Kā jūs varat atļauties veselības apdrošināšanu, ja neesat tiesīgs saņemt subsīdijas?

Amerikas veselības apdrošināšana ir dārga. Valdības sponsorētais pārklājums (Medicare, Medicaid un CHIP), darba devēju subsīdijas (un masveida nodokļu atvieglojumi, kas iet kopā ar darba devēja atbalstītu veselības apdrošināšanu) un apmaiņas prēmiju subsīdijas padara nodrošinājumu pieejamu lielākajai daļai cilvēku, bet ja nu jūs neesat saņemt kādas subsīdijas? Vai jums ir kādas iespējas nodrošināt pieejamu pārklājumu?

Cik maksā veselības apdrošināšana?

Vidējais darba devēja atbalstītais veselības apdrošināšanas plāns vienam darbiniekam 2019. gadā maksāja 623 USD mēnesī un ģimenei 1779 USD mēnesī. Lielākā daļa darba devēju maksā lielāko daļu šo izmaksu, atstājot darbiniekiem vieglāk pārvaldāmu daļu, taču tas ne vienmēr notiek gadījums, kad plānam pievienojat ģimenes locekļus.

Cilvēkiem, kuri pērk paši savu veselības apdrošināšanu, vidējās pilnas cenas plāns, kas iegādāts veselības apdrošināšanas biržās (tirgus vietās, ti, HealthCare.gov un dažādās valsts pārvaldītās biržās), 2020. gadā bija 576 USD mēnesī par katru reģistrēto personu. Bet lielākā daļa cilvēki, kuri pērk segumu biržā, pretendē uz piemaksu subsīdijām (prēmiju nodokļu kredītiem), kas sedza vidēji 492 USD mēnesī - lielāko daļu no visām prēmijas izmaksām.

Tomēr aptuveni 15% no apmaiņas dalībniekiem visā valstī nav tiesīgi saņemt piemaksu subsīdijas, un par to segšanu ir jāmaksā pilna cena. Turklāt visi, kas reģistrējas ārpus biržas (ti, pērk segumu tieši no apdrošināšanas sabiedrības), maksā pilna cena, jo ārpus biržas nav pieejamas piemaksu subsīdijas.

Ko darīt, ja jums jāmaksā pilna cena?

Tātad, lai gan darba devēju subsīdijas, prēmijas pirms nodokļu nomaksas un individuālo / ģimenes piemaksu nodokļu kredīti kalpo tam, lai privātais pārklājums būtu pieejams lielākajai daļai cilvēku, tie nepalīdz visiem. Daži cilvēki, kuri nesaņem piemaksu subsīdijas, nopelna pietiekami, lai viņu veselības apdrošināšana - pat par pilnu cenu - joprojām būtu pārvaldāma viņu ienākumu procentuālā daļa. Ja jūs dzīvojat apgabalā, kur pašpirktā veselības apdrošināšana ir dārga (Vaiominga un Rietumvirdžīnija ir labi piemēri), un jūsu četru cilvēku ģimenei ir jāmaksā 30 000 USD gadā par segumu, tas ir daudz reālāk, ja jūs nopelnāt 500 000 USD gadā, nekā tas ir, ja jūs nopelnāt 105 000 USD gadā.

Abos gadījumos jūsu ienākumi ir pārāk lieli subsīdiju saņemšanai (četru cilvēku ģimene var nopelnīt līdz 104 800 USD 2021. gadā un pretendēt uz piemaksu subsīdijām; šo ierobežojumu uz laiku var novērst saskaņā ar COVID atvieglojumu likumprojektu, ko Kongress apsver 2021. gadā). Bet, ja jūs nopelnāt 500 000 USD, prēmijas ir tikai 6% no jūsu ienākumiem, turpretī, ja jūs nopelnāt 105 000 USD, prēmijas ir 29% no jūsu ienākumiem.

