Veselības apdrošināšana nesedz visus jūsu veselības aprūpes izdevumus. Tā vietā jums ir jāsedz rēķins par daļu no jūsu aprūpes izmaksām, izmantojot veselības plāna izmaksu dalīšanas prasības, piemēram, jūsu atskaitījumu, līdzmaksājumus un līdzapdrošināšanu.
Tā kā atskaitījumi un līdzmaksājumi ir fiksētas summas, nav nepieciešams daudz matemātikas, lai saprastu, cik daudz maksāt. 30 USD samaksa, lai aizpildītu recepti vai apmeklētu ārstu, jums izmaksās 30 USD neatkarīgi no tā, cik liels bija kopējais rēķins par recepti vai biroja apmeklējumu.
Jūsu veselības apdrošināšana uzņem pārējo cilni (ņemiet vērā, ka tas parasti attiecas tikai tad, ja izmantojat tīkla pakalpojumu sniedzēju un izpildāt visas iepriekšējās atļaujas prasības, kādas ir jūsu apdrošināšanas plānā).
Varoņu attēli / Getty ImagesTomēr jūsu veselības apdrošināšanas līdzapdrošināšanas maksājuma aprēķināšana ir sarežģītāka.Tā kā kopapdrošināšana ir procentuālā daļa no kopējām pakalpojuma izmaksām, jums būs jāpiešķir atšķirīga kopapdrošināšanas summa par katru saņemto pakalpojumu.
Ja saņemtais veselības aprūpes pakalpojums bija lēts, jūsu nodrošinājums nebūs daudz. Tomēr, ja veselības aprūpes pakalpojums bija dārgs, jūsu kopapdrošināšana varētu beigties ar simtiem vai pat tūkstošiem dolāru (augstākajā līmenī jūsu kopapdrošināšanu ierobežos jūsu veselības plāna maksimālais ārpus kabatas).
Jums ir jāsaprot, kā aprēķināt veselības apdrošināšanas kopapdrošināšanas maksājumu, lai jūs zinātu, cik daudz jums būs parādā par kopapdrošināšanu, un jūs to varēsiet plānot.
Atrodiet savu līdzapdrošināšanas likmi
Jums būs jāatrod savs kopapdrošināšanas līmenis atbilstoši jūsu saņemtajam aprūpes veidam. Jums to vajadzētu spēt atrast ieguvumu un pārklājuma kopsavilkumā, ko saņēmāt, reģistrējoties veselības plānā. Dažreiz to var atrast pat veselības apdrošināšanas kartē.
Esi uzmanīgs; dažos veselības plānos kopapdrošināšana var būt tāda pati procentuālā daļa neatkarīgi no tā, kāda veida pakalpojumu jūs saņemat. Piemēram, 30% nodrošinājums hospitalizācijai un 30% - speciālu zāļu receptēm.
Citos veselības plānos dažu pakalpojumu gadījumā jums var būt zema nodrošinājuma likme un augstāka likme citiem pakalpojumu veidiem. Piemēram, jums var būt 35% nodrošinājums hospitalizācijai, bet tikai 20% - operācijas ambulatorajā ķirurģijas centrā.
Un ļoti bieži recepšu zāļu pārklājums tiek strukturēts ar tādu zāļu maksājumiem, kas ir zemāku izmaksu līmeņos, bet augstākas pakāpes vai speciālo narkotiku nodrošinājums. Tātad jūs, iespējams, esat pieradis aptiekā maksāt vienotu dolāru summu, bet pēc tam galu galā būs jāmaksā procentuālā daļa no jaunas receptes izmaksām, kas atkarībā no narkotikām var kļūt diezgan dārgas.
Atrodiet savas aprūpes izmaksas
Kad esat uzzinājis savu kopapdrošināšanas likmi, jums jānosaka saņemtās veselības aprūpes pakalpojumu kopējās izmaksas. Ja jūs izmantojat tīkla pakalpojumu sniedzēju, jūsu veselības plānā jau ir panākta vienošanās par atlaidēm no šī pakalpojumu sniedzēja.
Aprēķiniet veselības apdrošināšanas kopapdrošināšanas maksājumu, pamatojoties uz diskontēto likmi, nevis uz standarta likmi, ko iekasē no cilvēkiem, kuri nepieder pie jūsu veselības plāna.
