Ja jums ir noticis nelaimes gadījums vai kāda slimība, kuras dēļ jūs trīs mēnešus vai ilgāk neatrodaties darbā, ilgtermiņa invaliditātes apdrošināšana (LTDI) nodrošina ikmēneša pārbaudi, lai segtu jūsu dzīves izdevumus, un pasargā no finansiālām grūtībām. Tikai apmēram pusei amerikāņu ir pietiekami daudz uzkrājumu, kas ilgst trīs mēnešus, ja viņi nevarētu strādāt.
Par šo ienākumu aizsardzības veidu izplatīts maldīgs uzskats ir tāds, ka tas attiecas tikai uz katastrofāliem negadījumiem. Tomēr lielākā daļa cilvēku ilgtermiņa invaliditātes apdrošināšanas atlīdzības attiecas uz izplatītām veselības problēmām, piemēram, muskuļu un skeleta sistēmas slimībām un vēzi. Pat slikta potītes sastiepums var liegt jums strādāt.
Prasības gadījumā ilgstoša invaliditātes apdrošināšana parasti maksā procentu no jūsu darba ienākumiem, aptuveni 65%, par noteiktu laiku vai līdz noteiktam vecumam.
Ja izpētāt tādus faktorus kā cena, pieejamība, pārklājuma ierobežojumi un laika periods, kas nepieciešams, lai pabalsti būtu pieejami, turpiniet lasīt, lai uzzinātu, kurš izveidoja mūsu labāko ilgtermiņa invaliditātes apdrošināšanas segumu.
Labākās 2021. gada ilgtermiņa invaliditātes apdrošināšanas kompānijas
- Labākais kopumā: Aizbildnis
- Vislabāk pašnodarbinātajiem: Ziemeļrietumu savstarpējā
- Vislabāk augsta riska profesijām: Drošība
- Vislabāk kvalifikācijas iegūšanai: Galvenā finanšu grupa
- Labākais budžets: Vēsma
Labākais kopumā: Aizbildnis
Aizbildnis
Saņemt citātuKāpēc mēs to izvēlējāmies: aizbildnis ir mūsu uzvarētājs labākajā vispārējā ilgtermiņa invaliditātes apdrošināšanā. Viņi izmanto patieso invaliditātes definīciju “pati nodarbošanās”, kā arī viņiem ir lielisks klientu apkalpošanas un finansiālais novērtējums.
Kas mums patīkIzcila reputācija
Laba finanšu stabilitāte
Tiešsaistes cenu piedāvājuma sistēma
Izcilu klientu apkalpošanas vēsture
Iespēja iegādāties papildu braucējus atbilstoši pilnībā pielāgojamām politikām
Novēršanas periodi var būt ilgstoši 720 dienas
Parasti ir nepieciešami medicīniskie eksāmeni
Lai iegādātos, jāizmanto aģents
Mēs izvēlējāmies Guardian Life kā kopējo top pick statusu, jo viņi ir labi izveidots pakalpojumu sniedzējs ar pārklājumu visā valstī. Jūs varat būt drošs par viņu finansiālo stabilitāti, izmantojot viņu A ++ reitingu no AM Best un AA + reitingu no Standard & Poor’s. Tie tiek parakstīti ar Amerikas Berkshire Life Insurance Company starpniecību.
Guardian piedāvā īstermiņa invaliditātes apdrošināšanu un pielāgojamas ilgtermiņa invaliditātes apdrošināšanas polises, piemēram, Provider Choice plānu. Šim elastīgajam plānam ir dažādas iebūvētas funkcijas, piemēram, hospisa aprūpes pabalsts, profesionālā rehabilitācija un neatceļama un garantēta atjaunošana. Izmantojot citus izvēles braucējus, piemēram, katastrofālu invaliditāti, dzīves dārdzības pielāgošanu, studentu aizdevumu un pensijas aizsardzības iespējas, jūs varat pielāgot visaptverošu plānu, kas jums piemērots.
Jūs varat izvēlēties divu, piecu vai 10 gadu pabalstu periodus vai līdz 65 vai 70 gadu vecumam. Plāni tiek garantēti atjaunojami līdz 65 vai 70 gadiem, ievērojot noteiktas politikas un nosacījumus. Lai iegādātos, jums jāsazinās ar aģentu.
Aizbildnis izmanto invaliditātes definīciju "pašu nodarbošanās", kas nozīmē, ka jūs varat iekasēt pabalstus, ja nevarat veikt nevienu vai visu pašreizējo darbu. Tas ir pretstatā definīcijai "jebkura profesija", kas nozīmē, ka jūs nevarat strādāt nevienu darbu, kuru kvalificēt ir ievērojami grūtāk.
