Kas ir medicīniskā parakstīšana?

Medicīniskā parakstīšana attiecas uz procesu, kurā dzīvības vai veselības apdrošinātājs izmanto pieteikuma iesniedzēja medicīnisko vēsturi, lai izlemtu, vai viņš var viņiem piedāvāt polisi un vai polise ietvers iepriekš pastāvošu nosacījumu izslēgšanu un / vai prēmiju, kas ir augstāka par standarta likmi.

Kad apdrošinātājiem ir atļauts ņemt vērā jau pastāvošos apstākļus, medicīniskā parakstīšana ir process, ko viņi izmanto, lai atrastu jau pastāvošos apstākļus un tos ņemtu vērā atbilstības, cenu un seguma ziņā.

Gadu gaitā ir ieviesti dažādi štatu un federālie noteikumi, lai ierobežotu medicīnisko apdrošināšanu galvenajai medicīniskajai veselības apdrošināšanai, lai gan dzīvības apdrošināšana un invaliditātes apdrošināšana, ko cilvēki iegādājas patstāvīgi (atšķirībā no iegādes no sava darba devēja), parasti tiek parakstīti medicīniski. tas ir paredzēts ļoti mazam pārklājuma apjomam.

Aplūkojot veselības apdrošināšanu, ir svarīgi saprast, ka dažādiem apdrošināšanas veidiem ir atšķirīgi noteikumi, ieskaitot individuālos tirgus plānus (tādus, kādus cilvēki iegādājas paši), darba devēja atbalstītus mazo grupu plānus, darba devēju atbalstītus lielu grupu plānus un valdības pārvaldīti plāni, piemēram, Medicaid un Medicare.

Medicīniskā parakstīšana var attiekties uz visu grupu - kad darba devēji piesakās uz saviem darbiniekiem - vai uz atsevišķu personu.

Galvenais medicīniskais pārklājums

Medicīniskā parakstīšana jaunajiem dalībniekiem vairs netiek izmantota lielākai medicīniskai pārklājumam individuālā vai mazo grupu tirgū, pateicoties Affordable Care Act (ACA).

Individuāls tirgus pārklājums

Indivīdi var iegādāties plānus tikai atklātas reģistrācijas laikā vai īpašā uzņemšanas periodā, taču apdrošinātājs nevar ņemt vērā pieteikuma iesniedzēja medicīnisko vēsturi (ņemiet vērā, ka tabakas lietošanu var uzskatīt par izņēmumu: apdrošinātāji lielākajā daļā valstu joprojām var prasīt cilvēkiem vairāk par segumu, ja viņi lieto tabaku).

Šīs ir būtiskas izmaiņas, ko izraisījusi ACA. Pirms 2014. gada apdrošinātāji lielākajā daļā valstu varēja apsvērt pieteikuma iesniedzēja medicīnisko vēsturi, lai noteiktu, vai viņiem ir tiesības uz apdrošināšanu. Ja tā, apdrošinātājs varētu ietvert jau esošu slimību izslēgšanu vai paaugstinātas likmes, pamatojoties uz slimības vēsturi.

Mazo grupu pārklājums

Mazas grupas (līdz 50 darbiniekiem lielākajā daļā štatu un līdz 100 darbiniekiem Kalifornijā, Kolorādo, Ņujorkā un Vermontā) var iegādāties segumu jebkurā gada laikā, lai gan darbinieki var pievienoties sava darba devēja plānam tikai atklātas uzņemšanas laikā vai īpašs uzņemšanas periods. Nosakot prēmijas vai nosakot atbilstību apdrošināšanai, apdrošinātājs nevar ņemt vērā grupas vispārējo slimības vēsturi, un, reģistrējoties, nevar ņemt vērā arī atsevišķa darbinieka medicīnisko vēsturi.

Pirms ACA reformām apdrošinātājiem 38 štatos un DC tika atļauts balstīt nelielas grupas prēmijas uz grupas vispārējo veselības stāvokli. Atsevišķiem darbiniekiem nevarēja pieprasīt atšķirīgas prēmijas, pamatojoties uz veselības stāvokli, vai arī viņiem tika liegta tiesības uz segumu. Bet darbiniekiem, kuriem nebija nepārtraukta kredītvēsture (ti, bez 63 vai vairāk dienu pārtraukuma), varētu būt iepriekšēji nosacījumu izslēgšanas periodi.

