Kāda ir atšķirība starp līdzmaksājumu un kopapdrošināšanu? Gan kopija, gan kopapdrošināšana palīdz veselības apdrošināšanas sabiedrībām ietaupīt naudu (un tādējādi samazināt jūsu prēmijas), liekot jums būt atbildīgam par daļu no jūsu veselības aprūpes rēķiniem. Abi ir izmaksu dalīšanas veidi, kas nozīmē, ka jūs maksājat daļu no savas aprūpes izmaksām, un veselības apdrošināšanas sabiedrība apmaksā daļu no jūsu aprūpes izmaksām. Atšķirība starp kopiju un kopapdrošināšanu ir:
- Kā tiek sadalīta izmaksu daļa starp jums un jūsu veselības apdrošināšanas sabiedrību, ieskaitot to, cik bieži jums jāmaksā.
- Katrs no jums pakļauj finansiālā riska apjomu.
Vellvela / Laura Porter
Kā darbojas kopija
Līdzmaksājums (kopija) ir noteikta summa, kuru jūs maksājat ikreiz, kad izmantojat noteiktu veselības aprūpes pakalpojumu veidu. Piemēram, jums var būt 40 ASV dolāru kopija, lai apmeklētu primārās aprūpes ārstu, un 20 ASV dolāru kopija, lai aizpildītu recepti. Kamēr jūs uzturaties tīklā un izpildāt visas iepriekšējās atļaujas prasības, kādas ir jūsu plānā, jūs maksājat kopijas summu, jūsu veselības apdrošināšanas sabiedrība apmaksā pārējo rēķinu, un tas viss ir beidzies. Jūsu kopija par konkrēto pakalpojumu nemainās neatkarīgi no tā, cik maksā ārsts vai cik maksā recepte (lai gan dārgākas zāles mēdz būt augstākās kopijas pakāpēs, un dārgākajām zālēm bieži vien ir nodrošinājums, kas mums ir apspriedīšu minūtes laikā).
Atšķirībā no pašriska, kas ir noteikta summa katram indivīdam un / vai ģimenei, kas jāmaksā par apdrošināšanas gadu, jūs maksājat kopiju katru reizi, kad izmantojat šāda veida veselības aprūpes pakalpojumus.
Piemērs
Ja jums ir $ 40 kopija par ārsta apmeklējumiem un jūs trīs reizes apmeklējat ārstu par savu sastiepto potīti, jums būs jāmaksā 40 USD par katru apmeklējumu, kopā par 120 USD.
Kā darbojas līdzapdrošināšana
Izmantojot kopapdrošināšanu, jūs maksājat procentuālo daļu no veselības aprūpes pakalpojuma izmaksām - parasti pēc tam, kad esat izpildījis savu pašrisku - un jums jāturpina maksāt tikai līdz brīdim, kad esat izpildījis plāna maksimālo gada bez kabatas. Jūsu veselības apdrošināšanas kompānija maksā pārējās izmaksas. Piemēram, ja jums ir 20% garantija hospitalizācijai, tas nozīmē, ka jūs maksājat 20% no hospitalizācijas izmaksām, bet pārējie 80% maksā jūsu veselības apdrošinātājs.
Tā kā veselības apdrošināšanas kompānijas vienojas par diskontētām likmēm no saviem tīkla pakalpojumu sniedzējiem, jūs maksājat kopapdrošināšanupar diskontēto likmi. Piemēram, ja jums ir nepieciešama MRI, MRI iekārtas standarta likme var būt 600 USD. Bet, tā kā jūsu veselības apdrošināšanas sabiedrība ir vienojusies par diskontētu likmi 300 USD apmērā, jūsu kopapdrošināšanas izmaksas būtu 20% no 300 USD diskonta likmes jeb 60 USD.
Maksa par kopapdrošināšanu par pilnu likmi, nevis diskontēto likmi ir potenciālā norēķinu kļūda, kas jums izmaksās dārgāk, nekā vajadzētu maksāt. Ja jūsu plānā tiek izmantota kopapdrošināšana, jūs vēlaties pārliecināties, vai rēķins vispirms tiek nosūtīts jūsu veselības apdrošināšanas pārvadātājam par visām piemērojamām korekcijām, un pēc tam jūsu daļa tiek apmaksāta jums (pretstatā tam, ka tajā laikā maksājat savu procentu no sākuma) pakalpojumu).
