Six_Characters / Getty Images
Veselības apdrošināšana kļūst dārgāka, jo mēs novecojam. Tas ir diezgan labi saprotams, un tas ir saistīts ar faktu, ka ar vecumu mēdz pieaugt arī veselības aprūpes vajadzības un ar tām saistītie izdevumi. Bet apdrošināšanas sabiedrībām ir jāievēro daži diezgan specifiski noteikumi attiecībā uz to, kā viņi var pielāgot prēmijas, pamatojoties uz personas vecumu.
Saskaņā ar Pieejamās aprūpes likumu (ACA) un turpmākajiem noteikumiem, kas izdoti tā īstenošanai, piemaksām vecākiem cilvēkiem, kuriem ir individuāls (ne-grupas) un mazas grupas veselības segums, jābūt ne vairāk kā trīs reizes lielākai par prēmijām, kas attiecas uz 21 gadu. -vecais.
Pirms Likuma par pieņemamu cenu apdrošinātāji parasti varēja brīvi noteikt savas vecuma kategorijas struktūras, un bija ierasts, ka prēmijas par gados vecākiem dalībniekiem bija vismaz piecas reizes lielākas nekā prēmijas, kas tika iekasētas par jaunākiem dalībniekiem.
Kad likumdevēji izstrādāja ACA projektu, viņi mēģināja panākt kompromisu šajā jautājumā. Viņi zināja, ka vecāka gadagājuma cilvēku prēmiju ierobežošana radītu augstākas prēmijas jaunākiem dalībniekiem, jo, lai segtu atlīdzību izmaksas, joprojām būs jāsavāc tāda pati kopējā prēmiju ieņēmumu summa.
Viņi satraucās, ka, pieprasot pilnu sabiedrības reitingu - kurā prēmijas visiem ir vienādas neatkarīgi no vecuma, jaunajiem pieaugušajiem prēmijas varētu būt pārāk augstas un atstumt viņus no riska grupas (un jauni, veseli cilvēki ir ļoti nepieciešami riska grupā) lai kompensētu izmaksas, kas saistītas ar vecākiem, slimākiem dalībniekiem).
Bet viņi arī zināja, ka dominējošā attiecība 5 pret 1 (vai augstāka) izraisīs nepieejamas prēmijas vecākiem dalībniekiem, kuri nav kvalificēti prēmiju nodokļu kredītiem.
Vecuma vērtējums no 3 līdz 1 lielākajā daļā valstu
Kompromiss galu galā bija pieļaujamais vecuma novērtēšanas koeficients 3 pret 1 visiem jaunajiem veselības plāniem, kas pārdoti individuālo un mazo grupu tirgos (šie vērtēšanas noteikumi neattiecas uz lielu grupu veselības plāniem; lielākajā daļā valstu tas tiek definēts kā grupa ar 51 vai vairāk darbiniekiem).
21 gadu vecs bērns tiek uzskatīts par bāzes līniju, tāpēc visaugstākās iespējamās prēmijas ir trīs reizes lielākas par summu, kas tiek iekasēta par 21 gadu vecu bērnu. Bet standarta vecuma un reitinga skala drīzāk ir līkne, nevis taisna līnija: likmes cilvēkiem, kas atrodas skalas jaunākajā galā, pieaug lēni un ātrāk, pārvietojoties pa vecuma diapazonu.
Kā tas darbojas praksē, jūs varat redzēt, aplūkojot federālo noklusējuma vecuma reitingu tabulu (skat. 4. lpp.). Ja apdrošināšanas sabiedrība iekasē 200 USD mēnesī par 21 gadu vecu bērnu, tā iekasēs nedaudz vairāk nekā divas reizes vairāk (408 USD / mēnesī) par 53 gadus vecu un trīs reizes vairāk (600 USD / mēnesī) personai, kurai ir 64 gadi vai vairāk.
Pieci štati un Kolumbijas apgabals ir izveidojuši savas vecuma un reitinga līknes šajā attiecībās 3 pret 1. Šajās valstīs prēmijas par 64 gadus vecu bērnu joprojām būs trīs reizes lielākas nekā prēmijas par 21 gadu vecu bērnu, taču veids, kā prēmijas mainās starp šiem vecumiem, atšķirsies no federālajiem noklusējuma numuriem, kas tiek izmantoti lielākā daļa valstu.
Trīs štatos - Masačūsetsā, Ņujorkā un Vermontā - štats nosaka stingrākus vispārējā vecuma vērtēšanas noteikumus. Masačūsetsas vecuma ierobežotās prēmijas ir 2–1, tāpēc no vecākiem dalībniekiem var iekasēt maksu tikai divreiz vairāk nekā jaunākiem. Ņujorka un Vermonta vispār aizliedz vecuma kategoriju, kas nozīmē, ka vecākiem dalībniekiem tiek piemērotas tādas pašas prēmijas kā jaunākiem dalībniekiem (pieņemot, ka viņi atrodas tajā pašā ģeogrāfiskajā apgabalā un izvēlas to pašu veselības plānu).