Atrodiet šo atlaidi tīklā savā izdevumu skaidrojumā (EOB), kas norādīts kā “atļautā summa” (EOB parādīs arī pakalpojumu sniedzēja rēķinu, kas parasti būs lielāka par atļauto).
Ja vēl neesat saņēmis veselības aprūpes pakalpojumu, jums nebūs jāpārbauda EOB. Jūs varat mēģināt pajautāt ārstam vai veselības apdrošinātājam, kāda ir konkrētā pakalpojuma tīkla likme.
Bet ziniet, ka dažreiz jūs vienkārši nevarēsit iepriekš precīzi aprēķināt kopējās ārstēšanas izmaksas, vai nu tāpēc, ka informācija tiek uzskatīta par īpašumtiesībām (kā daļa no tīkla sarunām starp apdrošinātāju un medicīnas pakalpojumu sniedzēju), vai arī tāpēc, ka medicīnas pakalpojumu sniedzējs iepriekš precīzi nezinās, kādi pakalpojumi ir jāveic.
Trampa administrācija ir izstrādājusi veselības aprūpes pārredzamības noteikumu, kas pakāpeniski tiks ieviests, sākot ar 2022. gadu (un pilnībā stāsies spēkā līdz 2024. gadam), pieprasot veselības plānus, lai pēc pieprasījuma patērētājiem būtu pieejamas cenas un tīkla apstiprinātas izmaksas.
Šis noteikums ir pretrunīgs, un apdrošinātāji to uzskata par nevajadzīgu un dārgu (sagaidāms, ka tas izraisīs zemākas MLR atlaides, kā arī augstākas prēmijas indivīdu / ģimenes veselības apdrošināšanas tirgū), savukārt HHS amatpersonas to sludina kā lielu soli uz priekšu. veselības aprūpes cenu pārredzamība.
Līdzīgs, bet daudz mazāk tālejošs noteikums tika pabeigts 2019. gadā, pieprasot slimnīcām publiskot savas tīkla sarunu likmes par kopējiem pakalpojumiem. Šis noteikums tiek apstrīdēts tiesā, bet, ja tas netiks atcelts, tas stāsies spēkā 2021. gada janvārī.
Ja vajadzīgā aprūpe ir pamatpakalpojums, kas katrā gadījumā nemainās (piemēram, MRI), slimnīcai vai ārsta birojam jāspēj iepriekš norādīt kopējo cenu.
Bet, ja jums tiek veikta ķirurģiska procedūra, ārsts var precīzi nezināt, kas būs iesaistīts, līdz viņi patiešām veiks operāciju, un to nevar novērst nevienā pārredzamības regulā.
Jūs varat būt drošs, ka jūsu veselības plāna maksimālais ārpus kabatas sāksies, ja rēķins kļūs ievērojams, bet, ja jūsu maksimālais maksimums netiek sasniegts, summa, kas jums būs jāmaksā, būs jāpiemēro Mainīt.
Aprēķiniet savu līdzapdrošināšanu
Lai aprēķinātu parādu, jums ir jāpārvērš procentuālais skaitlis aiz komata, pārvietojot decimāldaļu divas atstarpes pa kreisi šādi:
Procenti
Atbilstošais decimāldaļskaitlis
15%
0.15
20%
0.20
25%
0.25
30%
0.30
35%
0.35
40%
0.40
45%
0.45
50%
0.50
Tagad reiziniet šo ciparu aiz komata ar tīklā apstiprinātu summu par pakalpojumu, kas jums bija vai būs. Ņemiet vērā, ka šī nav tā pati summa, kuru rēķina medicīnas pakalpojumu sniedzējs, jo apdrošināšanas sabiedrības vienojas par zemākām likmēm un pieprasa, lai viņu tīkla tīkla pakalpojumu sniedzēji norakstītu rēķina daļu virs šīs summas.
Pieņemot, ka esat izmantojis tīkla medicīnas pakalpojumu sniedzēju, kopapdrošināšanas summa tiek aprēķināta, pamatojoties uz tīklā apstiprinātu cenu, nevis summu, par kuru sākotnēji tika iekasēta maksa.
Coins Insurance likme (kā decimālskaitlis) x kopējās izmaksas = coinsurance jums ir parādā.
Piemēri
Izpildiet šos divus piemērus, lai redzētu aprēķinus un rezultātus
Antuāns
Antoine veselības plānā ir paredzēts 20% izmaksu dalījums, lai aizpildītu recepti. Tīkla sarunu cena par viņa recepti ir 150 USD.
