Kas ir ārvalstu valūtas apdrošināšana?

Veselības apdrošināšana ārpus biržas attiecas uz veselības apdrošināšanu, kas netiek iegādāta, izmantojot jūsu valsts veselības apdrošināšanas biržu. Katrai valstij ir oficiāla birža, kas izveidota saskaņā ar Likumu par pieņemamu aprūpi. Lielāko daļu no tām vada federālā valdība (kopīgi ar štatu un federālo valdību), un tās izmanto HealthCare.gov uzņemšanas platformu.

Tomēr 12 štati un Kolumbijas apgabals vada savas veselības apdrošināšanas biržas un ir reģistrācijas vietnes, kas nav Healthcare.gov. Ja jūs pērkat savu veselības apdrošināšanu, izmantojot veselības apdrošināšanas biržu savā valstī (pats vai ar citu brokera vai uzņemšanas konsultanta palīdzība), tas tiek uzskatīts par "biržas plānu". Ja jūs to pērkat tieši no apdrošināšanas sabiedrības (patstāvīgi vai ar brokera palīdzību), tas ir ārpus biržas. Lai gan, kā aprakstīts zemāk, daži tīmekļa brokeri var reģistrēt klientus biržas plānos, izmantojot savas vietnes, izmantojot valdības tiešo reģistrācijas procesu.

Priekšvēsture

Atšķirība starp veselības apdrošināšanu biržā un ārpus tās dažreiz var būt mulsinoša. Pirmkārt, ir svarīgi saprast, ka katrā štatā ir tikai viena oficiāla birža (pazīstama arī kā tirgus vieta). Jūs varat atrast savas valsts apmaiņu, atlasot savu valsti vietnē Healthcare.gov.

Jūs varat saskarties ar privātām biržām vai citām organizācijām, kuras sevi dēvē par veselības apdrošināšanas biržu vai tirgu, bet, ja jūsu valstī tā nav oficiālā birža, plāns tiks uzskatīts par ārpus biržas plānu.

Tomēr ir arī svarīgi saprast, ka tiešsaistes brokeri var izmantot HealthCare.gov tiešo uzņemšanas ceļu, lai palīdzētu saviem klientiem reģistrēties biržas veselības apdrošināšanā, izmantojot brokera vietni. Ja rodas šaubas, uzdodiet daudz jautājumu, bet ir iespējams reģistrēties veselības apdrošināšanas plānā biržā, izmantojot trešās puses vietni.

Ja jūs pērkat personas / ģimenes galveno medicīniskās veselības apdrošināšanas polisi, tā pilnībā atbilst ACA, neatkarīgi no tā, vai tas ir biržas vai ārpus biržas plāns. Tas pats attiecas uz mazās grupas veselības apdrošināšanas plāniem.

Individuālā / ģimenes veselības apdrošināšana

Ja jūs pats pērkat savu veselības apdrošināšanu, jūs pērkat individuālajā tirgū. To dažreiz sauc par individuālo / ģimenes tirgu, jo politika var attiekties uz vienu personu vai vairākiem ģimenes locekļiem.

Kamēr jūsu iegādātais plāns ir individuāls nozīmīgs medicīniskais plāns, tam pilnībā jāatbilst pieņemamās aprūpes likumam neatkarīgi no tā, vai jūs to iegādājaties biržas vai ārpus biržas. Vectēva un vecmāmiņas plāni tehniski tiek uzskatīti par plāniem ārpus biržas, jo tie ir individuāli nozīmīgi medicīniski un nav pieejami biržā. Tomēr tos vairs nevar iegādāties, jo tie ir plāni, kas jau bija spēkā 2010. vai 2013. gadā.

Ņemiet vērā, ka īstermiņa veselības apdrošināšana netiek uzskatīta par individuālu galveno medicīnisko apdrošināšanu, kaut arī dažās valstīs to regulē kā galveno medicīnisko apdrošināšanu. Bet īstermiņa veselības apdrošināšana tehniski ir "ārpus biržas" veselības apdrošināšanas plāns, jo tā tiek pārdota ārpus biržas. Īstermiņa plānus ACA neregulē, tāpēc tiem nav jāievēro neviens no tā noteikumiem (lai gan tiem ir jāatbilst dažādiem valsts noteikumiem, un īstermiņa plāni nav pieejami visos štatos).

