Atšķirības starp pašrisku un kopapdrošināšanu

Daudzi veselības plāni prasa gan atskaitāmo, gan kopēju apdrošināšanu. Izpratne par starpību starp atskaitāmo un kopējo apdrošināšanu ir būtiska daļa no tā, lai uzzinātu, kas jums būs parādā, izmantojot savu veselības apdrošināšanu.

Pašriska un līdzapdrošināšana ir veselības apdrošināšanas izmaksu dalīšanas veidi; jūs maksājat daļu no veselības aprūpes izmaksām, un jūsu veselības plāns apmaksā daļu no jūsu aprūpes izmaksām. Viņi atšķiras pēc tā, kā viņi strādā, cik jums ir jāmaksā un kad jums tas ir jāmaksā.

Kas ir atskaitījums?

Pašrisks ir fiksēta summa, ko maksājat katru gadu, pirms tiek pilnībā uzsākta veselības apdrošināšana (Medicare A daļas gadījumā - stacionārai aprūpei - atskaitījums attiecas uz "pabalstu periodiem", nevis uz gadu). Kad esat samaksājis atskaitījumu, veselības plānā sāk iekasēt daļu no jūsu veselības aprūpes rēķiniem. Lūk, kā tas darbojas.

Jums ir atskaitāms 2000 USD. Jūs saslimstat ar gripu janvārī un apmeklējiet ārstu.Ārsta rēķins ir 200 ASV dolāri pēc tam, kad jūsu apdrošināšanas sabiedrība to ir pielāgojusi, lai tā atbilstu ar jūsu ārstu noslēgtajai likmei. Jūs esat atbildīgs par visu rēķinu, jo šogad vēl neesat samaksājis savu atskaitāmo summu (šajā piemērā mēs pieņemam, ka jūsu plānā nav kopiju par biroja apmeklējumiem, bet tā vietā maksa tiek ieskaitīta jūsu atskaitījumā) . Pēc tam, kad esat samaksājis 200 USD ārsta rēķinu, jums paliek 1800 ASV dolāri, lai ieturētu gada atskaitījumu.

[Ņemiet vērā, ka ārsts, iespējams, izrakstīja rēķinus vairāk nekā 200 USD. Bet, tā kā tā ir jūsu apdrošinātāja ar jūsu ārstu noteiktā likme, jums jāmaksā tikai 200 USD, un tas ir viss, kas tiks ieskaitīts jūsu atskaitījumā; pārējo vienkārši noraksta ārsta birojs kā daļu no līguma ar jūsu apdrošinātāju.]

Martā jūs nokrītat un salauzat roku. Pēc tam, kad tiek piemērotas jūsu apdrošinātāja noteiktās likmes, rēķins ir 3000 USD. Jūs samaksājat 1800 USD no šī rēķina, pirms esat sasniedzis gada atskaitījumu 2000 USD (200 USD no gripas ārstēšanas, plus 1800 USD no salauztās rokas izmaksām). Tagad jūsu veselības apdrošināšana sāk darboties un palīdz samaksāt atlikušo rēķinu. Jums joprojām būs jāmaksā daļa no pārējā rēķina, pateicoties coinsurance, kas sīkāk aplūkots turpmāk.

Aprīlī jūs noņemat dalībniekus. Rēķins ir 500 USD. Tā kā jūs jau esat izpildījis savu gada atskaitījumu, jums vairs nav jāmaksā jūsu pašrisks. Jūsu veselības apdrošināšana maksā pilnu šī rēķina daļu, pamatojoties uz jebkādu jūsu plāna kopapdrošināšanas sadalījumu (piemēram, 80/20 kopapdrošināšanas sadalījums nozīmētu, ka jūs maksājat 20% no rēķina, un jūsu apdrošinātājs maksās 80%, pieņemot, ka jūs vēl neesat izpildījis sava plāna maksimālo cenu).

Lielākajā daļā plānu jums būs jāmaksā garantija un / vai kopijas pēc tam, kad būsit izpildījis savu pašrisku. Tas turpināsies līdz brīdim, kad būsit sasniedzis maksimālo gada kabatas līmeni.

Kas ir Coinsurance?

