Džons Lunds / Getty Images
Var šķist netaisnīgi, ka jāmaksā viss jūsu pašrisks, ja nepierakstāties veselības apdrošināšanai līdz gada vidum. Galu galā veselības apdrošināšanu jūs saņemat tikai pusgadu, ja reģistrējaties gada vidū; vai pašrisku nevajadzētu proporcionāli attiecināt uz pusi no gada atskaitījuma?
Džons Lunds / Getty ImagesTā kā pašrisks ir tik dārgs, pieprasot samaksāt pilnu gada atskaitījumu, ja reģistrējaties pēc tam, kad daļa no polises gada ir beigusies, ir mazāka iespēja, ka sasniegsiet savu atskaitījumu tajā gadā. Šajā gadījumā jums būs mazāka iespēja gūt labumu no tā, ka veselības apdrošinātājs sāks maksāt pēc atskaitāmus pabalstus, kad jums ir pretenzijas.
Diemžēl ikgadējais veselības apdrošināšanas atskaitījums netiek proporcionāls dalībniekiem, kuri reģistrējas daļēji, neatkarīgi no tā, cik maz mēnešu ir atlicis plāna gadā, kad reģistrējaties veselības apdrošināšanai. Arī maksimums ārpus kabatas netiek proporcionāls.
Piemēri
Kalendāra gada politika
Jūs neesat apdrošināts no janvāra līdz jūnijam. Jūs apprecaties jūnija mēnesī, lai jūs varētu pretendēt uz īpašu uzņemšanas periodu (ņemiet vērā, ka šis īpašais uzņemšanas periods ir pieejams, ja esat tiesīgs saņemt savu darba devēja plānu, bet tas būs pieejams tikai individuālam tirgus plānam, ieskaitot plānu. pirkums biržā - ja jums vai jūsu laulātajam pirms laulības jau bija nodrošinājums). Jūs reģistrējaties veselības apdrošināšanas segumam savas valsts Affordable Care Act veselības apdrošināšanas biržā, sākot ar 1. jūliju, un mēs teiksim, ka plāns ir gada atskaitījums 2000 USD.
Visiem Obamacare plāniem (apmaiņā un ārpus biržas) ir plāna gads, kas sākas no 1. janvāra līdz 31. decembrim. Ja veselības apdrošināšanu laikā no 1. jūlija līdz 31. decembrim izmantojat citam, izņemot profilaktiskai veselības aprūpei vai pakalpojumiem, uz kuriem attiecas kopija , jūsu veselības apdrošinātājs nesāks maksāt daļu no jūsu veselības aprūpes rēķiniem, uz kuriem attiecas atskaitījums, kamēr neesat samaksājis visu 2000 USD pašrisku iepriekšējā piemērā. Kaut arī veselības apdrošināšana jums ir paredzēta tikai pusgadu, jums joprojām ir jāmaksā viss pašrisks, pirms apdrošinātājs sāks atlasīt cilni (ja jums ir apdrošināšana, kas ietver kopijas par lietām, piemēram, biroja apmeklējumiem un receptēm, šīs priekšrocības var no sākuma, neatkarīgi no tā, vai esat kaut ko samaksājis pret pašrisku).
Politika, kas nav kalendāra gads: pašrisks var sekot kalendārajam gadam vai plāna gadam
Jūs esat pieņemts darbā jaunam darbam februāra sākumā. Jūsu jaunais darba devējs nodrošinās veselības apdrošināšanas segumu kā daļu no jūsu darbinieku pabalstu paketes, sākot ar 1. martu. Darba devējs katru gadu augustā ir atvērts dalībai plāna gadā, kas ilgst no katra gada 1. oktobra līdz 30. septembrim. Jūsu darba devēja veselības plānā varētu būt atskaitījums, kas seko plāna gadam, kas nozīmē, ka tas katru gadu tiks atiestatīts 1. oktobrī. Bet visticamāk, ka tajā joprojām tiek izmantots kalendārā gada atskaitījums, kas nozīmētu, ka atskaitījums joprojām tiek atiestatīts katru gadu. 1. janvāris, kaut arī oktobrī plāns tiek atjaunots. Jūs vēlaties sazināties ar savu darba devēju, lai noteiktu, kuru pieeju plānā izmanto.
