Saskaņā ar Affordable Care Act 1331. pantu katrai valstij ir iespēja izveidot Veselības pamatprogrammu (BHP), kas nodrošina pieejamu, visaptverošu veselības aprūpi iedzīvotājiem, kuri nopelna pārāk daudz, lai pretendētu uz Medicaid, bet ne vairāk kā 200% no nabadzības līmenis (2020. gadā tas ir 25 520 USD gada ienākumi vienai personai un 52 400 USD četru cilvēku ģimenei).
Petars Čerņajevs / Getty Images
Tikai divas valstis - Ņujorka un Minesota - kopš 2020. gada ir izveidojušas veselības pamatprogrammas, taču šajos štatos iedzīvotājiem ar pieticīgiem ienākumiem ir pieejams pieejamāks veselības nodrošinājums nekā pārējā valstī.
Veselības pamatprogrammas modelis
Saskaņā ar Veselības pamatprogrammas modeli valsts slēdz līgumus ar vienu vai vairākām privātajām apdrošināšanas sabiedrībām, lai nodrošinātu segumu atbilstošajiem iedzīvotājiem. Prēmijas tiek noteiktas par pieņemamu līmeni, un pārklājums ir stabils, nodrošinot vismaz platīna līmeņa pārklājumu cilvēkiem ar ienākumiem līdz 150% no nabadzības līmeņa, un vismaz zelta līmeņa nodrošinājumu cilvēkiem ar ienākumiem no 150% līdz 200% nabadzības līmeni.
Tāpat kā Medicaid, arī cilvēku, kuru ienākumi padara viņus piemērotus, uzņemšana Veselības pamatprogrammā ir pieejama visu gadu, lai gan valstīm ir iespēja ieviest atklātus un īpašus uzņemšanas periodus.
Turpretī reģistrēšanās privāto indivīdu tirgus plānos un darba devēju atbalstītajos plānos ir ierobežota līdz ikgadējiem atklātajiem uzņemšanas periodiem un īpašajiem uzņemšanas periodiem, ko izraisa kvalificēti dzīves notikumi.
Tāpat kā lielākajai daļai Medicaid veidu, kā arī piemaksu subsīdijām un izmaksu dalīšanas samazinājumiem biržā (un pirms nodokļu nomaksas darba devēja atbalstīts segums), arī BHP piemērotībai nav aktīvu testu - tas viss ir balstīts uz ienākumiem (un tur ir ACA specifisks ienākumu aprēķins).
Lai saprastu, kāpēc veselības pamatprogrammas tika apsvērtas kā mājsaimniecību ar nelielu ienākumu segšanas iespēju un kāpēc tām ir būtiska loma Ņujorkā un Minesotā, ir svarīgi saprast, kā sistēma darbojas, ja vēl nav BHP. Apskatīsim.
ACA mājsaimniecībām ar zemiem / pieticīgiem ienākumiem
Saskaņā ar ACA Medicaid bija paredzēts segt visus ar ienākumiem līdz 138% no nabadzības līmeņa (133% plus iebūvētu 5% ienākumu neņemšana vērā), prēmiju subsīdijas biržās sākot no ienākumiem, kas pārsniedz šo līmeni, lai nodrošinātu privātu pārklājumu pieejamākas cilvēkiem, kuriem nav piekļuves darba devēja atbalstītam pārklājumam.
Medicaid paplašināšana
Vēlāk Augstākā tiesa nolēma, ka Medicaid paplašināšanās līdz 138% no nabadzības līmeņa valstīm nebūs obligāta, un no 2020. gada joprojām ir 13 valstis, kurās Medicaid nav paplašināta.
Šis skaitlis ir nepārtraukti samazinājies; Nebraska paplašinās Medicaid 2020. gada rudenī, bet Oklahoma paplašinās Medicaid 2021. gadā - abos gadījumos saskaņā ar vēlētāju pieņemtajiem balsošanas pasākumiem - un Misūri štata vēlētāji par līdzīgu pasākumu lems 2020. gada augusta priekšvēlēšanās.
Salīdzinot apmaiņā iegādātos Medicaid un privātos veselības plānus, pārklājuma un veselības aprūpes izmaksās ir diezgan krasas atšķirības, pat ja mēs apmaiņā ņemam vērā piemaksu subsīdijas un izmaksu dalīšanu.
