Zaudēt veselības apdrošināšanu, kad jūsu laulātais aiziet pensijā un nokļūst Medicare

Ja jūsu veselības apdrošināšanas segums ir saistīts ar jūsu laulātā darbu, jūs varat zaudēt šo segumu, kad viņš vai viņa aizies pensijā un turpinās Medicare. Ne tik sen šī perspektīva bija biedējoša un dārga, taču viss ir mainījies. Tagad, ja zaudējat veselības apdrošināšanu, jo jūsu laulātais pāriet uz Medicare, jums ir vairākas veselības apdrošināšanas iespējas.

Ir svarīgi saprast, ka, ja jūsu laulātais reģistrējas Medicarebet turpina strādāt pēc 65 gadu vecuma, viņš vai viņa var turpināt saņemt darba devēja sponsorēto pārklājumu, un jūs varat arī turpmāk būt par šī plāna laulāto. Daudziem cilvēkiem, kuri turpina strādāt pēc 65 gadu vecuma, ir vienlaicīga apdrošināšana saskaņā ar Medicare un darba devēja atbalstītu apdrošināšanu. Un daži darba devēji nodrošina pensionāru veselības pabalstus, kas Medicare nodrošina papildu segumu pat pēc darbinieka aiziešanas pensijā. Pensionāru veselības plāni var vai nevar piedāvāt laulātajiem apdrošināšanu, tāpēc vēlēsities vēlreiz pārbaudīt pārklājuma nosacījumus, lai redzētu, kādus laulātā pabalstus, ja tādi ir, pēc pensionēšanās.

Bet par šo rakstu mēs aplūkosim scenāriju, kurā jūsu laulātais aiziet pensijā un viņam vairs nebūs piekļuves darba devēja atbalstītajam pārklājumam. Medicare segs jūsu dzīvesbiedru, bet jums vēl nav 65 gadu ... kur jūs saņemsiet pārskatu? Esiet drošs, ka ir vairākas iespējas, un jūsu slimības vēsture nav faktors.

Jūsu pašu uz darbu balstīta veselības apdrošināšana

Ja jums ir darbs, kas jums piedāvā veselības apdrošināšanas pabalstus, bet esat izvēlējies atteikties no šīs veselības apdrošināšanas (par labu tam, ka uz to attiecas jūsu laulātā plāns), zaudējot piekļuvi, jūs varēsit saņemt īpašu reģistrācijas periodu savā darba vietā. apdrošināšanas plānam, kas jūsu laulātajam bija pirms Medicare. Tas ļaus jums reģistrēties pašam uz darbu balstītā veselības apdrošināšanā, kaut arī tā nav atvērta nevienam citam. Īpašie uzņemšanas periodi ir ierobežoti, parasti 30 dienas, tāpēc negaidiet pārāk ilgi. Ja to nokavēsiet, jums būs jāgaida līdz nākamajam atvērtajam reģistrēšanās periodam, lai reģistrētos.

COBRA

Ja uz jūsu laulātā veselības plānu attiecas COBRA likums, jūs varēsit turpināt savu pašreizējo veselības plānu ierobežotu laiku, izmantojot COBRA turpināšanas pārklājumu (privātā sektora plāniem ar vismaz 20 darbiniekiem jāpiedāvā COBRA turpinājums, ja viņi piedāvā grupas veselības apdrošināšana).

Vairumā gadījumu COBRA ļauj turpināt segumu 18 mēnešus. Bet, ja jūsu laulātais kļuva tiesīgs saņemt Medicare un pēc tam 18 mēnešu laikā pēc tam, kad kļuva tiesīgs saņemt Medicare, viņš vai viņa pameta darbu (un tādējādi zaudēja piekļuvi darba devēja atbalstītajam pārklājumam), jūs varat turpināt savu laulātā pārklājumu ar COBRA līdz 36 mēnešiem no datums, kad jūsu laulātais ir kļuvis tiesīgs saņemt COBRA. Tātad, piemēram, ja jūsu laulātais piecus mēnešus pirms aiziešanas pensijā iegūs Medicare tiesības, jūs varētu saglabāt savu laulātā pārklājumu ar COBRA vēl 31 mēnesi pēc laulātā aiziešanas pensijā, jo tas jābūt 36 mēnešiem no brīža, kad jūsu laulātais kļuva tiesīgs saņemt Medicare.