Ja plāns atiestata pašrisku saskaņā ar plāna gadu, jūsu atskaitījums tiks atiestatīts uz 0 ASV dolāriem 1. oktobrī, kas ir septiņi mēneši pēc reģistrēšanās. Ja plānā ir atskaitāms kalendārais gads, 1. janvārī tas tiks atiestatīts uz 0 ASV dolāriem, kas ir deviņi mēneši pēc reģistrēšanās. Jebkurā gadījumā jūsu pašrisks tiks atiestatīts uz 0 ASV dolāriem, pirms esat bijis plāna pilns gads, kopš reģistrējāties gada vidū.
Ņemiet vērā, ka, ja darba devēja atbalstītajai politikai ir kalendāra plāns, kas nav kalendāra gads, bet kalendārais gads ir atskaitāms, viņiem, visticamāk, būs atskaitāms pārnesuma kredīts, ja darba devējs atjaunošanas dienā pārslēgsies uz citu plānu. Un, ja šis darba devējs izvēlas pāriet pie cita apdrošinātāja, iespējams, viņš varēs izveidot atskaitāmu pārneses kredītu visiem darbiniekiem, kuri tajā gadā jau ir samaksājuši naudu sava atskaitījuma virzienā.
Daudzi darba devēji izvēlas izmantot kalendārā gada plānus un rīko savu atklāto uzņemšanu rudenī, lai atbilstu plāna gada 1. janvāra sākuma datumam. Tas vienkāršo lietas un nodrošina plāna gada un kalendārā gada saskaņošanu. Bet darba devējiem šajā ziņā ir elastība, un viņi var iegādāties plānu jebkurā gada laikā, lai segtu savus darbiniekus.
Veselības apdrošināšanas atskaitījumus parasti nevar pārskaitīt no plāna uz citu
Ja politikas gada laikā izvēlaties pārslēgties no viena veselības plāna uz citu, gandrīz visos gadījumos summa, kuru jūs jau esat samaksājis gada atskaitē veselības plānā, kas jums bija gada sākumā, netiek ieskaitīta gada atskaitījumā. veselības plānu, kas jums ir vēlāk gadā.
Reģistrējoties jaunajā veselības plānā, summa, ko esat samaksājis jaunajam pašriskam, sākas ar nulli, pat ja jūs jau esat samaksājis visu gada atskaitījumu otrajā plānā (iepriekš minētais izņēmums parasti ir pieejams, ja darba devējs vai darbinieks ar plānu, kas nav kalendāra gads, grupas ikgadējā atjaunošanas periodā izvēlas pāriet uz citu plānu - no tā paša apdrošinātāja vai pat uz citu apdrošinātāja piedāvāto plānu).
Kaut arī atskaitījumus parasti nevar pārskaitīt no viena plāna uz citu (īpaši, ja ir iesaistītas dažādas apdrošināšanas sabiedrības), ja vien tas nav plāna maiņa darba devēja atklātā reģistrācijas periodā, to dažreiz var mainīt, pamatojoties uz atbildību mīkstinošiem apstākļiem, kas ietekmē lielu skaitu apdrošinājuma ņēmēju un valsts apdrošināšanas komisāra iejaukšanās.