0,20 x 150,00 USD = 30,00 USD
Coins Insurance likme x kopējās izmaksas = Coinsurance Antoine ir parādā.
Par šo recepti Antuāns ir parādā 30 ASV dolāru garantiju.
Kinsija
Kinsija veselības plānā ir paredzēts, ka par hospitalizāciju jāsadala 35% izmaksu. Kopējās tīkla sarunu izmaksas par viņas uzturēšanos slimnīcā pēc tam, kad viņa samaksājusi savu pašrisku, ir 12 850,00 USD
0,35 x 12 850 USD = 4 497,50 USD
Coins Insurance likme x kopējās izmaksas = Kinsey parādā.
Kinsija parādā par hospitalizāciju ir 4 497,50 dolāri parādā papildus hospitalizācijas summai (pieņemot, ka viņa vēl nav izpildījusi sava veselības plāna maksimālo cenu).
Faktori, kas ietekmē līdzapdrošināšanas summu
Neaizmirstiet, ka jums ir jāmaksā arī jūsu pašrisks. Dažos veselības plānos jums būs jāmaksā viss pašrisks, pirms veselības plāns sāk maksāt daļu no jūsu profilaktiskās aprūpes izmaksām. Tikai pēc tam, kad būsit samaksājis pilnu pašrisku, jūs koplietosiet savas aprūpes izmaksas ar savu veselības plānu, samaksājot kopēju apdrošināšanu.
Ja jums ir patiešām liels rēķins par veselības aprūpi, jūsu maksimālais maksājums var notikt un pasargās jūs no dažām izmaksām. Kad šogad samaksātie atskaitījumi, līdzmaksājumi un līdzapdrošināšana būs sasnieguši maksimālo summu, jūsu izmaksas par gadu būs izpildītas.
Jūsu veselības plāns pārņem visu gadu par 100% no jūsu segtās tīkla aprūpes izmaksām. Līdz nākamajam gadam (parasti) jums nav jāmaksā atkārtota apdrošināšana, kopijas vai pašrisks. Ņemiet vērā, ka tas nav tas, kā tas darbojas ar Medicare.
2020. gadā visiem plāniem, kas nav vecvecāki, un bez vecmāmiņām, maksājuma maksimums nedrīkst pārsniegt 8 150 USD vienam cilvēkam un 16 300 USD ģimenei. Šīs augšējās robežas palielināsies līdz 8550 USD un 17 100 USD 2021. gadā.
Tiek prognozēts, ka 2022. gadā tie palielināsies līdz 9100 un 18 200 ASV dolāriem. Bet daudziem plāniem ir ārpus kabatas esošie maksimumi, kas ir krietni zem šīm robežām.
Pateicoties Likumam par pieņemamu cenu, lielākā daļa profilaktiskās aprūpes ir jāsedz jūsu veselības apdrošināšanai, nepieprasot garantijas, iemaksas vai pat pašrisku, ja vien jūsu veselības plāns nav vecāks.
Tas nozīmē, ka jums nebūs jāmaksā garantija par ikgadējo fizisko eksāmenu, ikgadējo mammogrammu un parastajām imunizācijām. Lai gan var šķist, ka profilaktiskā aprūpe ir bezmaksas, tā nav. Tā vietā šīs profilaktiskās aprūpes izmaksas tiek iekļautas ikmēneša veselības apdrošināšanas prēmijā neatkarīgi no tā, vai jūs faktiski izmantojat aprūpi.
Ir arī svarīgi atzīmēt, ka, lai gan dažus no šiem pakalpojumiem, piemēram, mammogrammas un kolonoskopijas, pilnībā apmaksā jūsu veselības apdrošināšana, nesadalot izmaksas, ja tās tiek veiktas profilaktiski, taču uz tām attiecas jūsu atskaitījums un nodrošinājums, ja tie tiek veikti. atkārtoti tiek uzskatīts par diagnostisku.
Tātad, ja jūs vienkārši apmeklējat ikgadējo mamogrāfiju, jums nekas nebūs jāmaksā. Bet, ja esat atradis vienreizēju krūts daļu un veicat mammogrammu, lai noteiktu, vai tas rada bažas, sagaidiet, ka par mamogrāfiju būs jāmaksā parastais veselības plāna izmaksu sadalījums (atskaitāms un / vai nodrošināms).