Ja izvēlaties COBRA turpinājumu, jums būs jāmaksā pilna mēneša prēmija par jūsu pārklājumu, kā arī 2% administratīvā maksa. Kopējā prēmija, visticamāk, būs lielāka nekā prēmija, kas agrāk nāca no laulātā algas par jūsu veselības apdrošināšanu, jo jūsu laulātā darba devējs katru mēnesi vairs nemaksās daļu no jūsu veselības apdrošināšanas prēmijas (daži darba devēji nemaksā neko pret laulātā segums, bet lielākā daļa maksā vismaz daļu no kopējām izmaksām). Jūs maksāsiet to daļu, kuru esat vienmēr samaksājis, kā arī daļu, kuru maksāja laulātā darba devējs.

COBRA ir ne tikai diezgan dārga, bet arī īslaicīga. Ja 18 mēnešu laikā (vai līdz 36 mēnešiem, atkarībā no apstākļiem) jūs pats nevarat pretendēt uz Medicare, jums būs jāizdomā vēl viens pārklājuma plāns, kad jūsu COBRA turpinājums būs beidzies.

[Ņemiet vērā, ka, lai gan COBRA ir federāls likums, daudzās valstīs ir likumi, kas nosaka, ka mazākiem darba devējiem ir jādod darbiniekiem un viņu dzīvesbiedriem vai apgādājamiem iespēja turpināt arī to darbību. Šie štatu turpināšanas likumi dažādās valstīs ievērojami atšķiras attiecībā uz to, cik ilgi persona var turpināt savu grupu.]

Pērciet veselības apdrošināšanu savas valsts veselības apdrošināšanas biržā

Pateicoties Affordable Care Act, jūs varat iegādāties privātu, individuālu veselības apdrošināšanas polisi savas valsts veselības apdrošināšanas biržā. Ja jūs zaudējat laulātā segumu, jūsu veselības apdrošināšanas birojā nav atvērta reģistrācija, neuztraucieties. Zaudējot segumu, kāds jums bija saskaņā ar dzīvesbiedra plānu, jūs varēsit pretendēt uz noteiktu laiku noteiktu reģistrācijas periodu individuālajā apdrošināšanas tirgū, biržā vai ārpus biržas (ņemiet vērā, ka šajā gadījumā jums ir atlikušas 60 dienas pirms seguma zaudēšanas, un 60 dienas pēc pārklājuma zaudēšanas, kura laikā jūs varat izvēlēties jaunu plānu). Šis īpašais uzņemšanas periods ir pieejams pat tad, ja jums ir piekļuve COBRA jūsu laulātā pārklājuma turpināšanai.

Ja jums ir pieticīgi ienākumi, jums var būt tiesības uz subsīdiju, lai palīdzētu maksāt ikmēneša veselības apdrošināšanas prēmijas. Atkarībā no jūsu ienākumiem jūs varat pretendēt arī uz subsidētām atlaidēm par tādu izmaksu dalīšanas maksu kā atskaitījumi, kopijas un kopapdrošināšana. Jūs pieteiksieties subsīdijām apmaiņas laikā, iepērkoties veselības apdrošināšanai.

Pērciet veselības apdrošināšanu privāti

Jūsu valsts veselības apdrošināšanas birža nav vienīgā vieta, kur varat iegādāties individuālu veselības apdrošināšanas polisi - individuālie tirgus veselības apdrošināšanas plāni, kas iegādāti ārpus biržas, joprojām pilnībā atbilst ACA, ja vien tos neuzskata par izņēmuma pabalstiem.

Piemēram, jūs varat iegādāties polisi, izmantojot privātu veselības apdrošināšanas biržu, piemēram, eHealthInsurance.com. Jūs varat arī iegādāties veselības apdrošināšanas polisi tieši no veselības apdrošināšanas sabiedrības. Bet jūs nevarēsiet saņemt subsidētu veselības apdrošināšanu, ja vien jūs nesaņemsit plānu no savas valsts veselības apdrošināšanas biržas.

Tātad, ja ir kāda iespēja, ka jūsu ienākumi ļaus jums pretendēt uz subsīdiju, jūs vēlaties iegādāties nodrošinājumu biržā. (Subsīdiju atbilstība pārsniedz 400 procentus no nabadzības līmeņa; varat izmantot diagrammu, kurā redzamas federālās nabadzības vadlīnijas, lai uzzinātu, cik daudz tas attiecas uz dažādiem ģimenes lielumiem. Ņemiet vērā, ka tiek izmantotas iepriekšējā gada vadlīnijas, tāpēc segums ir efektīvs 2021. gadā. , jūs meklējat 2021. gada nabadzības līmeņa vadlīnijas; četru cilvēku ģimene var pretendēt uz piemaksu subsīdijām 2021. gada segumam ar ACA specifiskiem modificētiem koriģētajiem bruto ienākumiem līdz 104 800 USD).

