Ja katru gadu sasniedzat savu veselības apdrošināšanas maksimumu ārpus savas kabatas, jums var būt iespējas ietaupīt naudu. Kopapdrošināšanas izdevumi var būt pārmērīgi, ja:
- Vai esat par dārgu medikamentu
- Nepieciešama bieža infūzija
- Nepieciešama atkārtota dārga ārstēšana
Bet jūsu lielie veselības aprūpes izdevumi ir divu ietaupījumu iespēju atslēga.
- Jūs, iespējams, varēsit ietaupīt no saviem kabatas izdevumiem, piemēram, kopijas, kopapdrošināšanas un pašriska izmaksas.
- Iespējams, varēsiet ietaupīt uz veselības apdrošināšanas prēmijām.
Bet ietaupīšanas paņēmieni, kurus mēs šeit apspriedīsimtikai darbs cilvēkiem, kuri plāno katru gadu sasniegt sava plāna maksimumu. Ja jūs parasti nesasniedzat plāna maksimālo cenu, ieteicams apsvērt citas stratēģijas, lai maksimāli palielinātu veselības apdrošināšanas pabalstus.
BJI / Getty Images
Izvēlieties plānu ar zemāku kabatas robežu
Veselības apdrošināšanas kompānijas maksā 100% no jūsu segtajiem izdevumiem atlikušajā gadā pēc tam, kad esat sasniedzis gada maksimumu ārpus kabatas (ņemiet vērā, ka tas neattiecas uz Original Medicare, kuram nav maksimālās cenas; šeit mēs atsaucamies uz privātiem galvenajiem medicīniskās veselības plāniem). Vienīgā lieta, ko turpināsit maksāt pēc maksimālā izdevuma sasniegšanas, ir ikmēneša veselības apdrošināšanas prēmija un maksa par visiem pakalpojumiem, kurus vienkārši neaptver jūsu plāns (piemēram, piemēram, pieaugušo zobārstniecība vai citi atjaunojoša kosmētiskā ķirurģija).
Tādēļ, ja izvēlaties veselības plānu ar zemāku maksimālo cenu, nekā jūs pašlaik maksājat, jūs varat ietaupīt naudu atkarībā no prēmiju starpības. Daudzos gadījumos jūs atradīsit, ka zemākais kabatas ierobežojums vairāk nekā kompensē augstākās prēmijas.
ACA atbilstošajiem plāniem (ti, visiem galvenajiem medicīniskajiem plāniem, kas nav vecmāmiņas vai vectēvi), ir jābūt ārpus kabatas, kas nepārsniedz 8550 USD vienam cilvēkam 2020. gadā (šī augšējā robeža palielināsies līdz 8550 USD gadā 2021). Bet ir arī daudzi plāni gan darba devēju atbalstītajos, gan individuālajos / ģimenes tirgos, kuru maksimālie maksājumi ir daudz zemāki par augšējām robežām.
Kā atrast plānu ar zemākiem kabatas ierobežojumiem
Meklējiet plānu ar samērā augstu atskaitāmo daļu un nodrošinājumu, bet zemāku kopējo limitu. Tā kā lielākā daļa cilvēku nekad nesasniedz maksimālo cenu, jo lielāks ir pašrisks un nodrošinājums, jo mazāk uzņēmumam jāmaksā par veselības aprūpes pakalpojumiem tipiskajiem locekļiem. Tas ļauj viņiem iekasēt zemāku prēmiju.
Tā kā jūs zināt, ka gada laikā maksāsiet pilnu summu no kabatas, lielāks atskaitījums un nodrošinājums nepalielinās jūsu gada izmaksas. Patiesībā, tā kā jūs izvēlaties plānu ar azemāks kopējais maksimums ārpus kabatas, jūsu gada izmaksas būs zemākas, nekā tās būtu bijušas plānā ar augstāku kabatas maksimumu - neatkarīgi no pašriska. (Mēs runāsim par prēmijām nākamajā sadaļā, taču ir svarīgi pievērst uzmanību kopējām izmaksām, ieskaitot prēmijas un medicīniskos izdevumus no kabatas. Zemāks kabatas ierobežojums nebūs izdevīgs, ja jūs saskaras ar piemaksas pieaugums, kas vairāk nekā kompensē ietaupījumus.)
Bet, kad jūs zināt, ka jums būs augstas medicīniskās izmaksas, plāna noformējumā vissvarīgākais ir maksimālā ekspozīcija ārpus kabatas, jo jūs zināt, ka šo robežu sasniegsiet vienā veidā vai otrs. Nav svarīgi, vai jūs tur nokļūsiet, izmantojot tikai pašrisku, vai pašrisku, kā arī kopapdrošināšanu un / vai kopijas, tāpēc plāna dizains, kas pārsniedz ārpus kabatas noteikto robežu, nav tik svarīgs, ja gada laikā jums rodas ievērojamas atlīdzību izmaksas.