Tirgus plāni mājsaimniecībām ar nelielu ienākumu līmeni
Lielākajā daļā štatu Medicaid nav ikmēneša prēmiju (dažas valstis uzliek nelielas prēmijas dažiem Medicaid dalībniekiem), un izmaksu dalīšanas summas tiek ierobežotas nominālā līmenī. Salīdzinot to ar biržā iegādātajiem individuālajiem tirgus plāniem, atšķirības ir nozīmīgi.
Ja persona 2020. gadā apmaiņā izvēlas otro zemāko cenu sudraba plānu un ienākumi ir 150% no nabadzības līmeņa, viņi piemaksās 4,12% no mājsaimniecības ienākumiem. Turklāt plāns maksās ir izmaksu dalīšana atskaitījuma, kopiju un / vai nodrošinājuma veidā.
Šajā līmenī sudraba plānā būs iebūvēti izmaksu samazināšanas samazinājumi, kas palīdz samazināt izmaksu sadales summas, kas personai būs jāmaksā, ja un kad tai nepieciešama medicīniskā aprūpe.
Bet izmaksu dalīšana joprojām var būt ievērojama: ar ienākumiem, kas ir 150% no nabadzības līmeņa, izmaksu dalīšanas samazināšana maksimāli pieļaujamo ārpus kabatas samazinās līdz 2700 ASV dolāriem. Tas ir daudz zemāk nekā 8150 dolāri no ārpuses kabatas maksimums, ko apdrošinātājs citādi varētu uzlikt 2020. gadam, taču joprojām ir ievērojama summa personai, kura nopelna mazāk nekā 19 000 USD.
Miljoniem cilvēku ar zemiem vai vidējiem ienākumiem biržā ir tiesīgi saņemt nulles prēmiju plānus, taču tie gandrīz vienmēr ir bronzas plāni, kuru maksimālais maksimums 2020. gadā ir 8 150 USD vai gandrīz tāda summa.
Izmaksu dalīšana ir pieejama tikai sudraba plāniem, un nulles prēmiju plāni nav sudraba plāni. Kaut arī pats segums ir acīmredzami pieņemams, ja prēmiju pilnībā sedz prēmiju subsīdijas, ekspozīcija ārpus kabatas, kas pārsniedz 8000 USD, nav īpaši reāla personai ar zemiem ienākumiem.
Kad personas ienākumi palielinās par 138% no nabadzības līmeņa (valstīs, kur Medicaid ir paplašināts), viņi no Medicaid var pretendēt uz piemaksu subsīdijām (un izmaksu dalīšanas samazinājumiem, ja viņi izvēlas sudraba plānu) apmaiņa.
Vairumā gadījumu tas rada diezgan būtisku prēmiju un / vai medicīnisko izmaksu pieaugumu, neskatoties uz to, ka personas ienākumu pieaugums varētu būt bijis diezgan pieticīgs.
Veselības pamatprogrammu mērķis
Kongress paredzēja Veselības pamatprogrammas kā starpposma nodrošinājuma līmeni cilvēkiem, kuru ienākumi padarīja viņus par neatbilstošiem Medicaid, bet kuru ienākumi nebija pietiekami stabili, lai atļautos prēmijas un savas izmaksas, kas saistītas ar privātā pārklājuma iegādi valstī. apmaiņa.
ACA arī paskaidro, ka likumīgi esošie imigranti, kas ir bijuši ASV mazāk nekā piecus gadus (un tādējādi nav tiesīgi saņemt Medicaid), var reģistrēties veselības pamatprogrammās, tāpat kā viņi var reģistrēties subsidētā privātā pārklājuma apmaiņā.
Ņujorkā un Minesotā bija spēcīgi finansiāli stimuli, lai izveidotu pamata veselības programmas. Ņujorka jau bija izmantojusi valsts līdzekļus, lai nodrošinātu Medicaid imigrantiem ar zemiem ienākumiem, kuri vēl piecus gadus nebija bijuši ASV (Medicaid kopīgi finansē štats un federālās valdības, bet federālos Medicaid līdzekļus nevar izmantot pārklājuma nodrošināšanai nesenajiem imigrantiem).
MinnesotaCare bija valsts finansēta programma, kas pastāvēja kopš 1992. gada, nodrošinot iedzīvotājus ar zemiem ienākumiem, kuri nebija tiesīgi saņemt Medicaid.
Abās štatos Veselības pamatprogrammas izveidošana (vai pāreja uz to Minesotas esošās programmas gadījumā, kas 2015. gadā tika pārveidota par BHP) ļāva valstij turpināt sniegt pakalpojumus, ko tā jau nodrošināja, taču ar dāsnu federālais finansējums, kas iepriekš nebija bijis pieejams.