Ievērības cienīgs ir fakts, ka vecuma grupā no 3 līdz 1 vecuma noteikšana neļauj paaugstināt prēmijas cilvēkiem, kuri ir vecāki par 64 gadiem. Tātad, ja 90 gadus vecam bērnam ir jāiegādājas individuāla veselības apdrošināšana vai viņš ir reģistrēts mazas grupas veselības plānā , viņu piemaksa būs tāda pati kā 64 gadus vecam, un tā joprojām būs tikai trīs reizes lielāka par cenu, kas tiek iekasēta par 21 gadu vecu bērnu.
Lielākā daļa amerikāņu kļūst tiesīgi saņemt Medicare 65 gadu vecumā, tāpēc privātās veselības apdrošināšanas izmaksām pēc 64 gadu vecuma daudzos gadījumos nav nozīmes. Bet nesenajiem imigrantiem nav atļauts iegādāties Medicare, kamēr viņi nav bijuši ASV vismaz piecus gadus.
Cilvēkiem, kuriem nav vismaz desmit gadu darba vēstures (vai laulātajam ar vismaz desmit gadu darba vēsturi), ir jāmaksā prēmijas par Medicare A daļu - 2021. gadā - pat 471 USD mēnesī, kā arī parastās Medicare B daļas prēmijas
Šīs personas var iegādāties individuālo veselības apdrošināšanu par tādām pašām cenām, kādas attiecas uz 64 gadus vecu bērnu (ar piemaksu subsīdijām, ja tās atbilst atbilstības vadlīnijām). Pirms ACA lielākā daļa individuālo tirgus veselības plānu nenodrošina pārklājumu cilvēkiem, kas vecāki par 64 gadiem.
Tātad ACA ne tikai ļauj šīm personām iegūt veselības aizsardzību, ja viņi nav tiesīgi saņemt Medicare A daļu bez piemaksas, bet arī ierobežo viņu prēmijas ne vairāk kā trīs reizes prēmijas, kas attiecas uz jaunākiem dalībniekiem.
Un, ja persona turpina strādāt pie mazā darba devēja, kas piedāvā veselības apdrošināšanu, viņu prēmijas joprojām būs tādas pašas kā likmes, kas tiek piemērotas 64 gadus vecam.
Vecuma vērtējuma līkne bērniem mainīta 2018. gadā
Pirms 2018. gada noklusējuma federālā vecuma vērtēšanas līkne visiem dalībniekiem līdz 20 gadu vecumam piemēroja vienotu likmi, kas bija vienāda ar 63,5% no 21 gadu vecuma seguma izmaksām. Nav svarīgi, vai bērnam bija 2 vai 12 vai 20, viņu likme bija vienāda.
Bet tas izraisīja strauju prēmiju pieaugumu gadā, kad cilvēks sasniedza 20 līdz 21 gadu vecumu, un tas ne vienmēr atspoguļoja mainīgās veselības aprūpes izmaksas, kad bērni vecumā.
Tātad, sākot ar 2018. gadu, federālā valdība pārskatīja noklusējuma federālās vecuma vērtēšanas līkni, lai izveidotu vienu likmi bērniem vecumā no 0 līdz 14 gadiem, un pēc tam atsevišķus vecuma vērtēšanas līmeņus vecumam no 15 līdz 20 gadiem, lai vecuma vērtēšanas līkne būtu daudz vienmērīgāka, nekā tā tika izmantota būt.
No 20 gadus veca bērna tagad tiek iekasēti 97% no piemaksas, kas attiecas uz 21 gadu vecu bērnu, tāpēc pāreja no 20 uz 21 gadu ir daudz līdzīgāka pārejām, kas tiek piemērotas, kad cilvēki ir vecāki par 21 gadu.
Lielākas piemaksu subsīdijas augstākām prēmijām
Tā kā vecāka gadagājuma cilvēkiem individuālās tirgus prēmijas ir lielākas, piemaksu nodokļu kredīti (subsīdijas) ir lielāki arī gados vecākiem dalībniekiem. Piemaksu subsīdijas ir paredzētas tā, lai etalona plāna pēcsubsidēšanas izmaksas būtu vienādas diviem cilvēkiem ar vienādiem ienākumiem neatkarīgi no tā, kur viņi dzīvo vai cik veci viņi ir.
Tā kā vecāka gadagājuma cilvēkiem prēmijas par pilnu cenu ir trīs reizes lielākas, piemaksu subsīdijām jābūt daudz lielākām, lai pēc subsīdiju izmaksas samazinātu līdz līmenim, kas tiek uzskatīts par pieņemamu cenu.
Amerikas glābšanas plāns, kas pieņemts 2021. gadā, lai risinātu notiekošo COVID pandēmiju, ietver pagaidu papildu piemaksu subsīdijas cilvēkiem, kuri tirgū iegādājas individuālo / ģimenes veselības apdrošināšanu. Papildu subsīdijas, kas pieejamas 2021. un 2022. gadā, samazina ienākumu procentuālo daļu, kas cilvēkiem jāmaksā par veselības aizsardzību, kā arī novērš subsīdiju klinti. Tas ir īpaši noderīgi gados vecākiem dalībniekiem, jo viņu augstākas pilnas cenas prēmijas padara subsīdiju klinti nozīmīgāku nekā jaunākiem dalībniekiem.