Tomēr lielāka pašriska un kopapdrošināšana tomēr ietekmēkadjūs maksājat savus kabatas izdevumus, novirzot tos uz plāna gada sākumu. Gada sākumā jūs sasniegsiet maksimālo cenu, jo tas ir zemāks un tādējādi vieglāk sasniedzams. Bet, tā kā jūsu pašrisks ir lielāks, izmaksas no savas kabatas tiks iekasētas gada sākumā (ti, jūs maksāsit savas izmaksas gada sākumā, kamēr jūs izpildīsit savu pašrisku. un pēc tam jūsu apdrošinātājs apmaksās jūsu izmaksas vēlāk gadā, pēc tam, kad būsit sasniedzis savu atskaitījumu un pēc tam maksimālo summu, kas nav jūsu kabatā).
Izvēlieties plānu ar tādu pašu maksimālo cenu ārpus kabatas, bet zemāku prēmiju
Vēl viens veids, kā ietaupīt, ir iegādāties veselības apdrošināšanas plānu ar tādu pašu limitu ārpus kabatas kā jūsu pašreizējo plānu - vai varbūt pat zemāku kabatas limitu -, bet zemāku ikmēneša prēmiju. Lai gan jums joprojām būs līdzīgi ikgadējie veselības aprūpes izdevumi, kas nav pieejami kabatā, jūs katru mēnesi ietaupīsit naudu par prēmijas izmaksām.
Vēlreiz aplūkojiet plānus ar lielāku pašrisku un nodrošinājumu nekā jūsu pašreizējais plāns. Lai gan gada pirmajos mēnešos jums būs jābūt pieejamai naudai, lai segtu jaunos izdevumus, budžetā būs daudz vietas, jo ikmēneša prēmijās maksāsiet mazāk.
Pircējs Sargieties
Ja jums ir veselības stāvoklis, kam nepieciešama ievērojama nepārtraukta aprūpe, ir svarīgi pievērst uzmanību jūsu apsvērto plānu specifikai - papildus prēmiju un izmaksu dalīšanai. Jūs vēlaties pārliecināties, vai jaunajam plānam ir nodrošinātāja tīkls, kurā ir iekļauti arī jūsu ārsti, vai arī jūs būtu pareizi pāriet uz ārstiem, kuri ir plāna tīklā.
Un paturiet prātā, ka katrs plāns attiecas uz dažādām recepšu zālēm. Ietverto plāna narkotiku sarakstu sauc par formulu, un veidlapas katrā plānā atšķiras. Ja netīšām reģistrējaties plānā, kura formulējumā nav iekļauti jūsu medikamenti, jums būs jāmaina zāles vai ārstēšana vai jāmaksā visas izmaksas no savas kabatas. Tā kā jūsu veselības aprūpes izmaksas ir tik augstas, tas tā irizšķirošapirms pārejat rūpīgi izpētīt jaunā veselības plāna ieguvumu segumu.
Pieejamās aprūpes likums palīdz izmaksu segšanā
Likums par pieņemamu aprūpi arī izveidoja izmaksu dalīšanas subsīdiju, lai palīdzētu samazināt maksimālo cenu cilvēkiem ar atbilstošiem cilvēkiem ar pieticīgiem ienākumiem (līdz 250% no nabadzības līmeņa; 2021. gada pārklājumam tas nozīmē nedaudz mazāk nekā 32 000 USD par viens indivīds).
Šī subsīdija ir pieejama cilvēkiem, kuri iegādājas savu veselības apdrošināšanu, izmantojot maiņu, ja vien viņi izvēlas sudraba plānu. Ja jūsu ienākumi dod jums tiesības uz šo subsīdiju, pirms veselības plāna izvēles jums vajadzētu saprast, kā tas samazinātu jūsu maksimālo cenu un padarītu jūsu priekšrocības stabilākas. Ja jūs esat tiesīgs saņemt izmaksu dalīšanas subsīdiju un izvēlaties bronzas plānu, jūs galu galā varētu atstāt uz galda daudz naudas. Jūsu bronzas plāna ietvaros jūsu ikmēneša prēmijas būs zemākas, taču jūs zaudēsiet izmaksu dalīšanas subsīdiju un tā rezultātā var rasties daudz lielākas izmaksas no savas kabatas.
Pirms pārslēdzat plānus
Pārliecinieties, ka plāna gada sākumā jums būs pietiekami daudz naudas, lai samaksātu potenciāli lielākas sākotnējās izmaksas, piemēram, atskaitāmo summu un kopapdrošināšanu, pirms jūs izpildāt jauno limitu ārpus kabatas un sākat ietaupīt. Apsveriet elastīgu izdevumu kontu, ja jūsu darba devējs to piedāvā, vai veselības krājkontu, ja reģistrējaties veselības plānā, kas ir kvalificēts HSA.
Ja jums ir svarīgi palikt pie sava pašreizējā ārsta, pārliecinieties, ka viņš vai viņa ir ieslēgti tīklā ar jūsu plānoto veselības plānu.