Minesotas veselības pamatprogramma
Minesotas BHP, saukts MinnesotaCare, debitēja 2015. gadā. Sākot no 2020. gada MinnesotaCare bija reģistrēti 87 770 cilvēki. Tas bija strauji lielāks nekā 59 376 cilvēki, kuri bija uzņemti 2020. gada sākumā, taču tas nav pārsteidzoši, ņemot vērā plašo darba un ienākumu zaudēšanu COVID-19 pandēmijas rezultātā. Minesota slēdz līgumus ar septiņiem apdrošinātājiem, kas nodrošina MinnesotaCare segumu.
MinnesotaCare prēmijas svārstās no 0 līdz 80 ASV dolāriem mēnesī.
Lielākā daļa reģistrēto maksā no 16 līdz 80 ASV dolāriem mēnesī, jo ienākumi, kas atbilst piemaksām zem 16 ASV dolāriem mēnesī, ļautu reģistrētajiem pretendēt uz Medicaid (sauktu par medicīnisko palīdzību Minesotā), ja vien viņi likumīgi atrodas ASV vismaz piecus gadus.
Indiāņiem, kuri pretendē uz MinnesotaCare (t.i., ienākumi ir līdz 200% no nabadzības līmeņa), nav jāmaksā prēmijas neatkarīgi no tā, kur viņu ienākumi ietilpst atbilstošajā spektrā.
MinnesotaCare aktuārā vērtība ir 94%, kas padara to stingrāku nekā vidējais platīna veselības plāns. Izmaksu dalīšana mainās atkarībā no pakalpojuma, sākot no 7 ASV dolāru par ģenērisko zāļu līdz 250 ASV dolāriem par stacionāro hospitalizāciju.
Atbilstošie Minesotas iedzīvotāji var reģistrēties MinnesotaCare, izmantojot valsts veselības apdrošināšanas biržu MNsure.
Ņujorkas veselības pamatprogramma
Ņujorkas BHP, ko sauc par Essential Plan, kļuva pieejams 2016. gadā. Sākot no 2020. gada sākuma Essential Plan bija reģistrēts gandrīz 800 000 ņujorkiešu.
Ir 16 privāti apdrošinātāji, kas slēdz līgumu ar valsti par Essential Plan pārklājuma nodrošināšanu, lai gan to pārklājuma zonas parasti ir lokalizētas, un to dalībnieku plānu skaits, no kuriem loceklis var izvēlēties, dažādās jomās būs atšķirīgs.
Būtiskā plāna prēmijas atkarībā no ienākumiem ir vai nu 0, vai 20 ASV dolāri mēnesī.
Ja dalībnieka mājsaimniecības ienākumi ir līdz 150% no nabadzības līmeņa (tas ir 19 140 ASV dolāri vienai personai 2020. gadā), būtiskajam plānam nav piemaksas. Ja mājsaimniecības ienākumi ir no 150% līdz 200% no nabadzības līmeņa (ti, vairāk nekā 19 140 USD, bet nepārsniedz 25 520 USD vienai personai 2020. gadā), piemaksa ir 20 USD mēnesī.
Cilvēki, kuri saņem Essential plānu bez prēmijas, arī var saņemt lielāko daļu veselības aprūpes pakalpojumu, nesadalot izmaksas. Recepšu zālēm ir nominālās kopijas (1 USD vai 3 USD), taču citiem nepieciešamajiem medicīniskajiem pakalpojumiem nav kopiju, pašrisku vai līdzapdrošināšanas.
Cilvēkiem, kuri par Essential plānu maksā 20 USD mēnesī, būs lielāka izmaksu sadale, kas saistīta ar lielāko daļu medicīniskās aprūpes, taču tā parasti ir daudz zemāka nekā tas būtu saskaņā ar parasto privāto veselības apdrošināšanas plānu (piemēram, 15 ASV dolāri par zīmolu narkotikas, 25 ASV dolāri par speciālistu biroju apmeklējumiem un 150 ASV dolāri par stacionāro hospitalizāciju).
Atbilstošie Ņujorkas iedzīvotāji var reģistrēties Essential plānā, izmantojot NY veselības stāvokli, štata veselības apdrošināšanas biržu.
Kā tiek finansēts BHP
Ja valstij nav Veselības pamatprogrammas (un lielākajai daļai valstu nav), cilvēki, kuru ienākumi pārsniedz Medicaid slieksni un ir līdz 200% no nabadzības līmeņa, ir tiesīgi saņemt piemaksu subsīdijas un izmaksu dalīšanas samazinājumus, ja viņi pērk segumu pieņemot, ka viņi likumīgi atrodas ASV un nav tiesīgi saņemt Medicare vai pieejamu, visaptverošu darba devēja atbalstītu pārklājumu.
