2010. gada 23. martā prezidents Obama parakstīja likumu par federālās veselības reformas tiesību aktiem, kas pazīstami kā Pacientu aizsardzības un pieejamās aprūpes likums (parasti tikko saukts par Affordable Care Act, ACA vai Obamacare). Tiesību aktu mērķis ir nodrošināt, ka gandrīz visiem amerikāņiem ir pieejama pieejama veselības apdrošināšana.
Affordable Care Act galvenās reformas tika izstrādātas, lai ievērojami samazinātu šķēršļus veselības pārklājuma iegūšanai, kā arī piekļuvei nepieciešamajiem veselības aprūpes pakalpojumiem. Bet likums jau no paša sākuma ir bijis pretrunīgs, un rūgtās partizānu domstarpības par veselības aprūpes reformu ir novedušas pie mazāk optimālas veselības aprūpes reformas.
Lielākā daļa ACA noteikumu stājās spēkā 2014. gadā, tostarp prasība, lai praktiski visi amerikāņi uzturētu veselības apdrošināšanas segumu - vai nu ar sava darba devēja starpniecību, izmantojot publisku programmu, piemēram, Medicaid vai Medicare, vai iegādājoties segumu individuālajā tirgū, vai nu izmantojot biržu vai ārpus biržas. Laikā no 2014. līdz 2018. gadam IRS novērtēja sodu, kad cilvēki neuzturēja veselības apdrošināšanu, taču šis sods tika atcelts pēc 2018. gada beigām saskaņā ar Likumā par nodokļu samazināšanu un nodarbinātību, kas tika ieviests 2017. gada decembris. Tomēr joprojām tiek sodīts par neapdrošināšanu Masačūsetsā, Ņūdžersijā, Kalifornijā un Rodas salā, jo viņiem visiem ir savi individuālie mandāti un saistītie sodi.
alexsl / iStockphoto
Akti par pieņemamu aprūpi
Bāru individuālie un mazo grupu veselības plāni no:
- Liedzot segumu jau esošo medicīnisko apstākļu dēļ.
- Pārklājuma atcelšana, izņemot krāpšanas vai tīšas maldināšanas gadījumus.
- Lielāku prēmiju iekasēšana veselības problēmu dēļ.
- Vecāku dalībnieku lādēšana ir vairāk nekā trīs reizes lielāka nekā gados jaunākiem dalībniekiem.
- Piedāvājot plānus, kas neaptver būtiskos ieguvumus veselībai, ja vien plāns nav vectēvs vai vecmāmiņa.
Nepieciešams, lai visi veselības aprūpes plāni, kas nav bijuši vecāki,
- Profilaktiskā aprūpe jāsedz bez izmaksu dalīšanas.
- Noslēdziet kabatas izmaksas, lai tīklā iegūtu būtiskus ieguvumus veselībai. HHS katru gadu nosaka augšējās robežas izmaksām ārpus kabatas. 2020. gadā tas nevar pārsniegt USD 8 150 privātpersonai vai USD 16 300 ģimenei. 2021. gadā HHS ir ierosinājusi palielināt maksimālo summu no kabatas līdz USD 8,550 un USD 17,100, taču šie skaitļi varētu mainīties, tiklīdz noteikumi tiks ieviesti pabeigta.
- Ļaujiet jauniem pieaugušajiem saglabāt vecāku veselības plānu līdz 26 gadu vecumam.
Pieprasa lielajiem darba devējiem:
- Nodrošiniet viņu pilnas slodzes darbiniekiem pieņemamu cenu par minimālu veselības apdrošināšanu vai pakļaujiet iespējamiem sodiem.
Prasa personām:
- Iegūstiet veselības apdrošināšanu, ja vien uz viņiem neattiecas noteikti atbrīvojumi. Šī prasība tehniski paliek spēkā, lai gan federālais sods ir samazināts līdz 0 ASV dolāriem cilvēkiem, kuri nav apdrošināti 2019. gadā un pēc tam (štati var noteikt savus mandātus un sodus; Ņūdžersijai, DC, Masačūsetsai, Kalifornijai un Rodas salai ir arī sodi. rezidentiem, kuri nav apdrošināti un nav citādi atbrīvoti no soda).