Jūs varat izmantot neatkarīgu apdrošināšanas aģentu, lai sniegtu jums padomu un palīdzētu iegādāties veselības apdrošināšanu. Daudzi, bet ne visi, apdrošināšanas aģenti var palīdzēt jums iegādāties plānu, kas norādīts jūsu valsts veselības apdrošināšanas biržā, vai tādu, kas iegādāts tieši no veselības apdrošināšanas sabiedrības. Palūdziet brokerim pārliecināties, vai viņš vai viņa varēs jums ieteikt gan biržā, gan ārpus biržas, atkarībā no jūsu apstākļiem.

[Ņemiet vērā, ka federālā valdība ir apstiprinājusi daudzus apdrošinātājus un tīmekļa brokerus, lai piedāvātu "uzlabotu tiešo reģistrāciju", kas nozīmē, ka cilvēki var reģistrēties veselības plānos, izmantojot trešās puses vietni, kas savieno ar HealthCare.gov apmaiņu, lai reģistrācija joprojām tiek uzskatīta par biržu. Tātad reģistrācija biržā nav obligāti jāveic, izmantojot apmaiņas vietni. Bet, ja reģistrējaties, izmantojot uzlabotu tiešās uzņemšanas vienību, jums jāpārbauda, ​​vai jūsu uzņemšana tiek uzskatīta par biržu - pretējā gadījumā jūs zaudēsiet iespēju saņemt piemaksu subsīdijas un izmaksu dalīšanas subsīdijas.]

Neatkarīgi no tā, vai jūs pērkat plānu privāti vai savas valsts veselības apdrošināšanas biržā, apdrošināšanas sabiedrībām vairs nav atļauts iekasēt no jums lielākas medicīniskās veselības apdrošināšanas izmaksas, jo jums ir iepriekš pastāvošs stāvoklis vai veselības problēma (ņemiet vērā, ka, ja jūs pērkat segumu, kas nav t Atbilstoši ACA, piemēram, īstermiņa apdrošināšana, jūsu medicīniskā vēsture joprojām tiks izmantota, lai noteiktu atbilstību segumam.

Medicaid

Ja jūsu ienākumi ir pietiekami mazi, jūs varat būt tiesīgs saņemt valsts nodrošinātu veselības apdrošināšanu, izmantojot Medicaid. Dažos štatos Medicaid programma tiek dēvēta par citu nosaukumu, piemēram, SoonerCare Oklahomā vai Medi-Cal Kalifornijā. Medicaid un Medicare ir viegli sajaukt, taču tās ir atsevišķas programmas ar dažādiem pabalstiem un atšķirīgiem atbilstības kritērijiem.

Daudzos štatos Medicaid var saņemt cilvēki ar zemiem ienākumiem, kas veido 138% no federālā nabadzības līmeņa. Federālais nabadzības līmenis katru gadu mainās, bet 2020. gadā 138% no nabadzības līmeņa ir 23 791 ASV dolārs pārim zemākos 48 štatos (tas ir vairāk, ja jūs dzīvojat Aļaskā vai Havaju salās). Ja jūs dzīvojat valstī, kurā ir paplašināja savus Medicaid atbilstības noteikumus saskaņā ar Affordable Care Act, jūs, visticamāk, varēsit pretendēt uz Medicaid, ja jūsu divu cilvēku ģimenei ir ienākumi, kas nepārsniedz šo summu.

Ja jūs dzīvojat valstī, kas izvēlējās nepaplašināt savus Medicaid rullīšus, noteikumi par Medicaid atbilstību būs sarežģītāki, un maz ticams, ka jūs kvalificēsieties, ja vien jūs esat maznodrošināts un arī invalīds vai rūpējaties par nepilngadīgu bērnu ( ņemiet vērā, ka Viskonsina nav paplašinājusi Medicaid, bet ļauj pieaugušajiem bez invaliditātes ar ienākumiem līdz 100 procentiem no nabadzības līmeņa reģistrēties Medicaid).

Jūs varat pieteikties Medicaid tieši ar savas valsts Medicaid programmu. Jūsu valsts veselības apdrošināšanas birža var arī noteikt, vai esat tiesīgs saņemt Medicaid.