Zaudēt individuālo veselības apdrošināšanu, ja nemaksājat prēmijas

Ja jūsu Obamacare veselības apdrošināšanas plāns tika atcelts, jo esat par vēlu samaksājis veselības apdrošināšanas prēmijas, jums ir jāsaprot, kas notiek ar neapmaksātajiem medicīniskajiem rēķiniem, veselības apdrošināšanas subsīdiju (ja piemērojama) un iespējām iegūt jaunu veselības apdrošināšanas segumu.

Kas notiek ar neapmaksātiem medicīniskajiem rēķiniem

Pērkot savu segumu, ir nokavēto apdrošināšanas prēmiju labvēlības periods, taču labvēlības perioda ilgums ir atkarīgs no tā, vai jūs saņemat prēmijas nodokļu kredītu (veselības apdrošināšanas prēmiju subsīdiju), lai palīdzētu jums samaksāt par iegādāto segumu. izmantojot Affordable Care Act veselības apdrošināšanas biržu.

Ja jūs saņemat prēmijas nodokļu kredītu un jau esat samaksājis pirmo ikmēneša prēmiju, lai panāktu segumu, jūsu labvēlības periods ir 90 dienas. Ja nē (citiem vārdiem sakot, ja maksājat pilnu cenu vai nu ar biržas starpniecību, vai tieši ar apdrošināšanas sabiedrības starpniecību), jūsu labvēlības periods parasti būs tikai viens mēnesis.

Pirms ACA, 30 dienu labvēlības periodi bija norma. Bet ACA tekstā ir iekļauta prasība [skat. 1412. panta c) punkta B daļas iv) apakšpunkta II daļu], ka apdrošinātāji piedāvā 90 dienu labvēlības periodu, ja persona saņem prēmiju nodokļu kredītus.

Ja līdz labvēlības perioda beigām nemaksājat nokavētās prēmijas, segums tiks izbeigts. Ja jums bija 90 dienu labvēlības periods, jūsu pārklājuma pārtraukšanas datums būs atpakaļejošs līdz labvēlības perioda pirmā mēneša beigām (citiem vārdiem sakot, jūs būsiet saņēmis vienu bezmaksas pārklājuma mēnesi, taču ņemiet vērā, ka iesniedzot nodokļus, jums būs jāatmaksā piemaksa subsīdija, kas tika samaksāta jūsu vārdā par šo mēnesi.) Ja jūsu labvēlības periods bija tikai mēnesis, jūsu segums tiks pārtraukts ar atpakaļejošu datumu līdz pēdējam datumam, līdz kuram jūsu segums bija apmaksāts.

Jebkurā gadījumā pastāv iespēja, ka daži medicīniskie rēķini atgriezīsies pie jums, nesamaksājot jūsu bijušo veselības plānu. Tas notiek, ja veselības aprūpes pakalpojumus saņēmāt laikā, kad maksājāt veselības apdrošināšanas prēmiju otrajā vai trešajā mēnesī (ja saņēmāt prēmiju subsīdiju) vai ja veselības aprūpes pakalpojumus saņēmāt pirmajā mēnesī, kad jūsu prēmija bija novēloti (ja nesaņemat piemaksu subsīdiju).

Ja jūs saņemat piemaksu subsīdiju un atpaliekat no saviem prēmiju maksājumiem, jūsu veselības plāns saņemošās pretenzijas uz statusu "gaida", kad esat nokavējis vairāk nekā 30 dienas, apmaksājot veselības apdrošināšanas prēmiju. Tā vietā, lai apstrādātu un apmaksātu šīs atlīdzības, tās tiek aizturētas, kamēr apdrošināšanas sabiedrība gaida, lai redzētu, vai jūs sasniedzat savus prēmiju maksājumus. Ja jūs nepanāksit, jūsu veselības apdrošināšana tiks atcelta, kad nokavēsiet vairāk nekā 90 dienas. Anulēšana būs atpakaļejoša līdz pirmā mēneša beigām, kad bija nokavētas jūsu prēmijas.

Pieprasījumi par veselības aprūpi, kuru saņēmāt, nokavējot prēmijas no 31 līdz 90 dienām, tiks noraidīti, un veselības aprūpes sniedzējs sagaidīs, ka jūs tos maksāsiet. Tā kā veselības apdrošināšanas anulēšana bija atpakaļejoša līdz dienai, kad nokavējāt 31 dienu, jūs vairs nevarēsit saņemt atlaidi par savu iepriekšējo veselības plānu, par kuru vienojāties ar tīkla pakalpojumu sniedzēju. Faktiski jūs bijāt neapdrošināts, kad saņēmāt šo aprūpi. Bez tīkla atlaides jūsu rēķins varētu būt ievērojami lielāks.

Tāpat, ja jūs nesaņemat prēmiju subsīdiju un jūs nemaksājat prēmiju līdz labvēlības perioda beigām, jūsu apdrošinātājs pārtrauks jūsu apdrošināšanu līdz pēdējai dienai, kad jums tika apmaksāts, un visas jūsu radušās atlīdzības. mēneša labvēlības periodā netiks samaksāta.

