Kā izvēlēties sev labāko veselības apdrošināšanas plānu

Veselības apdrošināšanas izvēle un izmantošana var būt mulsinoša. Neatkarīgi no tā, vai esat jau apdrošināts vai atrodaties veselības aprūpes tirgū, iespējams, ka jūs mēģināt saprast sava plāna noteikumus vai tos, kurus apsverat.

Uz kādiem apstākļiem, procedūrām un medicīniskajām pārbaudēm attiecas? Kāda ir finanšu informācija? Kādas ir ārstu izvēles iespējas?

Jūs neesat viens. Sīkāka informācija par veselības apdrošināšanas plāniem var šķist nevajadzīgi sarežģīta, taču ir svarīgi tos saprast, īpaši pirms to izvēlaties. Tādā veidā pēkšņas slimības vai ārkārtas gadījumā jūs neatradīsit mēģinājumus tulkot pārklājuma specifiku laikā, kas jau ir pietiekami grūts.

Informācijas par veselības apdrošināšanu avoti

Saskaņā ar Amerikas Savienoto Valstu Tautas skaitīšanas biroja 2019. gada ziņojumu vairāk nekā 91% amerikāņu ir veselības apdrošināšana. Apmēram puse apdrošināšanu saņem pie darba devēja. Apmēram trešdaļai ASV iedzīvotāju ir Medicaid vai Medicare pārklājums.

Apmēram 6% gadījumu apdrošināšana ir iegādāta no veselības apdrošināšanas tirgus (biržas) vai ārpus biržas plāna (galvenais medicīniskais segums tiek iegādāts tieši no apdrošināšanas sabiedrības, kas atbilst Affordable Care Act).

Neatkarīgi no tā, no kurienes nāk jūsu pārklājums, ir resursi, kas palīdzēs jums izvēlēties sev un jūsu ģimenei labāko plānu, pabeigt uzņemšanas procesu un izmantot savu veselības apdrošināšanu, kad tas jums nepieciešams.

Ja jums ir veselības apdrošināšana darba laikā, sazinieties ar sava uzņēmuma cilvēkresursu nodaļu. Nekautrējieties uzdot tik daudz jautājumu, cik nepieciešams: Šīs nodaļas uzdevums ir palīdzēt jums saprast veselības plāna iespējas, kas ir daļa no jūsu priekšrocībām.

Ja strādājat mazā uzņēmumā, kurā nav personāla komandas, jums ir vairāki informācijas avoti, pie kuriem vērsties:

• Veselības apdrošināšanas pārvadātājs
• Brokeris, kurš palīdzēja jūsu darba devējam izvēlēties pārklājumu (lūdziet vadītājam jūs vadīt)
• Jūsu valsts mazo uzņēmumu veselības apdrošināšanas birža
• Jūsu darba devēja trešās puses algu / pabalstu uzņēmums, ja tāds ir

Ja jūs pats iegādājaties apdrošināšanu (jo, piemēram, esat pašnodarbināts), brokeri ir pieejami, lai bez maksas palīdzētu jums tiešsaistē, pa tālruni vai klātienē. Tie var palīdzēt salīdzināt plānus gan biržā, gan ārpus biržas.

Ja jūs zināt, ka vēlaties reģistrēties veselības apdrošināšanas biržā, jums ir pieejami navigatori un sertificēti konsultanti.

Tirgus meklēšanas padoms

Lai atrastu apmaiņu savā valstī, dodieties uz Healthcare.gov un atlasiet savu valsti. Ja atrodaties valstī, kurā ir sava birža, jūs tiksiet novirzīts uz šo vietni.

Attiecībā uz Medicaid vai Bērnu veselības apdrošināšanas programmu (CHIP) jūsu valsts aģentūra var palīdzēt jums saprast, vai jums vai jūsu ģimenei ir tiesības saņemt kādus pabalstus un kādi tie ir, kā arī palīdzēt jums reģistrēties. Daudzos gadījumos jūs varat arī reģistrēties Medicaid vai CHIP, izmantojot savas valsts veselības apdrošināšanas biržu.