Perspektīvā šeit ir svarīgi to saprast cilvēkiem, kuridarītlai saņemtu piemaksu subsīdijas, IRS nosaka, kas tiek uzskatīts par "pieejamu", pamatojoties uz procentuālo daļu no mājsaimniecības ienākumiem. Mājsaimniecībām, kurām ir visaugstākais ar subsīdijām atbilstīgais ienākums (ti, līdz 400% no nabadzības līmeņa), IRS sagaida viņiem jāmaksā nedaudz mazāk par 10% no viņu ienākumiem par etalona sudraba plānu (2021. gadā ierobežojums ir 9,83% no ienākumiem, lai gan tas ir daudz zemāks cilvēkiem ar zemākiem ienākumiem).

Viņi var maksāt mazāk, ja pērk lētāku plānu, vai vairāk, ja pērk dārgāku plānu. Mājsaimniecības ar zemākiem ienākumiem par veselības apdrošināšanu maksā mazāku procentu no ienākumiem, un starpību veido prēmiju subsīdijas.

Bet augstākajā līmenī pārklājums tiek uzskatīts par pieejamu, ja tas ir nedaudz mazāks par 10% no mājsaimniecības ienākumiem.Tomēr tas attiecas tikai uz gadījumiem, kad mājsaimniecība ir tiesīga saņemt piemaksu subsīdijas. Ja viņi to nedara, ienākumu procentuālajai daļai, kas viņiem varētu nākties tērēt, lai nopirktu veselības apdrošināšanu, nav ierobežojumu.

Kam jāmaksā nepieejamas veselības apdrošināšanas prēmijas?

Pastāv daži atšķirīgi apstākļi, kad personai par veselības aprūpi var nākties maksāt krietni vairāk nekā 10% no mājsaimniecības ienākumiem, un joprojām tā nevar pretendēt uz subsīdijām. Apskatīsim, kas tie ir:

• Ģimenes kļūme ietekmē jūsu mājsaimniecību. Tas nozīmē, ka jums vai jūsu laulātajam ir pieejams darba devēja atbalstīts pārklājums, kas tiek uzskatīts par pieņemamu cenutikai darbinieka segumam(ti, 2021. gadā tas nemaksā vairāk kā 9,83% no darbinieka mājsaimniecības ienākumiem), taču ģimenes locekļu pievienošanas izmaksas izvirza algas ieturētās prēmijas virs šī līmeņa.
  Šajā gadījumā diemžēl jūsu ģimenes locekļi nevar pretendēt uz piemaksu subsīdijām, ja viņi pērk segumu biržā. Un jūs varat uzzināt, ka neatkarīgi no tā, vai ģimenes locekļus pievienojat darba devēja atbalstītam plānam VAI iegādājieties viņiem apmaiņu, izmaksas galu galā ir nepieejama jūsu mājsaimniecības ienākumu procentuālā daļa.
• Jūs nopelnāt vairāk nekā 400% no nabadzības līmeņa, bet nepietiek, lai prēmijas būtu pieņemamas procentuālās daļas no jūsu ienākumiem. Attiecībā uz 2021. gadu atbilstības noteikšanai subsīdijām tiek izmantoti 2020. gada nabadzības līmeņa skaitļi (vienmēr tiek izmantoti iepriekšējā gada skaitļi, jo atklāta uzņemšana notiek rudenī, pirms tiek publicēti jaunie skaitļi). Lai uzzinātu, kas tas ir jūsu ģimenei, šajā diagrammā atrodiet savu ģimenes lielumu. Tātad, ja jūs esat viens cilvēks, kurš pretendē uz 2021. gada segumu kontinentālajā ASV, jūsu tiesības uz subsīdiju beidzas, ja jūsu ienākumi (MAGI) pārsniedz USD 51 040. Un, ja jums ir četru cilvēku ģimene, jūsu tiesības uz subsīdiju beidzas, ja jūsu ienākumi pārsniedz USD 104 800 (ņemiet vērā, ka Aļaskā un Havaju salās ienākumu ierobežojumi ir augstāki). Tās noteikti nav algas ar zemiem ienākumiem, taču cilvēki, kuri nopelna nedaudz virs šiem līmeņiem, iespējams, netiks uzskatīti par turīgiem lielākajā daļā valsts teritoriju (acīmredzot 100 000 USD Kanzasas vidienē iet daudz tālāk nekā Sanfrancisko vai New York City, taču nav pielāgojumu, pamatojoties uz dzīves dārdzību dažādās jomās). Likumdevēji apsver vismaz pagaidu atvieglojuma pasākumu, kas prēmijām ierobežotu 8,5% no ienākumiem, pat ja mājsaimniecības ienākumi pārsniedz 400% no nabadzības līmeņa. Šī ir daļa no plaša likumprojekta, kas izstrādāts, lai risinātu notiekošo COVID pandēmiju.
• Jūs atrodaties Medicaid pārklājuma plaisā. Ir 14 štati, kur Medicaid nav paplašināts saskaņā ar ACA, lai gan divi citi štati - Misūri un Oklahoma - paplašinās Medicaid atbilstību 2021. gada vidum. 13 no šiem štatiem (visi, izņemot Viskonsinu), finansiālas palīdzības veids cilvēkiem, kuri nopelna mazāk par nabadzības līmeni, bet neatbilst Medicaid prasībām (ieskaitot visus pieaugušos bez invaliditātes, kuriem nav apgādājamu bērnu). Ja atrodaties šajā situācijā, jums jāmaksā pilna cena par veselības apdrošināšanu, kas parasti nav reāli cilvēkiem, kuri dzīvo zem nabadzības sliekšņa. Kad Misūri un Oklahoma paplašinās Medicaid, būs tikai 11 atlikušās valstis, kurās pastāv Medicaid pārklājuma atšķirība.