ACA atcēla iepriekšējos nosacījumu izslēgšanas periodus un praksi mazās grupas kopējās prēmijas balstīt uz grupas dalībnieku veselības vēsturi.

Lielo grupu pārklājums

Noteikumi lielām grupām ir atšķirīgi pat tagad, kad ACA ir ieviesta. Lielākā daļa ļoti lielu grupu un daudzas vidēja lieluma grupas izvēlas pašapdrošināties, nevis pērk apdrošināšanu no apdrošinātāja.Bet, pērkot apdrošināšanas kompānijas apdrošināšanu, prēmijas lielai grupai var balstīt uz grupas kopējo atlīdzību vēsturi, kas nozīmē, ka mazāk veselīgai grupai var tikt piemērotas augstākas kopējās prēmijas nekā veselīgākai grupai. Bet atsevišķiem grupas darbiniekiem tiek segtas uz garantēta pamata, un tām nav jāmaksā atšķirīgas likmes, pamatojoties uz viņu individuālo medicīnisko vēsturi.

Pašreizējie medicīniskās parakstīšanas veidi

Lai gan medicīniskā parakstīšana ir pagātne jaunajiem dalībniekiem individuālajā tirgū un jauniem mazo grupu plāniem, joprojām pastāv vairāki pārklājuma veidi, kuros joprojām tiek izmantota medicīniskā apdrošināšana. Tie ietver plānus, kas saskaņā ar ACA tiek uzskatīti par "izņēmuma pabalstiem" (tas ir, tos ACA neregulē, jo tos neuzskata par nozīmīgu medicīnisko veselības apdrošināšanu), kā arī daži plāni, kas tiek pārdoti Medicare saņēmējiem. Kā jau minēts iepriekš, individuālajās dzīvības apdrošināšanas un invaliditātes apdrošināšanas polisēs parasti tiek izmantota medicīniskā apdrošināšana.

Izņemtie pabalsti

Izņēmuma pabalsti ietver īstermiņa veselības apdrošināšanu un papildu apdrošināšanas produktus, piemēram, zobu / redzes plānus, nelaimes gadījumu papildinājumus, kritisko slimību plānus un fiksētus atlīdzības plānus.

Lielākā daļa izņēmumu ir paredzēti, lai papildinātu galveno medicīnisko pārklājumu, nevis to aizstātu. Daži cilvēki izvēlas paļauties uz fiksētiem atlīdzības plāniem kā vienīgo segumu, taču tas parasti nav prātīgi, jo nopietni slimību vai ievainojumu gadījumā šie plāni var atstāt reģistrētājus ar ievērojamu pakļaušanu kabatā. , kā arī kritisko slimību plāni un nelaimes gadījumu papildinājumi nodrošina naudas pabalstus, ja un kad iestājusies persona ir segusi prasību, un pabalstus var izmantot, lai apmaksātu savas kabatas izmaksas saskaņā ar personas galveno medicīnisko politiku vai palīdzētu kompensēt citus izdevumus. .

Īstermiņa plāni parasti tiek izmantoti kā atsevišķs pārklājums, bet tikai ierobežotu laika periodu. Trampa administrācija paplašināja noteikumus par īstermiņa plāniem, lai to sākotnējie termiņi varētu būt līdz 364 dienām un kopējais ilgums, ieskaitot atjaunošanu, līdz 36 mēnešiem. Bet apmēram pusei valstu ir stingrāki noteikumi, kas tiek piemēroti tā vietā no federālajiem noteikumiem.

Īstermiņa plānus, atšķirībā no parastajiem nozīmīgākajiem medicīniskajiem plāniem, ACA neregulē. Tāpēc viņiem nav jāsedz būtiskākie ieguvumi veselībai, tie var ierobežot gada un mūža seguma ierobežojumus un var izmantot medicīnisko apdrošināšanu, lai noteiktu atbilstību segumam.

Pieteikšanās process parasti ir diezgan īss un vienkāršs, taču vairumā īstermiņa plānu ir iekļauti arī vispārēji izslēgšanas gadījumi visiem iepriekš pastāvošajiem apstākļiem (ar "iepriekšēju nosacījumu", ko plānā nosaka tas, cik tālu atpakaļ apdrošinātājs skatīsies uz personas medicīniskā vēsture - dalībniekam, kurš pirms desmit gadiem ir operēts, jaunajā īstermiņa plānā, iespējams, nav izslēgšanas, bet tas, kurš operēts gadu pirms īstermiņa plāna saņemšanas, visticamāk, izslēgtu).