Ja esat tiesīgs pretendēt uz Medicare, kā resursu varat izmantot savu Valsts veselības apdrošināšanas palīdzības programmu. Visā valstī ir arī brokeri, kas palīdz saņēmējiem reģistrēties Medicare Advantage plānos, D daļas recepšu plānos un papildu Medigap pārklājumā Original Medicare.

Sver jūsu iespējas

Dažos gadījumos apdrošināšanas plāna iespējas ir ierobežotas (ja, piemēram, darba devējs piedāvā tikai vienu iespēju). Bet lielākajai daļai cilvēku ir dažas izvēles iespējas.

Jūsu darba devējs var piedāvāt virkni plānu ar dažādu seguma līmeni un ikmēneša prēmijām. Iegādājoties savu veselības apdrošināšanu, varat izvēlēties jebkuru plānu, kas pieejams jūsu reģiona individuālajā tirgū (biržā vai ārpus tās, lai gan piemaksas subsīdijas ir pieejamas tikai biržā).

Ja esat tiesīgs reģistrēties Medicare, jums būs iespēja izvēlēties Medicare Advantage plānu vai pielīmēt oriģinālo Medicare un papildināt to ar Medigap un D daļas recepšu pārklājumu (ir daži apgabali, kur Medicare Advantage plāni nav pieejami ).

Visiem pārklājuma veidiem, izņemot Medicaid / CHIP, tiek piemēroti ikgadējie atklātie reģistrācijas periodi. Īpaši uzņemšanas periodi tomēr ir pieejami, ja rodas konkrēti kvalificēti dzīves notikumi, piemēram, piespiedu zaudējums pārklājumam vai laulība.

Veselības apdrošināšanā nav viena piemērota visiem. Jums piemērotākais plāns ir atkarīgs no dažādiem faktoriem:

Vai jums ir iepriekšējs stāvoklis?

Pateicoties Pieejamās aprūpes likumam, neviens apdrošināšanas sniedzējs nevar kādu novērst, jo viņiem ir hroniska slimība vai citas medicīniskas problēmas, kad viņi piesakās uz apdrošināšanu (prakse, ko sauc par medicīnisko parakstīšanu), lai gan Medigap plāni noteiktos apstākļos var tikt parakstīti medicīniski.

Tomēr, ja jums jau ir kāds stāvoklis, jūs vēlaties apsvērt, kas jums nepieciešams no apdrošināšanas, lai to pārvaldītu, jo pabalsti, izdevumi no kabatas, sedzamie recepšu medikamenti un pakalpojumu sniedzēju tīkls ievērojami atšķiras plāns citam.

Viens plāns vai divi?

Ja vienam no jūsu ģimenes locekļiem jau ir iepriekšējs stāvoklis vai nākamajā gadā tie paredz ievērojamus medicīniskos izdevumus, apsveriet iespēju uzņemt ģimeni atsevišķos plānos, nodrošinot stingrāku nodrošinājumu personai, kurai gada laikā būs nepieciešama vairāk veselības aprūpes.

Vai jūs lietojat kādas recepšu zāles?

Noteikti pārbaudiet apsveramo veselības plānu formulas (zāļu sarakstus). Veselības plānos narkotikas tiek sadalītas kategorijās, parasti apzīmētas ar 1., 2., 3. un 4. pakāpi (dažreiz ir arī 5. pakāpe). Iespējams, atklāsiet, ka viens plāns attiecas uz jūsu narkotikām zemāku cenu līmenī nekā cits - vai ka daži plāni vispār neattiecas uz jūsu zālēm.

1. līmeņa narkotikas ir vislētākās, savukārt 4. vai 5. līmeņa zāles galvenokārt ir īpašas narkotikas. Narkotikas 4. un 5. līmenī parasti tiek segtas ar kopēju apdrošināšanu (jūs maksājat procentu no izmaksām), nevis vienotas likmes kopiju.

