Kas ir Sudraba plāns saskaņā ar Likumu par pieņemamu cenu?

Individuālo un mazo grupu veselības apdrošināšanas tirgos sudraba veselības plāns vidēji apmaksā aptuveni 70% no reģistrēto personu veselības aprūpes izdevumiem. Pārējie 30% no saviem veselības aprūpes izdevumiem reģistrētie maksā pārmaksu, kopapdrošināšanas veidā. un pašrisks.

To sauc arī par to, ka tam ir 70% aktuārā vērtība jeb AV. Tas nenozīmē, ka jūs personīgi saņemsiet 70% no jūsu veselības aprūpes izmaksām, kuras apmaksās jūsu sudraba plāns. Drīzāk plāns maksā 70% no vidējām izmaksām par standarta iedzīvotājiem. Bet viņi maksās daudz zemāku kopējo izmaksu procentu par veselīgu reģistrēto personu ar ļoti mazu veselības aprūpes izmantošanu, bet galu galā maksās daudz vairāk nekā 70% no kopējām izmaksām par ļoti slimu reģistrēto personu, kurai ir miljons dolāru prasījumu .

Ņemiet vērā, ka, lai gan sudraba plānā AV būs aptuveni 70%, ir pieļaujamais de minimus diapazons, jo veselības apdrošinātājiem būtu ļoti grūti izstrādāt plānus, kas sasniedz tieši 70% AV. 2017. gadā ieviestie federālie noteikumi ļauj individuālo un mazo grupu veselības plānos AV de minimus diapazons ir -4 / + 2, kas nozīmē, ka sudraba plānos AV var būt 66-72% (ņemiet vērā, ka Kalifornijai ir savi standarti un atļauta tikai virkne 68-72%; Kalifornijā arī ir nepieciešams standartizēt visus plānus, novēršot tādu plānu variāciju, kādu redzam citos štatos).

Nosakot veselības plāna vērtību, netiek segti veselības aprūpes izdevumi. Piemēram, ja jūsu sudraba līmeņa veselības plānā nav paredzēts pārklājums bezrecepšu zālēm, aprēķinot plāna vērtību, to izmaksas netiks iekļautas. Arī ārpus tīkla pakalpojumi netiek skaitīti, un arī aprūpe, kas neietilpst ACA būtisko ieguvumu veselībai definīcijā.

Pieejamās aprūpes likuma standartizētie vērtību līmeņi

Lai jums būtu viegli salīdzināt vērtību, ko saņemat par naudu, ko tērējat veselības apdrošināšanas prēmijām, Affordable Care Act standartizēja veselības plānu vērtību līmeni individuālajos un mazo grupu tirgos. Šie līmeņi vai līmeņi ir:

• Bronza
• Sudrabs
• Zelts
• Platīns

Turklāt individuālajā tirgū katastrofāli plāni ir pieejami cilvēkiem, kas jaunāki par 30 gadiem, un cilvēkiem, kuri ir pakļauti grūtību atbrīvojumam no ACA individuālā mandāta.

Šī klasifikācijas sistēma attiecas uz plāniem, kas tiek pārdoti katras valsts veselības apdrošināšanas biržā, taču tie attiecas arī uz visām individuālajām un mazo grupu lielākajām medicīniskajām veselības apdrošināšanai, kas tiek pārdoti jebkur ASV, tostarp ārpus biržas. Plānus, kas neatbilst ACA (un kas neietilpst vienā no šīm pabalstu kategorijām), vairs nevar pārdot atsevišķā lielākajā medicīnas tirgū pat ārpus biržas.

Uz izņēmuma pabalstu plāniem tomēr neattiecas ACA noteikumi, un metāla līmeņa klasifikācija neattiecas uz šiem seguma veidiem. Izņēmuma pabalstu piemēri ir redzes un zobu plāni, īstermiņa veselības apdrošināšanas plāni, fiksētas atlīdzības plāni, kritisko slimību plāni un piemaksas par nelaimes gadījumiem. Ir arī citi apdrošināšanas veidi, uz kuriem neattiecas ACA noteikumi, tostarp invaliditātes apdrošināšana, Medicare papildinājuma (Medigap) apdrošināšana un ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana. Metāla līmeņa klasifikācija neattiecas arī uz lielu grupu veselības plāniem, kaut arī daži ACA noteikumi attiecas uz lielu grupu plāniem.