Ko jūs varat darīt, ja jums draud nepieejamas prēmijas?

Lielākā daļa amerikāņu saņem segumu no valdības subsidētas programmas (Medicare, Medicaid vai CHIP), darba devēja sponsorēta plāna, kas ietver ievērojamas darba devēju subsīdijas un nodokļu atvieglojumus, vai subsidēta individuāla tirgus plāna, izmantojot apmaiņu. cilvēki, kuriem ir jāmaksā pilna cena par viņu pārklājumu, dažreiz tiek zaudēti sajaukumā. Bet, ja jūs saskaras ar prēmiju rēķinu, kas veido ievērojamu daļu no jūsu ienākumiem, jūs neesat viens. Apskatīsim, ko jūs varat darīt šajā situācijā.

Pirmkārt, saprotiet, kāpēc jūs nevarat saņemt finansiālu palīdzību ar savām prēmijām. Vairumā gadījumu jūs izmantojat vienu no trim iepriekš aprakstītajiem scenārijiem.

Runājiet ar savu darba devēju

Ja jūsu ģimeni ietekmē ģimenes kļūme, tas var palīdzēt apspriest situāciju ar darba devēju. Piemēram, ja jūsu darba devējs piedāvā laulātajiem apdrošināšanu, bet prasa ieturēt visu prēmiju (ti, darba devējs nemaksā nevienu no izmaksām, lai segtu laulāto), viņi, iespējams, neapzinās, ka var netīši sūtīt ģimenes - īpaši tiem, kuriem ir zemāki ienākumi, - par nepieejamām prēmijām ģimenes kļūmes dēļ. Kad viņi sapratīs, kāda ir ietekme uz viņu darbinieku ģimenēm, viņi var apsvērt iespēju mainīt piedāvātos pabalstus (vai arī viņi to nedara, bet tas nevar kaitēt, ja to apspriežat ar savu darba devēju).

Tomēr ir svarīgi saprast, ka ģimene joprojām nevar pretendēt uz finansiālu palīdzību ar viņu prēmijām, pat ja darba devējs pārtrauc piedāvāt laulātā segumu (ti, novēršot ģimenes traucējumus laulātajam). Tas ir tāpēc, ka tiesības uz piemaksu subsīdijām ir balstītas uz to, kā ģimenes kopējās prēmijas biržā salīdzina ar ģimenes kopējiem mājsaimniecības ienākumiem. Summa, ko ģimene maksā par citu valūtas maiņas segumu, netiek ņemta vērā. Ja dažiem mājsaimniecības locekļiem ir nodrošinājums citur (piemēram, darba devēja plāns vai Medicare), prēmijas biržā par atlikušajiem ģimenes locekļiem var nebūt pietiekamas, lai sāktu subsīdiju, atkarībā no mājsaimniecības kopējiem ienākumiem.