Ņemot vērā augsto speciālo narkotiku uzlīmju cenu, daži cilvēki gada sākumā nonāk pie plāna maksimālā daudzuma, ja viņiem ir nepieciešamas dārgas 4. vai 5. līmeņa zāles. Dažas valstis tomēr ir ieviesušas ierobežojumus pacientu izmaksām par īpašām zālēm.

Ja reģistrējaties Medicare, varat izmantot Medicare plāna meklētāja rīku, kad pirmo reizi reģistrējaties, un katru gadu atvērtās reģistrācijas laikā. Tas ļaus ievadīt receptes un palīdzēs noteikt, kurš recepšu plāns jums vislabāk darbosies.

Vai vēlaties saņemt īpašu pakalpojumu sniedzēja aprūpi?

Pakalpojumu sniedzēju tīkli dažādos operatoros atšķiras, tāpēc salīdziniet pakalpojumu sniedzēju sarakstus ar dažādiem plāniem, kurus apsverat. Ja jūsu pakalpojumu sniedzējs nav tīklā, jūs joprojām varēsiet izmantot šo pakalpojumu sniedzēju, bet ar augstākām kabatas izmaksām, vai arī jums, iespējams, nav pārklājuma ārpus tīkla.

Dažos gadījumos jums būs jāizlemj, vai saglabāt pašreizējo pakalpojumu sniedzēju ir vērts maksāt augstākas veselības apdrošināšanas prēmijas. Ja jums nav īpaši izveidotas attiecības ar konkrētu ārstu, iespējams, ka, izvēloties plānu ar šauru tīklu, prēmijas varētu būt zemākas.

Vai jūs drīz paredzat dārgu medicīnisko aprūpi?

Ja jūs zināt, ka jums vai, piemēram, kādam ģimenes loceklim, piemēram, tiks veikta operācija, vai arī jūs plānojat bērnu, var būt lietderīgi maksāt augstākas prēmijas tirdzniecībā par plānu ar zemāku kabatas limitu .

Jūs varat iegūt labāku vērtību no plāna ar zemāku kopējo limitu, neatkarīgi no tā, cik daudz plāns prasa jums maksāt par atsevišķiem pakalpojumiem pirms šī sliekšņa sasniegšanas.

Piemēram, ja jūs zināt, ka jums būs nepieciešama ceļgala nomaiņa, plāns ar kopējo ārpus kabatas ierobežojumu 3000 ASV dolāru varētu būt labāka vērtība nekā plāns ar 5000 ASV dolāru robežu ārpus kabatas. Pat ja pēdējais plāns piedāvā kopijas ārstu vizītēm, pirmais plāns ieskaita jūsu ārsta apmeklējumus atskaitījumā.

Galu galā būtu izdevīgāk maksāt visas ārsta apmeklējumu izmaksas, ja jūs zināt, ka visi jūsu veselības aprūpes izdevumi uz segtajiem pakalpojumiem tiks pārtraukti, tiklīdz būsit sasniedzis 3000 ASV dolāru gadā.

Īstermiņā ir izdevīgi samaksāt kopiju - nevis pilnas izmaksas - par ārsta apmeklējumu. Bet cilvēkiem, kuriem būs nepieciešama plaša medicīniskā aprūpe, kopējais tēriņu ierobežojums var būt svarīgāks faktors.

Vai jūs daudz ceļojat?

Varat apsvērt vēlamo pakalpojumu sniedzēju organizāciju (PPO) ar plašu tīklu un stabilu ārpus tīkla pārklājumu. Tas būs dārgāk nekā šaura tīkla veselības uzturēšanas organizācija (HMO), taču elastība, ko tā piedāvā, ļaujot jums izmantot pakalpojumu sniedzējus vairākās jomās, varētu būt tā vērts.

PPO mēdz būt plaši pieejami cilvēkiem, kuri saņem informāciju no darba devēja, taču tie ir daudz retāk sastopami individuālajā tirgū (kur cilvēki iegādājas to pārklājumu, ja viņiem nav piekļuves darba devēja plānam).

Daudzās valsts teritorijās nav pieejami PPO vai POS plāni, kas nozīmē, ka dalībniekiem nebūs iespējas izvēlēties plānu ar ārpus tīkla pārklājumu.