Precīzi citāti vietnē nav pieejami.
Guardian virs konkurences nosaka viņu iekļauto un izvēles braucēju klāsts, kas ļauj pielāgot ilgtermiņa invaliditātes apdrošināšanu.
Vislabāk pašnodarbinātajiem: Ziemeļrietumu savstarpējā
Ziemeļrietumu savstarpējā
Saņemt citātuKāpēc mēs to izvēlējāmies: Ziemeļrietumu savstarpējā sadarbība nopelna visu iespējamo pašnodarbināto personu rangam, jo tie piedāvā koncertu darbiniekiem un lieliem ienākumiem atbilstošu politiku ar pielāgojamu politiku. Viņiem ir arī lieliska reputācija, finansiālais spēks un klientu apkalpošanas pieredze.
Kas mums patīkTas attieksies uz vecākiem, kuri uzturas mājās, un pelnošajiem
Pielāgojami plāni
Izcila klientu apkalpošana
Nav tiešsaistes cenu noteikšanas sistēmas
Lai iegādātos, nepieciešams apdrošināšanas aģents
Pārsniedzot 120 USD, prēmijas ir augstākas nekā citiem pakalpojumu sniedzējiem
Pielāgošanas iespēju klāsts padara Ziemeļrietumus īpaši noderīgus pašnodarbinātām personām. Viņiem ir politika attiecībā uz nepilna laika darbiniekiem, mājas darbiniekiem un pašnodarbinātajiem medicīnas jomu speciālistiem, kurus var būt grūti atrast citiem pārvadātājiem.
Northwestern Mutual ir populārs un ilgstošs pakalpojumu sniedzējs ar A ++ vērtējumu no AM Best un A + reitingu no Labāka biznesa biroja (BBB), kas apvienojumā ar elastību ir iemesls, kāpēc viņi ir mūsu pašnodarbinātie numur viens ilgtermiņa invaliditātes apdrošināšana.
Lai gan Northwestern vietnē tiek sniegta informācija par viņu īstermiņa un ilgtermiņa invaliditātes un ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanu, jums būs jāsazinās ar vietējo aģentu, kad esat gatavs iegādāties polisi. Jūs varat atrast pārklājumu visā ASV.
Northwestern ir četras kopējās invaliditātes definīcijas, un tas piedāvā daļēju invaliditātes segumu arī tiem, kuri var strādāt tikai nepilnu slodzi. Viņu politika parasti attiecas uz slimībām un traumām, kas neļauj jums strādāt 24 mēnešus. Tas varētu ietvert vēzi un hroniskas slimības un traumas, kurām nepieciešamas vairākas operācijas vai ilgs atveseļošanās laiks.
Citāti vietnē nebija pieejami.
Pabalsti sākas pēc 180 dienām un maksā līdz 67 gadu vecumam. Parasti tie ir 65% no jūsu algas, pārsniedzot 12 000 ASV dolāru mēnesī. Atjaunojamība ir atkarīga no izvēlētās politikas un iespējas.
Vislabāk augsta riska profesijām: Drošība
Drošība
Saņemt citātuKāpēc mēs to izvēlējāmies: pārliecība ir vislabākā, izvēloties paaugstinātas riska profesijas, jo tās piedāvā pieejamus tarifus tiem, kas strādā bīstamos darbos, piemēram, strādniekiem, mehāniķiem un autobusu vadītājiem.
Kas mums patīkPieejamas tiešsaistes cenas
Gandrīz jebkura nodarbošanās un budžeta segums
Iebūvēti ieguvumi, piemēram, mājas pārveidošana un rehabilitācija
Nepieciešams apdrošināšanas aģents, lai iegādātos polises
Neatceļams braucējs ir pieejams tikai sākotnējos piecus gadus
Drošības politika aptver cilvēkus, kas strādā visdažādākajos darbos, sākot no biroja darba līdz strādniekiem, neatkarīgi no tā, vai viņi ir riskanti. Šis faktors kopā ar pieņemamām polises cenām padarīja Assurance par mūsu labāko izvēli augsta riska profesiju apdrošināšanai.
Apsverot Assurance finansiālo stāvokli, ņemiet vērā viņu reitingu A- no AM Best: Kā ceturtais augstākais vērtējums tas nozīmē, ka viņi nav tik stabili kā daži no konkurentiem.
Jūs varat atrast cenas tiešsaistē ar Assurance, taču, ja vēlaties iegādāties polisi, jums būs nepieciešams apdrošināšanas aģents. Polises tiek garantētas atjaunojamām līdz 67 gadu vecumam ar izslēgšanas periodiem 30, 60, 90, 180 vai 365 dienas.