Pielāgojiet savus ienākumus, lai pretendētu uz subsīdijām

Pielāgojot ienākumus, lai pretendētu uz prēmiju subsīdijām biržā, var darboties gan attiecībā uz subsīdiju atbilstības spektra augstāko, gan zemāko līmeni.

Ja jūsu ienākumi ir pārāk zemi subsīdijām un atrodaties štatā, kas ir paplašinājis Medicaid (tas ir DC plus 36 štati un to skaits), jūs esat tiesīgs saņemt Medicaid, tāpēc jums joprojām būs pārklājums. Bet, ja atrodaties valstī, kas nav paplašinājusi Medicaid, jūs varat uzzināt, ka Medicaid atbilstības vadlīnijas ir ļoti stingras. Un apmaiņā jūs nevarat saņemt piemaksu subsīdijas, ja vien jūs nopelnāt vismaz nabadzības līmeni . Tas ir 12 760 USD vienai personai, kas reģistrējas 2021. gada pārklājumā, un 30 680 USD piecu cilvēku ģimenei; ņemiet vērā, ka bērni ir tiesīgi saņemt CHIP visās valstīs, kurās mājsaimniecības ienākumi ir krietni virs šiem līmeņiem, tāpēc tikai pieaugušie ir iestrēdzis Medicaid pārklājuma plaisā.

Tātad, ja jūsu ienākumi ir zem nabadzības līmeņa, divreiz pārliecinieties, ka jūs ziņojat par katru ienākumu daļu. Iespējams, ka tādas lietas kā ienākumi no auklēm vai lauksaimnieku tirgus ienākumi būs pietiekami, lai jūsu ienākumi pārsniegtu nabadzības līmeni, padarot jūs tiesīgu saņemt ievērojamas piemaksu subsīdijas. Atkarībā no jūsu vecuma un dzīvesvietas šīs subsīdijas var sasniegt daudzus tūkstošus dolāru gadā. Un, ja jūsu ienākumi nedaudz pārsniedz nabadzības līmeni, subsīdijas ļaus jums iegūt veselības apdrošināšanu, kas jums izmaksā tikai aptuveni 2% no jūsu ienākumiem. Tāpēc ir vērts pavadīt laiku, lai redzētu, vai jūs varētu nopelnīt nedaudz blakus ienākumu, kas jūs virzītu uz subsīdijām atbilstošo diapazonu.

Subsīdijas atbilstības skalas augšdaļā ir arī izmaiņas, kuras varat veikt, lai ienākumus iekļautu subsīdiju atbilstības diapazonā, faktiski nemazinot savus ienākumus. Būtībā viss ir saistīts ar izpratni par to, kas tiek uzskatīts par ienākumu. Subsīdiju atbilstības noteikšanai IRS izmanto modificētus koriģētos bruto ienākumus (MAGI), taču tā ir formula, kas raksturīga ACA, tāpēc tā atšķiras no MAGI, ko izmanto citās situācijās.

Šī Kalifornijas Universitātes Berklija publicētā diagramma ir noderīga, lai uzzinātu, kā tiek aprēķināta MAGI atbilstība subsīdijām. Īsumā sakot, jūs sākat ar savu AGI no nodokļu deklarācijas, un lielākajai daļai cilvēku MAGI būs tāds pats kā AGI. Bet ir trīs ienākumu avoti, kas, ja jums tādi ir, jāpievieno atpakaļ AGI, lai iegūtu jūsu MAGI (ārvalstu nopelnītie ienākumi, ar nodokļiem neapliekamie procenti un ar nodokli neapliekamie sociālās apdrošināšanas pabalsti).

Bet jūsu 1040 1. saraksta II daļā uzskaitītie atskaitījumi palīdzēs samazināt jūsu AGI, un tie nav jāpievieno, aprēķinot savu MAGI subsīdiju atbilstības noteikšanai. Tas atšķiras no MAGI aprēķiniem citiem mērķiem.

Tātad, ja veicat iemaksas tradicionālajā IRA (ieskaitot SEP vai VIENKĀRŠĀS IRA, ja esat pašnodarbināta persona), jūsu ieguldītā summa samazinās jūsu ienākumus subsīdiju atbilstības noteikšanai. Tas pats sakāms arī tad, ja veicat iemaksas veselības uzkrājumu kontā (ņemiet vērā, ka, lai veicinātu HSA, jums ir nepieciešams segums saskaņā ar HSA kvalificētu augsti atskaitāmu veselības plānu).