Ja jūs pērkat jaunu plānu vai jums ir plāns, kas tika iegādāts kopš 2014. gada, ir vairāki galvenie ACA parametri, kas attiecas uz visu individuālo tirgus veselības apdrošināšanu gan biržas, gan ārpus biržas:

• viņiem ir jāsedz ACA būtiskie ieguvumi veselībai bez gada vai dzīves dolāra ierobežojumiem summai, ko maksās plāns
• viņiem nevar būt maksimāli pieļaujamie maksimālie maksājumi (segtai tīkla aprūpei), kas pārsniedz robežas, kuras katru gadu nosaka federālā valdība (2020. gadam kabatas ierobežojums nevar būt lielāks par 8 150 USD vienai personai un 16 300 USD ģimenei - 2021. gadam ierosinātā maksimālā robeža ir 8550 USD vienai personai un 17 100 USD ģimenei, lai gan tas vēl nav pabeigts)
• viņi nevar izmantot medicīnisko parakstīšanu, kas nozīmē, ka jau esošie apstākļi ir jāsedz, tiklīdz plāns stājas spēkā, un personas slimības vēsturi nevar izmantot, lai noteiktu viņu tiesības uz apdrošināšanu vai prēmijām
• vecākiem pretendentiem nevar iekasēt vairāk nekā trīs reizes lielāku maksu nekā 21 gadu vecam
• visi individuālie / ģimenes veselības plāni, ko konkrētais apdrošinātājs pārdod, ir jāapvieno vienā riska grupā - ja apdrošinātājs pārdod plānus gan biržā, gan ārpus biržas, visi reģistrētie tiek apvienoti kopā, kad apdrošinātājs nosaka, cik daudz prēmijām jābūt; ja to pašu plānu pārdod gan biržā, gan ārpus biržas, tas ir jāpārdod par to pašu piemaksu.

Tomēr ir viens brīdinājums, un tas attiecas uz to, kā apdrošinātāji un valsts regulatori ir rīkojušies ar to, ka Trampa administrācija 2017. gada beigās izvēlējās pārtraukt atlīdzināt apdrošinātājiem izmaksu dalīšanas samazināšanas izmaksas. Apkopojot to, cilvēki, kuri nepiekrīt piemaksu subsīdijām, var secināt, ka, ja viņi vēlas iegādāties sudraba līmeņa plānu, viņi var saņemt līdzīgu vai identisku plānu ārpus biržas par mazāk naudas, nekā viņiem būtu jāmaksā biržā .

ACA subsīdijas ir pieejamas tikai biržā

Starp biržas un ārpus biržas plāniem ir viena acīmredzama atšķirība: subsīdijas. Piemaksu subsīdijas (prēmiju nodokļu kredīti) un izmaksu dalīšanas samazinājumi (izmaksu dalīšanas subsīdijas) ir pieejamas tikai tad, ja iepērkaties biržā. Ja jūs pērkat plānu ārpus biržas, nav iespējas pieprasīt subsīdijas ne sākotnēji, ne nodokļu deklarācijā.

Ja jums ir nodrošinājums biržā un jūs maksājat pilnu cenu (ti, prēmiju subsīdijas jūsu apdrošinātājam jūsu vārdā netiek maksātas visu gadu), jums būs iespēja pieprasīt subsīdiju - kas faktiski ir tikai nodokļu kredīts - jūsu nodokļu deklarācijā. Bet atkal tas notiek tikai tad, ja gada laikā jums bija biržas pārklājums.

Ārpus valūtas maiņas plāni parasti ir tikai saprātīga iespēja cilvēkiem, kuri zina, ka viņiem nav tiesību saņemt piemaksu subsīdijas (vai izmaksu dalīšanas subsīdijas, lai gan ienākumu nošķiršana no izmaksu dalīšanas subsīdijām ir nedaudz mazāka).

Pirms 2020. gada nebija iespējas pāriet no biržas plāna uz biržas plānu, ja jūsu ienākumi gada vidū samazinājās un padarīja jūs no jauna piemērotu piemaksu subsīdijām. Tas mainījās no 2020. gada ar jaunu noteikumu, kas izveido īpašu uzņemšanas periodu cilvēkiem ar ārpus biržas pārklājumu, kuriem ienākumu samazināšanās padara tos par subsīdiju saņēmējiem. Īpašais uzņemšanas periods ļauj viņiem pāriet uz iesācējiem. apmaiņas plāns, kurā viņi var izmantot savas tiesības uz subsīdijām. (Šīs opcijas piedāvāšanai nav nepieciešama valsts vadīta birža, tāpēc, ja atrodaties valstī, kurā darbojas pati, jūs vēlēsities pārbaudīt, vai jūs to darāt. apmaiņa.)

Cik daudz cilvēku ir ārpus biržas?

Amerikas Savienoto Valstu Veselības un cilvēkresursu departaments (HHS) rūpīgi kontrolē reģistrāciju veselības apdrošināšanas jomā, gan ņemot vērā to cilvēku skaitu, kuri katru gadu reģistrējas atvērtās uzņemšanas laikā, gan to cilvēku skaitu, kuri ir reģistrējušies. pārklājums gada sākumā un gada vidū.

Reģistrēšanās ārpus biržas izsekošana nav tikpat precīza. Pirmajās ACA ieviešanas dienās tika lēsts, ka reģistrācija biržā un ārpus biržas ir aptuveni vienāda. Tomēr laika gaitā tas ir mainījies, galvenokārt pateicoties krasajam prēmiju pieaugumam ACA atbilstošajā individuālajā tirgū 2016., 2017. un 2018. gadā. Prēmijas ir bijušas daudz stabilākas 2019. un 2020. gadā, taču joprojām ir ievērojami augstākas nekā bija 2014. un 2015. gads un iepriekšējie gadi.