Assurance piedāvā virkni papildu braucēju, kas nodrošina elastību. Braucēju vidū ir katastrofāla invaliditāte, kritiskas slimības un ievainojumi ar atpakaļejošu spēku. Ir arī neatceļams braucējs, kas pasargā jūs no samazinātiem pabalstiem, atceltām polisēm vai paaugstinātām prēmijām. Tomēr tas ir pieejams tikai pirmajos piecos gados.
Drošība rūpējas arī par cilvēkiem ar lielām algām, jo to kopējais pabalsts pārsniedz 20 000 USD. Tomēr tie neattiecas uz dažām profesijām, piemēram, bruņotajiem spēkiem, sportistiem un studentiem. Interesanti, ka tie neattiecas arī uz pašnodarbinātiem māksliniekiem.
Cilvēki visā valstī, izņemot Ņujorkas štatu, var izvēlēties Assurance ilgtermiņa invaliditātes apdrošināšanu ar dažādiem polises braucējiem.
Vislabāk kvalifikācijas iegūšanai: Galvenā finanšu grupa
Galvenā finanšu grupa
Saņemt citātuKāpēc mēs to izvēlējāmies: Mēs izvēlējāmies galveno finanšu grupu kā kvalifikācijas izvēles iespēju, jo viņi piedāvā dažādas invaliditātes apdrošināšanas polises, tostarp vienkāršoto DI programmu. Cilvēki var ātri un viegli saņemt ilgtermiņa pabalstus līdz 6000 USD mēnesī bez medicīniskas eksāmena.
Kas mums patīkRacionalizēts uzņemšanas process
Dāsnas priekšrocības 6000 USD mēnesī ar vienkāršu parakstīšanu
Pieejams darbiniekiem, kuru darba laiks pārsniedz 20 stundas nedēļā
Nav tiešsaistes lietojumprogrammu
Jāizmanto vietējais apdrošināšanas aģents
Pieteikuma apstrāde var aizņemt dažas dienas
Lai pretendētu uz polisi, direktoram ir nepieciešams tikai 20 stundas nedēļā. Izmantojot viņu vienkāršoto DI politiku, medicīniskā pārbaude nav paredzēta. Tā vietā jums būs jāatbild uz jautājumiem tālruņa intervijas laikā, un viņi dažu dienu laikā apstiprinās vai noraidīs pārklājumu.
Princips nodrošina invaliditātes apdrošināšanas polises visā Amerikas Savienotajās Valstīs ar ikmēneša pabalstiem līdz USD 20 000. Tomēr, ja izmantojat vienkāršoto parakstīšanas iespēju, tā maksimālā summa ir 6000 USD.
Izmantojot Principal, varat izvēlēties vēlamo aizsardzības līmeni. Pamatpolitika, kas piedāvā ikmēneša pabalstus no 700 līdz 800 ASV dolāriem, maksā vidēji no 35 līdz 60 ASV dolāriem mēnesī. Ja izvēlaties visaptverošāku pārklājumu, tas var maksāt vairāk par 220 ASV dolāriem, bet, ja pieprasīsit, jūs katru mēnesi saņemsiet maksājumus 2 500 ASV dolāru apmērā.
Politikas informācija ievērojami atšķiras atkarībā no izslēgšanas periodiem no 30 līdz 365 dienām un pabalstu periodiem no diviem līdz pieciem gadiem vai līdz 65, 67 vai 70 gadu vecumam. Atjaunojamība arī atšķiras atkarībā no politikas.
Galvenā finanšu grupa sākās 1879. gadā, padarot tos par vienu no vecākajiem un veiksmīgākajiem pakalpojumu sniedzējiem Amerikas Savienotajās Valstīs. Viņu finansiālo spēku AM Best novērtēja ar A +, un viņiem ir Labāka biznesa biroja (BBB) A + vērtējums.
Labākais budžets: Vēsma
Vēsma
Saņemt citātuKāpēc mēs to izvēlējāmies: mūsu galvenā budžeta izvēle ir Breeze, piedāvājot zemas ikmēneša prēmijas ar pietiekamu segumu.