Apsvērsim piemēru: Rakelam un Hosē ir divi bērni, un viņu mājsaimniecības ienākumi 2021. gadā ir 110 000 ASV dolāru. Subsīdijas saņemšanas ierobežojums četru cilvēku ģimenei 2021. gadā ir 104 800 USD (paturiet prātā, ka 2019. gada nabadzības līmeņa skaitļi tiek izmantoti noteikt subsīdiju atbilstību 2020. gada plāniem). Tātad no pirmā acu uzmetiena varētu šķist, ka Hosē un Rakels nekvalificējas nekādām subsīdijām.

Pieņemsim, ka viņi dzīvo Čārlstonā, Rietumvirdžīnijā, abiem ir 45 gadi, un viņu bērniem ir 12 un 10 gadi. Bez vispār piemaksu subsīdijām lētākais plāns, ko viņi varētu saņemt 2021. gadā, ir 2 344 USD mēnesī (tas ir paredzēts bronzas plānam; lētākais sudraba plāns, ko viņi varēja saņemt, ir 2 479 USD mēnesī; visa šī informācija ir pieejama HealthCare.gov plāna pārlūkošanas rīkā). Tie ir gandrīz 26% no viņu ienākumiem, ņemot vērā lētāko pieejamo plānu, un ģimenes maksimālais riska darījums no kabatas ir 17 100 USD.

Bet ja viņu MAGI vietā būtu 98 000 USD?Tagad viņi būtu tiesīgi saņemt piemaksu subsīdiju 1676 USD mēnesī. Tas samazinātu lētākā plāna izmaksas līdz tikai USD 667 mēnesī. Vai arī viņi varētu saņemt sudraba plānu par 803 ASV dolāriem mēnesī (ņemiet vērā, ka šīs summas būtu lielākas, ja tiks ieviests COVID palīdzības pasākums, kas tiek apsvērts 2021. gadā).

Izrādās, ka, ja Hosē un Rakels katrs ieguldīs maksimāli pieļaujamo summu tradicionālajai IRA (6000 USD 2021. gadā), viņu ACA specifiskais MAGI samazināsies par 12 000 USD no 110 000 USD līdz 98 000 USD. Tas viņus iekļautu subsīdiju kategorijā, un viņi 2021. gada laikā saņemtu 20 112 USD piemaksu subsīdijas. Un 12 000 USD, ko viņi veica savos pensijas kontos, nav pazuduši - tas palīdz audzēt viņu ligzdu olu un nodrošināt, ka viņi varēs kādreiz aiziet pensijā.

Ja Hosē un Rakels izvēlētos ar HSA kvalificētu veselības plānu ar saviem 110 000 ASV dolāru ienākumiem, veselības segums prēmijās izmaksātu 2448 USD mēnesī. Bet, ja viņi izvēlējās šo plānu, ieguldīja maksimālo summu viņu IRAun arī iemaksāja HSA maksimāli pieļaujamo summu (72 000 USD 2021. gadā, ja jums ir ģimenes pārklājums saskaņā ar HSA kvalificētu plānu), viņu MAGI samazināsies līdz 90 800 USD (tas ir 110 000 USD, atņemot 12 000 USD par IRA iemaksām, mīnus 7 200 USD par HSA ieguldījumu).

Tas viņiem ļautu saņemt vēl lielāku piemaksu subsīdiju 1735 USD mēnesī. Pēc subsīdiju piemērošanas HSA kvalificētais veselības plāns viņiem izmaksās tikai 713 USD mēnesī. Un atkal nauda, ​​ko viņi iegulda HSA, kalpo viņu ienākumu samazināšanai subsīdiju atbilstības noteikšanai,bet tā joprojām ir viņu nauda. Tas paliks viņu HSA, pārejot no viena gada uz nākamo, līdz viņiem tas būs vajadzīgs medicīniskiem izdevumiem (vai arī viņi to varēs izmantot kā rezerves pensijas kontu pēc 65 gadu vecuma sasniegšanas).