Ja reģistrējaties Medicare un daudz ceļojat, Original Medicare (plus papildu pārklājums), iespējams, ir labāka izvēle nekā Medicare Advantage, jo tai ir ierobežoti pakalpojumu sniedzēju tīkli, kas mēdz būt lokalizēti.

Cik ērti jūs riskējat?

Vai vēlaties katru mēnesi tērēt vairāk prēmijām apmaiņā pret zemākiem izdevumiem ārpus kabatas? Vai kopija ārsta kabinetā - pretstatā tam, ka jāmaksā par visu aprūpi, līdz tiek sasniegta jūsu atskaitāmā summa - ir augstāku prēmiju vērts? Vai jums ir uzkrājumos nauda, ​​ko varētu izmantot, lai apmaksātu veselības aprūpes izmaksas, ja izvēlaties plānu ar lielāku atskaitījumu?

Šie ir jautājumi, uz kuriem nav pareizas vai nepareizas atbildes, taču izpratne par to, kā jūs pret viņiem jūtaties, ir galvenā sastāvdaļa veselības plāna izvēlē, kas jums sniegs vislabāko vērtību. Ikmēneša prēmijas būs jāmaksā neatkarīgi no tā, vai izmantojat miljoniem dolāru vērtu veselības aprūpi vai vispār.

Bet papildus prēmijām summa, ko maksāsit visu gadu, ir atkarīga no jums pieejamās apdrošināšanas veida un nepieciešamās medicīniskās aprūpes. Visi plāni, kas nav bijuši vecāki, attiecas uz dažiem profilaktiskās aprūpes veidiem bez izmaksu dalīšanas - tas nozīmē, ka nav kopiju, un jums nav jāmaksā atskaitījums par šiem pakalpojumiem.

Bet papildus tam pārējo aprūpes veidu segums katrā plānā var ievērojami atšķirties. Ja izvēlaties plānu ar viszemākajām prēmijām, ņemiet vērā, ka izmaksas, iespējams, būs lielākas, ja un kad jums nepieciešama medicīniskā aprūpe.

Vai vēlaties veselības krājkontu (HSA)?

Ja tā, jums jāpārliecinās, vai esat reģistrējies Augsta atskaitāmā veselības plānā (HDHP), kas ir kvalificēts HSA. HDHP regulē IRS, un ir svarīgi saprast, ka šis termins neattiecas tikai uz jebkuru plānu ar lielu pašrisku.

Šie plāni attiecas uz profilaktisko aprūpi pirms pašriska, bet nekas cits. HSA kvalificētiem plāniem ir minimālās atskaitāmās prasības, kā arī maksimālo ārpus kabatas izmaksu ierobežojumi.

Jūs vai jūsu darba devējs var finansēt savu HSA, un nav noteikumu “izmantojiet vai pazaudējiet”. Jūs varat izmantot naudu, lai apmaksātu medicīniskos izdevumus ar dolāriem pirms nodokļu nomaksas, bet jūs varat arī atstāt naudu HSA un ļaut tai augt.

Tas pāriet no viena gada uz nākamo, un to vienmēr var izmantot bez nodokļiem, lai apmaksātu kvalificētus medicīniskos izdevumus, pat ja jums vairs nav ar HSA kvalificēta veselības plāna (lai nodrošinātudot savu ieguldījumuHSA, bet ne lai veiktu izņemšanu).

Vārds no Verywell

Veselības apdrošināšana ir būtiska, taču tā var būt arī nomākta un sarežģīta. Neatkarīgi no tā, vai jums ir valdības izstrādāts plāns, darba devēja piedāvātais segums vai politika, kuru iegādājāties sev, pārliecināta izpratne par to, kā darbojas veselības apdrošināšana, jums labi noderēs.

Jo vairāk jūs zināt, jo vieglāk jums būs salīdzināt plāna iespējas un zināt, ka jūs saņemat vislabāko vērtību no savas veselības apdrošināšanas seguma. Varat būt drošs, ka palīdzība vienmēr ir pieejama, ja jums ir jautājumi.