Ko man būs jāmaksā ar sudraba plānu?

Prēmijas

Sudraba plānu prēmijas mēdz būt lētākas nekā zelta vai platīna līmeņa plāni, jo sudraba plāni paredz maksāt mazāk par jūsu veselības aprūpes rēķiniem. Bet likmes katrā apdrošinātājā ievērojami atšķiras, un jūs bieži pamanīsit, ka viena uzņēmuma sudraba plāni var būt dārgāki nekā cita uzņēmuma zelta plāni.

Un individuālajā tirgū jūs varētu atrast ievērojamu skaitu zelta plānu, kas ir lētāki nekā sudraba plāni, jo lielākajā daļā valstu sudraba plāna likmēm tagad tiek pievienotas izmaksu dalīšanas samazināšanas izmaksas. ja saņemat piemaksu subsīdijas, iespējams, ka pēc subsīdijas piemērošanas daži no jums pieejamajiem bronzas plāniem ir pilnīgi bez maksas. Trampa administrācijas 2017. gada oktobra lēmums likvidēt federālo finansējumu izmaksu dalīšanas samazinājumiem (CSR) netieši ir radījis nesamērīgi lielākas prēmijas par sudraba plāniem un tādējādi nesamērīgi lielas prēmiju subsīdijas lielākajā daļā valstu (ir dažas valstis, kurās apdrošinātāji ir pieņēmuši citu pieeja KSA izmaksām un piemaksu subsīdijas nav nesamērīgi lielas). Īsāk sakot, neuzņemieties neko! Pirms izvēles rūpīgi apskatiet visus pieejamos plānus.

Izmaksu dalīšana

Papildus ikmēneša prēmijām katru reizi, kad izmantojat veselības apdrošināšanu, jums būs jāmaksā izmaksu dalīšana, piemēram, atskaitījumi, kopapdrošināšana un kopijas.

Tas, kā katrs sudraba plāns liek jums maksāt savu daļu no izmaksām, būs atšķirīgs. Piemēram, vienā sudraba plānā var būt atskaitāms 4000 USD, kas ir savienots ar 20% nodrošinājumu. Konkurējošam sudraba plānam, iespējams, ir mazāks atskaitāms 2 000 USD, bet savienojiet to ar augstāku nodrošinājumu un 40 USD kopiju par firmas nosaukumu receptēm.

Daži cilvēki, kas biržā iegādājas individuālu tirgus pārklājumu un atbilst ienākumu prasībām, var saņemt izmaksu dalīšanas samazinājumus, ja izvēlas sudraba plānu. Šīs personas gūs labumu no zemākām pašriskām, zemākiem līdzmaksājumiem un garantijām, kā arī zemākām maksimālajām izmaksām. Mazāku ienākumu dalībniekiem AV tiek palielināts līdz pat 94%, padarot to labāku pārklājumu nekā platīna plāns, bez papildu maksas reģistrētajam. No 2014. gada līdz 2017. gada lielākajai daļai federālā valdība maksāja apdrošinātājiem, lai nodrošinātu šo pabalstu. Šis finansējums tika pārtraukts 2017. gada beigās, un apdrošinātāji tagad iekļauj izmaksas prēmijās, ko tie iekasē (kā minēts iepriekš, lielākajā daļā valstu izmaksas tiek pievienotas tikai sudraba plāna prēmijām).

Izmaksu dalīšanas samazināšanas pabalstu var iegūt tikai tad, ja:

• ir atbilstošs mājsaimniecības ienākums (ne vairāk kā 250% no iepriekšējā gada federālā nabadzības līmeņa),
• nav tiesīgi saņemt pieejamu darba devēja sponsorētu veselības apdrošināšanu, kas nodrošina minimālo vērtību,
• - likumīgi atrodas ASV un
• reģistrējieties sudraba plānā, izmantojot apmaiņu savā valstī.

Kāpēc man izvēlēties sudraba plānu?