Padara pārklājumu un aprūpi pieejamāku ar:
- Prēmiju nodokļu kredīti (aka prēmiju subsīdijas)
- Izmaksu dalīšanas samazinājumi (federālā valdība tos vairs tiešā veidā nefinansē, bet atbilstošie dalībnieki joprojām tos saņem; kaut arī apdrošinātāji iekļauj izmaksas prēmijās, šīs izmaksas lielākoties sedz prēmiju subsīdijas)
- Medicaid paplašināšanās (14 štati vēl nav pieņēmuši federālo finansējumu Medicaid paplašināšanai no 2020. gada; Viskonsina nav paplašinājusi Medicaid, bet nodrošina Medicaid segumu bez paaugstinātas federālās finansēšanas likmes cilvēkiem ar ienākumiem līdz nabadzības līmenim, tāpēc nav seguma plaisa Viskonsīnā).
ACA izmaiņas amerikāņiem bez veselības apdrošināšanas
Atkarībā no jūsu ienākumiem, ģimenes lieluma un dzīvesvietas valsts jums var būt vairākas apdrošināšanas iespējas, tostarp finansiāla palīdzība (subsīdijas), ja nevarat atļauties iegādāties veselības apdrošināšanu. Tālāk ir sniegti seguma iespēju piemēri - ienākumu līmenis attiecas uz 2020. gada segumu.
Attiecībā uz Medicaid atbilstību 2020. gada federālā nabadzības līmeņa numuri tiek izmantoti 2020. gadā, savukārt piemaksu subsīdiju saņemšanai 2019. gada FPL numuri tiek izmantoti 2020. gada pārklājumam (tas ir tāpēc, ka atklāta reģistrācija privātā plāna pārklājumam notiek rudenī, pirms sākuma gadu un pirms FPL numuru atjaunināšanas jaunajam gadam).
1. piemērs: piemērots Medicaidstāvoklī, kas ir paplašinājis Medicaid
Gada ienākumi:
- privātpersonai līdz 17 608 ASV dolāriem
- līdz 36 156 ASV dolāriem četru cilvēku ģimenei
Komentāri:
- Amerikāņi ar zemiem ienākumiem, kuri ir ASV pilsoņi (kā arī daudzi legāli imigranti, kuri ASV ir uzturējušies vismaz piecus gadus), var reģistrēties sava štata Medicaid programmā.
- Jūsu valsts var noteikt minimālu izdevumu līmeni ārpus kabatas, piemēram, no ārsta apmeklējuma vai par izvēlētiem pakalpojumiem jāmaksā no USD 1 līdz USD 5. Dažas valstis nosaka nominālās prēmijas arī Medicaid dalībniekiem, kuru ienākumi pārsniedz nabadzības līmeni (ACA Medicaid paplašināšanās sasniedz 138% no nabadzības līmeņa, tāpēc tajā ir iekļauti daudzi cilvēki, kuru ienākumi pārsniedz nabadzības līmeni; daudzas valstis nodrošina bezmaksas segumu visiem Pret Medicaid pretendējošie dalībnieki, bet dažiem ir nelielas prēmijas).
- Valstīs, kurās Medicaid nav paplašinājies, darbspējīgi un bezbērnu pieaugušie parasti nevar pretendēt uz Medicaid neatkarīgi no tā, cik zemi ir viņu ienākumi, un tiesības uz nepilngadīgu bērnu vecākiem mēdz ierobežot tikai ar tiem cilvēkiem, kuriem ir ārkārtīgi zemi ienākumi - tālu zem nabadzības līmeņa .