Medicare

Lielākā daļa Medicare pārklājuma neietver medicīnisko apdrošināšanu, taču ir daži svarīgi izņēmumi. Medigap plāni lielākajā daļā valstu tiek parakstīti medicīniski, ja jūs piesakāties pēc sākotnējā uzņemšanas perioda beigām. Ir ierobežoti īpaši uzņemšanas periodi, kas ļauj cilvēkiem reģistrēties Medigap plānos pēc sākotnējā uzņemšanas loga, taču tie ir diezgan reti.

Vairumā gadījumu, ja Medigap dalībnieks nolemj pāriet uz citu Medigap plānu, viņiem būs jāveic medicīniskā apdrošināšana. Apdrošinātājs, pamatojoties uz slimības vēsturi, un par kādu cenu noteiks, vai pretendents ir tiesīgs pieteikties.

Daži Medicare saņēmēji, kuriem ir diezgan slikta veselība, atklāj, ka medicīniskās parakstīšanas procesa dēļ viņi vienkārši nevar pāriet uz citu Medigap plānu.

Medicare Advantage plānos netiek izmantota medicīniskā apdrošināšana, taču ir izņēmums: cilvēki, kuriem ir nieru slimības beigu stadijā (ESRD; nieru mazspēja), parasti nevar reģistrēties Medicare Advantage plānā, ja vien tas nav īpašo vajadzību plāns, kas paredzēts cilvēkiem ar ESRD. Bet tas mainīsies 2021. gadā, pateicoties 21. gadsimta dziedināšanas likumam. Sākot ar 2021. gadu cilvēkiem ar ESRD būs tāda pati piekļuve Medicare Advantage kā citiem Medicare saņēmējiem.

Dzīvības apdrošināšana un invaliditātes apdrošināšana

Dzīvības apdrošināšana gandrīz vienmēr tiek apdrošināta medicīniski, ja vien ar darba devēja starpniecību jūs nesaņemat pamata grupas dzīvības apdrošināšanas segumu. Ir pieejamas dažas garantētu emisiju politikas, taču tām parasti ir ļoti zemas pabalstu summas.

Lielākoties, ja pats piesakāties uz dzīvības apdrošināšanas vai invaliditātes apdrošināšanas polisi, sagaidiet ievērojamu medicīnisko apdrošināšanu.

Dzīvības apdrošinātājs sagatavos jūsu medicīniskos dokumentus, taču viņi var arī nosūtīt medmāsu uz jūsu mājām vai biroju, lai veiktu pamata medicīnisko pārbaudi, ieskaitot asins un / vai urīna paraugu. Ja pieteikuma iesniedzējs pieprasa būtisku pabalsta summu, dzīvības apdrošinātāji mēdz būt īpaši rūpīgi attiecībā uz apdrošināšanas līgumu. Tāpēc sagaidiet, ka medicīniskā apdrošināšana ir rūpīgāka, ja jūs piesakāties miljonu dolāru politikai, nekā tas būtu, ja jūs piesakāties simts tūkstošu dolāru politikai.

Tie paši pamatjēdzieni attiecas arī uz invaliditātes apdrošināšanu: ja jūs pats iegādājaties invaliditātes politiku (nevis reģistrējaties darba devēja piedāvātajā apdrošināšanā), jūs varat sagaidīt, ka uz jums tiks attiecināta diezgan plaša parakstīšanās.

Pēcprasību parakstīšana

Apdrošinātāji var veikt savu medicīnisko apdrošināšanu, kad jūs piesakāties apdrošināšanai vai pēc tam, kad jums ir pretenzijas, ja vien jūs neesat stāvoklī, kas aizliedz parakstīt pēc pretenzijām.

Pirms 2014. gada atsevišķi tirgus apdrošinātāji regulāri izmantoja abus. Daži apdrošinātāji ļoti rūpīgi pārdomātu sākotnējo parakstīšanas procesu, pirms polises izsniegšanas saņemtu pieteikuma iesniedzēja medicīniskos dokumentus un tos pārmeklētu.