Izvēlieties sudraba veselības plānu, ja:

• cenšas sabalansēt jūsu ikmēneša prēmiju izmaksas ar jūsu kabatas izmaksām
• vēlaties izvairīties no zelta un platīna plānu augstajām prēmiju izmaksām, bet arī vēlaties pasargāt sevi no iespējas maksāt lielākus pašriskus, kas parasti nāk ar bronzas plāniem (paturot prātā, ka USA sociālās atbildības izmaksu dēļ pievienojot sudraba plāna prēmijām lielākajā daļā valstu, ir diezgan bieži redzēt sudraba plāna likmes, kas irdaudzaugstākas nekā bronzas plāna likmes un arī augstākas nekā zelta plāna likmes dažos apgabalos)
• ir piemēroti izmaksu dalīšanas samazinājumiem (CSR), jo, lai saņemtu subsīdijas, jums jāizvēlas sudraba līmeņa plāns. Tas ir viens no vissvarīgākajiem iemesliem, kā izvēlēties sudraba plānu. Ja jūsu ienākumi nepārsniedz 250% no nabadzības līmeņa (un jo īpaši, ja tie nepārsniedz 200% no nabadzības līmeņa, jo KSA ieguvumi ir visspēcīgākie zem šī līmeņa), iespējams, labākais būs sudraba plāns ar KSA ieguvumiem vērtība jums. Tas samazinās jūsu atskaitāmo summu, kopijas, kopapdrošināšanu un maksimālo cenu no kabatas, lai jūs maksātu mazāk, izmantojot veselības apdrošināšanu. KSA palielina jūsu veselības plāna aktuāro vērtību, nepalielinot prēmiju.

Kāpēc man vajadzētu izvairīties no sudraba pannas?

Jums nevajadzētu izvēlēties sudraba veselības plānu, ja:

• Jūs zināt, ka gada laikā jums radīsies vismaz nelieli medicīniskie izdevumi un noskaidrosiet, ka zelta vai platīna plāns ar zemāku maksimālo pieļaujamo cenu ietaupīs jūsu naudu pat tad, ja ņem vērā lielākas prēmijas.
• Jūs mēģināt ierobežot savus izdevumus katru reizi, kad izmantojat savu veselības apdrošināšanu - atkal zelta vai platīna plāns varētu būt labāka izvēle.
• Ja jūs daudz izmantojat savu veselības apdrošināšanu un jau iepriekš zināt, ka jūsu izdevumi ārpus kabatas pārsniegs maksimālo cenu, jūs, iespējams, varēsit ietaupīt naudu, izvēloties bronzas līmeņa plānu ar līdzīgu ārpuskopienas cenu. kabatā maksimāli, bet zemākas prēmijas. Jūsu kopējie gada izdevumi no kabatas būs vienādi, taču par prēmijām maksāsiet mazāk. Plašāku informāciju par šī paņēmiena darbību varat lasīt rakstā “Kā ietaupīt uz veselības apdrošināšanu, ja sasniedzat maksimālo cenu.”
• Jūs nevarat pretendēt uz izmaksu dalīšanas samazinājumiem un nākamā gada laikā ļoti maz paredzat veselības aprūpes izmaksas. Bronzas plāns varētu būt jūsu labākais risinājums, jo tā tirdzniecībā ir mazāka pārklājuma pakāpe, jo tam būs zemākas prēmijas nekā sudraba plānam.
• Jūs nevarat pretendēt uz piemaksu subsīdijām un vēlaties samazināt prēmijas. Lielākajā daļā valstu KSA izmaksas ir pieskaitītas sudraba plāna prēmijām. Dažās valstīs tas attiecas uz visām sudraba plānu likmēm, ieskaitot plānus, kas pārdoti ārpus biržas (pieņemot, ka apdrošinātājam biržā ir pieejami vismaz daži plāni). Citās valstīs tas attiecas tikai uz biržā pārdotajiem plāniem. Bet, ja jums nav tiesību saņemt piemaksu subsīdijas un jūs izvēlaties sudraba plānu, kas iegādāts biržā, pastāv lielas iespējas, ka jūs maksājat papildu prēmiju, lai segtu izmaksu dalīšanas samazinājumu izmaksas. Lielākajā daļā valstu jūs var izvairīties no tā, izvēloties plānu citā metāla līmenī (vai izvēloties sudraba plānu, kas pārdots ārpus biržas - sazinieties ar sava reģiona brokeri vai apdrošinātāju, lai uzzinātu, vai tā ir pieejama opcija).