2. piemērs: Tiesības iegādāties asubsidētasveselības plānu, izmantojot valsts veselības apdrošināšanas biržu
Gada ienākumi:
- līdz 49 960 USD privātpersonai
- līdz 103 000 USD četru cilvēku ģimenei
Komentāri:
- Veselības plāniem, kas piedalās apmaiņā, jāpiedāvā būtisku ieguvumu veselībai pakete un jāsedz vismaz 56% no vidējiem veselības aprūpes izdevumiem vispārējai standarta populācijai. Bet tas nenozīmē, ka jūsu plāns obligāti segs vismaz 56% no jūsu izmaksām - ja jums veselības aprūpes jomā ir nepieciešams ļoti maz, jūs lielāko daļu no tā varētu maksāt pats atkarībā no tā, kā jūsu plāns ir veidots (katastrofāls plāni var segt mazāku procentuālo daļu no vidējiem izdevumiem, bet subsīdijas nevar izmantot katastrofisku plānu iegādei).
- Ja jūs pērkat savu veselības apdrošināšanu apmaiņas ceļā un pretendējat uz piemaksu subsīdijām, jūsu prēmijas daļa (par otro zemāko izmaksu sudraba plānu jūsu reģionā) nepārsniegs noteiktu procentu no jūsu ienākumiem - sākot no 2,06% līdz 9,78% 2020. gadā - atkarībā no tā, cik nopelnāt. Jums tomēr nav jāpērk otrais zemāko cenu sudraba plāns. Jūs varat izvēlēties iegādāties dārgāku vai lētāku plānu un tā vietā šim plānam piemērot subsīdiju. Ja jūs pērkat lētāku plānu, jūs maksāsiet vēl zemāku procentu no ienākumiem pēc subsīdiju prēmijās, un, ja jūs pērkat dārgāku plānu, jūs maksāsiet lielāku procentu no ienākumiem pēc subsīdiju prēmijās.
3. piemērs: ir tiesības iegādāties privātu segumu, bet bez finansiālas palīdzības
Gada ienākumi:
- Indivīdam 49 961 USD un vairāk
- 103 001 USD un vairāk četru cilvēku ģimenei
Komentāri:
- Jums nav tiesību saņemt subsīdijas vai finansiālu palīdzību šajā ienākumu līmenī, lai gan Kalifornijā ir subsīdijas cilvēkiem ar augstākiem ienākumiem, un Vašingtonas štats plāno tos padarīt pieejamus no 2021. gada. Ņemiet vērā, ka šīs štata subsīdijas ir nav ACA daļa; šīs valstis pārsniedz federālo likumu robežas un nodrošina valsts finansētas subsīdijas iedzīvotājiem, kas ir tiesīgi to darīt.
- Ja jūs paliekat bez veselības apdrošināšanas, jums vairs nav jāpiemēro federāls sods 2019. gadā un pēc tam (lai gan, kā jau minēts iepriekš, jūsu valsts var piemērot savu sodu). Bet jūs nevarēsit reģistrēties veselības plānā līdz atvērtai reģistrācijai, kas var atstāt jūs grūtā vietā, ja gada beigās jums būs nepieciešama plaša medicīniskā aprūpe.
- Ja jūsu ienākumi ir tikai nedaudz virs atbilstības sliekšņiem, varat tos samazināt, veicot ieguldījumu tradicionālajā IRA vai HSA (ja jums ir HSA kvalificēts veselības plāns).
ACA izmaiņas amerikāņiem ar veselības apdrošināšanu
Atkarībā no tā, kāda veida veselības apdrošināšana jums jau bija, ACA rezultātā jums var būt vai nav bijušas izmaiņas.
Ja jūsu veselības aizsardzības avots jau bija darba devēja plāns, šīs ir dažas no jūsu iespējām:
Palieciet darba devēja plānā: ja jūsu darba devējs turpina piedāvāt veselības apdrošināšanu, varat to paturēt.