Kopapdrošināšana ir vēl viens izmaksu dalīšanas veids, kad jūs maksājat par daļu no jūsu aprūpes izmaksām, un jūsu veselības apdrošināšana apmaksā daļu no jūsu aprūpes izmaksām. Bet ar nodrošinājumu jūs maksājat procentu no rēķina, nevis noteiktu summu. Lūk, kā tas darbojas.

Pieņemsim, ka par recepšu medikamentiem jums jāmaksā 30% nodrošinājums. Jūs aizpildāt recepti zālēm, kuru cena ir 100 ASV dolāru (pēc tam, kad tiek piemēroti apdrošinātāja sarunas ar aptieku). Jūs maksājat 30 USD no šī rēķina; jūsu veselības apdrošināšana maksā 70 USD.

Tā kā kopapdrošināšana ir procentuāla daļa no jūsu aprūpes izmaksām, tad, ja jūsu aprūpe ir patiešām dārga, jūs maksājat daudz. Piemēram, ja jums ir 25% nodrošinājums slimnīcai un jūsu slimnīcas rēķins ir 40 000 ASV dolāru, jūs, iespējams, būtu parādā 10 000 ASV dolāru kopēju apdrošināšanu, ja jūsu veselības plāna ārpus kabatas ierobežojums ļautu tik lielu summu. Bet Affordable Care Act reformēja mūsu apdrošināšanas sistēmu no 2014. gada, gandrīz visiem plāniem uzliekot jaunus kabatas ierobežojumus.

Šāda lieluma kopapdrošināšanas izmaksas vairs nav atļautas, ja vien jums nav vectēva vai vecmāmiņas veselības plāna. Visos pārējos plānos ir jānosaka katras personas kopējās izmaksas (ieskaitot atskaitījumus, kopijas un kopapdrošināšanu) par būtiskiem veselības ieguvumiem tīklā, kas nav lielāks par to, kāds konkrētajam gadam ir individuālais maksimums. Šī summa katru gadu tiek indeksēta, pamatojoties uz medicīnisko izmaksu inflāciju; 2020. gadam tas ir 8 150 USD vienam cilvēkam. 2021. gadam tā būs 8550 USD. Bet tas ietver visu izmaksu dalīšanu par būtiskiem veselības ieguvumiem no tīkla pakalpojumu sniedzējiem, ieskaitot jūsu atskaitāmo summu un kopiju, tāpēc 10 000 ASV dolāru garantija par 40 000 ASV dolāru slimnīcas rēķinu vairs nav atļauta nevienā plānā, nav vectēva vai vecmāmiņas. Tomēr laika gaitā pieļaujamie ārpus kabatas ierobežojumi varētu atkal sasniegt šo līmeni, ja likumdevēji nemainīs noteikumus (perspektīvā 2014. gada ierobežojums ārpus kabatas bija 6350 USD, tāpēc tas palielinājās par gandrīz 35% no 2014. līdz 2021. gadam).

Atskaitāms salīdzinājums ar līdzapdrošināšanu - ar ko tie atšķiras?

Pašrisks beidzas, bet kopapdrošināšana turpinās un turpinās (līdz jūs sasniegsiet maksimālo summu, kas nav jūsu kabatā).

Kad esat izpildījis savu atskaitījumu par gadu, jums vairs nav jāmaksā atskaitāmi maksājumi līdz nākamajam gadam (vai Medicare A daļas gadījumā līdz nākamajam pabalsta periodam). Iespējams, ka jums joprojām būs jāmaksā cita veida izmaksu dalīšana, piemēram, līdzmaksājumi vai līdzapdrošināšana, taču jūsu atskaitījums tiek veikts par gadu.

Katru reizi, kad saņemat veselības aprūpes pakalpojumus, jūs joprojām esat parādā. Vienīgā reize, kad apdrošināšana tiek pārtraukta, ir tad, kad jūs sasniedzat savas veselības apdrošināšanas polises maksimālo robežu. Tas ir neparasts un notiek tikai tad, ja jums ir ļoti augstas veselības aprūpes izmaksas.

Pašrisks ir fiksēts, bet kopapdrošināšana ir mainīga.

Jūsu pašrisks ir fiksēta summa, bet jūsu kopapdrošināšana ir mainīga summa. Ja jums ir atskaitāms 1000 USD, tas joprojām ir 1000 USD neatkarīgi no tā, cik liels ir rēķins. Reģistrējoties veselības plānā, jūs precīzi zināt, cik liels būs jūsu atskaitījums.