Plusi un mīnusi Copay vs Coinsurance
Kopijas priekšrocība ir tā, ka nav pārsteigums par to, cik tev izmaksās pakalpojums. Ja jūsu kopija ir 40 ASV dolāru, lai apmeklētu ārstu, jūs precīzi zināt, cik daudz jums būs parādā, pirms jūs pat norunājat tikšanos. No otras puses, ja pakalpojums faktiski maksā mazāk nekā kopija, jums joprojām ir jāmaksā pilna kopija (dažreiz tas var notikt par vispārējām receptēm, kuru mazumtirdzniecības izmaksas varētu būt tik zemas, ka jūsu veselības plāna kopija par 1. līmeni narkotikas varētu būt augstākas nekā zāļu mazumtirdzniecības izmaksas). Ja jūs bieži apmeklējat ārstu vai aizpildāt daudz receptes, maksājumi var ātri papildināties.
Līdzapdrošināšana jums ir riskantāka, jo līdz pakalpojuma sniegšanai precīzi nezināsiet, cik esat parādā.
Piemēram, jūs varētu saņemt aptuveni USD 6 000 par gaidāmo operāciju. Tā kā jūsu nodrošinājums ir 20%, jūsu izmaksu daļai jābūt 1200 USD. Bet ko darīt, ja ķirurgs operācijas laikā sastopas ar negaidītu problēmu un arī tas ir jānovērš? Jūsu operācijas rēķins varētu sasniegt 10 000 USD, nevis sākotnējo 6 000 USD aprēķinu. Tā kā jūsu kopapdrošināšana ir 20% no izmaksām, tagad esat parādā 2000 USD, nevis 1200 USD, ko plānojāt (jūsu veselības plāna maksimālais ārpus kabatas ierobežos summu, kas jums jāmaksā attiecīgajā gadā, tāpēc tas nav neierobežots risks).
Var būt arī grūti precīzi aprēķināt, cik maksās plānotā procedūra, jo informācija par tīkla sarunu likmēm bieži ir patentēta. Pat gadījumos, kad tas tā nav, slimnīcai vai ķirurgam dažreiz var būt grūti vai neiespējami sniegt precīzu aprēķinu pirms procedūras pabeigšanas, un viņi precīzi zina, kas bija jādara.
Apdrošināšanas sabiedrībām patīk kopapdrošināšana, jo viņi zina, ka jums būs jāuzņemas lielāka izmaksu daļa par dārgu aprūpi saskaņā ar kopapdrošināšanas līgumu nekā jūs, ja maksātu vienkāršu kopiju. Viņi cer, ka tas jūs motivēs pārliecināties, vai jums patiešām ir nepieciešams šis dārgais tests vai procedūra, jo jūsu izmaksu daļa var būt daudz naudas, pat ja tā ir tikai 20% vai 30% no rēķina.
Kad piemēro atskaitījumu?
Lielākajai daļai veselības apdrošināšanas plānu ir pašrisks, kas jāizpildapirmssāk darboties kopapdrošināšanas sadalījums. Tas nozīmē, ka jums būs jāmaksā 100% no plāna sarunām par medicīnisko aprūpi, līdz sasniegsiet pašrisku, unpēc tamkopapdrošināšanas sadalījums tiks piemērots, līdz sasniegsiet gada maksimālo cenu, kas nav atļauts.
Piemērs
Ja jūsu plānā ir atskaitāms 1 000 ASV dolāru un pēc tam 80/20 līdzapdrošināšana, jums būs jāmaksā pirmie 1 000 ASV dolāri par pakalpojumiem, kas attiecas uz atskaitījumu (kas parasti neietver pakalpojumus, uz kuriem attiecas kopija), un tad jūs sākat samaksājiet 20% no turpmākajām izmaksām, apdrošināšanas sabiedrībai maksājot 80%. Tā tas turpināsies līdz brīdim, kad sasniegsi maksimālo robežu. Ja un kad tas notiks, apdrošināšanas sabiedrība pārējā gada laikā sāks maksāt 100% no jūsu segtajām izmaksām.
Kopijas parasti tiek piemērotas jau no paša sākuma, pat ja jūs vēl neesat izpildījis savu pašrisku, jo tie parasti attiecas uz pakalpojumiem, kas ir atsevišķi no pašriska. Jūsu plānā var būt atskaitāms un nodrošināms nodrošinājums, kas attiecas uz stacionāro aprūpi, bet kopijas, kas attiecas uz biroja apmeklējumiem un receptēm.