Ja domājat, ka tas var notikt ar jums, vissliktākais, ko varat darīt, ir nekas. Esiet aktīvs. Pirms veselības apdrošināšanas izbeigšanas dodieties pie sava veselības aprūpes sniedzēja un vienojieties par darījumu. Daudzi pakalpojumu sniedzēji nosūta nokavētos kontus iekasēšanas aģentūrām, tāpēc bezdarbība var ietekmēt jūsu kredītreitingu un apgrūtināt kredīta saņemšanu nākotnē.

Kad vēršaties pie sava pakalpojumu sniedzēja par neapmaksāto rēķinu, esiet godīgs pret savu situāciju. Daudzi veselības aprūpes pakalpojumu sniedzēji veiks sarunas par maksājumu plāniem, jo ​​viņiem labāk maksā lēni nekā nemaksā. Veicot sarunas par maksājumu plānu, jūsu rēķins var palikt ārpus piedziņas aģentūras rokām. Ja jūs saņēmāt aprūpi no lielas organizācijas, piemēram, slimnīcas, jautājiet par pašmaksājamas atlaides vai labdarības aprūpes pieejamību.

Vai par sodu par neapdrošināšanu ir jāmaksā?

No 2014. līdz 2018. gadam par neapdrošināšanu tika piemērots federāls sods. Sods tika noteikts, ņemot vērā jūsu ienākumus, un tas bija atkarīgs no mēnešu skaita, kad vismaz vienu dienu jums nebija veselības apdrošināšanas.

Sākot ar 2019. gadu federālais sods tika samazināts līdz 0 ASV dolāriem, tāpēc cilvēkiem, kuri nav apdrošināti, federālo nodokļu deklarācijās vairs netiek piemērots sods. Bet Masačūsetsas, Ņūdžersijas, Rodas salas, Kalifornijas un Koledžas štata iedzīvotājiem tiek piemēroti štata sodi, ja viņiem nav veselības apdrošināšanas un viņi nav tiesīgi saņemt atbrīvojumu no štata seguma prasības.

Pārklājuma iespējas pēc jūsu plāna atcelšanas

Zaudējot savu veselības apdrošināšanu, jo neesat samaksājis prēmijas, jūs nevarat pretendēt uz īpašu uzņemšanas periodu veselības apdrošināšanas biržā vai ārpus biržas (ti, tieši ar apdrošināšanas sabiedrības starpniecību). Jūs nevarēsiet atkārtoti reģistrēties Obamacare plānam līdz nākamajam ikgadējam atvērto reģistrācijas periodam. Šeit ir dažas citas iespējas veselības apdrošināšanas segšanai.