Lai gan jūs zināt, kāda ir jūsu līdzapdrošināšanaprocentu likmeKad reģistrējaties veselības plānā, jūs nezināt, cik daudz naudas esat parādā par konkrētu pakalpojumu, kamēr nesaņemat šo pakalpojumu un rēķinu. Tā kā jūsu kopapdrošināšana ir mainīga summa - procentuāla daļa no rēķina -, jo lielāks ir rēķins, jo vairāk jūs maksājat ar kopapdrošināšanu. Tas padara apdrošināšanu riskantāku jums, jo grūtāk ir plānot budžetu. Piemēram, ja jums ir rēķins par operāciju 20 000 ASV dolāru apmērā, jūsu 30% nodrošinājums būs milzīgs 6000 ASV dolāru. Bet atkal, kamēr jūsu plāns nav vecmāmiņa vai vectēvs, jūsuKopāizmaksas no kabatas 2020. gadā nevar pārsniegt 8 150 USD, ja vien jūs uzturaties tīklā un ievērojat apdrošinātāja noteikumus attiecībā uz tādām lietām kā nosūtīšana un iepriekšēja atļauja.

Kā atskaitāmā un līdzapdrošināšana ir līdzīga?

Gan atskaitījumi, gan līdzapdrošināšana ir veids, kā nodrošināt, ka jūs maksājat daļu no savas veselības aprūpes izmaksām. Pašrisks un līdzapdrošināšana samazina summu, ko veselības plāns maksā jūsu aprūpei, liekot jums uzņemt daļu no cilnes. Tas nāk par labu jūsu veselības plānam, jo ​​viņi maksā mazāk, bet arī tāpēc, ka jums ir mazāka iespēja saņemt nevajadzīgus veselības aprūpes pakalpojumus, ja jums ir jāmaksā daļa no savas naudas rēķinā.

Jūs maksājat, pamatojoties uz diskontēto likmi, nevis uz rēķina likmi.

Lielākā daļa veselības plānu apspriež atlaides no ārstiem un citiem veselības aprūpes sniedzējiem viņu pakalpojumu sniedzēju tīklā. Gan jūsu pašrisks, gan jūsu nodrošinājums tiek aprēķināts pēc diskontētās likmes, nevis parastās likmes.

Piemēram, pieņemsim, ka parastā MRI skenēšanas likme ir 500 ASV dolāri. Jūsu veselības plānā tiek panākta vienošanās par diskontētu likmi 350 USD. Saņemot MRI, ja vēl neesat izpildījis savu pašrisku, jūs maksājat par MRI 350 USD. Šie 350 ASV dolāri tiek ieskaitīti jūsu gada atskaitījumā. Ja jūs jau esat izpildījis savu pašrisku, bet esat parādā 20% garantiju, jūs esat parādā 70 USD (tas ir 20% no 350 USD diskonta likmes). Pārējos 150 ASV dolārus MRI sniedzējs noraksta, un tas neuzrāda summu, kas jums ir parādā, vai summu, kas jums joprojām ir jāmaksā, lai sasniegtu maksimālo ārpus kabatas.

Tāpēc ir svarīgi gaidīt, līdz samaksājat medicīniskos rēķinus, līdz brīdim, kad tie būs nosūtīti jūsu apdrošinātājam apstrādei (kopijas ir atšķirīgas; jūs parasti maksājat par tām pakalpojuma sniegšanas laikā, jo tā ir noteikta summa, kuru jūs noteikti apmeklējat) parādā, neatkarīgi no tā, cik daudz norēķinu procesā norakstījis jūsu apdrošinātājs). Jūsu apdrošinātājs apstrādās rēķinu un noteiks, cik daudz vajadzētu norakstīt, cik daudz jums būtu jāmaksā (pret jūsu atskaitāmo summu vai kā jūsu kopapdrošināšanas daļu) un cik - ja tāda būtu - būtu jāmaksā apdrošinātājam. Šī informācija tiks nosūtīta gan jums, gan medicīnas pakalpojumu sniedzējam, un pēc tam jums vajadzētu saņemt rēķinu no medicīnas pakalpojumu sniedzēja, pamatojoties uz apdrošinātāja aprēķiniem.