Iegultais pašrisks ir sistēma, kas ģimenes veselības apdrošināšanas polisē apvieno individuālos un ģimenes atskaitījumus. Augsti atskaitāmos veselības plānos bieži tiek izmantoti kopējie atskaitījumi, taču iegultie atskaitījumi ir kopīgi visiem citiem plāniem, ja plānā ir iekļauti vairāki ģimenes locekļi kopā.
MoMo Productions / Getty ImagesKad veselības plānā ir iestrādāti atskaitījumi, tas tikai nozīmē, ka vienam ģimenes loceklim nav jāapmierina visas ģimenes atskaitījums, lai saņemtu pēcnodokļa pabalstus.
Tā vietā personas pēc tam atskaitāmie pabalsti stāsies spēkā, tiklīdz viņš vai viņa būs izpildījusi individuālo atskaitāmo summu, pat ja apdrošināšana ir saistīta ar ģimenes plānu.
Kopš 2016. gada uz programmu attiecas jauni noteikumikopējās izmaksas no savas kabataska gada laikā jebkurai personai, kurai ir plāns, var pieprasīt samaksāt izmaksas no savas kabataspašrisksjoprojām ir atļautas, taču visos ģimenes plānos ir jābūt iestrādātām individuālām maksimālajām cenām.
Tas nozīmē, ka 2020. gadā nevienam ģimenes loceklim gada laikā (tīklā) nevar pieprasīt samaksāt vairāk nekā 8150 USD no kabatas. Augšējā robeža 2021. gadā palielinās līdz 8550 USD, lai gan daudziem plāniem arī turpmāk būs zemākas ārpus kabatas noteiktas robežas nekā likumā atļautais maksimums.
Kā tas strādā
Izmantojot iegulto atskaitījumu, jūsu veselības plānā tiks uzskaitīti divi dažādi veselības apdrošināšanas atskaitījumu veidi katram ģimenes loceklim: individuālais un ģimenes atskaitījums.
Ģimenes pašrisks parasti ir divreiz lielāks nekā individuālais pašrisks. Ja ģimenes loceklim ir veselības aprūpes izdevumi, naudu, ko viņš maksā individuālajam pašriskam, ieskaita arī ģimenes pašriskā.
Ir divi veidi, kā segums sāksies, un veselības plāns sāks apmaksāt jebkura konkrēta ģimenes locekļa veselības aprūpes izdevumus:
Pirmais veids:
- Vienam ģimenes loceklim ir bijuši pietiekami personīgās veselības aprūpes izdevumi, lai segtu viņu individuālo atskaitījumu.
- Veselības plānā sāk apmaksāt šīs personas izdevumus, bet ne citu ģimenes locekļu izdevumus (ja vien tā nav aprūpe, kas tiek segta pirms pašriska, piemēram, noteikta profilaktiska aprūpe, vai segta ar kopiju, nevis tiek ieskaitīta pašriskā.)
Otrais veids:
- Vairāki dažādi ģimenes locekļi katrs ir samaksājuši pietiekami daudzos atskaitījumos, kas kopā ir izpildīti.
- Veselības plānā tiek sākta veselības aprūpes izdevumu apmaksa visai ģimenei neatkarīgi no tā, cik daudz vai maz daži ir samaksājuši par savu individuālo atskaitījumu.
Plusi un mīnusi
Iegultās ģimenes atskaitāmā problēma ir tā, ka, lai iegūtu segumu visai ģimenei, jums jāapkopo vismaz divu ģimenes locekļu individuālie atskaitāmie izdevumi.
Tas neattiecas uz kopējo atskaitāmo summu, kas maksā par visiem, pat ja tikai viena persona atbilst kopējai atskaitāmajai summai, pieņemot, ka tā ir pietiekami zema, ka persona nepārsniedz maksimālās izmaksas, kas atļautas saskaņā ar Likumu par pieņemamu cenu. (ACA).
Izmantojot iegulto atskaitījumu, pat ja vienam ģimenes loceklim ir ļoti lieli veselības aprūpes izdevumi, vien šie izdevumi nebūs pietiekami, lai segtu ģimenes atskaitījumu.
Kāpēc? Jo, tiklīdz šī persona atbilst zemākajam individuālajam atskaitījumam, pēc atskaitāmās priekšrocības sākas un sāk maksāt.
Pēc tam šai personai var prasīt maksāt cita veida izmaksu dalīšanu, piemēram, kopijas vai kopapdrošināšanu, taču šie citi izdevumi, kas nav kabatā, netiek ieskaitīti ģimenes atskaitē. Ģimenes pašriskam tiek ieskaitīta tikai nauda, ko viņi samaksāja individuālajam pašriskam.
Šie izmaksu dalīšanas izdevumi tomēr tiek ieskaitīti ģimenes maksimālajā kabatā.
Tā kā individuālais pašrisks ir mazāks nekā ģimenes pašrisks, viens ģimenes loceklis pats nevar apmierināt visas ģimenes pašrisku.
Tas nozīmē, ka vismaz vienam citam ģimenes loceklim gada laikā būs jāatbilst individuālajam pašriskam, lai tiktu izpildīts ģimenes atskaitījums un lai saņemtu pēcnodokļa pabalstus visiem segtajiem ģimenes locekļiem.
Iegultās ģimenes atskaitāmās priekšrocības ir tādas, ka pēc atskaitāmajiem veselības apdrošināšanas pabalstiem ģimenes slimniekiem sākas ātrāk nekā citiem ģimenes locekļiem.
Tā kā šiem slimajiem ģimenes locekļiem ir lielāki veselības aprūpes izdevumi, viņi savu individuālo atskaitāmo summu sasniedz ātrāk nekā tad, ja plānā būtu noteikts atskaitījums, un veselības apdrošināšana pēc tam sāk apmaksāt visus vai lielāko daļu viņu veselības aprūpes izdevumu.
Pateicoties iegultajai pašriska sistēmai, viņu apdrošināšanas pabalsti sākas un sāk maksāt, pirms nav izpildīts ģimenes pašrisks.
2016. gada izmaiņas
Viss iepriekš minētais joprojām ir spēkā, taču, sākot ar 2016. gadu, tika pievienota jauna prasība, nosakot, ka nevienam no indivīdiem nevar prasīt maksāt vairāk no kabatas (tīklā) nekā maksimāli pieļaujamais no kabatas. tajā gadā (8 150 USD 2020. gadam un 8 550 USD 2021. gadā).
Tā, piemēram, pirms 2016. gada bija iespējams izveidot veselības plānu, kurā nebija iestrādātu pašriskuvaiiegulti maksimālie no kabatas.
Pieņemsim, ka plānam bija 10 000 ASV dolāru ģimenes atskaitījums, un pēc tam 100% pārklājums pēc tam (šāda veida plāna dizains bija izplatīts tikai ar augstiem atskaitāmiem veselības plāniem).
Ja gada laikā medicīniskos izdevumus būtu radījis tikai viens ģimenes loceklis, viņiem būtu bijis jāmaksā 10 000 ASV dolāru, pirms sākās pārklājums. Šāda veida plāna izveide vairs nav atļauta, jo būtu jānosaka maksimālās izmaksas. 2020. gadā - 8 150 USD.
Plānā joprojām varētu būt ģimenes atskaitīšana 10 000 ASV dolāru apmērā, taču vairāk nekā vienai personai būtu jāmaksā medicīniskie izdevumi, lai sasniegtu šo atskaitījumu.
.jpg)