• Medicaid: Medicaid programmai ir stingri ienākumu ierobežojumi, lai pretendētu uz kvalifikāciju, taču tā ļauj reģistrēties visu gadu tiem, kas kvalificējas. Lielākā daļa valstu ir paplašinājušas Medicaid saskaņā ar ACA, kas nozīmē, ka pārklājums ir pieejams pieaugušajiem ar mājsaimniecības ienākumiem līdz 138% no nabadzības līmeņa. Un Medicaid atbilstību nosaka, pamatojoties uz ikmēneša ienākumiem (pretstatā gada ienākumu skaitļiem kas tiek izmantoti, lai noteiktu piemaksas subsīdiju atbilstību biržā). Tātad, ja ienākumu samazināšana bija iemesls, kāpēc jūs nevarējāt samaksāt veselības apdrošināšanas prēmiju, jūs varētu uzskatīt, ka esat tiesīgs saņemt Medicaid, pamatojoties uz jaunajiem, zemākajiem ienākumiem. Bet valstīs, kas nav paplašinājušas Medicaid, pieaugušajiem ar zemiem ienākumiem ir daudz grūtāk kvalificēties Medicaid.
• Veselības apdrošināšana, kas balstīta uz darbu (sākotnējās uzņemšanas periods): ja saņemat darbu, kas nodrošina veselības apdrošināšanu, jūs varat reģistrēties sākotnējā uzņemšanas periodā, kas izveidots neilgi pēc darba uzsākšanas. Tāpat, ja jūsu dzīvesbiedrs saņem darbu, kas nodrošina laulātā vai ģimenes veselības apdrošināšanu, jums būs iespēja reģistrēties viņa vai viņas jaunās uz darbu balstītās veselības apdrošināšanas segšanai neilgi pēc darba uzsākšanas. Ja jums ir jaunāki par 26 gadiem un kāds no jūsu vecākiem sāk jaunu darbu, kas nodrošina ģimenes veselības apdrošināšanas pabalstus, jūs varēsit saņemt apdrošināšanu līdz vecāku jaunajam uz darbu balstītajam plānam, kamēr jums paliks 26 gadi.
• Pārklājums, kas balstīts uz darbu (īpašs uzņemšanas periods): ja mainās ģimenes statuss vai notiek kāds cits kvalifikācijas celšanas pasākums, jums var būt tiesības uz īpašu uzņemšanas periodu, izmantojot savu vai dzīvesbiedra esošo veselības apdrošināšanas plānu, kas balstīts uz darbu, pat ja jūs to pagriezāt. veselības apdrošināšana. Tomēr zaudējot Obamacare apdrošināšanu, jo neesat samaksājis prēmijunēkvalificēt jūs īpašam uzņemšanas periodam. Visticamāk jūs kvalificēs tādas lietas kā apprecēšanās vai šķiršanās, bērna piedzimšana vai adopcija. Jautājiet savam darbinieku pabalstu birojam visaptverošu visu kvalifikācijas pasākumu sarakstu.
• Medicare: ja jums ir gandrīz 65 gadi, Medicare var jums palīdzēt. Ja jūs, jūsu laulātais vai bijušais laulātais ir samaksājis Medicare sistēmā, izmantojot algas vai pašnodarbinātības nodokļus pietiekami daudzus gadus, lai kvalificētos, jūs varēsit saņemt Medicare, kad jums būs 65 gadi.
• Īstermiņa veselības apdrošināšana: ikviens var iegādāties īstermiņa veselības apdrošināšanu tieši no veselības apdrošināšanas sabiedrības vai ar apdrošināšanas aģenta starpniecību. Nav atvērta uzņemšanas perioda; jūs varat iegādāties jebkurā laikā. Tomēr īstermiņa veselības apdrošināšanas plāni neattiecas uz esošajiem apstākļiem, tiem nav jāaptver ACA būtiskie ieguvumi veselības jomā, un tiem ir atļauts izmantot medicīnisko apdrošināšanu, kas nozīmē, ka viņi var noraidīt jūsu pieteikumu, pamatojoties uz jūsu medicīnisko vēsturi. Īstermiņa veselības plāni ir pieejami lielākajā daļā teritoriju, taču ir 11 valstis, kurās īstermiņa plāni netiek pārdoti, vai nu tāpēc, ka valsts tos ir aizliegusi vai arī ieviesusi noteikumus, kas nav pievilcīgi īstermiņa veselības apdrošinātājiem. Dažās no šīm valstīm ir pieejami fiksētas atlīdzības plāni. Šie plāni nav piemēroti, lai kalpotu kā vienīgais cilvēka pārklājums, taču tie ir arī labāki par neko. Ja jūs nonākat situācijā, kad jums nav citu iespēju, fiksēts atlīdzības plāns var nodrošināt nelielu drošības pakāpi (bet izlasiet visu smalko druku, lai jūs nebrīnītos, ja jums ir pretenzijas).
• Īpaša reģistrēšanās jūsu veselības apdrošināšanas biržā (vai ārpus biržas): zaudējot Obamacare plānu, jo neesat samaksājis prēmijas, jūsu veselības apdrošināšanas biržā neizraisīs īpašu reģistrācijas periodu, taču var notikt citas dzīves izmaiņas. Ja jums ir bijušas būtiskas dzīves izmaiņas, piemēram, ģimenes lieluma izmaiņas, pārcelšanās vai dramatiskas izmaiņas jūsu ienākumu līmenī, sazinieties ar savu veselības apdrošināšanas biržu, lai pārliecinātos, vai esat kvalificēts īpašam uzņemšanas periodam. Īpašie uzņemšanas periodi ir ierobežoti, un daudzos gadījumos iepriekšējo divu mēnešu laikā veselības apdrošināšanas segums ir bijis vismaz vienu dienu - tāpēc nekavējiet. Lielākā daļa kvalifikācijas pasākumu ļaus jums arī iegādāties plānu ārpus biržas (tieši no apdrošināšanas kompānijas), taču piemaksu subsīdijas un izmaksu dalīšanas samazinājumi nav pieejami ārpus biržas, tāpēc jums būs jāmaksā pilna cena par jūsu segumu, ja jūs ejat šo ceļu.
• Nākamā gada atvērtās reģistrācijas periods: katru rudeni ir atvērts individuālās tirgus veselības apdrošināšanas (gan biržas, gan ārpus biržas) reģistrācijas periods, kura laikā varat reģistrēties jebkurā plānā, kas pieejams jūsu reģionā. Tomēr ir svarīgi saprast, ka 2017. gadā ieviestais noteikums ļauj apdrošinātājam pieprasīt pieteikuma iesniedzējam samaksāt nokavētās prēmijas, kas radušās iepriekšējo 12 mēnešu laikā, pirms ļaut šim pretendentam atkārtoti reģistrēties apdrošināšanas plāna ietvaros. Visvairāk, kas būtu parādā personai šajā situācijā, ir viens mēnesis nokavēto prēmiju, jo segums būtu ar atpakaļejošu spēku pārtraukts līdz labvēlības perioda pirmā mēneša beigām (pieņemot, ka persona saņem piemaksu subsīdijas) ). Bet pieteikuma iesniedzējiem ir svarīgi apzināties iespēju, ka pirms atkārtotas reģistrācijas būs jāatmaksā nokavētās prēmijas, it īpaši tajās jomās, kur individuālajā tirgū plānus piedāvā tikai viens apdrošinātājs.