Piemērs ir risinājums, kas tika izveidots Ņujorkas Veselības Republikas apdrošināšanas dalībniekiem, kas tika pārtraukts 2015. gada novembrī. Vienošanās starp NY štata regulatoriem un trim privātajām apdrošināšanas kompānijām ļāva Veselības Republikas locekļiem saņemt kredītu (par jauno 2015. gada decembra segumu). par viņu atskaitāmajiem un ārpus kabatas izdevumiem, kurus viņi jau bija samaksājuši gada pirmajos 11 mēnešos. Oregonas regulatori izstrādāja līdzīgu līgumu Oregon Health CO-OP dalībniekiem, kad CO-OP pārtrauca darbu 2016. gada jūlija beigas. Bet tas parasti nav jautājums, jo veselības apdrošinātāju slēgšana un iziešana no tirgus - kas tik un tā parasti ir reti - mēdz notikt kalendārā gada beigās, tāpēc dalībnieki pāriet uz jaunu plānu būtu iesākuši no jauna ar jaunu atskaitījumu, pat ja viņi būtu spējuši saglabāt savu jauno gadu.
Dažas apdrošināšanas kompānijas arī izdarīs izņēmumus, kad dalībnieks tajā pašā apdrošināšanas sabiedrībā pāriet no viena plāna uz citu. Kā piemēru var minēt personu, kurai ir individuāls tirgus pārklājums un pēc tam gada vidū pāriet uz mazas grupas plānu ar to pašu apdrošinātāju, vai personu, kurai ir nodrošinājums saskaņā ar biržas ārpusē veiktu plānu un pēc tam pāriet uz biržas versiju. gada plāns kvalifikācijas sacensību dēļ. Nav prasības, ka apdrošinātājs ieskaita reģistrētajam summu, kuru viņi bija samaksājuši, lai samaksātu par savu pirmo plāna daļu, taču nekas arī neliedz viņiem atļaut atskaitāmu pārnesuma kredītu - un tas nevar kaitēt prasīt, jo dažreiz viņi saki jā.
Piemērs
No 1. janvāra līdz 31. jūlijam jums bija veselības apdrošināšanas segums ar individuālu tirgus plānu (ti, plānu, kuru pats iegādājāties biržā vai tieši no apdrošinātāja). Tajā laikā jūs samaksājāt 1300 ASV dolāru pret savu veselības apdrošināšanas pašrisku 2000 ASV dolāru apmērā. Jūs atmetat savu individuālo plānu, kad no 1. augusta saņemat uz darbu balstītu veselības apdrošināšanas segumu. Šim jaunajam uz darbu balstītajam segumam gada atskaitījums ir 1000 USD.
USD 1300, ko jau samaksājāt, lai atskaitītu savu individuālo plānu, netiek ieskaitīti jaunajā uz darbu balstītajā veselības apdrošināšanas atskaitē. Jums jāsāk no nulles, samaksājot visu veselības apdrošināšanas plāna, kura pamatā ir 1 000 ASV dolāru, atskaitījumu, pirms apdrošinātājs sāk izvēlēties cilni jūsu medicīniskajiem rēķiniem, uz kuriem attiecas atskaitījums (kā minēts iepriekš, ir iespējams, kaut arī maz ticams, ka tas nonāks situācijā, kad individuālo tirgus plānu piedāvāja tas pats apdrošinātājs, kurš piedāvā jauno uz darbu balstīto plānu, un mudiniet viņus piekrist atskaitāmam pārneses kredītam. Bet tas ir izņēmums no noteikuma; kopumā jums vajadzētu sagaidīt (ja gada vidū pāriet uz jaunu plānu).
Vai jūs varat atgūt naudu, ja jums ir jāmaksā divreiz vienā gadā?
Nav iespējams atgūt visu papildu naudu, ko iztērējāt veselības apdrošināšanas pašriskam, kad gada vidū maināt plānus pēc pirmā plāna pašriska samaksas. Tomēr izmaksu dalīšanas izdevumus, piemēram, atskaitījumus, kopijas un kopapdrošināšanu, dažreiz var izmantot kā nodokļu atskaitījumu, kas samazina ienākuma nodokļus.
Un, ja jums ir veselības krājkonts, kontā esošo beznodokļu naudu varat izmantot savu kabatas izmaksu segšanai, ieskaitot iespējami lielākas izmaksas, kas varētu rasties, ja gada beigās jums nāktos mainīt plānus.
.jpg)