Tomēr ir daži plāni, kas ir izstrādāti tā, lai vispirms būtu jāsamaksā pašrisks, un pēc tam sāksies noteiktu pakalpojumu kopijas. Tātad jūsu plāns var ieturēt visas izmaksas (izņemot profilaktisko aprūpi, pieņemot, ka jūsu plāns atbilst Likumam par pieņemamu cenu) jūsu pašriskam un vai jūs tos pilnībā samaksājat, līdz izpildāt pašrisku. Tajā brīdī plāns var sākt maksāt 30 USD par biroja apmeklējumiem. Izmantojot šādu plānu, jūs maksājat pilnu cenu par biroja apmeklējumu, pirms jūs izpildāt pašrisku (un jūsu samaksātā summa tiktu ieskaitīta pašriskā), bet pēc tam jūs samaksātu 30 USD par biroja apmeklējumu tikai pēc tam, kad esat izpildījis atskaitāms, un jūsu apdrošināšanas sabiedrība samaksās pārējās izmaksas par šo vizīti.
Zināms gadījums ir arī tas, ka veselības plānos tiek noteikts atsevišķs atskaitījums, kas attiecas uz recepšu medikamentiem. Ja jūsu plānā ir atskaitāma recepšu summa, jums būs jāmaksā visa jūsu veselības plāna vienošanās likmes summa par noteiktām receptēm, līdz jūs izpildīsit zāļu plāna atskaitāmo daļu. Pēc tam plāna kopija vai kopapdrošināšanas struktūra sāk darboties, apdrošinātājam samaksājot daļu no izmaksām, kad jūs aizpildāt receptes.
Veselības plānā ir daudz atšķirību, tāpēc izlasiet sava plāna smalko druku, lai saprastu, kā darbojas jūsu atskaitījums: Cik tas ir? kas tajā skaitās? Vai jūs saņemat kopijas par noteiktiem pakalpojumiem, pirms atbilstat pašriskam? Vai jūsu plāns sāk piedāvāt kopijas pēc tam, kad esat izpildījis pašrisku? Šie ir visi jautājumi, kurus vēlaties saprast, pirms jāizmanto pārklājums.
Kā kopiju un kopapdrošināšanu izmanto kopā
Iespējams, jūs vienlaikus maksājat kopiju un nodrošinājumu par dažādām kompleksa veselības aprūpes pakalpojuma daļām. Lūk, kā tas varētu darboties: Pieņemsim, ka jums ir 50 ASV dolāru kopa par ārstu vizītēm, kamēr atrodaties slimnīcā, un 30% garantija hospitalizācijai. Ja ārsts jūs apmeklētu četras reizes slimnīcā, jūs galu galā būtu parādā 50 USD kopiju par katru no šīm vizītēm, kopā 200 USD kopiju maksu. Jūs arī būsit parādā slimnīcai 30% garantiju par savu slimnīcas rēķina daļu. Var šķist, ka par vienu un to pašu slimnīcas uzturēšanos jums tiek lūgts maksāt gan kopiju, gan kopēju apdrošināšanu. Bet jūs patiešām maksājat par ārstu pakalpojumiem un par slimnīcas pakalpojumiem, par kuriem tiek izrakstīti atsevišķi rēķini.
Līdzīgi, ja jums ir biroja apmeklējuma kopija, tas parasti attiecas tikai uz pašu biroja apmeklējumu. Ja ārsts vizītes laikā ņem asinis un nosūta to laboratorijai, jūs varētu saņemt rēķinu par laboratorijas darbu atsevišķi no kopijas, kuru samaksājāt, lai apmeklētu ārstu. Jums, iespējams, būs jāmaksā visas laboratorijas darba izmaksas (ja vēl neesat izpildījis savu pašrisku), vai arī jums vienkārši būs jāmaksā procentuālā daļa no izmaksām (t.i., kopapdrošināšana), ja esat jau izpildījis savu pašrisku. Bet jebkurā gadījumā tas, visticamāk, tiks papildināts ar kopiju, kuru esat samaksājis par biroja apmeklējumu.