Kas mums patīkĀtrs, 100% tiešsaistes process
Lielākajai daļai cilvēku nav nepieciešama medicīniskā pārbaude
Neatceļama un garantēta atjaunojamība līdz 65 vai 67 gadu vecumam
Īstermiņa politika nav pieejama
Nav pieejas apdrošināšanas aģentiem
Nav pieejams cilvēkiem Ņujorkas štatā
Brīze atvieglo tiešsaistes procesu, izmantojot vietni ar aicinājumu pārbaudīt jūsu cenu. Mēs atklājām, ka zemākās cenas bija aptuveni 30 USD, piedāvājot 700 USD priekšrocības ar piecu gadu pabalsta periodu un 90 dienu gaidīšanas periodu.
Ja jums ir jaunāki par 50 gadiem, un apdrošināšanas polise ir mazāka par 4000 ASV dolāriem mēnesī, jums nav nepieciešama medicīniskā pārbaude. Pārklājums maksā 20 000 USD mēnesī. Novēršanas vai gaidīšanas periodi ir atšķirīgi, un polises tiek atjaunotas līdz 65 vai 67 gadu vecumam, nodrošinot, ka polisi iegādājaties pirms 62 gadu vecuma.
Cilvēki visā ASV var iegādāties Breeze ilgtermiņa invaliditātes politiku, izņemot Ņujorkas štatu. Jūs varat arī iegādāties papildu iespējas kritiskām slimībām, katastrofālai invaliditātei, savai nodarbei un citiem.
Breeze politika neattiecas uz iepriekšējiem apstākļiem vai dažām profesijām, piemēram, autoriem, sportistiem, bruņotajiem spēkiem un studentiem.
Breeze izmanto apdrošināšanas sabiedrību Assurance, lai parakstītu viņu polises. Assurance ir A-reitings ar AM Best un Labāka biznesa biroja A + reitings.
Galīgais spriedums
Ilgtermiņa invaliditātes apdrošināšana ir finansiāls drošības tīkls, kas pasargā jūs no ienākumu zaudēšanas, ja jūs saslimstat vai traumējaties un nevarat strādāt. Kopumā Guardian ieņēma mūsu labāko vietu viņu stabilās reputācijas un pielāgojamo iespēju klāsta dēļ, kas viņu politiku padara pietiekami elastīgu, lai atspoguļotu lielāko daļu apstākļu.
Kad esat pašnodarbināts, var būt grūti atrast apdrošināšanas segumu, tostarp ilgtermiņa invaliditātes gadījumā. Mūsu galvenā izvēle pašnodarbinātām personām ir Ziemeļrietumu savstarpējā produkcija, ņemot vērā izcilo nozares rangu un iespēju klāstu. Ja strādājat augsta riska profesijā, Assurance piedāvā segumu.
Ja jūsu budžets nepārsniedz Guardian segumu, apsveriet Breeze. Par 44 ASV dolāriem to segums joprojām bija lētākā politika, ko atradām.
Visbeidzot, Galvenā finanšu grupa dominēja kategorijā, lai atvieglotu kvalifikāciju, jo tās racionalizētais process bez medicīniskiem eksāmeniem.
Salīdziniet pakalpojumu sniedzējus
Bieži uzdotie jautājumi
Kas ir ilgtermiņa invaliditātes apdrošināšana?
Ilgtermiņa invaliditātes apdrošināšana (LTDI) ir ienākumu aizsardzības veids, kas ļauj saglabāt dzīves līmeni, sedzot izdevumus, ja slimības vai traumas dēļ nevarat nopelnīt algu.
Šāda veida politika neapdrošina tikai pret nelaimes gadījumiem, kuru dēļ kāds paliek pastāvīgi invalīds un nespēj staigāt; tas attiecas arī uz tādām vispārējām veselības problēmām kā sirdslēkmes, vēzis un balsta un kustību aparāta slimības.
Ilgtermiņa invaliditātes plānu pabalstu novēršanas periods parasti ir 90 vai 180 dienas. Tas ir, cik ilgi jums jāgaida pēc invaliditātes, pirms saņemat maksājumus no savas politikas.
Daži cilvēki ar invaliditāti var saņemt valdības palīdzību, izmantojot bezmaksas sociālās apdrošināšanas invaliditātes apdrošināšanu (SSDI). Tas būtu pēdējais līdzeklis lielākajai daļai cilvēku, jo ir ļoti grūti kvalificēties.
Kādus jautājumus var kvalificēt ilgtermiņa invaliditātes apdrošināšanas segumam?
Apdrošināšanas sabiedrības, kas piedāvā ilgtermiņa invaliditātes apdrošināšanu, izmanto īpašus kritērijus, lai kādu kvalificētu kā invalīdu. Kaut arī invaliditātes definīcija atšķiras atkarībā no pārvadātāja, tas parasti nozīmē, ka jums nav jāspēj paveikt darbu, kuru veicāt pirms atspējošanas notikuma, un jūs nevarat pielāgoties citiem darbiem.