Biržā lielākā daļa dalībnieku bija lielā mērā pasargāti no šīs likmju paaugstināšanas, jo piemaksu subsīdijas pieaug, lai turētos līdzi likmju paaugstināšanai. 2019. gadā 87% no apmaiņas dalībniekiem visā valstī saņēma piemaksu subsīdijas. Bet ārpus biržas, lai arī kursa pieaugums bija tikpat ievērojams, nav nekādu piemaksu subsīdiju, lai tos kompensētu, tāpēc pārklājums kļuva arvien nepieejamāks.

Saskaņā ar Mark Farrah Associates analīzi 2018. gadā kopumā bija 15,8 miljoni cilvēku ar individuālu tirgus pārklājumu, un 11,8 miljoniem no tiem bija biržas pārklājums. Tas atstāja tikai 4 miljonus cilvēku ārpus biržas tirgū, un analīzē tika iekļauti senie plāni un īstermiņa plāni kā "ārpus biržas" individuālais tirgus segums.

CMS 2019. gadā publicēja ziņojumu, kurā parādīts, cik strauji no 2016. līdz 2018. gadam ir samazinājies individuālais tirgus dalībnieku skaits to cilvēku vidū, kuri nesaņem piemaksu subsīdijas. Aptuveni 13% biržas dalībnieku nesaņem subsīdijas, bet visi, kas reģistrējušies ārpus apmaiņas plāni maksā pilnu cenu, bez subsīdijām. Reģistrācija biržā ir saglabājusies diezgan stabila, taču kopējā nesubsidētā uzņemšana, ieskaitot reģistrāciju ārpus biržas, ir daudz mazāka nekā tā bija ACA ieviešanas pirmajos gados.

Vārds par neizmantotajiem ieguvumiem

Termins "izņēmuma pabalsti" attiecas uz veselības plāniem, kas netiek uzskatīti par nozīmīgu medicīnisko pārklājumu, un tādējādi ir atbrīvoti no ACA noteikumiem.

Izņēmuma pabalsti ietver tādus produktus kā fiksētas atlīdzības plāni, kritisko slimību plāni (viens no piemēriem ir vēža apdrošināšana), kā arī zobu un redzes segums. Lielākā daļa no tiem ir paredzēti, lai papildinātu galveno medicīnisko politiku, un izņēmuma pabalstus neuzskata par obligātu būtisku segumu.

Īstermiņa veselības apdrošināšana netiek uzskatīta par izņēmuma pabalstu, taču tā arī ir atbrīvota no noteikumiem, jo ​​tā nav individuāla veselības apdrošināšanas segums.

Atšķirībā no īstermiņa veselības apdrošināšanas, lielākā daļa izņēmuma pabalstu nav paredzēti, lai kalpotu kā atsevišķs veselības segums. Lai gan īstermiņa plāni patiešām kalpo kā atsevišķs pārklājums, kaut arī pārklājums parasti ir diezgan ierobežots, tie nav paredzēti ilgtermiņa lietošanai.

Izņēmuma pabalstus parasti pārdod tikai ārpus biržas, izņemot zobu un redzes pārklājumu, kas bieži ir pieejams kā iespēja apmaiņā. Bet, kad cilvēki atsaucas uz "ārpus biržas" segumu, viņi parasti nerunā par izņēmuma pabalstiem.

Mazo grupu veselības apdrošināšana

Lai gan lielākā daļa individuālo tirgus veselības apdrošināšanas plānu tiek iegādāti biržā, mazo grupu veselības plāniem ir tieši otrādi. Ja jums pieder mazs uzņēmums un iepērkaties pēc mazas grupas plāna, visticamāk, jūs iepirkaties ārpus biržas. Un, ja jūs strādājat mazā uzņēmumā, kas piedāvā veselības apdrošināšanu, ir lielas izredzes, ka jūsu darba devējs plānu ieguva ārpus biržas.

Lielākajā daļā valstu mazo grupu reģistrācija biržā (izmantojot SHOP apmaiņu, kas nozīmē Mazo uzņēmumu veselības iespēju programmu) ir bijusi ļoti zema, un lielākā daļa mazo uzņēmumu ir izvēlējušies iegādāties to tieši no apdrošināšanas sabiedrībām.

Kopš 2018. gada federāli vadītā birža (HealthCare.gov) pārtrauca atvieglot nelielu grupu reģistrēšanu un kontu pārvaldību. Lai gan dažās jomās joprojām ir pieejami SHOP plāni, reģistrācija tiek veikta tieši ar apdrošināšanas sabiedrību starpniecību lielākajā daļā valstu (dažas valsts vadītās apmaiņas joprojām atvieglo uzņemšanu mazās grupās). Bet pat tad, kad mazie uzņēmumi varēja pabeigt savu veselības apdrošināšanas reģistrāciju, izmantojot biržas visā valstī, ļoti maz to darīja.