Ja kāda valsts nolemj izveidot Veselības pamatprogrammu, federālā valdība piešķirs valstij 95% no naudas, ko federālā valdība citādi būtu iztērējusi piemaksu subsīdijām un izmaksu dalīšanai cilvēkiem, kuri beidzot ir tiesīgi pretendēt uz Pamatprogrammu. Veselības programmas pārklājums.
Valsts izmanto šo federālo finansējumu kopā ar visu nepieciešamo papildu valsts finansējumu, lai izveidotu Veselības pamatprogrammu, kas atbilst ACA un turpmāko HHS noteikumu izstrādes likumā noteiktajām pamatnostādnēm.
2017. gada beigās federālā valdība pārtrauca izmaksu dalīšanas samazinājumu finansēšanu. Tā rezultātā strauji samazinājās BHP finansējuma apjoms, ko federālā valdība piešķīra Ņujorkai un Minesotai. 2018. gada sākumā abas štati iesūdzēja federālo valdību par viņu BHP finansējuma samazināšanu.
Štati un federālā valdība vēlāk tajā pašā gadā piekrita tiesas nolēmumam, kas būtībā prasīja HHS sadarboties ar štatiem, lai sakārtotu pārskatītu BHP maksājumu metodiku. Vienošanās rezultātā HHS 2018. gadā Ņujorkai un Minesotai piešķīra papildu BHP līdzekļus 169 miljonu ASV dolāru apmērā un pēc tam pārstrādāja BHP finansēšanas formulu, lai turpmāk nodrošinātu papildu finansējumu.
Tas pamatojās uz faktu, ka federālā finansējuma atcelšana izmaksu dalīšanas samazināšanai ir izraisījusi lielākas prēmiju subsīdijas visā valstī, pateicoties tam, ka apdrošinātāji ir pievienojuši izmaksu dalīšanas samazinājumu izmaksas sudraba plāna prēmijām (un tā kā prēmiju subsīdijas ir pamatojoties uz sudraba plāna prēmijām, ir augušas arī subsīdijas).
Vai vairāk valstu dibinās BHP?
Papildu valstis varētu izveidot Veselības pamatprogrammas, taču neviena vēl nav to darījusi. Gan Ņujorka, gan Minesota finansiāli nāca klajā, izveidojot Veselības pamatprogrammas, jo abas bija izmantojušas valsts līdzekļus, lai nodrošinātu segumu, ko BHP varētu sniegt ar ievērojamu federālās valdības finansiālu ieguldījumu.
Valstīs, kas neizmanto valsts līdzekļus šāda veida pārklājuma nodrošināšanai, veselības pamatprogrammas pieņemšana var beigties ar valsts atstāšanu pie papildu finansējuma. Tas ir tāpēc, ka pašreizējā iestatīšana (valstīs, kas ir paplašinājušas Medicaid) ietver Medicaid segumu līdz 138% no nabadzības līmeņa un pēc tam piemaksas par subsīdijām saņemšanu, kas palielinās tur, kur Medicaid atbilstība apstājas.
Paplašinātās Medicaid izmaksas galvenokārt apmaksā federālā valdība (štati maksā 10%), bet piemaksu subsīdiju izmaksas pilnībā apmaksā federālā valdība - štati nav atbildīgi par segšanas izmaksām cilvēkiem, kuri pērk privātos veselības plānus birža (izņemot Kaliforniju, Vērmontu un Masačūsetsu, kuras visas piedāvā papildu valsts finansētas prēmiju subsīdijas).
Ja kāda valsts pievienos Veselības pamatprogrammu, federālā valdība šai valstij piešķirs 95% no tā, ko tā būtu iztērējusi piemaksu subsīdijām cilvēkiem ar ienākumiem no 139% līdz 200% no nabadzības līmeņa, bet valsts būtu atbildīga par atlikušajām izmaksām, kas nepieciešamas seguma nodrošināšanai.
Nav šaubu, ka divu esošo BHP nodrošinātais pārklājums ir pieejamāks un izturīgāks nekā pārklājums, ko pretējā gadījumā šie reģistrētie iegādātos tirgū. Bet valsts sedz daļu no šīm izmaksām, kas BHP ir padarījusi mazāk pievilcīgu citām valstīm.