"Pilnībā invalīds" parasti nozīmē, ka jūs pilnībā nevarat veikt pienākumus darbā, savukārt "daļēji invalīds" nozīmē, ka jūs vairs nevarat strādāt pilnu slodzi sākotnējā darbā, bet gan strādāt citā.
Jums būs nepieciešami medicīniski pierādījumi, kas pierāda, ka jūs atbilstat apdrošināšanas polises invaliditātes definīcijai. Tas ietver jūsu medicīniskos dokumentus, klīnikas piezīmes, laboratorijas rezultātus, skenēšanu, rentgena starus un ķirurģiskus ziņojumus. Paturiet prātā, ka pastāv arī minimālā darba laika un izslēgšanas vai gaidīšanas periodu prasības.
Vai jums vajadzētu saņemt ilgtermiņa invaliditātes apdrošināšanu?
Jūsu lēmums par ilgtermiņa invaliditātes apdrošināšanas iegādi ir atkarīgs no vairākiem faktoriem. Ja jums ir ievērojami ietaupījumi, kas varētu segt jūsu dzīves izdevumus mēnešiem vai pat gadiem, jums, iespējams, nav nepieciešama politika. Ja mājsaimniecībā ir divi vai vairāk algu saņēmēji, jūs, iespējams, neuzskatāt, ka LTDI garantē ikmēneša piemaksu.
Ja tomēr, tāpat kā lielākā daļa amerikāņu, jūs nevarētu apmaksāt rēķinus un citas izmaksas, ja nevarētu strādāt, ir vērts apsvērt LTDI politiku. Tas ir īpaši piesardzīgi, ja esat vienīgais pelnītājs.
Jūsu nodarbošanās ietekmē arī to, cik ieteicams iegādāties LTDI polisi. Ja jūs strādājat augsta riska profesijā, kur darbinieki bieži cieš no traumām, invaliditāte ir lielāka nekā kādam, kurš strādā birojā pie rakstāmgalda. Pat nelieli ievainojumi varētu padarīt neiespējamu noteiktu pienākumu izpildi, tomēr citiem tas gandrīz neko nedarītu. Salauzta roka strādniekam ir nozīmīgāka nekā skolotājam.
Cik maksā ilgtermiņa invaliditātes apdrošināšana?
Lai izmantotu ilgtermiņa invaliditātes apdrošināšanas priekšrocības, jums jāmaksā ikmēneša prēmija. Mēs noskaidrojām, ka vidējās prēmijas veidoja no 0,5% līdz 2% no gada bruto ienākumiem.
Ilgtermiņa invaliditātes apdrošināšanas izmaksas ietekmē dažādi faktori. Tie ietver plāna segumu, ikmēneša pabalsta apmēru, nodarbošanos un, ja jums jau ir veselības problēmas.
Pretstatā dzīvības apdrošināšanai vīrieši parasti maksā mazāk par invaliditātes apdrošināšanu, jo sievietes iesniedz prasības par grūtniecību. Jaunāki cilvēki parasti maksā mazāk, jo veselībai ir tendence pasliktināties, jo jūs novecojat, tas nozīmē, ka slimības un traumas ir biežākas. Arī uzvedība, piemēram, smēķēšana un dzeršana, var ietekmēt izmaksas.
Cik ilgi ilgst ilgtermiņa invaliditātes apdrošināšana?
Ilgtermiņa invaliditātes apdrošināšanas polises parasti maksā pabalstus divus, piecus vai desmit gadus vai līdz pensijai. Lielākajai daļai apdrošināšanas pārvadātāju regulāri jāpārvērtē invaliditāte, lai jūs varētu pretendēt uz turpmākiem maksājumiem un nevarat atgriezties darbā.
Kā mēs izvēlējāmies labākās invaliditātes apdrošināšanas kompānijas
Mēs izvēlējāmies 15 apdrošināšanas kompānijas, kas piedāvā ilgtermiņa invaliditātes apdrošināšanu, pirms izvēlējāmies piecu kategoriju labākās izvēles. Tika pārskatīts virkne elementu, tostarp piedāvājuma un pirkšanas vieglums, ikmēneša prēmiju izmaksas, izslēgšanas periodu ilgums un izvēles braucēji.
Ir svarīgi, lai uzņēmumi novērtētu arī klientu apmierinātību un būtu finansiāli stabili, lai viņi varētu izmaksāt atlīdzības. Paturot to prātā, mēs arī pārskatījām NAIC, BBB un AM Best datus, pirms izlemt par kategoriju uzvarētājiem.