Bet citi apdrošinātāji izmantotu goda sistēmu, kad persona vērsās, pieņemot informāciju, ko pieteikuma iesniedzējs sniedza pieteikumā, neprasot medicīnisko dokumentāciju, lai to dublētu. Tomēr šiem plāniem parasti bija daudz stingrāka parakstīšana pēc pretenzijām. Tas nozīmēja, ka, ja pirmajos pāris gados pēc plāna saņemšanas personai ir bijušas nozīmīgas medicīniskas pretenzijas, apdrošinātājs pēc tam ievilka medicīnisko dokumentāciju pirms personas, kas bija iekļauta plānā, un to pārcēla ar smalku zobu ķemmi. Ja viņi atrastu medicīniskas problēmas, kuras viņi varētu saistīt ar pašreizējo prasību, viņi varētu noraidīt prasību vai pat atcelt polisi.

Tas vairs nenotiek lielāko medicīnisko plānu gadījumā, jo ACA vispār neatļauj medicīnisko parakstīšanu. Bet attiecībā uz izņēmuma pabalstiem, dzīvības apdrošināšanu, invaliditātes apdrošināšanu, lielu grupu segumu un Medigap plāniem joprojām tiek izmantota medicīniskā parakstīšana (lielu grupu plāniem apdrošināšana attiecas uz plānu kopumā; uz atsevišķiem dalībniekiem neattiecas medicīniskā parakstīšana).

Dažos gadījumos, piemēram, liela grupas pārklājums, cenas tiek noteiktas, pamatojoties uz atlīdzību vēsturi, kad grupa piesakās, un pēcapstiprinājumu parakstīšana netiek izmantota - lai gan jūsu grupas likmes turpmākajos gados ietekmēs jūsu grupas pašreizējā veselības aprūpes izmantošana , pieņemot, ka jūsu plāns ir novērtēts pēc pieredzes.

Bet apdrošinātāji, kas piedāvā izņēmuma pabalstus, var izvēlēties sākotnējo parakstīšanu vai pēcapstrīdēšanas apdrošināšanu vai abu apvienojumu, ja vien tie atbilst valsts noteikumiem. Lielākā daļa īstermiņa plānu mēdz paļauties uz parakstīšanu pēc pretenzijām, jo ​​pieteikšanās process parasti ir diezgan vienkāršs, un segums ir spēkā jau nākamajā dienā pēc pieteikšanās. Tātad, ir svarīgi atcerēties pēc apdrošināšanas atlīdzības parakstīšanu un neļauties nepatiesai drošības izjūtai: tas, ka apdrošinātājs jums piedāvāja īstermiņa plānu, nenozīmē, ka jums nav jāuztraucas par jau pastāvošajiem apstākļiem. A

Vairumā gadījumu īstermiņa plānos ir vispārēji izslēgumi par jebkuru iepriekš esošu stāvokli, un jūs varat sagaidīt, ka viņi atkārtoti pārbaudīs jūsu medicīnisko vēsturi, ja galu galā iesniegsit prasību, kamēr jums ir politika.

Vārds no Verywell

Medicīniskā parakstīšana ir instruments, kuru apdrošinātāji izmanto, lai pēc iespējas zemāk uzturētu atlīdzības un prēmijas, izvairoties no nepieciešamības maksāt par iepriekš pastāvošajiem nosacījumiem.

Medicīniskā parakstīšana ir daudz mazāk izplatīta nekā agrāk, pateicoties Likumam par pieņemamu cenu un tā aizsardzībai cilvēkiem ar iepriekš pastāvošiem apstākļiem. Bet daži nodrošinājumi, tostarp īstermiņa veselības apdrošināšana, individuālā dzīvības un invaliditātes apdrošināšana, kā arī Medigap plāni, kas iegādāti pēc reģistrētā sākotnējā uzņemšanas perioda, joprojām ir pakļauti medicīniskajai apdrošināšanai.

Pirms reģistrējaties, pārliecinieties, ka saprotat, kā medicīnisko parakstīšanu var izmantot, lai noteiktu jūsu atbilstību un / vai prēmijas. Paturiet prātā, ka pat tad, ja jūsu plānam tiek izsniegta standarta cena un nav īpašu izņēmumu, apdrošinātājs joprojām var izmantot medicīnisko apdrošināšanu pēc fakta, ja un kad jums ir prasība, lai noteiktu, vai kāda veida esošais stāvoklis ir iesaistīts.