Iegādājieties veselības plānu, izmantojot veselības apdrošināšanas biržu savā valstī: ja jums pieder mazs uzņēmums vai jūsu darba devējs piedāvā tikai minimālus pabalstus, vai arī jums ir jāmaksā vairāk nekā 9,78% no jūsu ienākumiem prēmijās (2020. gadā) tikai par jūsu pašu pārklājumu, jūs varat meklēt labākas iespējas biržā (ņemiet vērā, ka daudzu valstu biržās mazo biznesa plāni vairs nav pieejami).
Ja jūsu veselības apdrošināšanas avots ir individuāla polise, kuru iegādājāties sev un / vai savai ģimenei pirms 2014. gada, šīs ir jūsu iespējas:
Saglabājiet savu pašreizējo plānu: ja jūsu veselības plāns joprojām piedāvā tādu pašu pārklājumu, varat to atjaunot. Tomēr jaunajām veselības apdrošināšanas polisēm jāatbilst federālajiem obligātajiem apdrošināšanas standartiem; vecāki veselības plāni, kas neatbilst šiem standartiem, nevar uzņemt jaunus klientus. Vectēva plāni (kas bija spēkā līdz 2010. gada 23. martam) var pastāvēt bezgalīgi, kamēr apdrošinātājs turpina tos atjaunot - kas viņiem nav jādara. Vecmāmiņu plāniem (spēkā stāšanās datumiem pēc 2010. gada 23. marta, bet līdz 2013. gada beigām) ir atļauts palikt spēkā līdz 2021. gada beigām (un to var pagarināt uz nākamajiem gadiem; līdz šim ir izdoti daudzi pagarinājumi).
Iegādājieties segumu, izmantojot apdrošināšanas biržu savā valstī: ja jūsu ienākumi (kā nosaka ACA koriģētais koriģētais bruto ienākumu aprēķins) nepārsniedz 400% no nabadzības līmeņa (49 960 USD vienai personai 2020. gadā), jūs varat pretendēt uz federālie nodokļu kredīti, lai palīdzētu kompensēt jūsu prēmijas izmaksas. Ņemiet vērā, ka individuālu galveno medicīnisko segumu (izmantojot biroju vai ārpus biržas) var iegādāties tikai ikgadējā atklātā reģistrācijas periodā vai īpašā uzņemšanas periodā, ko izraisījis kvalifikācijas pasākums.
Ja jūs izmantojat Medicare, jūsu iespējas, iespējams, nav būtiski mainījušās, bet ar narkotikām saistītās izmaksas ir samazinājušās, ja jums ir nepieciešams pietiekami daudz zāļu, lai sasniegtu virtulīšu caurumu, un jūsu piekļuve pakalpojumiem, iespējams, ir uzlabojusies:
Jūsu pamata (vai garantētie) pabalsti un atbilstība nav mainījusies: ACA nemainīja Medicare atbilstības noteikumus vai tā sniegto pabalstu pamatprincipus.
Medicare Advantage: Federālās subsīdijas Medicare Advantage plāniem ir samazinātas, kas sākotnēji izraisīja spekulācijas, ka plāni kļūs mazāk izturīgi un zaudēs dalībniekus. Bet Medicare Advantage uzņemšana gadu laikā kopš ACA parakstīšanas tika turpināta. Plāni ir populārāki nekā jebkad agrāk, un vairāk nekā trešdaļa no visiem Medicare saņēmējiem ir reģistrējušies Medicare Advantage plānos 2019. gadā.
Piekļuve pakalpojumiem: Medicare tagad aptver ikgadējos labsajūtas apmeklējumus, pateicoties ACA profilaktiskās aprūpes pabalstu mandātiem.
Recepšu zāļu pārklājums: recepšu zāļu pārklājums (Medicare D daļas virtuļu caurums) ir novērsts no 2020. gada. Bet plāniem joprojām var būt dažādas priekšrocības virs un zem sākotnējās pārklājuma robežas, un virtuļu cauruma koncepcija joprojām ir svarīga attiecībā uz to, kā zāļu izmaksas tiek aprēķinātas, lai sasniegtu katastrofālo pārklājuma slieksni.