Neviens no tiem nav uzskatāms par nodokļu konsultāciju, un, ja jums ir jautājumi par konkrēto situāciju, jums jākonsultējas ar nodokļu konsultantu. Bet pārņemšanas punkts šeit ir tāds, ka jūs varat veikt pasākumus, lai samazinātu savu MAGI un, iespējams, pretendētu uz piemaksu subsīdijām. Labākais ir tas, ka, ja jūs izmantojat IRA iemaksas un / vai HSA iemaksas, lai pazeminātu savu MAGI, jūs vienlaikus uzlabojat arī savu finansiālo nākotni.

Apsveriet pārklājuma iespējas, kas neatbilst ACA

Dažiem cilvēkiem vienkārši nebūs veids, kā iegūt ACA atbilstošu segumu ar prēmiju, kuru varētu uzskatīt par saprātīgu procentu no viņu ienākumiem (tas atkal krasi mainītos, ja tiks pieņemts COVID palīdzības rēķins, kas tiek izskatīts 2021. gadā. ). Slieksnis tam, ko var uzskatīt par pieejamu, acīmredzami atšķiras no vienas personas. IRS uzskata, ka pārklājums nav pieejams, ja prēmijas par lētāko plānu jūsu reģionā jums 2021. gadā izmaksātu vairāk nekā 8,27% no jūsu ienākumiem.

Bet daži cilvēki, kas nepiekrīt piemaksu subsīdijām, varētu būt gatavi maksāt vairāk nekā tas - tas parasti ir atkarīgs no apstākļiem. Lielākā daļa cilvēku, kuri nopelna vairāk nekā 400% no nabadzības līmeņa, droši vien uzskatītu, ka 10% no viņu ienākumiem ir pieņemami, taču prēmijas, kas apēd 30% no viņu ienākumiem, iespējams, tiktu uzskatītas par nepieejamām.

Prēmijas ACA saderīgajā tirgū kopš 2019. gada lielākajā daļā jomu ir bijušas diezgan stabilas. Bet tās ir nedaudz augstākas nekā 2014. un 2015. gadā, kad ACA noteikumi pirmo reizi tika ieviesti. Tā kā prēmijas pieauga ACA atbilstošajā individuālajā tirgū, cilvēkiem, kuri neattiecas uz prēmiju subsīdijām, arvien mazāka iespēja iegādāties segumu lielā mērā tāpēc, ka prēmijas patērē arvien lielāku procentu no viņu ienākumiem.

Ja jūs patiešām nevarat atļauties savu veselības apdrošināšanu, varat pieteikties uz atbrīvojumu no pieejamības no ACA individuālā mandāta soda. Kaut arī par individuālā mandāta neievērošanu vairs nav federāla soda (un tāpēc cilvēkiem nav nepieciešami atbrīvojumi, lai izvairītos no soda, ja vien viņi atrodas valstī, kurai ir savs sods), atbrīvojums no grūtībām - kas ietver arī pieejamības izņēmumi - ļaus jums iegādāties katastrofālu veselības plānu. Šie plāni pilnībā atbilst ACA, taču tie ir lētāki nekā bronzas plāni. Piemaksu subsīdijas nevar izmantot, lai tās iegādātos, taču izņēmumi par pieejamību parasti attiecas tikai uz cilvēkiem, kuri nav tiesīgi pretendēt uz subsīdijām.

Bet dažiem cilvēkiem pat katastrofāli veselības plāni ir pārāk dārgi. Ja atklājat, ka nevarat atļauties ACA atbilstošu pārklājumu, ieteicams apsvērt dažas alternatīvas. Tie ietver:

• Veselības aprūpes koplietošanas ministrijas. Šis segums neatbilst ACA un netiek uzskatīts par veselības apdrošināšanu, kas nozīmē, ka lielākā daļa valsts apdrošināšanas departamentu to neregulē. Tas neietver garantijas, ko sniedz apdrošināšana, bet ir labāka par neko. Cilvēki ar veselības aprūpi, kuriem ir kopīgs ministrijas pārklājums, dažreiz to apvieno ar tiešu primārās aprūpes plānu, kas var dot nedaudz lielāku mieru ikdienas medicīniskajām vajadzībām (taču tiešie primārās aprūpes plāni arī netiek uzskatīti par veselības apdrošināšanu, un tas ir svarīgi uzmanīgi izlasīt smalko druku).
• Asociācijas veselības plāni. Trampa administrācija pārskatīja noteikumus, lai padarītu asociācijas veselības plāna pārklājumu pieejamāku pašnodarbinātām personām, lai gan federālais tiesnesis noteikumus atcēla 2019. gadā un kopš tā laika tie ir atcelti (kā rezultātā asociācijas veselības plāni pašlaik nav pieejama pašnodarbinātām personām bez darbiniekiem). Plāna pieejamība atšķiras atkarībā no reģiona un nozares veida. Zināmā mērā šie plāni ir pakļauti ACA, bet tikai tāpēc, ka tas attiecas uz lielu grupu plāniem, ar noteikumiem, kas nav tik stingri kā tie, kas attiecas uz individuāliem un maziem grupu plāniem.
• Īstermiņa veselības apdrošināšanas plāni. Trampa administrācija 2018. gadā pabeidza jaunos noteikumus, kas ļauj īstermiņa plāniem sākotnējos termiņus noteikt līdz 364 dienām un kopējo ilgumu, ieskaitot atjaunošanu, līdz trim gadiem. Bet štati var noteikt stingrākus noteikumus, un lielākā daļa ir izdarīts tā. Plāna pieejamība tādējādi ievērojami atšķiras atkarībā no apgabala.

Ir arī citas iespējas, piemēram, fiksētas atlīdzības plāni, nelaimes gadījumu papildinājumi un kritisko slimību plāni, kā arī tiešs primārās aprūpes segums. Tie parasti nav paredzēti, lai kalpotu kā atsevišķs pārklājums, lai gan jūs varat atrast, ka tie labi savieno pārī ar kādu citu pārklājuma veidu, dodot jums papildu mieru.

Tenesī, Aiovā, Indiānā un Kanzasā Farm Bureau plāni, kurus neregulē ACA vai valsts apdrošināšanas departamenti, ir pieejami veseliem dalībniekiem, kuri var izpildīt medicīniskās parakstīšanas prasības.

Ja apsverat pārklājumu, kas nav saderīgs ar ACA, noteikti izlasiet smalko druku un patiešām saprotiet, ko pērkat. Iespējams, ka plāns vispār neattiecas uz recepšu medikamentiem. Tas, iespējams, neattiecas uz maternitātes aprūpi vai garīgās veselības ārstēšanu. Tam gandrīz noteikti būs gada vai dzīves ierobežojumi attiecībā uz summu, ko tā maksās par jūsu aprūpi.

Izņemot asociācijas veselības plānus, maz ticams, ka alternatīvās pārklājuma iespējas pilnībā aptvers jau esošos veselības apstākļus. Šīs ir visas lietas, kuras jūs vēlēsities saprast pirms seguma iegādes, jo, atrodoties slimnīcas gultā, nevēlaties uzzināt par pārklājuma trūkumiem.

Kamēr jūs saprotat negatīvās puses, augšupeja ir tāda, ka pārklājums, kuru ACA neregulē, būs ievērojami lētāks nekā ACA saderīgs pārklājums, un tas parasti ir pieejams visu gadu (atšķirībā no tikai laikā atvērtais uzņemšanas periods). Jūs tomēr saņemat to, par ko maksājat, tāpēc tam būs daudz vairāk nepilnību un iespējamo kļūmju nekā ar ACA atbilstošs plāns. Bet daži pārklājumi ir labāki nekā nav, tāpēc viena no šīm iespējām, visticamāk, būs daudz labāka nekā vispār neapdrošināta.

Ja izvēlaties alternatīvu pārklājumu, katru gadu pārbaudiet, vai ACA atbilstošs plāns varētu būt reāla iespēja. Ar katru gadu palielinoties nabadzības līmenim, palielinās arī MAGI, par kuru var pretendēt uz subsīdijām. Un, tā kā vairāk valstu paplašinās Medicaid, vai nu ar likumdošanu, vai ar balsošanas iniciatīvām, pārklājums kļūs arvien pieejamāks amerikāņiem ar zemiem ienākumiem.