Dažiem veselības plāniem ir kopijas, kas piemērojamas dažās situācijās, bet citās tiek atceltas. Izplatīts piemērs ir kopijas, kas attiecas uz neatliekamās palīdzības numuru apmeklējumiem, bet tiek atceltas, ja jūs nonākat slimnīcā. Saskaņā ar šāda veida plānu apmeklējums ER, kura rezultātā netiek uzņemta slimnīca, var būt 100 ASV dolāru kopija. Bet, ja situācija ir pietiekami nopietna, ka jūs nonākat slimnīcā, jums nav jāmaksā 100 ASV dolāru kopija, bet tā vietā jums būs jāmaksā atskaitījums un nodrošinājums (par pilnu slimnīcas apmeklējumu, ieskaitot jūsu laiku ER un jūsu laiks kā uzņemts pacients), nepārsniedzot maksimālo cenu jūsu plānam.
Recepšu zāļu kopijas un kopapdrošināšana
Atšķirība starp kopiju un apdrošināšanu var būt īpaši mulsinoša ar recepšu zāļu pārklājumu. Lielākajai daļai veselības apdrošinātāju ir zāļu forma, kurā ir norādīts, kuras zāles attiecas uz veselības plānu un kāda veida izmaksas ir jāsadala. Formulā narkotikas tiek iedalītas dažādās cenu kategorijās vai līmeņos, un katram līmenim ir nepieciešama atšķirīga izmaksu dalīšanas kārtība.
Piemēram, zemākais līmenis varētu būt ģenēriskās zāles un izplatītas, vecākas, lētas zāles. Šim līmenim var būt nepieciešama 15 ASV dolāru kopija par zāļu piegādi 90 dienu laikā. Otrais līmenis, iespējams, ir dārgākas firmas zāles, un 90 dienu piegādei ir nepieciešama 35 ASV dolāru kopija. Bet augstākais līmenis (lielākajā daļā veselības plānu tas ir vai nu 4., vai 5. līmenis, bet dažos veselības plānos zāles tiek sadalītas pat sešos līmeņos), iespējams, patiešām dārgas speciālās zāles, kuru cena ir tūkstošiem dolāru.
Šim līmenim veselības plāns var atteikties no koplietošanas izmaksu dalīšanas, ko tas izmantoja zemākajos līmeņos, un pāriet uz kopapdrošināšanu no 20% līdz 50%. Visdārgāko zāļu zāļu apdrošināšana ļauj apdrošinātājam ierobežot savu finansiālo risku, novirzot jums lielāku daļu no zāļu izmaksām. Tas var būt mulsinoši, jo lielākajai daļai recepšu būs nepieciešama fiksēta kopija, bet visdārgākajām receptēm, augstākā līmeņa zālēm, būs nepieciešama kopapdrošināšanas procentuālā daļa, nevis kopija.
Kā minēts iepriekš, dažiem veselības plāniem ir atsevišķi atskaitāmi recepšu medikamenti, un daži visus izdevumus (ieskaitot recepšu medikamentus) ieskaita kopējā atskaitāmajā plānā. Šajos scenārijos jums ir jāsamaksā pašrisks, pirms veselības plāns sāk maksāt daļu no jūsu zāļu izmaksām, lai gan jūs saņemsiet veselības plāna sarunu likmi par receptēm.
Ja jūs saskaras ar iespēju, ka par īpašajām zālēm būs jāmaksā tūkstošiem dolāru mēnesī, jums būs prieks uzzināt, ka, tiklīdz būs sasniegts plāna maksimālais gada maksimums, jūsu veselības plāns tiks sākts maksājot 100% no zāļu izmaksām atlikušajā gada laikā.
Ja vien jūsu plāns nav vecmāmiņa vai vectēvs, maksājums ārpus kabatas 2020. gadā nevar būt lielāks par 8 150 USD (šie ierobežojumi attiecas uz vienu personu; ja medicīniska aprūpe ir nepieciešama vairāk nekā vienai personai jūsu ģimenē, kopējais limits ir divreiz lielāks) ).
Vārds no Verywell
Kopapdrošināšana pret kopiju var būt mulsinoša, taču izpratne par atšķirību starp kopiju un kopapdrošināšanu nozīmē, ka esat labāk sagatavots, lai izvēlētos veselības plānu, kas atbilst jūsu cerībām, medicīnisko izdevumu budžetu un pieļauj kļūdas medicīnas rēķinos.
