecas uz receptes priekšrocībām. Dalības maksājumi var būt lielāki, ja ikmēneša prēmijas ir zemākas.
• Līdzapdrošināšana. Healthcare.gov apraksta kopapdrošināšanu šādi: "apmaksātā veselības aprūpes pakalpojuma izmaksu procentuālā daļa, kuru jūs maksājat (piemēram, 20%) pēc tam, kad esat samaksājis pašrisku. Pieņemsim, ka jūsu veselības apdrošināšanas plānā atļautā summa biroja apmeklējumam ir 100 USD un jūsu kopapdrošināšana ir 20%. Ja esat samaksājis atskaitāmo summu, jūs maksājat 20% no 100 ASV dolāriem jeb 20 ASV dolāriem. "Kopapdrošināšana parasti attiecas uz tiem pašiem pakalpojumiem, kas būtu ieskaitīti pašriskā pirms tā izpildes. Citiem vārdiem sakot, uz pakalpojumiem, uz kuriem attiecas atskaitījums, pēc pašriska izpildes būs jāpieder kopīgi, turpretim uz pakalpojumiem, uz kuriem attiecas kopija, parasti turpinās kopija.

Atskaitījumi, līdzmaksājumi un līdzapdrošināšana tiek piemērota pacienta gada maksimālajam maksimālajam līmenim. Gada maksimālais ārpus kabatas ir lielākais kopējais apjoms, ko veselības apdrošināšanas sabiedrība pieprasa pacientam samaksāt par kopējām veselības aprūpes izmaksām (parasti maksimums ārpus kabatas attiecas tikai uz ārstēšanu tīklā nepieciešama medicīniski nepieciešama aprūpe, kurā tiek ievēroti visi iepriekšējas atļaujas noteikumi).

Kad pacienta atskaitījumi, līdzmaksājumi un kopapdrošināšana, kas samaksāta par konkrēto gadu, sasniedz maksimālo robežu, pacienta izmaksu dalīšanas prasības attiecīgajam gadam ir izpildītas. Pēc tam, kad ir izpildīts maksimālais maksimums, veselības plānā tiek uzliktas visas izmaksas par segto tīkla aprūpi atlikušajā gada laikā (ņemiet vērā, ka tas darbojas citādi Medicare A daļā, kurā drīzāk tiek izmantoti pabalstu periodi nekā kalendārais gads).

Tātad, ja jūsu veselības plānā ir 80/20 līdzapdrošināšana (tas nozīmē, ka apdrošināšana maksā 80% pēc tam, kad esat izpildījis savu atskaitāmo summu un jūs maksājat 20%), tas nenozīmē, ka jūs maksājat 20% no kopējām izmaksām. Tas nozīmē, ka jūs maksājat 20% līdz brīdim, kad sasniegsiet maksimālo cenu, un tad jūsu apdrošināšana sāks maksāt 100% no segtajām izmaksām. Tomēr prēmijas jāturpina maksāt katru mēnesi, lai saglabātu segumu.